台灣預計將在2025年進入超高齡社會，如何運用手中資源，規劃可能越來越長的老後生活，也成為退休族群高度關注的議題。而安養信託正是近年逐漸興起的高齡理財方式之一，究竟什麼是安養信託？又要如何和「留房養老」或「用房養老」等活化房產的方式結合？就讓本文一次為你解析。
一、安養信託介紹
所謂的安養信託，就是讓高齡者透過信託的機制，妥善安排退休後的資金使用規劃，並同時滿足財產管理、保障醫療照護、老後生活品質，以及實現居住安全等多元功能。安養信託契約終止後，剩餘信託財產則按委託人意願付予歸屬權利人，如子女或社福機構等。
1.安養信託的運作模式
安養信託主要是金錢信託，民眾（委託人）與銀行（受託人）簽訂安養信託契約後，將金錢資產交由銀行管理，於信託期間定期、定額領取生活費。如有醫療照護需求，則由信託戶專款專用，支付予指定帳戶中。客戶可以指定由信賴第三方作為信託監察人，同時監督銀行的資金撥用，並保護契約不會遭他人任意解除。
2.安養信託的種類有哪些？
安養信託的種類跟一般信託相同，都可以分成「自益信託」、「他益信託」，或是「部分自益、部分他益」的混合型信託。自益信託與他益信託的差別，在於前者的受益人為委託人本人，後者的受益人則為委託人指定第三人。
3.為什麼要申辦安養信託？
很多人可能會認為自己又沒有多少錢，為什麼要申辦安養信託？但其實安養信託的重點並不在於「保管多少錢」，而在於「指定什麼人」、「怎麼運用錢」，避免有心人覬覦。這樣才能把辛苦攢下的每一分退休金，全都用在保障自身生活品質、居住便利安全，以及未來的醫療或長照需求上。
二、房產活用與安養信託的結合
安養信託的資金來源，除了退休前的儲蓄、退休時的退休金，也可以從活化手中房產價值而來。以下我們整理了三種常見的房產價值活用模式，並說明它們是如何與安養信託結合的。
1.房產價值活用三大模式
這三種常見模式，包括「留房養老」、「以房養老」和「賣房養老」，我們將其內容整理如下表：
| 項目 | 留房養老 | 以房養老 | 賣房養老 |
|---|---|---|---|
| 內容 | 由銀行包租代管，每月獲取租金 | 將房產逆向抵押，每月領取定額款項 | 賣房一次取得現金 |
| 資金來源 | 房租收入 | 抵押貸款 | 受屋款項 |
| 房屋所有權 | 持有 | 抵押（保留居住權） | 售屋款項 |
| 持續居住 | 否 | 是 | 否 |
2. 三大模式與安養信託的結合
不管是透過哪種模式取得資金安養晚年，現金如果沒有經過妥善控管，就容易遭到不當挪用。因此，將房產活用與安養信託結合的目的，就是保障資金的安全性及用途的正當性。三大模式與安養信託的結合，可以拆分為兩個部分來看：
（1）資金的取得
- 留房養老：銀行包租代管
委託人將房屋交銀行信託管理，並以信託附屬業務方式，由銀行委任專業團隊代行出租、管理、修繕等事宜。租金扣除必要成本後，即存入安養信託專戶中。 - 以房養老：逆向抵押貸款
委託人將房屋逆向抵押給銀行，銀行會按月分期給付款項，時間越長、貸款金額越高。款項可由銀行直接存入安養信託專戶中。 - 賣房養老：賣房取得價金
委託人將房屋出售，一次取得一筆現金存入安養信託專戶，與留房養老和以房養老相比，管理相對單純。
（2）資金安養信託
委託人與銀行簽訂安養信託契約後，銀行即會依據契約內容，將專戶內的資金專款專用於各項指定項目。安養信託可能包括：
- 定期定額撥付生活費予委託人。
- 匯入指定帳戶，以支付委託人高齡住居費用（如養生村、安養機構、共生宅等）。
- 支應委託人長期照護及醫療需求。
此外，安養信託也能達成以下保護資產的功能：
- 支出結餘及剩餘資產，受銀行及信託監察人監管。
- 即便委託人發生失能，仍可持續保障委託人高齡安養需求。
- 契約存續期間，第三人無法隨意動用專戶內資產。
在安養信託契約結束後，銀行會將餘款結清，並歸還法定繼承人；相對地，如有餘貸未清，也要由法定繼承人清償後，房屋才會予以歸還。
三、安養信託的優點和缺點
究竟要不要申辦安養信託？我們各自列舉了3項安養信託的優點和缺點，供你依照自身的需求評估。
1.安養信託優點
安養信託的優點包括：
- 款項受到保障，生活、醫療、安養專款專用。
- 依自由意志規劃財產分配，避免遭他人或不肖子女侵占。
- 各類財產均可信託，受銀行管理穩固安心。
2.安養信託缺點
安養信託的缺點包括：
- 須支付信託管理費或其他衍生費用。
- 託管不敷成本，銀行可能會捨安養信託，改推薦其他理財工具。
- 業務發展不夠成熟。
四、安養信託申辦怎麼做？
1.安養信託的申辦條件
- 一般委託人年滿55歲
- 身心障礙委託人，須為仍具行為能力者
- 受監護輔助宣告委託人，由其監護人或輔助人代理申請
2.安養信託的申辦資料
- 委託人、受益人、信託監察人（如有）之雙證件
- 受益人指定帳戶存摺影本
- 其他可能應備文件：戶籍謄本、身心障礙證明影本、監護輔助宣告裁定文件、保險單、保險批註單、其他交託財產證明文件
3.安養信託的申辦及進行流程
- Step1：簽訂安養信託契約
- Step2：交付信託財產予銀行
- Step3：由銀行依契約支出指定費用，餘額留存於信託專戶中
- Step4：銀行定期提供信託報告
- Step5：契約終止，銀行進行結算
- Step6：返還剩餘信託財產或要求清償剩餘貸款
4.安養信託的費用
安養信託的費用可能包括：一次性簽約金、設立費、開辦費、行政處理費用、契約修訂費用、年度信託管理費、其他履約衍生費用等，依據銀行管道不同，可能會有不同的名目與收費。
五、安養信託申辦銀行與比較
目前安養信託大多還是由公股銀行承辦，我們將申辦銀行的資訊整理如下表：
| 服務項目 | 承辦銀行 |
|---|---|
| 留房養老 （以租養老） |
華南銀行、台灣銀行、兆豐銀行、第一銀行、三信銀行、中國信託、國泰世華 |
| 以房養老 （貸款） |
土地銀行、第一銀行、上海商銀、中國信託、兆豐銀行、合作金庫、安泰銀行、高雄銀行、陽信商銀、台灣企銀、彰化銀行、台灣銀行 |
| 一般安養信託 | 兆豐銀行、永豐銀行、台灣企銀、國泰世華、元大銀行 |
透過用房或留房養老創造穩定現金流，並結合安養信託保障資金流向，確實支應生活、醫療、長期照顧開銷，讓高齡者更自在從容地面對老後生活，真正實現老有所養的願景。
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