哪裡可以借到錢?3種方法教你如何找到最適合的貸款管道

哪裡可以借到錢?3種方法教你如何找到最適合的貸款管道

哪裡可以借到錢?3種方法教你如何找到最適合的貸款管道

急用錢去哪借?有資金需求,該如何選擇最適合自己的貸款管道?每個人要借錢的原因都不一樣,適合的借錢管道可能也會有些差異。好事貸將常見的貸款管道,根據借款人的資金需求、申請條件及還款能力,分別作介紹,幫助你找出最佳的借錢方式。

一、依資金需求選擇貸款方式

首先,依據你的資金需求類型來做區分,例如:急迫需要一筆現金、資金需求較小、或是需要一筆大額的資金等情況下,各別推薦你3~4種借錢管道以及貸款方式:

急用錢去哪借?3個快速借錢管道:(1)銀行小額信貸:撥款速度20分鐘~1天、額度1萬~50萬、利率6%~16% (2)銀行信用卡預借現金:撥款速度3分鐘、額度個人信用卡額度、利率6%-15% (3)當鋪小額借貸:撥款速度10分鐘~1天內、額度3萬~30萬、利率12%~30%

1.快速借錢

有些時候,我們可能會遇到意料之外的緊急狀況,臨時需要一筆資金做使用,偏偏平時又沒有準備緊急預備金的習慣,或者手頭現金不足的窘境。這種時候,沒辦法等待銀行漫長的申請送件、審核撥款流程,只希望最好能在一天內、甚至是能馬上拿到所需資金。

因此許多人可能會到網路上求助,卻反而落入貸款詐騙陷阱,或者是不小心碰到高利貸。針對急需資金的你,推薦3個借錢管道給你:

  • 銀行小額信貸
    最快20分鐘~1天完成撥款,額度1萬~50萬不等,利率6%~16%,只要透過網銀APP就能完成借款。跟銀行辦理小額信貸的優點,就是安全高,但通常只提供給銀行舊有客戶申辦。
  • 銀行信用卡預借現金
    最快3分鐘撥款入帳,額度依個人信用卡額度,利率6%~15%,只要先在網路上申請開通預借現金服務,未來有需求時,就能直接到ATM操作,立即提領現金。但要注意的是,使用信用卡預借現金會嚴重影響你的個人信用評分。
  • 當鋪小額借貸
    最快10分鐘~1天內取得資金,額度約3萬~30萬,利率12%~30%,需注意民營當鋪大多採月息計算,還息不還本、本金到期一次還,較適合短期週轉。

從上述可以發現,不管是跟銀行還是民間借款,通常可以快速取得資金的貸款方式,利率都會比較高一些。不過,快速借錢的貸款管道,大部分都是採取不綁約、可以隨時還款的,因此較適合有短期資金需求的人。

小額資金去哪裡借?銀行、融資公司、壽險公司、動產質借處。

2.小額借款

如果你的資金需求不大,且時間壓力沒那麼緊迫的話,還是會建議你選擇小額貸款的方式,來取得所需資金。比如你已經預期到下個月份要繳稅、繳學費、保費,或者想做小額投資等等,你可以根據自身條件,仔細比較挑選,哪種貸款管道及方式會更適合你。好事貸也一樣推薦4種借錢管道給你:

  • 銀行一般信貸
    額度10萬~800萬不等,但不超過月收入22倍,利率6%~16%之間,貸款期限2~7年。信用貸款是最常見的小額貸款管道,不需要提供擔保品就能借貸且利率較低,但前提是申請人有良好的財務狀況及信用條件,因為銀行信貸審核非常嚴格,且審核約需5~7個工作天。
  • 壽險公司保單借款
    額度依保單價值準備金而訂,約保單2~9成,利率3%~9%不等,最快1個工作天內入帳,且可隨借隨還,但要注意由於借款金額,是來自你的保險理賠金,保單效力恐受影響。
  • 融資公司機車貸款
    額度5萬~65萬,利率13.5%~15.75%,貸款期限最長5年。上市融資公司的機車貸款,最大的優點就是審核寬鬆且快速,機車不限車齡、廠牌,最快2天就能取得資金。
  • 動產質借處(公營當鋪)
    額度依質借品價值而訂,但單筆不超過50萬(累計不超過300萬),月利率僅0.68%(弱勢族群0.36%),但需注意貸款期限只有3~6個月。目前只有台北市及高雄市政府,設有動產質借處,營業時間為周一至周五的上午9:00~下午4:30。

動產質借處是什麼?

