信用卡0利率其實不是你想的那樣，2招破解信用卡陷阱

信用卡是非常便利的消費工具，不過越是簡便的方式，需要注意的地方就越多。像是要怎麼正確地使用信用卡？常見的刷卡禁忌有哪些？如何避免踩進銀行所設下的信用卡陷阱？以上這些問題，本篇帶你花5分鐘就能一併瞭解；而且只要用2招，就可以破解刷卡時的常見陷阱。

一、信用卡的消費模式

信用卡的使用原理，是以預支的方式來進行消費。簡單來說，發卡銀行根據持卡人的信用與財力狀況，給予相對的刷卡額度；持卡人就可以在這個額度內，購買所需要的商品；而以上的花費，只需在下個月帳單的繳費期限內繳納。詳細的刷卡流程如下圖所述：

二、信用卡常見的陷阱有哪些？

刷卡消費時常見的陷阱有6點，如以下所說明：

1.0利率不是全免費

購物時很常聽到分期0利率的活動，有些人可能會以為反正不用利息，用了不吃虧，卻沒有注意到手續費和違約金的問題。若是持卡人遲繳帳單，或只繳交最低應繳金額等2種情形，就必須額外支付手續費、滯納金、利息等給發卡銀行，如此反而享受不到分期0利率的優惠。

2.手續費的收取方式

刷卡購物時，若是沒有註明「免手續費」的字樣，代表此次的消費，必須付給銀行一筆手續費。而手續費的收取方式可以分為2種：

1. 一次收取：假設刷卡購物時產生2%的手續費，將隨下期帳單整筆收取。
2. 分期收取：假設分期購物時產生24元的手續費，因申請6次分期，所以隨每期帳單收取4元。

另外須注意的是，假如購物時已產生一筆手續費，但是想申請退貨，這時多數銀行將不會退還已繳交的手續費。

3.免年費的使用限制

其實每張信用卡都有繳交年費的規定，只是隨著信用卡越來越普及，達成免年費的條件則越來越寬鬆（各銀行的規定不同），讓許多人都忘了還有信用卡年費這件事。假如手上的信用卡不常使用，建議在不違約的情況下申請停卡，以避免未達到使用門檻，反而被銀行多收取一筆年費的費用。

4.最低應繳金額誘惑

信用卡帳單的繳款項目有2種：一種為「應繳金額」，指的是繳交帳單的全額，並不會產生循環利息；另一種為「最低應繳金額」，通常只需繳交帳單全額的1/10。乍看之下，最低應繳金額的還款壓力小，應該是多數人會選擇的項目。其實最低應繳金額，雖然只繳交全額的一小部分，但是伴隨而來卻是極高的循環利息（年利率最高15%，並以日計算）只要稍微不注意，就有可能成為卡奴。

5.刷滿刷爆的頻率高

銀行會根據持卡人的信用與財力條件，給予適當的刷卡額度。一旦持卡人有刷爆信用卡（意思是消費金額超過持卡額度）；或是經常性在刷爆信用卡的邊緣（也稱為額度使用率高），都會被銀行視為有風險的客群，將不利於聯徵紀錄和日後與銀行往來的關係。

6.低額度消費也分期

正常情況下，低額度刷卡時使用分期0利率，而且都能如期付清者，是沒有什麼問題的。不過，若是有貸款需求時，低額度0利率分期的消費方式，反而會讓銀行對你的財力狀況產生疑問，因此連帶影響貸款方案的條件。

信用卡常見的陷阱不外乎以上這6點，其實在仔細研究後，可以發現這些陷阱大多不難避免。因此接下來只要掌握2項破解方法，你也可以放心的使用信用卡來購物。

三、信用卡陷阱2大破解招術

以上的信用卡陷阱雖然多樣，但都在法律的容許範圍中，因此只要不觸及銀行所設下的底線，只需利用簡單的2招，就能輕鬆破解銀行在信用卡中所設下的陷阱。

1.申請前詳閱合約的內容

銀行因為受到政府的監督，所以在信用卡的合約中，都有非常明確的使用規範。因此只要在申辦前，詳細閱讀合約上的內容，瞭解相關的刷卡規定後，再來決定是否申請，相信這樣就可以避開大多數的信用卡陷阱。

2.繳費堅決選擇應繳金額

除了清楚信用卡合約上的內容外，繳費時堅持繳交帳單上的應繳金額，也可以讓銀行對你沒輒。畢竟以銀行的立場來說，合約上的每一項規定都跟錢有關，因此只要將費用繳清，這些陷阱對持卡人來說，就不會有任何影響了。

以上2招只要確實做到，相信絕大部分的刷卡陷阱都會與你絕緣。其實只要搞清楚銀行的遊戲規則，並謹慎地使用信用卡，最重要的是按時付清費用，在銀行眼中你就是絕佳的優質客戶。

四、信用卡陷阱常見Q&A

• Q聯名信用卡有比較優惠嗎？
• A聯名信用卡的使用限制多，如限於特定通路使用、回饋點數或優惠到期即失效。因此還是需要衡量自己的使用習慣後，再來決定要不要申請。

• Q無腦卡是什麼？建議申請嗎？
• A所謂的無腦卡，是指沒有過多的使用條件，單純以現金回饋或是折抵現金的卡片類型。對於不想帶過多現金出門消費的人來說，建議可以申辦1~2張的現金回饋卡。

• Q建議調高信用卡刷卡額度嗎？
• A調高信用卡額度有以下的優缺點：
  1.調高額度的優點
  (1)提高信用評分：額度使用率過高（指卡片刷爆或刷多），會影響信用報告的評分；因此調高信用卡額度，能降低信用報告被扣分的機會。
  (2)資金運用彈性：臨時有資金的需求（如住院醫療、出國消費等），此時有一張額度較高的信用卡，就能應付較緊急或臨時的狀況。
  (3)爭取貸款條件：信用卡的額度較大且能按時繳款者（仍須避免額度使用率過高的情形），有助於持卡人向發卡銀行，爭取條件較好的貸款方案。
  2.調高額度的缺點
  (1)刷卡無節制，負債情況加重：若是持卡人在調高信用卡額度後，讓額度使用率變高，甚至刷爆信用卡，進而導致負債與啟用卡循等情況，如此反而將得不償失。

• Q國外刷卡時有什麼需要注意的地方？
• A國外刷卡消費時，通常發卡銀行會收取3%~4%的轉匯手續費，在多筆消費累積的情形下，手續費的金額也頗為可觀。因此建議盡量以當地貨幣結帳，以避免過多的匯率損失。

信用卡雖然在使用上非常方便，但仍需謹慎使用。因為一不小心，就有可能掉入信用卡的使用陷阱中。不過，只要秉持不遲繳；拒絕最低應繳金額等2項原則，相信這些在刷卡上的大小陷阱，都不會對你造成影響，反而還會讓你成為銀行眼中最為優質的客戶。