人的生活離不開錢，不管是購物消費、買車、買房，當手頭現金不足時，第一個想到的就是跟銀行借錢，信用卡、信貸、車貸和房貸…負債越多就越需要妥善理財，避免因一時疏忽而落入債務深淵，當感覺債務越來越沉重時，不少人會想到債務整合，到底債務整合好不好？想了解債務整合的好處與整債訣竅就看這篇。
一、債務整合好嗎？什麼時候需要整合債務？
當你開始感覺到貸款負擔變得沉重時，就很推薦你透過整合負債來減輕壓力，債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務，最大的好處是：因為債務壓力變小，開始能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
以下這三種情況，你可能需要整合負債：
- 名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，就容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。
- 名下負債利率高
無擔保品債務的利率通常比較高，例如：信用卡循環、信用貸款、手機貸款；相反地，有抵押品的貸款，利率就會比較低，例如：土地貸款、房屋貸款，加上還款期限較長，用來整合負債可有效降低利率和月付金。
- 急需資金
貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。
| 貸款項目 | 利率 |
|---|---|
| 信用卡循環 | 6%～15% |
| 信用貸款 | 4%～16% |
| 手機貸款 | 最高16% |
| 機車貸款 | 13%～15.99% |
| 汽車貸款 | 7%～14% |
| 土地貸款 | 2%～5% |
| 房屋貸款 | 1.4%～15.99% |
| 企業貸款 | 2%～5% |
二、推薦的債務整合方法?
1.債務整合的三大原則
會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷，可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考：
1.借低利息還高利息
利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，可以向銀行申請債務整合貸款，如果核定下來利率在7%上下，就能把利率高的信用卡循環還掉，有效降低貸款利率與月付金。
2.借長期還短期
一般來說，房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔，也能有效降低月付金，這是最好的方法之一。
3.借單利還複利
- 單利：每期產生的利息不會再併入本金計算，也就是說計算利息的本金從頭到尾都會是一樣的。
- 複利：每次計算利息時，會把之前產生的利息併入本金循環計息，像是信用卡循環利息。
2.債務整合管道與方案？
| 債務整合管道 | 債務整合方案 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 信用貸款 房屋增貸／轉增貸 二胎房貸 |
利率低 | 審核嚴 額度小 |
| 融資公司 | 汽車貸款 二胎房貸 |
利率稍高 | 審核寬鬆 額度大 |
| 民間 | 信用貸款 汽車貸款 二胎房貸 |
不需審核 | 風險高 利率極高 |
三、一直不做整合負債，最後會怎樣？
如果放任債務問題越滾越大、肩上的負債壓力也會越發沉重，信用評分持續下降，導致信用不良甚至信用破產，未來想再申請信用卡或任何貸款，銀行都不會再借你錢。
因此，建議如果名下債務還在可負擔的範圍內，盡早開始整合債務，把原本的負債還到一定程度，讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有機會再和銀行貸款；如果債務問題較嚴重、負債比例過高，申請債務整合貸款不容易成功，就只能考慮和銀行進行債務協商。
- 整合負債跟債務協商不一樣嗎？
- 債務協商是直接跟原來的貸款銀行協商，雖然也能解決債務問題，但因為會讓銀行留下「還款能力」不佳的印象，會嚴重影響信用分數。相反地，整合債務因為可以讓你的繳款情況恢復正常，讓名下負債變單純，並降低負債比，反而能提升信用分數。
四、申請整合債務需要什麼條件？
部分銀行有提供債務整合貸款，而想申請整合債務貸款，大多數須滿足這些條件：
- 年滿20~65歲
- 有工作收入，最好有薪資轉帳，至少在職3個月~半年以上
- 負債比例還沒超過月薪的22倍（例如3萬*22=66萬）
