對保是貸款簽約前的最後一道關卡，一旦簽下去，就代表此次契約正式生效，想要反悔可能就需要付出一點代價（也就是違約金）。本文將帶你認識對保的重要性，以及對保每個環節需要注意的重點有哪些。
一、什麼是對保？
完成貸款的審核及照會後，就會進入對保的步驟，銀行或融資公司會與貸款人「核對」身份及本次合約的詳細內容，以「保障」雙方的權益。對保完成後，就會進入簽約的程序。
二、對保流程是什麼？注意事項有哪些？
無論是申辦信用貸款、房屋貸款或汽車貸款，對保的流程都可以大致分為以下幾個步驟：
約定時間地點→準備對保所需資料→核對身分→雙方核對合→合約簽名用印→確認撥款帳戶
1. 約定時間地點
對保的地點沒有一定限制，可以選擇在住家附近地點，或直接前往申貸處臨櫃辦理，有些銀行甚至可以線上對保簡化簽約流程。
2. 準備對保所需資料
對保所需的文件有包括以下幾項。
- 雙證件正本：雙證件指身份證與其他第二證件（如健保卡、駕照等）
- 其他需求文件：不同貸款項目需要不同文件，可向申貸機構詢問。
- 印章：如有保人，也須備齊保人的雙證件正本和印章。
3. 核對身分（約5～10分鐘）
對保專員須以證件正本進行資料核對，核對完成後就會馬上將證件還給申請人，不會以任何藉口帶走證件。此外，如果是申辦車貸，對保專員也會在此時勘查車輛的狀況，並拍照記錄車輛外觀。
但若是需要請申貸機構代辦補發牌照登記書或不動產權狀等資料，就須提供身分證正本以利作業。
4. 雙方核對合約（約20～30分鐘）
接下來，對保專員會與申請者逐條核對合約內容，並確認所有記載資料都正確。此時，可能同時會有好幾份文件需要申請人簽章，務必要逐一檢視每份資料，弄清楚自己要簽的是什麼文件。檢查重點包括：
- 雙方資訊是否正確
每份都要確認簽約甲乙方的資訊是否正確。如果上面登載的公司資訊與你的認知不同，一定要向申貸機構或對保專員再次確認。 - 每份文件的用途
部分不肖業者會利用民眾可能不會仔細審閱資料的漏洞，偷偷將貸款申請書置換為代辦申請書或是其他不利文件，一定要弄清楚再簽名。 - 合約蓋騎縫章
如果是複數頁合約，可以要求在裝訂翻頁處蓋上「騎縫章」，往後如有需要調閱合約，才能證明內容相同，頁次未被抽換。 - 貸款金額及申辦費用
確認貸款額度是否與申辦、照會時相同，有沒有被內扣手續費、代辦費等其他費用。 - 貸款利率及攤還方式
合約上必須寫明計息方式是「年利率」或「月利率」？利率數字是以總費用年百分率或是分段式利率計？還款方式是本息均攤，還是本金攤還？ - 貸款期數與綁約、寬限期
如果貸款有綁約期或寬限期，都一定要在合約上「載明存續期間」；提前清償如有違約金，也要在上面寫明違約金的計算方式。
5. 合約用印（約10分鐘）
只要簽下去，合約就算正式成立了，所以如果對合約還有疑問，或是還有需要修改的地方，都要在簽章前提出。合約的任何修改，都一定要蓋章表示本人確認塗改內容正確，或是直接換一份新文件重新填寫。
6. 確認撥款帳戶資訊（約5分鐘）
最後對保人員會再次與申請者確認撥款帳戶的資訊，可以準備一份撥款帳戶的存摺封面影本，以免資訊傳達有誤。
三、對保完成後多久可以撥款？什麼原因會讓對保失敗？
上述的步驟都完成後，對保的流程算是暫時告一個段落。但在撥款前，銀行或融資公司還會進行以下的動作：
- 對保資訊再確認
銀行可能會再次確認對保提供的各項資訊是否屬實，因此對保時，若非必要填寫的欄位建議多多斟酌，以免銀行查核後認為有風險而取消核貸。 - 動保設定或抵押權設定
無論是向銀行或是融資公司申辦房貸或車貸，都必須經過動保設定或抵押權設定，才會走到最後的撥款流程。 - 聯徵回查
銀行可能會在對保後、撥款前，進行預防性的「聯徵回查」，目的是要確保申請人沒有馬上去申請他行貸款，無超貸的風險。
上述的流程需要1～2個工作天才會完成，如果是辦理房屋、土地等不動產貸款，由於抵押權設定較耗時，可能需要2～3個工作天才會撥款。
四、關於對保的其他Q&A
- Q對保需要支付任何費用嗎？
- 貸款須支付的費用，會因為貸款項目和申辦管道的不同而有所差異，但是對保本身是不需要收取任何費用的。
- Q對保一定要本人嗎？
- 是的。為了核對雙方資訊無誤，並保證彼此權益，一定要由本人進行對保，才不會有對保不過的問題。
- Q對保之後可以反悔嗎？
- 貸款取消的關鍵其實在於「是否簽約」，就算已完成對保，只要還沒簽約，只要告知申貸機構就可以取消貸款。但若對保和簽約都已完成，就可能需要支付違約金才能取消貸款。
- Q對保後離職會怎麼樣嗎？
- 由於銀行可能會在撥款前再次確認對保資訊的真偽，包括在職資訊，如有離職規劃，建議還是等到撥款後再進行，較為保險。
對保在貸款流程中其實扮演著相當重要的角色，千萬不能認為款項即將入袋就掉以輕心，沒有仔細閱讀條文就簽約，以免掉入各種金錢陷阱，影響往後生活品質。
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