目錄
無卡分期風險

安心便利我都要!一次看懂無卡分期風險

無卡分期是近年興起的消費模式,對可能有還款能力,卻因故無法使用信用卡分期的人,如學生族、信用小白或領現工作者來說,簡直是一大福音。但是無卡分期安全嗎?背後有什麼陷阱?就讓本篇一次告訴你。

1.無卡分期意思是什麼?種類有哪些?

無卡分期又稱免卡分期,是讓消費者在未持有信用卡的情況下,也能先買後付,並分期還款的消費方式。近年免卡分期除原有的線下市場,也開始轉向布局線上網購。目前最常見的,就是中租控股旗下仲信資融推出的零卡分期(銀角零卡),以及由日商Net Protections推出的AFTEE先享後付等。
無卡分期意思

2.怎麼申辦無卡分期?免卡分期審核條件是什麼?

以下我們整理了免卡分期的申辦條件和流程,還有審核的重點。

(1)申辦條件

年滿20歲(若未滿20歲須提供保證人)、有穩定工作及收入。

(2)申辦流程

  • Step1準備資料
  • 身分證正反影本、薪資證明、財力證明。
  • Step2提出申請
  • 透過商家,向合法第三方債權機構申辦。
  • Step3審核照會
  • 機構電話照會,確認本人身分及款項用途。
  • Step4申請通過
  • 後續可依申辦管道不同,以紙本帳單或線上繳費。

(3)審核重點

一般來說,無卡分期審核只有兩大重點,分別是申請者的身分真實性職收條件。免卡分期不大會看信用評分、也不會查詢聯徵紀錄,即便是些微的信用瑕疵,只要能證明還款能力,通過機會都還是很高。

(4)無卡分期沒過原因有哪些?

免卡分期審核雖然寬鬆,但有以下情形,還是可能被婉拒。

  • 未滿18歲,或是無任何工作證明,而未能提供保證人。
  • 職收條件未符標準,如在職時間過短、收入不穩定等。
  • 名下有高額交通罰單沒有繳納
  • 近3個月已辦過無卡分期,或短期內有多次送審紀錄。
  • 近期曾有過無卡分期繳費異常紀錄。

3.無卡分期安全嗎?無卡分期陷阱有哪些?

無卡分期雖然方便,卻可能存在許多陷阱,不一定真的能幫你減輕繳款負擔。申辦前先了解免卡分期的陷阱,才能降低受騙風險。

免卡分期 風險

(1)無卡分期零利率是真的嗎?

免卡分期審核重點在於確認申請人真實身分,而不會對信用狀況進行深入調查;因此,這種放款方式不太可能存在零利率方案。大型電商如MOMO、PChome、東森購物,結帳前就能看到與期數對應的利率,分越多期利率越高

momo 無卡分期

而網路隨處可見的小型電商,則可能會將利息灌入總價中,價格比一般通路還貴,消費者卻還是容易因為零利率而上鉤。線下的免卡分期就更不用說,業者常會利用買賣雙方的資訊落差,將利息以各種其他名目加入總價中。

(2)月付金還能負擔,利率應該不會太高吧?

申辦免卡分期,如果只看月付金,就很容易忽略隱藏在背後的利率陷阱。首期先收一小筆手續費、每個月多幾百元的款項,負擔好像沒有很重,但是仔細攤開來看,就會發現事情沒有想像中簡單。

  • 實際試算
  • A同學申辦10,000元的手機無卡分期,分12期、每期只要繳交1,000元,首期連同手續費共收1,200元。
    雖然看起來每月繳不多,但這樣算下來,利息和手續費總共是2,200元,總費用年百分率其實高達約
    39.1%遠遠超過法定利率16%的上限

這種情形不只手機分期常見,就連機車分期也常常會遇到這樣的陷阱。購買前先做足功課,了解商品的市價並估算分期下來自己總共要繳多少錢,才不會傻傻被騙。

(3)商品不滿意,想退貨卻困難重重

免卡分期經常發生的糾紛,就是遇到商品有問題,或是不滿意想辦理退貨時,卻被要求必須先支付高額利息和違約金才能解約;有些人甚至會遇上商家惡意倒閉,不僅商品或服務沒拿到,想退款還求助無門。

4.無卡分期和信用卡的差別是什麼?

免卡分期審核不像信用卡那麼嚴格,很容易讓人忽略自身的消費能力,很可能買三樣東西就有三個分期,最後才發現總金額超出負擔;而信用卡的額度上限機制,反而可以限制消費。無卡分期可能將利息藏在月付金中,信用卡常配合通路提供分期零利率優惠,費用其實更為透明。
此外,信用卡分期的繳款對象是銀行,而無卡分期的繳款對象可能是資融公司,也可能是民間借貸。使用無卡分期,如果一時手頭緊遲繳款項,來討債的可就不是銀行了。

項目信用卡無卡分期
債權機構銀行資融公司、私人公司
優/缺點優點
特定卡別/通路分期零利率
紅利點數或現金回饋
缺點
部分卡別需年費
有信用額度上限
優點
無痛入手高價產品
消費不占信用額度
缺點
利率無一定標準
若非大型公司較無保障

信用卡分期 無卡分期

5.其他關於無卡分期的Q&A

  • Q除了信用卡分期和無卡分期,想分期購物還有什麼選項?
  • A若沒有信用卡,又覺得隨便找通訊行或機車行辦無卡分期很危險,也可以考慮向融資公司申辦小額貸款購物,一樣能夠分期繳款,減輕每月負擔。
  • Q無卡分期的利率是多少?
  • A大型電商通常會在結帳頁面上顯示無卡分期的期數與利率,分越多期利率越高。而一般坊間民間無卡分期則沒有一定的利率限制。
  • Q無卡分期沒繳,會影響信用嗎?
  • A無卡分期沒繳或不按時繳費,會產生滯納金。雖不像信用卡會立即在聯徵留下紀錄,但若長期拖欠款項,還是會影響信用,甚至可能收到法院支付命令、吃上官司,未來向銀行申貸也會變得非常困難。
  • Q未滿20歲,可以辦無卡分期嗎?
  • A未滿20歲申辦無卡分期需要提供保證人,是無法自己申請的。部分不肖業者可能會自行在合約中加入「免責條款」,如「未滿20歲使用本網站,視同法定代理人同意」等語,這些都是不符合法規的。

無卡分期很簡單也很方便,但就是太簡單,才讓許多人忽略了自己的負擔能力。謹慎評估自己的財務狀況,不要因為是分期付款就無限制地消費,以免落入還款困難的窘境。

2022區塊 二胎500萬
2021區塊 汽車
2022區塊 機車55萬
good4
撥款快速
good5
無服務費
good6
免收入證明
good2
不限職業
good3
不看負債比
good1
免看信用
2021關於我們
關於我們
2021聯絡我們
聯絡我們
2021房貸試算
房貸試算
2021房貸流程
新鑫二胎
2021汽車貸款
汽車貸款
2021機車貸款
機車貸款