為了讓沒有信用卡的人，也能夠選擇分期付款，近年來，部分商家和電商平台開始推出「無卡分期」的服務，有些稱之為「零卡分期」或是「免卡分期」，以符合多數現代人追求方便快速的消費模式。什麼是無卡分期呢？如果你還不了解此付款方式，不知道是否該選擇無卡分期？請細讀本文解說。
一、無卡分期是什麼？
無卡分期，顧名思義是消費者不需要持有信用卡，即可選擇分期付款的消費方式。消費者按月攤還消費本金與利息，通常不用再付額外的手續費，適用於無法申辦信用卡或信用額度不足的消費者，解決他們無法一次付清款項的煩惱。
1.無卡分期的運作方式
消費者購買商品、服務，結帳時選擇無卡分期，賣家便會將債權轉給民間的融資公司，由該公司先付清全部金額，消費者之後再按月攤還，屬於消費者和融資公司間的貸款。
而依據消費者購物方式，無卡分期可以分為兩種型態。一種是實體店面常見的無卡分期，店家會提供一份分期合約，也就是債權轉讓同意書給你簽名。另一種則是電商平台上常見的融資無卡分期，與信用卡機制類似，融資公司會預先提供一個消費額度，消費者只能在額度內購物，且有動用才計息，無消費則無計息。
2.無卡分期的申辦資格
無卡分期最基本的申辦資格，就是年滿18歲。部分不肖業者可能會聲稱，未滿18歲的學生只要附上學生證，就能提高零卡分期的通過機率，但這其實只是話術，可能潛藏危險。雖然無卡分期審核非常寬鬆，審核標準仍須依照申請管道的評估為準，如果申請者有以下情形，還是可能出現審核沒過的結果：
- 未達民法的法定成年歲數
- 收入證明、財力證明不符合標準
- 近3個月內，已申請過無卡分期，或是多次送審核記錄。
- 曾有過零卡分期繳費異常記錄
二、無卡分期VS信用卡分期，分期付款選誰好？
現在人們線上購物或實體店面消費常選擇信用卡消費，可綁定行動支付又省時方便，外出消費也不用帶現金在身上。不過，當你無法一次付清高額費用，又沒有信用卡可分期支付時，想選擇無卡分期，卻又不知道是否妥當，可以參考我們從各層面分析，所做的整理比較：
1.利率高低差
信用卡常有「分期零利率」優惠，可以分期付款又不用多付利息，但是無卡的分期零利率，卻多半是業者的陷阱，只要比較市場價，消費者就會察覺總價多出的金額，即為隱藏的利息。而以消費分期來看，信用卡的分期利率通常是13～15％，而無卡分期則為9％～16％，期數短、金額小的商品，其利率可能低到3～5％。
2.購物額度限制
信用卡都會有信用額度，當消費者付款時超過額度上限，即不能再使用該張信用卡，也就是所謂的「刷爆卡」。有些大型電商平台的無卡分期運作模式，會給予消費者一個額度上限，好處是不用每次消費都要一再申請零卡分期。不過，有些商家則不會限制無卡分期額度，雖然消費者能夠毫無限制的花錢，但也要衡量自身財務狀況，以免過度消費。
3.額外費用
以信用卡來說，除非是分期零利率，否則除了本金，還必須支付額外利息；且有些信用卡需繳交年費，這也算是一種額外費用，而無卡分期則沒有年費問題。如果延遲繳款，信用卡將產生額外的循環利息，無卡分期則可能須另外支付延遲利息和違約金。因此不管是哪種分期付款，消費者都不要積欠債務，否則將會付出更多額外費用。
4.退款機制
當未獲得商品或服務時，想申請取消分期付款和退款，信用卡持有人可向發行銀行反映，即可解決。但無卡分期因債權轉交第三方機構，消費者如果反悔想解約，可能會產生違約金，或是得持續被追討債務。故信用卡的退款機制比起無卡分期較有保障，消費者得慎重考量，以免後續有消費糾紛。
三、付款前除了無卡分期，還有其他小額支付方式嗎？
無卡分期雖然便利，但由於管道眾多、可能潛藏風險，且可使用的消費額度通常較小，也有不少人會捨無卡分期，改使用小額貸款進行消費。接下來我們將介紹幾種常見的消費性小額貸款，讓你了解除了零卡分期外，還有哪些可用的付款方式。
1.銀行小額信貸
銀行小額信貸的利率最低，且申貸對象是銀行，安全划算，是最多消費者的優先選項之一。但是小額信貸的審核相當嚴格，若是無卡小白，或是使用額度接近全滿的消費者，恐怕也很難使用零卡分期進行支付。
2.汽車貸款