動產質借處的前身,是由政府成立的公營當舖,目的是為了提供有資金困難的民眾,低利率的融資服務。主要受理的質借物品(典當物)包含:黃金、鑽石、高級手錶、輕重型機車(限3年內且里程數低於2萬公里)、數位相機、個人電腦等等。

除了上述四種小額貸款管道之外,其實還有許多民間小額借款管道及方法,例如:代書貸款、融資公司手機借款、P2P貸款等等,但由於貸款額度較少、利率較少且風險也高,因此建議還是先考慮以上四種貸款方式。

大額資金去哪借?3個擔保品貸款管道:(1)銀行房屋增貸:額度房屋鑑價85%、利率2%~5%、撥款速度5~7天 (2)融資公司汽車貸款:額度汽車鑑價240%、利率7%-15%、撥款速度2~3天 (3)融資公司二胎房貸:額度房屋鑑價120%、利率7%~14%、撥款速度3~5天

3.大額借款

如果你是買車資金不足、買房頭期款不夠,或有其他原因需要大筆資金,可以考慮申辦有擔保品的抵押貸款,例如:房屋抵押貸款、汽車抵押貸款,貸款金額則是依擔保品價值,最高可貸到500萬元。好事貸幫你整理了3種最常見的大額度貸款管道及方式:

  • 銀行房屋增貸
    額度依房屋鑑價金額而訂,最高房價85成,利率最低2%,貸款年限20年。如果你的房貸已經繳了一段時間,且房屋有增值的話,可以向原銀行申請房屋增貸,或向其他銀行申請房屋轉增貸,有機會取得額度大、利率低的資金;不過缺點就是銀行房貸申辦流程繁雜,通常要花一個禮拜的時間才能拿到資金。
  • 融資公司汽車貸款
    額度最高350萬,汽車鑑價240%,利率7%~15%,貸款期限最長7年。雖然銀行也有汽車融資服務,但可貸額度很少,推薦你申辦上市融資公司的汽車貸款,不僅審核寬鬆、額度高,汽車不限車齡、廠牌,最快2天就能取得資金。
  • 融資公司二胎房貸
    額度最高500萬,房屋鑑價120%,利率7%~14%,貸款期限最長10年。銀行也有提供二胎房貸,但審核嚴格且額度低,如果名下有房屋,可以考慮上市融資公司的二胎房貸,有信用瑕疵也可申辦,最快3天可撥款。

如果你的條件夠好,且資金需求沒有很大,建議你可以先跟銀行申請房屋增貸、房屋轉增貸或二胎房貸;假設銀行貸款條件不符需求,則可以優先考慮上市融資公司提供的車貸及房貸服務,雖然利率會比銀行高一些,但審核上、額度上都寬鬆許多。

哪個貸款管道適合我?依工作&收入、財力、信用評分區分

二、依條件選擇貸款管道

接著,我們再依據申請人本身的條件,來區分出哪種貸款適合你。每個貸款管道的貸款條件都不太一樣,有些管道要求很多、有的則是來者不拒;而同一個貸款管道裡面,也可能會因為貸款方式的不同,而有不同的申請條件。好事貸把貸款條件區分成三大種類作介紹:

1.有無擔保品

所謂的無擔保貸款,就是不用提供任何物品做抵押,單憑借款人的財力條件、信用條件作為核貸依據,因此通常額度不會太高;而有提供物品做擔保的貸款,通常還會考量擔保品的價值跟轉手性,因此額度會依擔保品的價值作為核貸依據。我們直接舉這兩種情形作比較:

有無擔保品貸款方案表
貸款類型 無擔保貸款 有擔保貸款
貸款管道&項目 銀行信用貸款 融資公司二胎房貸
額度 800萬(不超過DBR22倍) 500萬
利率 2.6%~16% 7%~14%
優點 利率低 額度大、審核寬鬆
缺點 審核嚴 利率稍高

2.申請人條件

個人條件佳→銀行
個人條件差→上市融資公司

不管是跟銀行或融資公司申請貸款,都會考量借款人的還款能力,因此申請人的工作類型、收入高低、財務狀況都會被一一檢視。如果以貸款管道作區分的話,通常銀行的審核都會比較嚴格,只要借款人有以下情形,基本上就很難取得銀行資金:

  • 工作不穩定(非正式職員、非一般上班族)
  • 收入不穩定(無正式財力證明、低薪高獎金)
  • 收支負債比高(月支出超過收入60%、月光族)

如果你有上述情形,會建議你可以找上市融資公司申辦貸款,只要你能夠提出還款來源的相關證明,就能申請貸款。

3.聯徵信用分數

信用良好→銀行
信用瑕疵、信用不良→上市融資公司

如果是跟銀行申請貸款,銀行還會向聯徵中心查詢你的個人信用報告,以及個人信用評分,這份報告裡面有你跟所有金融機構的往來紀錄,銀行會根據這些內容來評估,是否要核貸給你。一般來說,只要你的個人信用評分低於600分,或有以下情形,就很難通過銀行審核:

