安心便利我都要！一次看懂無卡分期風險

無卡分期是近年興起的消費模式，對可能有還款能力，卻因故無法使用信用卡分期的人，如學生族、信用小白或領現工作者來說，簡直是一大福音。但是無卡分期安全嗎？背後有什麼陷阱？就讓本篇一次告訴你。

一、無卡分期意思是什麼？種類有哪些？

無卡分期又稱免卡分期，是讓消費者在未持有信用卡的情況下，也能先買後付，並分期還款的消費方式。近年免卡分期除原有的線下市場，也開始轉向布局線上網購。

二、怎麼申辦無卡分期？免卡分期審核條件是什麼？

以下我們整理了免卡分期的申辦條件和流程，還有審核的重點。

1.申辦條件

年滿20歲（若未滿20歲須提供保證人）、有穩定工作及收入。

2.申辦流程

• Step1準備資料
• 身分證正反影本、薪資證明、財力證明。
• Step2提出申請
• 透過商家，向合法第三方債權機構申辦。
• Step3審核照會
• 機構電話照會，確認本人身分及款項用途。
• Step4申請通過
• 後續可依申辦管道不同，以紙本帳單或線上繳費。

3.審核重點

一般來說，無卡分期審核只有兩大重點，分別是申請者的身分真實性及職收條件。免卡分期不大會看信用評分、也不會查詢聯徵紀錄，即便是些微的信用瑕疵，只要能證明還款能力，通過機會都還是很高。

4.無卡分期沒過原因有哪些？

免卡分期審核雖然寬鬆，但有以下情形，還是可能被婉拒。

• 未滿18歲，或是無任何工作證明，而未能提供保證人。
• 職收條件未符標準，如在職時間過短、收入不穩定等。
• 名下有高額交通罰單沒有繳納。
• 近3個月已辦過無卡分期，或短期內有多次送審紀錄。
• 近期曾有過無卡分期繳費異常紀錄。

三、無卡分期安全嗎？無卡分期陷阱有哪些？

無卡分期雖然方便，卻可能存在許多陷阱，不一定真的能幫你減輕繳款負擔。申辦前先了解免卡分期的陷阱，才能降低受騙風險。

（1）無卡分期零利率是真的嗎？

免卡分期審核重點在於確認申請人真實身分，而不會對信用狀況進行深入調查；因此，這種放款方式不太可能存在零利率方案。大型電商如MOMO、PChome、東森購物，結帳前就能看到與期數對應的利率，分越多期利率越高。

而網路隨處可見的小型電商，則可能會將利息灌入總價中，價格比一般通路還貴，消費者卻還是容易因為零利率而上鉤。線下的免卡分期就更不用說，業者常會利用買賣雙方的資訊落差，將利息以各種其他名目加入總價中。

（2）月付金還能負擔，利率應該不會太高吧？

申辦免卡分期，如果只看月付金，就很容易忽略隱藏在背後的利率陷阱。首期先收一小筆手續費、每個月多幾百元的款項，負擔好像沒有很重，但是仔細攤開來看，就會發現事情沒有想像中簡單。

• 實際試算
• A同學申辦10,000元的手機無卡分期，分12期、每期只要繳交1,000元，首期連同手續費共收1,200元。
  雖然看起來每月繳不多，但這樣算下來，利息和手續費總共是2,200元，總費用年百分率其實高達約39.1%，遠遠超過法定利率16%的上限！

這種情形不只手機分期常見，就連機車分期也常常會遇到這樣的陷阱。購買前先做足功課，了解商品的市價並估算分期下來自己總共要繳多少錢，才不會傻傻被騙。

（3）商品不滿意，想退貨卻困難重重

免卡分期經常發生的糾紛，就是遇到商品有問題，或是不滿意想辦理退貨時，卻被要求必須先支付高額利息和違約金才能解約；有些人甚至會遇上商家惡意倒閉，不僅商品或服務沒拿到，想退款還求助無門。

4.無卡分期和信用卡的差別是什麼？

免卡分期審核不像信用卡那麼嚴格，很容易讓人忽略自身的消費能力，很可能買三樣東西就有三個分期，最後才發現總金額超出負擔；而信用卡的額度上限機制，反而可以限制消費。無卡分期可能將利息藏在月付金中，信用卡常配合通路提供分期零利率優惠，費用其實更為透明。
此外，信用卡分期的繳款對象是銀行，而無卡分期的繳款對象可能是資融公司，也可能是民間借貸。使用無卡分期，如果一時手頭緊遲繳款項，來討債的可就不是銀行了。

5.其他關於無卡分期的Q&A

• Q除了信用卡分期和無卡分期，想分期購物還有什麼選項？
• A若沒有信用卡，又覺得隨便找通訊行或機車行辦無卡分期很危險，也可以考慮向融資公司申辦小額貸款購物，一樣能夠分期繳款，減輕每月負擔。

• Q無卡分期的利率是多少？
• A大型電商通常會在結帳頁面上顯示無卡分期的期數與利率，分越多期利率越高。而一般坊間民間無卡分期則沒有一定的利率限制。

• Q無卡分期沒繳，會影響信用嗎？
• A無卡分期沒繳或不按時繳費，會產生滯納金。雖不像信用卡會立即在聯徵留下紀錄，但若長期拖欠款項，還是會影響信用，甚至可能收到法院支付命令、吃上官司，未來向銀行申貸也會變得非常困難。

• Q未滿20歲，可以辦無卡分期嗎？
• A未滿20歲申辦無卡分期需要提供保證人，是無法自己申請的。部分不肖業者可能會自行在合約中加入「免責條款」，如「未滿20歲使用本網站，視同法定代理人同意」等語，這些都是不符合法規的。

無卡分期很簡單也很方便，但就是太簡單，才讓許多人忽略了自己的負擔能力。謹慎評估自己的財務狀況，不要因為是分期付款就無限制地消費，以免落入還款困難的窘境。