哪裡可以借到錢？3種方法教你如何找到最適合的貸款管道

急用錢去哪借？有資金需求，該如何選擇最適合自己的貸款管道？每個人要借錢的原因都不一樣，適合的借錢管道可能也會有些差異。好事貸將常見的貸款管道，根據借款人的資金需求、申請條件及還款能力，分別作介紹，幫助你找出最佳的借錢方式。

一、依資金需求選擇貸款方式

首先，依據你的資金需求類型來做區分，例如：急迫需要一筆現金、資金需求較小、或是需要一筆大額的資金等情況下，各別推薦你3～4種借錢管道以及貸款方式：

1.快速借錢

有些時候，我們可能會遇到意料之外的緊急狀況，臨時需要一筆資金做使用，偏偏平時又沒有準備緊急預備金的習慣，或者手頭現金不足的窘境。這種時候，沒辦法等待銀行漫長的申請送件、審核撥款流程，只希望最好能在一天內、甚至是能馬上拿到所需資金。

因此許多人可能會到網路上求助，卻反而落入貸款詐騙陷阱，或者是不小心碰到高利貸。針對急需資金的你，推薦3個借錢管道給你：

• 銀行小額信貸
  最快20分鐘～1天完成撥款，額度1萬～50萬不等，利率6%～16%，只要透過網銀APP就能完成借款。跟銀行辦理小額信貸的優點，就是安全高，但通常只提供給銀行舊有客戶申辦。
• 銀行信用卡預借現金
  最快3分鐘撥款入帳，額度依個人信用卡額度，利率6%～15%，只要先在網路上申請開通預借現金服務，未來有需求時，就能直接到ATM操作，立即提領現金。但要注意的是，使用信用卡預借現金會嚴重影響你的個人信用評分。
• 當鋪小額借貸
  最快10分鐘～1天內取得資金，額度約3萬～30萬，利率12%～30%，需注意民營當鋪大多採月息計算，還息不還本、本金到期一次還，較適合短期週轉。

從上述可以發現，不管是跟銀行還是民間借款，通常可以快速取得資金的貸款方式，利率都會比較高一些。不過，快速借錢的貸款管道，大部分都是採取不綁約、可以隨時還款的，因此較適合有短期資金需求的人。

2.小額借款

如果你的資金需求不大，且時間壓力沒那麼緊迫的話，還是會建議你選擇小額貸款的方式，來取得所需資金。比如你已經預期到下個月份要繳稅、繳學費、保費，或者想做小額投資等等，你可以根據自身條件，仔細比較挑選，哪種貸款管道及方式會更適合你。好事貸也一樣推薦4種借錢管道給你：

• 銀行一般信貸
  額度10萬～800萬不等，但不超過月收入22倍，利率6%～16%之間，貸款期限2～7年。信用貸款是最常見的小額貸款管道，不需要提供擔保品就能借貸且利率較低，但前提是申請人有良好的財務狀況及信用條件，因為銀行信貸審核非常嚴格，且審核約需5～7個工作天。
• 壽險公司保單借款
  額度依保單價值準備金而訂，約保單2～9成，利率3%～9%不等，最快1個工作天內入帳，且可隨借隨還，但要注意由於借款金額，是來自你的保險理賠金，保單效力恐受影響。
• 融資公司機車貸款
  最高額度10萬，利率13.5%～15.75%，貸款期限最長3年。上市融資公司的機車貸款，最大的優點就是審核寬鬆且快速，機車不限車齡、廠牌，最快2天就能取得資金。
• 動產質借處（公營當鋪）
  額度依質借品價值而訂，但單筆不超過50萬（累計不超過300萬），月利率僅0.68%（弱勢族群0.36%），但需注意貸款期限只有3～6個月。目前只有台北市及高雄市政府，設有動產質借處，營業時間為周一至周五的上午9:00～下午4:30。

除了上述四種小額貸款管道之外，其實還有許多民間小額借款管道及方法，例如：代書貸款、融資公司手機借款、P2P貸款等等，但由於貸款額度較少、利率較少且風險也高，因此建議還是先考慮以上四種貸款方式。