  • 動用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 信用卡或貸款遲繳
  • 信用卡或貸款呆帳

同樣地,如果你有上述情形,也可以找融資公司申辦貸款,只要不是太嚴重的信用問題(如更生、清算等),基本上都是可以申貸的。

三、依還款能力選擇貸款方案

選擇適合你的貸款方案,除了要考量貸款額度、撥款速度及自身條件外,也要記得試算你的貸款月付金,確認這筆貸款借下去之後,你是有能力去償還貸款的,而不是借了之後還不起,變成挖東牆補西牆,最後負債累累。因此,好事貸在這邊教你,如何試算你的貸款方案是否合理。

想了解你的貸款月付金要繳多少,必須先知道你的貸款利率、貸款金額、貸款期數、以及還款方式,因為這些都會影響你的月付金。

  • 還款期限:
    還款期限越長、月付金越少;反之,還款期限越短,每個月要還的金額就越多。舉例來說,以貸款100萬、利率2%作試算:分10年本息均攤的月付金為9,201元;分5年本息均攤的月付金為17,528元。
  • 還款方式:
    大部分銀行跟融資公司都是採本息平均攤還法,也就是每期要繳的月付金都是一樣的,利息會隨著本金餘額越來越少,本金則是越還越多;但也有些貸款管道(較常見於民間貸款)是採貸款期間只繳息、不還本,要償還本金需一次清償,缺點是負擔較重。

許多人會借銀行信貸、或二胎房貸來整合負債,以下就以這兩種貸款方案作比較,試算貸款月付金:

銀行信貸與融資二胎房貸月付金
貸款類型 銀行信貸 融資公司二胎房貸
額度 100萬 100萬
利率 6% 7%
期數 60期 120期
月付金 19,333 11,611

四、挑選貸款管道時的注意事項

銀行以外的貸款管道有很多,網路上標榜撥款快速、免審核的管道更是多且雜,想要避開貸款陷阱、順利解決資金問題,好事貸幫你整理了三個挑選貸款管道時,一定要注意的地方。

1.避開誇大不實的貸款廣告

哪裡可以借錢不用利息?哪裡可以無條件借錢?答案是沒有!許多詐騙集團會利用「貸款免審核」、「貸款免利息」的貸款廣告,來吸引有資金需求的民眾注意。如果遇到這種條件超好、好到不太合理的貸款管道,一定要特別小心,通常這很可能是詐騙陷阱。

2.拒絕不合理的貸款規則

有些民間貸款業者,會在貸款合約裡,加上對借款人不利的還款規則,因此一定要仔細閱讀合約內容,確認都沒有問題再進行簽字。簽約時,需要特別注意以下幾點:

  • 貸款額度、利率、期數及還款方式是否與約定的一致?
  • 綁約期多久?若提前清償貸款,是否需支付違約金?
  • 合約上面的貸款公司名稱,是否與業務告知的一樣?

3.善用優勢提高貸款成功率

一般跟銀行或融資公司貸款,接洽的業務不一定會熱心地幫你確認資格條件,這很可能會影響到你的貸款過件率。如果想要順利通過貸款審核,甚至拿到更好的額度利率,可以主動提供保證人、擔保品或其他財力證明來幫自己加分。

如果不知道自己是否符合加分條件,也可以主動詢問業務,有哪些條件能增加你的貸款過件率。但如果對方要求你提供證件正本、存摺正本或印章,就要提高警覺,這可能是詐騙集團要拿你的銀行帳戶,當作詐騙人頭戶。

五、貸款管道Q&A

  • Q沒工作也可以快速借錢的方法?
  • 如果你的身邊剛好有貴重物品可典當,可以選擇向臺北市動產質借處,或高雄市政府財政局動產質借所,進行借貸。如果符合弱勢資格,還有機會拿到0.36%的超低月利率。
  • Q快速借錢的貸款管道會不會危險?
  • 會,網路上有許多快速借錢的管道,其中可能隱藏著高利貸、地下錢莊,也可能是貸款詐騙陷阱。如果急需一筆資金作運用,建議還是先試試看銀行小額信貸,或信用卡預借現金,雖然可能會影響信用分數,但安全性還是比較高,利率也都符合法規。
  • Q小額借款管道有哪些?
  • 小額借款的管道非常多元,以下列出常見的小額貸款管道,供您參考:
    • 金融機構:銀行小額信貸、壽險公司保單借款
    • 融資公司:機車貸款、手機貸款、小額信貸
    • 民間貸款:當鋪信貸、當鋪抵押借款、代書貸款、P2P借貸

    無論選擇哪種貸款管道,申辦前多作功課,看看其他人的借貸經驗分享、調查貸款管道的評價,也要比較哪個貸款方案比較划算。

  • Q找代辦公司辦貸款會比較快嗎?
  • 不會,找代辦公司幫你辦貸款,不僅要多花一筆高額的代辦費用,且大多數的代辦公司,也不保證能幫你辦到想要的貸款方案。有貸款需求,建議可以直接找貸款公司諮詢、辦理。
貴哥Q版人物-形象圖

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