想跟銀行辦貸款或信用卡，銀行一定會查看客戶的個人信用報告（聯徵報告），再參考客戶的財務狀況、負債狀況來決定是否核發貸款，可以說信用報告是銀行貸款的第一關，信用報告是怎麼產生的？聯徵紀錄怎麼看？本篇文章帶你一次破解信用報告。
一、信用報告是什麼？
所謂信用報告就是一般所說的「聯徵信用報告」，就是記錄了每個人或每家企業，歷年來跟所有銀行（金融機構）的所有往來紀錄，包含貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊，所有負債明細與還款紀錄狀況等，是相當詳細的紀錄報告。
也就是因為相當詳細，所有銀行都會依照這一份信用報告紀錄，作為貸款審核的准駁依據。由於是多年下來的紀錄，相當客觀且公正，銀行放款前一定會檢視客戶的信用狀況，藉此判斷款項回收的機率高不高，如有倒帳風險，情願婉拒也不願冒險放款。
1.信用報告是由誰產出的？
信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）負責產製，只要是聯徵中心的會員，都可以向聯徵中心申請查詢客戶的信用報告，目前聯徵中心的會員機構共計428家，包含下列機構：
- 本國銀行計39家
- 外國銀行在台分行計20家
- 票(證)券金融公司計9家
- 信用合作社計23家
- 漁會信用部計28家
- 農會信用部計283家
- 人壽(產物)保險公司計16家
- 信用卡公司計5家
- 其他金融機構計5家
2.聯徵中心是什麼樣的單位？
聯徵中心成立於民國64年，是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，係兼具公營與民營特色的財團法人，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。
依銀行法規定，聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位，民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造，所有資料都會被妥善保管。
二、什麼情況下會用到信用報告？
信用報告的使用範圍很廣泛，以下這三種情況，都會使用到信用報告：
- 申請貸款
無論申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款，都會使用到個人信用報告，銀行會想知道客戶目前名下有什麼貸款、以往貸款的繳款狀況，藉此判斷再度放款是否有風險。 - 申請信用卡
個人名下可以擁有數十張信用卡，銀行會評估客戶的信用總額度、以往繳款情況來判斷是否核發卡片，如果長期使用信用卡循環，或曾有遲繳紀錄，銀行就會慎重考慮是否要核發新卡片給你。 - 從事特定工作
某些特定工作，如金融相關產業，會要求面試者簽署同意書，由銀行查詢個人信用報告，藉此判斷面試者是否適合此項工作。
三、要如何申請個人信用報告？
申請個人信用報告主要有這6種方式：
- 委託銀行代查：向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
- 電腦上查詢：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
- 用手機查詢：手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
- 親赴郵局申請：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
- 郵寄回聯徵中心：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
- 親赴聯徵中心申請：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
四、信用報告有什麼內容？
信用報告可以分成五大區塊，包括借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄和通報紀錄資訊等，信用報告的每個區塊，在銀行的信用審核中，都代表著不同的意義。
1.借款資訊欄位
信用審核重點：了解申請人目前的貸款情形並判斷還款能力，以防申請人過度信用擴張。
借款資訊欄位中，記載了關於申請人債務情況最重要的三大資訊，包括貸款餘額、債務情形，以及逾期催收或呆帳的紀錄。債務情型又可細分為主債務、共同債務、保證債務等類型。
- 主債務：申請人向所有金融單位申請的貸款明細及還款紀錄。
- 共同債務：申請人與他人共同申請、擔保的債務。
- 保證債務：申請人為他人作保的債務，又稱為從債務。
2.信用卡資訊欄位
信用審核重點：信用卡費屬於無擔保債務，是申請信用貸款或信用卡時，非常重要的判斷指標。
信用卡資訊欄位的紀錄相當詳細，包括你在申請信用卡時，申請書上面所填載的所有個人資料，包括工作地、居住地、職業、年收入等詳細資料。每張信用卡都會有一份專屬的紀錄（也就是K33信用卡資訊），除了上述的資訊外，也會有申請人的持卡紀錄、帳款資訊和信用卡預借現金等資料。
- 持卡紀錄：持有張數、發卡機構、發卡和停卡日期、及使用狀態，若為停用者也會註明原因。
- 帳款資訊：近12個月的信用卡額度、本期應付帳款、未到期待付款金額、上期繳款狀況。如果有信用卡遲繳，或是卡費未繳的情形，都會揭露於此。
- 其他資訊：是否有信用卡預借現金，以及其他相關債權狀態。
3.票信資訊欄位
信用審核重點：銀行會透過過往票據開立的信用狀況，來判斷申請人的現金流是否穩定、正常。
