因小額貸款管道眾多,申貸者可根據本文的判斷標準,找尋合法的貸款管道,否則選到非法的管道,恐危害身心安全或錢財流失。

小額貸款管道選合法有多重要?把握4大判斷關鍵,讓你貸得安心又快速

因小額貸款管道眾多,申貸者可根據本文的判斷標準,找尋合法的貸款管道,否則選到非法的管道,恐危害身心安全或錢財流失。

在這資訊爆炸的時代,如果臨時需要一筆資金,只要打開手機或電腦搜尋「小額貸款」,就會看到來自各種管道的貸款廣告舖天蓋地而來,當中卻潛藏著許多不易察覺的風險,相當考驗人們的判斷力。本文將帶你了解非法小額貸款可能存在的風險,以及正規貸款管道應有的樣貌,幫你貸得快速、安全。

一、找錯小額貸款管道,可能有哪些風險?

會從線上尋找小額貸款管道的人,無非就是希望能以最快速度取得資金,或是需要相對寬鬆的審核條件,較不會仔細留意管道合法與否。因此,某些非法小額管道就會刻意以無須審核、當日放款等話術,來吸引這些人申貸。然而,過於理想的貸款條件其實是包著糖衣的毒藥,誘使貸款人一步步踏入這些小額貸款陷阱中。這些風險包括:

  • 背後金主不明,恐遭暴力討債
    某些小額貸款管道表面上是正派經營的機構,背後卻是私人金主或地下錢莊。債務人若還不出錢,這些管道就會透過恐嚇、騷擾,甚至暴力手段來討債。
  • 缺乏法規規範,高利貸還不完
    非正規的小額貸款管道,由於缺乏法規規範,可能會以極高的利率搭配極短的還款週期,使申請人的債務不斷滾動累積,直到超過負荷。
  • 方案缺乏公信,易使權益受損
    民間小額貸款方案大多較不划算,因此放款管道可能會以各種話術,來誘導申請人簽約。若未仔細檢視合約條款就貿然簽名,就容易使權益受損。
  • 假貸款之名,行詐騙之實
    近年也常發生不法集團在網路上,將自己包裝成信用友善的小額貸款管道,誘騙申請人提供證件存摺以美化信用。申請人恐因此淪詐團人頭,被列為警示戶

二、5大小額貸款管道,哪種比較好?

在了解選錯貸款方式會有多危險之後,接下來就讓我們來介紹常見的小額管道有哪些,並說明一個合法、正規的貸款機構,應該會具備哪些特色?幫助你在茫茫資訊海中,找到穩妥又合適的小額貸款管道,安心解決資金短缺的問題。

1.合法小額貸款管道特徵

要如何區分正規與高風險的小額貸款管道呢?我們可以從以下特徵,來識別一個小額貸款管道是否合法、可信:

  • 資訊公開透明
    不管是線上或線下,合法小額貸款管道所提供的資訊,包括營業地址、聯絡方式、網站資料,都應該要是公開透明,且可受到驗證的。
  • 真實客戶好評
    申請人可以透過Google好評,或是來自其他平台的客戶評論,來評估及驗證該小額貸款管道的可信度,以及值得信賴的程度。
  • 明確貸款條件
    安全的小額貸款管道,除了應該要能夠提供明確的方案內容,例如貸款額度、利率、還款方式、綁約期等資訊,並如實詳載於合約當中。
  • 重視個資保護
    正規小額管道不會要求寄送證件或存摺,或是扣留重要個資做為抵押。如必須借用證件(如身分查核或代辦動保設定),也會讓申請人隨時掌握重要個資動向

以四項特徵判斷小額貸款管道,注意其是否合法: ● 貸款公司的資訊公開透明 ● 網路上過往客戶的好評 ● 明確合理的貸款條件 ● 保護個人資料不外洩

2.常見小額貸款管道比較

以下我們將針對5種常見的小額貸款管道進行介紹,並從上述的合法小額貸款管道特徵延伸,來確認這些貸款管道是否真的如你想像中的安全、穩妥。最後,我們也會總結出最推薦的小額貸款管道,讓你更清楚該如何做出選擇。

(1)銀行

好管道特徵:V公開資訊 V真實好評 V明確條件 V個資保護
銀行算是官方認證的小額貸款管道,所有方案和條件都確實依循法規,貸款流程也都有既定規則,幾乎沒有風險。然而,銀行的審核也是所有管道中最嚴格的,如果信用評分不佳,通常沒辦法拿到好的信貸利率,甚至可能遭到婉拒。

(2)上市融資公司

好管道特徵:V公開資訊 V真實好評 V明確條件 V個資保護
大型融資通常為股票上市公司,規模大且穩定,貸款制度堪比銀行,審核卻比銀行來得寬鬆。和小型民間融資相比,三大融資公司所提供的小額貸款,無論是申請條件、可貸額度或貸款利率都相對透明,是銀行外的小額貸款管道首選

(3)小額貸款代辦

好管道特徵:V公開資訊 △真實好評 △明確條件 △個資保護
小額貸款代辦,其實就是媒合民眾辦理小額貸款的管道之一,送件對象從融資公司到個人金主,都有可能。然而對代辦來說,媒合的最高宗旨是成功核貸、收取手續費,小額管道是否安全、條件是否理想,並不是他們在意的地方。

