貸款進展到「對保」流程，代表你離取得資金已經只差臨門一腳，考量到對保簽約的重要性，本文將仔細跟你說明貸款對保是什麼，與對保有哪些流程、細節需要注意，解答你對於對保流程可能會有的疑惑。
一、對保是什麼意思？為什麼貸款要對保？
對保是貸款審核通過後，資金撥款入帳前，必經的借款人身分核對、貸款契約確認程序；貸款流程之所以要加入對保環節，最主要是為了防止借款人冒名申貸，同時還可以保障借貸雙方權益，預防因認知落差出現貸款糾紛。依照貸款種類的不同，對保形式會有些許差異：
- 房貸、車貸：因貸款金額高，通常採取線下對保，須於約定時間，前往指定地點會見專人（對保專員），完成身分核對、貸款合約內容確認。
- 信貸：為了講究便利性，目前多數銀行的信用貸款都是採線上對保，只要透過電話、視訊完成身分核對，於手機完成貸款契約簽署，即具備對保效力。
二、對保流程有哪些步驟？要注意什麼？
不論是線上或是線下的對保形式，貸款對保通常都會經歷約定時間、核對身分、確認合約、簽約用印等4個流程，以下為你詳細說明各步驟的具體細節。
1.約定對保時間地點
若你申請的是需線下對保的房貸或車貸，貸款申請核准後，貸款機構會聯繫你，約定方便對保的時間與地點（可選擇指定分行、其他公開場所）；申請信貸則相對簡單，專人會提前跟你確認，何時方便接對保電話，回覆自己方便的時段即可。
2.出示資料核對身分
對保時，通常會被要求出示雙證件正本（身分證與駕照或健保卡）用於核對身分，若擔心資料有所缺漏，出發前可致電或傳訊息跟專員確認，是否有其他應備文件；此外也別忘了攜帶個人印章，後續簽訂貸款契約時會用到。
3.確認合約各項細節
於約定的時間赴約，對保專員會要求你出示證件正本，進行身分核對，核對完成後會馬上將證件歸還，不會以任何藉口帶走證件；接著對保專員會跟你說明貸款合約內容，若有任何問題應立即提出。簽約用印前建議一定要檢查：
（1）簽約雙方資訊
每份都要確認簽約甲乙方的資訊是否正確。如果上面登載的貸款機構資訊與你的認知不同，一定要向申貸機構或對保專員再次確認。
（2）每份文件的用途
部分不肖業者看準申貸人不一定會仔細審閱資料，會偷偷將貸款申請書置換為代辦申請書或是其他不利文件，一定要弄清楚再簽名。
（3）是否有蓋騎縫章
如果是複數頁合約，可以要求在裝訂翻頁處蓋上騎縫章（展開可還原成原章），調閱合約時才能證明內容相同，頁次未被抽換。
（4）貸款金額、費用
貸款額度是否與申辦、照會時相同，有沒有被內扣手續費、代辦費等其他費用，若有不合理之處一定要馬上提出，避免後續爭議。
（5）貸款利率、攤還方式
合約上的計息方式是「年利率」還是「月利率」？利率數字是總費用年百分率，還是分段呈現？還款方式是本息均攤？本金攤還？都要加以確認。
（6）貸款期數、綁約期、寬限期
如果貸款有綁約期或寬限期，都一定要在合約上「載明存續期間」；提前清償如有違約金，也要在上面寫明違約金的計算方式。
4.簽約用印等待撥款
合約內容在檢查時若有任何修改，一定要蓋章表示「確認塗改內容正確」；確認合約內容無誤後，便可以在合約書上簽名用印。一旦簽上大名、蓋上印章，就代表你接受此份貸款合約，你與貸款機構的借貸關係成立；後續你必須依約還款，若有違約行為將面臨對應處罰。完成簽約後，專員會再次和你確認撥款帳戶資訊，並說明相關事項。
三、對保完成後多久撥款？銀行有可能不撥款嗎？
對保簽約完成後，原則上資金將在1～3個工作天內撥款入帳，但也有可能遇上「對保後不撥款」的情況；這是因為對保完成撥款前，銀行通常會還進行以下幾個檢查動作，降低自己的借貸風險。
- 對保資訊再確認：銀行可能會再次確認你所提供的各項資訊是否屬實；因此對保時，若非必要填寫的欄位可以適當留白，降低銀行檢查時的「翻車率」。
- 聯徵回查：有時銀行會在對保後、撥款前，進行預防性的「聯徵回查」，避免申請人在對保後馬上去申請他行貸款，產生超貸的風險。
若不想因未注意申貸細節，碰上對保後不撥款，取得資金只差臨門一腳的窘境，建議除了在對保時應謹慎填寫資料，也要時刻留意自己的工作狀況與信用評分，盡量不要在申貸前後更換工作，或因疏忽產生信用瑕疵；才能讓銀行安心出借款項，資金入帳不卡關。
四、對保後可以反悔嗎？
不少金融小白在對保完成後，發現利率、費用不合理，或月付金太高，打算反悔不申貸，是可以的嗎？此時必須看貸款機構是否已經完成「撥款」動作，若對保完成未撥款，只要告知申貸機構就可以取消貸款，不過還是會留下拉聯徵的紀錄；但若對保和撥款都已完成，就可能需要支付違約金才能提前清償貸款。
五、其他關於對保流程的常見Q&A
對保時需攜帶個人雙證件正本（身分證＋健保卡或駕照）、個人印章，與特定貸款種類所需的相關文件；若不確定是否有遺漏，可以於對保前聯繫專員確認。
要！對保的目的之一就是為了核對身分，所以一定要由本人進行，才不會有對保不過的問題。
面對面對保簽約流程約需花費0.5～1小時，若是透過視訊、電話等線上方式對保會更快速。
對保完成後，約需等待1～3個工作天資金才會撥款入帳；撥款速度除了會受到貸款種類影響，與申貸管道的選擇也有關係。舉例來說，無擔保的信貸撥款最快，需做動保設定的車貸、抵押權設定的房貸耗時會較長；同樣申請二胎房貸，好事貸的撥款速度會比銀行來的快速。若想在對保後盡快取得資金，貸款種類與申貸管道的選擇可不能馬虎。
由於銀行可能會在撥款前再次確認對保資訊的真偽，如果有離職規劃，建議還是等到撥款後再進行，比較不會因在職狀況變動，影響銀行的撥款意願。
對保簽約的重要性不亞於申貸流程中的任一步驟，貸款資金能否順利入帳，與對保環節的諸多細節息息相關；建議你於申請任何貸款時，皆應多加留意本文提及的對保注意事項，才能避免不必要的貸款爭議，或是影響後續撥款。
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