- 信用評分仍有一定水準（建議600分以上）
五、債務整合辦理流程
每種貸款的貸款流程差不多，差別僅在是否提供擔保品，如果有提供擔保品，會多了一道設定抵押權的手續，申請債務整合貸款的貸款流程如下：
- 詢問：向銀行或貸款公司詢問貸款條件。
- 準備資料：依照銀行要求提供相關文件送審。
- 送審：由銀行內部進行貸款審核。
- 補件：此非必要程序，如銀行認為授信強度不足，會要求補上其他文件或保證人。
- 對保：貸款通過，通知客戶準備對保簽約。
- 設定抵押權：此非必要程序，如果有提供擔保品才需設定，汽車貸款至監理站辦理，房屋貸款至地政事務所辦理。
- 代償：銀行代為償還小額債務。
- 撥款：剩餘款項撥入客戶帳戶。
六、債務整合的詐騙陷阱
市面上有一種公司，專門幫民眾處理債務，公司名稱可能是債務整合公司、整合行銷公司，或跟法扶相關的網站，這些公司真的能夠幫你處理好債務問題嗎？
1.債務整合公司是什麼？
除了代辦公司外，還有一種專門辦理債務整合的公司，針對名下債務問題嚴重的客戶，提供債務整合或債務協商服務，相似的貸款公司有很多不同名稱，目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府認證的官方單位，其餘性質與代辦公司相似，會視客戶狀況收取高額服務費。
2.找債務整合公司好嗎？
有債務整合問題，還是建議直接找銀行詢問解決辦法，如果不確定自己該找哪間銀行，可以從積欠最多錢的銀行開始詢問（最大債權銀行），債務整合公司素質參差不齊，若找到不肖公司，可能讓債務問題雪上加霜。
當您感覺自身財務狀況漸漸出現困難，就須盡早檢視名下負債，如有債務整合的需求，務必透過正規管道來詢問債務整合貸款，降低月付金及負債比例，找回原本的生活品質。
七、台灣各大銀行信用貸款，適合用來整合負債的貸款產品
| 債務整合銀行 | 額度 | 對象 | 利率 | 年限 | 費用 |
|---|---|---|---|---|---|
| 土地銀行 | 依個人情況 | 20-60歲本國國民，有擔保品 | 指標利率及固定加碼幅度機動調整 | 5年 | 5,300-5,600 |
| 第一銀行 | 50萬 | 同一機關任職滿3個月 | 5.86%~16.51% | 3年 | 6,300 |
| 台北富邦 | 300萬 | 20-60歲 | 6.92%起 | 最長7年 | 9000 |
| 國泰世華 | 300萬 | 20歲以上，年齡+貸款期限不超過65，年收入>30萬 | 分段式：4.24%~19.00% 一段式： 4.12%~21.46% | 7年 | 9,000 |
| 花旗銀行 | 300萬 | 25-60歲，年收入>27萬，有他行信用卡超過半年 | 前3期1.68%起 | 2-7年 | 8,049 |
| 王道銀行 | 350萬 | 20-65歲本國國民，年收入>24萬 | 2.68%~16% | 7年 | 7,800 |
| 新光銀行 | 200萬 | 20-65歲本國國民 | 前3個月1.68%起，第4個月起6.5%~14.25% | 1-7年 | 8,000起 |
| 聯邦銀行 | 月薪22倍 | 20-60歲本國國民，現職滿一年 | 3.47%~12.24% | 7年 | 5,000-9,000 |
| 遠東銀行 | 300萬 | 20-60歲本國國民，年薪25萬，到職滿半年 | 5.24%~16.37% | 1-7年 | 9,000 |
| 永豐銀行 | 300萬 | 20-60歲本國國民 | 前3個月1.66%~17.34%，第4個月起5.90%~17.34% | 7年 | 9,000起 |
| 玉山銀行 | 300萬 | 20-65歲本國國民，固定年收入>30萬 | 前3個月0.68%，第4個月起3.18%~14.88 | 7年 | 2,000起 |
| 台新銀行 | 依個人情況 | 20-65歲本國國民 | 4.12%~16.39% | 1-7年 | 9,000 |
| 中國信託 | 300萬 | 20-65歲本國國民，年薪30萬以上 | 前兩期0.88%，第3期起3.60%~16.24% | 2-7年 | 5,000-9,000 |
受疫情影響，有整合負債需求的民眾大增，許多中小企業和自營商營運出現困難，減薪裁員不在少數，即使有「政府紓困貸款」，長期下來只能治標不治本，各項卡債、信貸、車貸、房貸月付金一直增加，好事貸可透過二胎房貸或汽車貸款來整合並且幫您有效降低每月貸款壓力。助您提升信用評分，避免財務狀況進入更加無法收拾的階段。
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