汽車售價較高，無法透過單純的小額無卡分期進行支付，消費者只能辦理專為購車分期需求而生的汽車貸款。好事貸提醒，消費者若是透過車行辦理汽車貸款，請詢問清楚申請貸款的管道和分期利率等，否則恐會陷入不明高利率的風險。
3.機車貸款
機車和汽車不同，由於售價較低、尚能包含在零卡分期可提供的額度上限當中，便成為各種支付業者的兵家之地。一般車行和電商平台都有提供機車貸款服務，但是背後的資金來源卻各有千秋，申辦前一定要仔細調查評估，才能安全消費。
4.手機貸款
如果今天消費者購買商品管道沒有提供零卡分期的服務，需要一次性付清金額。那選擇手機貸款可以解決缺少小額資金的問題，只是手機貸款可貸額度大約在6萬元以內，且利率較高，通常在法定利率16％左右。不過如果消費者可以選擇信用卡分期和無卡分期，且利率低於16％，那當然不用另外手機貸款。
四、選擇無卡分期，恐面臨的風險
無卡分期是近年興起的付款方式，其消費管道越來越多，除了常見的線上購物電商平台，連補教課程、健身房、美容服務等都推出零卡分期服務。但無卡分期目前沒有法條規範，當消費管道氾濫又無法可約束時，產生了許多問題。因此付款前，先瞭解選擇無卡分期可能面臨的風險，消費者需要審慎評估。
1.商家的話術奇招
由於多數消費者對於無卡分期並不了解，因此容易聽信商家鼓吹選擇零卡分期，稱能減少辦信用卡的繁瑣申請過程。乍聽方便又能快速消費，但其實商家可能會刻意省略，分期利率和債權轉交等資訊，消費者就會傻傻被哄騙進債務陷阱中。
2.利率是否公開透明
消費者得注意商家提供無卡分期的利率是否清楚，部分商家不會主動告知或公開分期的利息計算方式，只用單期的低月付金來吸引消費者。消費者也必須審慎查詢商家合作的對象，查清楚其利率是否合理，才不會讓自己陷於高利貸中。部分商家可能會標榜「分期零利率」，但實際在比較各銷售管道價格後，就會發現商家以提高商品價格的方式灌水，多出來的金額就是隱藏的利息。
3.消費糾紛
無卡分期合約簽訂後，消費者的債權將由商家移轉給民間融資，後續分期還款狀況，就是消費者與融資公司間的借貸問題，無關商家。大多數消費者不清楚無卡分期運作制度，一旦發生消費者想退貨、取消服務，消費者就得直接與放款機構談判，並支付違約金才可解約。放款機構也可能會以收受產品或服務超過七日鑑賞期而拒絕解約，進而發生各種消費糾紛。
4.過度消費
消費者透過無卡分期將高額款項均攤後，看到每個月的月付金不高，可能就會產生負擔得起的錯覺，因而衝動消費。再者無卡分期沒有額度上限，也沒有明確列出支出的帳單，所以消費者容易忽略支出的總金額，被消費欲望驅使而一再花錢。因此，使用零卡分期前，一定要評估自身的財力狀況，避免過度消費。
5.無卡分期詐騙
近期發生多起無卡分期詐騙案例，受害者多以學生為主。而常見的無卡分期詐騙話術像是：只要簽下無卡分期買3C商品的合約，就能立刻拿到高額的佣金，而且不必支付分期款項；之後將手機或電腦賣出後還可以均分利潤，讓受害者誤以為有利可圖，紛紛簽下5~10萬不等的無卡分期合約。直到被催繳分期款項時，才驚覺被無卡分期詐騙。
五、關於無卡分期常見的Q＆A
- Q無卡分期會有聯徵紀錄嗎？
- 不會。因為無卡分期的申辦單位是融資公司，審核過程不會查看個人信用評分，該筆貸款不會上聯徵紀錄，因此零卡分期的審核時間快速且過件率高。
- Q無卡分期會影響信用評分嗎？
- 通常不會影響信用評分。因為即使申辦無卡分期時，不會在聯徵信用報告上留紀錄，但是如果後續拖欠貸款，融資公司會向法院申請支付命令，再可能走向訴訟程序，因而成為個人信用不良的紀錄。
- Q如果我未滿18歲，可以申辦無卡分期嗎？
- 但有些不肖業者以謊稱未滿18歲也可辦零卡分期，為了擴大客群，而哄騙學生族群。一般正規合法的無卡分期管道，未滿18歲是不會通過申辦審核的。
無卡分期本來是為了方便沒有信用卡的人，也可以分期付款而產生的消費方式，但若因為不清楚無卡分期的運作模式，而發生各種消費糾紛，或累積不良的消費習慣，那就是本末倒置了。希望本文已讓你清楚了解零卡分期的相關資訊，以及可能造成的風險，讓你在選擇付款方式時，更能審慎思考是否要做出這項選擇。
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