3.大額借款

如果你是買車資金不足、買房頭期款不夠，或有其他原因需要大筆資金，可以考慮申辦有擔保品的抵押貸款，例如：房屋抵押貸款、汽車抵押貸款，貸款金額則是依擔保品價值，最高可貸到500萬元。好事貸幫你整理了3種最常見的大額度貸款管道及方式：

• 銀行房屋增貸
  額度依房屋鑑價金額而訂，最高房價85成，利率最低2%，貸款年限20年。如果你的房貸已經繳了一段時間，且房屋有增值的話，可以向原銀行申請房屋增貸，或向其他銀行申請房屋轉增貸，有機會取得額度大、利率低的資金；不過缺點就是銀行房貸申辦流程繁雜，通常要花一個禮拜的時間才能拿到資金。
• 融資公司汽車貸款
  額度最高350萬，汽車鑑價130%，利率7%～15%，貸款期限最長7年。雖然銀行也有汽車融資服務，但可貸額度很少，推薦你申辦上市融資公司的汽車貸款，不僅審核寬鬆、額度高，汽車不限車齡、廠牌，最快2天就能取得資金。
• 融資公司二胎房貸
  額度最高500萬，房屋鑑價120%，利率7%～14%，貸款期限最長10年。銀行也有提供二胎房貸，但審核嚴格且額度低，如果名下有房屋，可以考慮上市融資公司的二胎房貸，有信用瑕疵也可申辦，最快3天可撥款。

如果你的條件夠好，且資金需求沒有很大，建議你可以先跟銀行申請房屋增貸、房屋轉增貸或二胎房貸；假設銀行貸款條件不符需求，則可以優先考慮上市融資公司提供的車貸及房貸服務，雖然利率會比銀行高一些，但審核上、額度上都寬鬆許多。

二、依條件選擇貸款管道

接著，我們再依據申請人本身的條件，來區分出哪種貸款適合你。每個貸款管道的貸款條件都不太一樣，有些管道要求很多、有的則是來者不拒；而同一個貸款管道裡面，也可能會因為貸款方式的不同，而有不同的申請條件。好事貸把貸款條件區分成三大種類作介紹：

1.有無擔保品

所謂的無擔保貸款，就是不用提供任何物品做抵押，單憑借款人的財力條件、信用條件作為核貸依據，因此通常額度不會太高；而有提供物品做擔保的貸款，通常還會考量擔保品的價值跟轉手性，因此額度會依擔保品的價值作為核貸依據。我們直接舉這兩種情形作比較：

2.申請人條件

個人條件佳→銀行
個人條件差→上市融資公司

不管是跟銀行或融資公司申請貸款，都會考量借款人的還款能力，因此申請人的工作類型、收入高低、財務狀況都會被一一檢視。如果以貸款管道作區分的話，通常銀行的審核都會比較嚴格，只要借款人有以下情形，基本上就很難取得銀行資金：

• 工作不穩定（非正式職員、非一般上班族）
• 收入不穩定（無正式財力證明、低薪高獎金）
• 收支負債比高（月支出超過收入60%、月光族）

如果你有上述情形，會建議你可以找上市融資公司申辦貸款，只要你能夠提出還款來源的相關證明，就能申請貸款。

3.聯徵信用分數

信用良好→銀行
信用瑕疵、信用不良→上市融資公司

如果是跟銀行申請貸款，銀行還會向聯徵中心查詢你的個人信用報告，以及個人信用評分，這份報告裡面有你跟所有金融機構的往來紀錄，銀行會根據這些內容來評估，是否要核貸給你。一般來說，只要你的個人信用評分低於600分，或有以下情形，就很難通過銀行審核：

• 動用信用卡循環利息
• 使用信用卡預借現金
• 信用卡或貸款遲繳
• 信用卡或貸款呆帳

同樣地，如果你有上述情形，也可以找融資公司申辦貸款，只要不是太嚴重的信用問題（如更生、清算等），基本上都是可以申貸的。

三、依還款能力選擇貸款方案

選擇適合你的貸款方案，除了要考量貸款額度、撥款速度及自身條件外，也要記得試算你的貸款月付金，確認這筆貸款借下去之後，你是有能力去償還貸款的，而不是借了之後還不起，變成挖東牆補西牆，最後負債累累。因此，好事貸在這邊教你，如何試算你的貸款方案是否合理。

