在這資訊爆炸的時代，如果臨時需要一筆資金，只要打開手機或電腦搜尋「小額貸款」，就會看到來自各種管道的貸款廣告舖天蓋地而來，當中卻潛藏著許多不易察覺的風險，相當考驗人們的判斷力。本文將帶你了解非法小額貸款可能存在的風險，以及正規貸款管道應有的樣貌，幫你貸得快速、安全。
一、找錯小額貸款管道，可能有哪些風險？
會從線上尋找小額貸款管道的人，無非就是希望能以最快速度取得資金，或是需要相對寬鬆的審核條件，較不會仔細留意管道合法與否。因此，某些非法小額管道就會刻意以無須審核、當日放款等話術，來吸引這些人申貸。然而，過於理想的貸款條件其實是包著糖衣的毒藥，誘使貸款人一步步踏入這些小額貸款陷阱中。這些風險包括：
- 背後金主不明，恐遭暴力討債
某些小額貸款管道表面上是正派經營的機構，背後卻是私人金主或地下錢莊。債務人若還不出錢，這些管道就會透過恐嚇、騷擾，甚至暴力手段來討債。 - 缺乏法規規範，高利貸還不完
非正規的小額貸款管道，由於缺乏法規規範，可能會以極高的利率搭配極短的還款週期，使申請人的債務不斷滾動累積，直到超過負荷。 - 方案缺乏公信，易使權益受損
民間小額貸款方案大多較不划算，因此放款管道可能會以各種話術，來誘導申請人簽約。若未仔細檢視合約條款就貿然簽名，就容易使權益受損。 - 假貸款之名，行詐騙之實
近年也常發生不法集團在網路上，將自己包裝成信用友善的小額貸款管道，誘騙申請人提供證件存摺以美化信用。申請人恐因此淪詐團人頭，被列為警示戶。
二、5大小額貸款管道，哪種比較好？
在了解選錯貸款方式會有多危險之後，接下來就讓我們來介紹常見的小額管道有哪些，並說明一個合法、正規的貸款機構，應該會具備哪些特色？幫助你在茫茫資訊海中，找到穩妥又合適的小額貸款管道，安心解決資金短缺的問題。
1.合法小額貸款管道特徵
要如何區分正規與高風險的小額貸款管道呢？我們可以從以下特徵，來識別一個小額貸款管道是否合法、可信：
- 資訊公開透明
不管是線上或線下，合法小額貸款管道所提供的資訊，包括營業地址、聯絡方式、網站資料，都應該要是公開透明，且可受到驗證的。 - 真實客戶好評
申請人可以透過Google好評，或是來自其他平台的客戶評論，來評估及驗證該小額貸款管道的可信度，以及值得信賴的程度。 - 明確貸款條件
安全的小額貸款管道，除了應該要能夠提供明確的方案內容，例如貸款額度、利率、還款方式、綁約期等資訊，並如實詳載於合約當中。 - 重視個資保護
正規小額管道不會要求寄送證件或存摺，或是扣留重要個資做為抵押。如必須借用證件（如身分查核或代辦動保設定），也會讓申請人隨時掌握重要個資動向。
2.常見小額貸款管道比較
以下我們將針對5種常見的小額貸款管道進行介紹，並從上述的合法小額貸款管道特徵延伸，來確認這些貸款管道是否真的如你想像中的安全、穩妥。最後，我們也會總結出最推薦的小額貸款管道，讓你更清楚該如何做出選擇。
（1）銀行
好管道特徵：V公開資訊 V真實好評 V明確條件 V個資保護
銀行算是官方認證的小額貸款管道，所有方案和條件都確實依循法規，貸款流程也都有既定規則，幾乎沒有風險。然而，銀行的審核也是所有管道中最嚴格的，如果信用評分不佳，通常沒辦法拿到好的信貸利率，甚至可能遭到婉拒。
（2）上市融資公司
好管道特徵：V公開資訊 V真實好評 V明確條件 V個資保護
大型融資通常為股票上市公司，規模大且穩定，貸款制度堪比銀行，審核卻比銀行來得寬鬆。和小型民間融資相比，上市融資公司所提供的小額貸款，無論是申請條件、可貸額度或貸款利率都相對透明，是銀行外的小額貸款管道首選。
（3）小額貸款代辦
好管道特徵：V公開資訊 △真實好評 △明確條件 △個資保護
小額貸款代辦，其實就是媒合民眾辦理小額貸款的管道之一，送件對象從融資公司到個人金主，都有可能。然而對代辦來說，媒合的最高宗旨是成功核貸、收取手續費，小額管道是否安全、條件是否理想，並不是他們在意的地方。
（4）代書小額貸款
好管道特徵：△公開資訊 △真實好評 △明確條件 △個資保護