票信資訊欄位會顯示申請人個人，以及擔任公司行號或其他團體負責人的企業退票資訊。但由於資訊眾多且非由聯徵中心直接取得，因此只會公告每筆金額50萬元以上的存款不足退票紀錄。
4.查詢紀錄欄位
信用審核重點：如果近期有聯徵多查的情形，銀行可能就會認為申請人是因資金缺口而急著貸款。
信用報告會顯示申請人近期被金融機構查詢的紀錄，次數越多，銀行可能就會認為你向銀行提出申請的頻率越高（即便只是想比較額度和利率，沒有正式申貸也一樣），因為聯徵多查婉拒你的申請。但是這個欄位只會揭露來自金融機構的查詢紀錄，如果是個人想要查詢信用報告，自行調閱是不會留下痕跡的。
5.通報紀錄資訊
信用審核重點：確保申請人帳戶近期無任何不良刑事紀錄。
如果有被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會以類似附件的方式，另外獨立分開列印「通報案件」紀錄資訊，提供給當事人自身檢視。警示帳戶自通報日起揭露2年。提前解除者，解除原因如為不起訴、無罪或遭盜用、誤設，解除後即不再揭露。但若解除原因為罰金、緩起訴或判決執行完畢，自解除日起揭露1～2年。
6.授信餘額變動資訊（B05）
信用審核重點：即便信用已恢復正常，銀行仍可由此了解申請人過往信用紀錄，是重要的參考依據。
授信餘額變動資訊算是銀行隱藏版的信用報告評判基準，裡面記載了申請人最近5年跟金融機構往來的所有紀錄和授信餘額變化；只要過往曾有逾期金額，即便現在信用評分已恢復正常，只要在揭露期內，這裡都還是看得到紀錄。授信餘額變動資訊又可以分成短、中、長期，有擔保和無擔保，有沒有逾期金額、呆帳金額等。
五、貸款紀錄有可能不用記錄在聯徵裡嗎？
只要是跟金融機構的借款紀錄，都會被記錄在信用報告中。若希望借款紀錄不要被記錄在信用報告中，就得選擇「非聯徵中心會員」的民間貸款公司，這樣貸款紀錄就不會回傳到聯徵中心，但相對風險也比較高，借款的安全性沒有保障。
不過你還有一個更好的選擇，就是向同樣是聯徵中心會員的股票上市融資公司，你可以選擇自行提供信用資料，或是委託融資公司代查信用報告。若是自行提供信用報告給融資公司，聯徵紀錄就不會記載該筆貸款紀錄，銀行也不會知道你的名下多這一筆貸款，在計算負債比例的時候不會將其列入，你可以申請到的額度，會比實際可貸的還多。
六、關於信用評分的常見問題
- Q聯徵資料多久會更新？
- 銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的，而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間，一年內無論是新申貸、原銀行帳務管理的紀錄，都會被記錄在信用報告中。
- Q信用不良紀錄多久會消除？
- 聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：自更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
- Q如果發現信用資料有誤可以更改嗎？
- 可以，聯徵中心所建置的信用資料，是從各金融機構依規定所報送的資料彙整而來，如果當事人發現信用資料有誤報、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向原來提報的金融機構反映，請其向聯徵中心通知改正。或者您也可以用書面的方式，並提出足以說明的證據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動協助將您的資料與報送的金融機構聯繫，如果查明屬實，便會把您的資料更改正確。
- Q老闆可以查詢自己公司的企業信用報告嗎？
- 可以，聯徵中心自99年5月3日起提供「企業信用評分」資訊，包含「企業信用評分－不含負責人資訊」及「企業信用評分－含負責人資訊」兩種，此資訊列示於企業綜合信用報告中，企業戶可依自身需求於企業信用報告中加列「企業信用評分」資訊，但須透過現行申請企業信用報告方式取得該項信用評分資訊，其辦理方式可分為負責人臨櫃、負責人委託他人臨櫃及郵寄申請三種。
- Q向資產管理公司借款的紀錄會上聯徵嗎？
- 雖然資產管理公司並非聯徵中心會員機構，但為顧及債務人之權益，讓清償債務人可以重建其信用紀錄，資產管理公司會來函聯徵中心要求註記該項清償或債權再轉讓或僅免除保證人責任資訊。而聯徵中心為了維護徵信資料之正確性及完整性，同時兼顧債務人之權益，聯徵中心亦會配合資產管理公司於該債務人之信用資料註記其償還等相關資訊。
- Q我的帳戶被列為警示帳戶，會有什麼影響嗎？
- 存款帳戶被通報是「警示帳戶」時，金融機構會立即透過金融聯合徵信中心（以下簡稱聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能，所以匯入「警示帳戶」的款項，也會退回匯款行。
- Q申請電子支付帳戶、數位帳戶的紀錄也會上聯徵嗎？
- 會的，申請電子支付或是銀行的數位帳戶，其申請紀錄也會被報送聯徵中心，銀行會藉此查詢客戶以往是否有信用不佳的紀錄，現在銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣，若同一人同時開立過多帳戶，銀行行員都會加強關懷詢問。
- Q如果有申請政府的紓困貸款，但是紓困貸款遲繳，聯徵報告會記錄嗎？
- 會的，如果有申請政府的紓困貸款，雖會記錄在信用報告中，但不會影響到信用評分，但若紓困貸款遲繳，就會視同一般貸款遲繳，信用報告上即會留下貸款遲繳的不良紀錄。
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