想了解你的貸款月付金要繳多少，必須先知道你的貸款利率、貸款金額、貸款期數、以及還款方式，因為這些都會影響你的月付金。

• 還款期限：
  還款期限越長、月付金越少；反之，還款期限越短，每個月要還的金額就越多。舉例來說，以貸款100萬、利率2%作試算：分10年本息均攤的月付金為9,201元；分5年本息均攤的月付金為17,528元。
• 還款方式：
  大部分銀行跟融資公司都是採本息平均攤還法，也就是每期要繳的月付金都是一樣的，利息會隨著本金餘額越來越少，本金則是越還越多；但也有些貸款管道（較常見於民間貸款）是採貸款期間只繳息、不還本，要償還本金需一次清償，缺點是負擔較重。

許多人會借銀行信貸、或二胎房貸來整合負債，以下就以這兩種貸款方案作比較，試算貸款月付金：

四、挑選貸款管道時的注意事項

銀行以外的貸款管道有很多，網路上標榜撥款快速、免審核的管道更是多且雜，想要避開貸款陷阱、順利解決資金問題，好事貸幫你整理了三個挑選貸款管道時，一定要注意的地方。

1.避開誇大不實的貸款廣告

哪裡可以借錢不用利息？哪裡可以無條件借錢？答案是沒有！許多詐騙集團會利用「貸款免審核」、「貸款免利息」的貸款廣告，來吸引有資金需求的民眾注意。如果遇到這種條件超好、好到不太合理的貸款管道，一定要特別小心，通常這很可能是詐騙陷阱。

2.拒絕不合理的貸款規則

有些民間貸款業者，會在貸款合約裡，加上對借款人不利的還款規則，因此一定要仔細閱讀合約內容，確認都沒有問題再進行簽字。簽約時，需要特別注意以下幾點：

• 貸款額度、利率、期數及還款方式是否與約定的一致？
• 綁約期多久？若提前清償貸款，是否需支付違約金？
• 合約上面的貸款公司名稱，是否與業務告知的一樣？

3.善用優勢提高貸款成功率

一般跟銀行或融資公司貸款，接洽的業務不一定會熱心地幫你確認資格條件，這很可能會影響到你的貸款過件率。如果想要順利通過貸款審核，甚至拿到更好的額度利率，可以主動提供保證人、擔保品或其他財力證明來幫自己加分。

如果不知道自己是否符合加分條件，也可以主動詢問業務，有哪些條件能增加你的貸款過件率。但如果對方要求你提供證件正本、存摺正本或印章，就要提高警覺，這可能是詐騙集團要拿你的銀行帳戶，當作詐騙人頭戶。

五、貸款管道Q&A

• Q沒工作也可以快速借錢的方法？
• 如果你的身邊剛好有貴重物品可典當，可以選擇向臺北市動產質借處，或高雄市政府財政局動產質借所，進行借貸。如果符合弱勢資格，還有機會拿到0.36%的超低月利率。

• Q快速借錢的貸款管道會不會危險？
• 會，網路上有許多快速借錢的管道，其中可能隱藏著高利貸、地下錢莊，也可能是貸款詐騙陷阱。如果急需一筆資金作運用，建議還是先試試看銀行小額信貸，或信用卡預借現金，雖然可能會影響信用分數，但安全性還是比較高，利率也都符合法規。

• Q小額借款管道有哪些？
• 小額借款的管道非常多元，以下列出常見的小額貸款管道，供您參考：
  • 金融機構：銀行小額信貸、壽險公司保單借款
  • 融資公司：機車貸款、手機貸款、小額信貸
  • 民間貸款：當鋪信貸、當鋪抵押借款、代書貸款、P2P借貸

  無論選擇哪種貸款管道，申辦前多作功課，看看其他人的借貸經驗分享、調查貸款管道的評價，也要比較哪個貸款方案比較划算。

• Q找代辦公司辦貸款會比較快嗎？
• 不會，找代辦公司幫你辦貸款，不僅要多花一筆高額的代辦費用，且大多數的代辦公司，也不保證能幫你辦到想要的貸款方案。有貸款需求，建議可以直接找貸款公司諮詢、辦理。