(4)代書小額貸款

好管道特徵:△公開資訊 △真實好評 △明確條件 △個資保護
代書小額貸款,其實就是民間小額借款,貸款條件通常是由雙方約定,是所有小額管道中,最為寬鬆的選項。然而,這種小額貸款管道雖然無須審核、快又方便,卻因為沒有制式的貸款流程和規定,而充滿未知的風險。

(5)線上小額貸款平台

好管道特徵:×公開資訊 ×真實好評 △明確條件 △個資保護
線上P2P是近年新興的小額貸款管道,雖然號稱透過區塊鏈技術可去中心化、達成保護個資的功效,但由於一切都是加密操作,申請人很難直接掌握實際情況。此外,由於法規尚不完善,P2P管道也存在倒閉、詐騙、非法資金的風險

從上面的介紹中,我們可以得到幾個結論:

  1. 如果一心只想快速借錢解決經濟困境,而忽略挑選合法小額貸款管道的重要性,就可能面臨各種貸款與詐騙風險。
  2. 銀行和上市融資公司,無論是規模和制度都相當穩定,是值得信賴的小額貸款管道。而融資公司的審核又比銀行來得寬鬆,適合快速解決資金問題。
  3. 代書、代辦等民間小額貸款管道較不推薦,因為其貸款制度無規範,有非法行為的可能性。而P2P尚不成熟,也不適合作為小額資金管道解方。

三、銀行VS融資,小額貸款管道推薦哪一個?

上面我們認識了小額貸款常見的5種管道,刪去相對容易存在風險的代書、代辦和P2P後,具備上述4大合法小額管道特徵的銀行與大型融資公司,就成為主要的小額貸款推薦選項了。
由於銀行與融資各有其優勢與限制,很難一概而論到底誰比較推薦?所以接下來我們將會從兩個管道所提供的小額貸款利率和額度,以及審核上的彈性,進行更深入的比較,幫助你找到最適合自己的申辦管道。

1.從小額貸款利率比較

推薦管道:銀行,需要支付的小額貸款利息較少
不管是什麼樣的貸款,小從小額貸款,大到房屋貸款,銀行所提供的貸款利率,一向都是所有管道中最低的。而融資公司由於審核寬鬆,利率通常較高,因此,如果是在意小額貸款利率高低的人,選擇銀行管道,可以省下較多的利息。

2.從小額貸款額度比較

推薦管道:融資公司,有機會取得較大的資金額度
由於融資公司的所提供的小額方案,大多是擔保品貸款,例如手機貸款、機車貸款或汽車貸款等,可申辦的小額貸款額度較高。而銀行的小額信用貸款通常會受到DBR22倍的額度限制,能取得的額度有限,對在意額度的人來說,融資公司會是較為推薦的貸款管道。

3.從小額審核彈性比較

推薦管道:融資公司,貸款條件相對寬鬆、容易核貸
由於融資公司不會調閱聯徵紀錄,也不會以此做為小額貸款的審核標準,因此不僅申辦門檻較低,整體流程通常也會比銀行來得快一些。和申貸條件極高的銀行相比,融資公司是較為寬鬆、友善的小額貸款管道,尤其推薦有信用瑕疵,或是急需資金的族群申辦。

綜合來看,如果你在意的是整體的小額貸款成本,那麼就推薦利率較低的銀行,能夠幫你省下較多的支出;但如果你需要的是較高的過件機率、相對彈性的額度選擇,那麼融資公司可能會是相對推薦的選項,能夠確實解決資金缺口。然而,最終的小額管道選擇,應該還是要以個人的財務分配和支出情形為準。

比較推薦的小額貸款管道,以銀行和融資公司相比,如果申貸者在意利率高低,可選銀行會是最低利率。如果在意貸款額度和審核制度,可選融資公司,其審核寬鬆,不看聯徵報告,且可貸額度最大。

四、小額貸款管道的常見問題

  • Q小額貸款需要調聯徵紀錄嗎?
  • 小額貸款管道中,只有銀行小額信貸需要調聯徵紀錄,並以當中的信用評分作為審核標準。而融資公司的審核機制則相對寬鬆,在融資公司沒有不良紀錄通常就能核貸,不需要調閱聯徵紀錄。
  • Q學生也可以申辦小額貸款嗎?
  • 只要年滿18歲、有穩定職收,就可以申請小額貸款了。但要提醒的是,市面上小額貸款管道眾多,難免有不法管道會利用學生金融知識有限,設下各種貸款陷阱。因此學生辦小額貸款,一定要慎選管道,以免上當受騙。

儘管現今網路搜尋方便,可以輕鬆找到各種小額貸款管道,卻也難以判斷當中是否存在風險。好事貸提醒,只要謹記天下沒有白吃的午餐,若碰上貸款條件過於理想、審核制度寬鬆草率,甚至標榜馬上拿錢,就很可能是非法小額貸款管道的套路!千萬勿因一時心急或衝動就隨意借貸,而讓自己落入危險當中。

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