代書小額貸款，其實就是民間小額借款，貸款條件通常是由雙方約定，是所有小額管道中，最為寬鬆的選項。然而，這種小額貸款管道雖然無須審核、快又方便，卻因為沒有制式的貸款流程和規定，而充滿未知的風險。
（5）線上小額貸款平台
好管道特徵：×公開資訊 ×真實好評 △明確條件 △個資保護
線上P2P是近年新興的小額貸款管道，雖然號稱透過區塊鏈技術可去中心化、達成保護個資的功效，但由於一切都是加密操作，申請人很難直接掌握實際情況。此外，由於法規尚不完善，P2P管道也存在倒閉、詐騙、非法資金的風險。
從上面的介紹中，我們可以得到幾個結論：
- 如果一心只想快速借錢解決經濟困境，而忽略挑選合法小額貸款管道的重要性，就可能面臨各種貸款與詐騙風險。
- 銀行和上市融資公司，無論是規模和制度都相當穩定，是值得信賴的小額貸款管道。而融資公司的審核又比銀行來得寬鬆，適合快速解決資金問題。
- 代書、代辦等民間小額貸款管道較不推薦，因為其貸款制度無規範，有非法行為的可能性。而P2P尚不成熟，也不適合作為小額資金管道解方。
三、銀行VS融資，小額貸款管道推薦哪一個？
上面我們認識了小額貸款常見的5種管道，刪去相對容易存在風險的代書、代辦和P2P後，具備上述4大合法小額管道特徵的銀行與大型融資公司，就成為主要的小額貸款推薦選項了。
由於銀行與融資各有其優勢與限制，很難一概而論到底誰比較推薦？所以接下來我們將會從兩個管道所提供的小額貸款利率和額度，以及審核上的彈性，進行更深入的比較，幫助你找到最適合自己的申辦管道。
1.從小額貸款利率比較
推薦管道：銀行，需要支付的小額貸款利息較少
不管是什麼樣的貸款，小從小額貸款，大到房屋貸款，銀行所提供的貸款利率，一向都是所有管道中最低的。而融資公司由於審核寬鬆，利率通常較高，因此，如果是在意小額貸款利率高低的人，選擇銀行管道，可以省下較多的利息。
2.從小額貸款額度比較
推薦管道：融資公司，有機會取得較大的資金額度
由於融資公司的所提供的小額方案，大多是擔保品貸款，例如手機貸款、機車貸款或汽車貸款等，可申辦的小額貸款額度較高。而銀行的小額信用貸款通常會受到DBR22倍的額度限制，能取得的額度有限，對在意額度的人來說，融資公司會是較為推薦的貸款管道。
3.從小額審核彈性比較
推薦管道：融資公司，貸款條件相對寬鬆、容易核貸
由於融資公司不會調閱聯徵紀錄，也不會以此做為小額貸款的審核標準，因此不僅申辦門檻較低，整體流程通常也會比銀行來得快一些。和申貸條件極高的銀行相比，融資公司是較為寬鬆、友善的小額貸款管道，尤其推薦有信用瑕疵，或是急需資金的族群申辦。
綜合來看，如果你在意的是整體的小額貸款成本，那麼就推薦利率較低的銀行，能夠幫你省下較多的支出；但如果你需要的是較高的過件機率、相對彈性的額度選擇，那麼融資公司可能會是相對推薦的選項，能夠確實解決資金缺口。然而，最終的小額管道選擇，應該還是要以個人的財務分配和支出情形為準。
四、小額貸款管道的常見問題
- Q小額貸款需要調聯徵紀錄嗎？
- 小額貸款管道中，只有銀行小額信貸需要調聯徵紀錄，並以當中的信用評分作為審核標準。而融資公司的審核機制則相對寬鬆，在融資公司沒有不良紀錄通常就能核貸，不需要調閱聯徵紀錄。
- Q學生也可以申辦小額貸款嗎？
- 只要年滿18歲、有穩定職收，就可以申請小額貸款了。但要提醒的是，市面上小額貸款管道眾多，難免有不法管道會利用學生金融知識有限，設下各種貸款陷阱。因此學生辦小額貸款，一定要慎選管道，以免上當受騙。
儘管現今網路搜尋方便，可以輕鬆找到各種小額貸款管道，卻也難以判斷當中是否存在風險。好事貸提醒，只要謹記天下沒有白吃的午餐，若碰上貸款條件過於理想、審核制度寬鬆草率，甚至標榜馬上拿錢，就很可能是非法小額貸款管道的套路！千萬勿因一時心急或衝動就隨意借貸，而讓自己落入危險當中。
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