信用貸款提前還款好嗎?優缺點、流程、評估方式一次告訴你

信用貸款提前還款好嗎?優缺點、流程、評估方式一次告訴你

信用貸款提前還款好嗎?優缺點、流程、評估方式一次告訴你

信用貸款已經還了一段時間,手邊突然多出一筆錢,要不要先把信貸還掉呢?還跟不還各有什麼優缺點?如何評估自己要不要信貸提前還款?本文特別設計了自我檢視表格,並分析信貸提前還款的優缺點,讓你5分鐘快速做出決定。

一、一般信貸的貸款利率、年限及額度為何?

目前台灣30幾家銀行都有各自的信貸方案,且多數針對不同職業、不同身分給予相關的專屬優惠方案,由於信貸條件會針對申請人的財務信用狀況進行審核,每個人在不同時期拿到的條件也不一樣,甚至有信用瑕疵的客戶也有機會核貸,綜合來看,信貸的核貸條件大多落在以下區間:

  • 額度:1~800萬
  • 年限:2~7年
  • 利率:6%~16%

二、優質人士的信貸條件真的會比較好嗎?

上文說到,信貸是針對個人財務及信用來評估,收入越高、信用越好的人,因為償還能力較佳,銀行自然也願意給予比較好的貸款條件,我們列舉幾間銀行的優質專案如下:

優質人士信貸方案表
銀行 專案名稱 方案內容
富邦銀行 富邦優質貸
  1. 身分:四師、公教、醫院職員、上市櫃企業
  2. 額度:最高500萬
  3. 利率:2.58%起
國泰世華 職域員工信貸專案
  1. 身分:符合專案認定的職域員工
  2. 額度:最高300萬
  3. 利率:1.68%起
玉山銀行 公教/優質客群
  1. 身分:公教及國營事業人員、具高考合格證照
  2. 額度:最高300萬
  3. 利率:前3個月1.38%起,第4個月2.88%起
新光銀行 優企公教人士
  1. 身分:公務、教職人員、上市櫃公司職員、具職業證照
  2. 額度:最高600萬
  3. 利率:前3個月0.68%起,第4個月3.21%起

三、信貸提前清償有什麼好處?

如果信貸月付金不是很高,不至於造成生活負擔的話,信貸提前還款有什麼好處呢?我們整理出清償信貸的四個好處供你參考:

1.減少利息支出

信貸的平均利率接近6%,雖不算太高,但與銀行利息比起來仍高出不少,如果提前把信貸全數還清,就可以省下之後須支出的利息。

舉例:小美辦了一筆50萬的信貸,還款期限5年,一段式利率5.63%,已還了2年,目前餘額還有316,667元,如果現在把餘額還清,可省下未來3年的利息共28,236元。

2.降低負債比

負債比的計算,就是銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債,設下薪資22倍的上限,意思是假如薪水是4萬元,包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債,不能超過4*22=88萬元,如果負債比例太高,未來想申請新的貸款就不易通過。

除了薪資22倍的限制外,通常個人負債比也需控制在60%以下,如果薪水是4萬元,所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000,負債比越低,辦理新貸款成功機率就越大。

3.恢復信用評分

由於信用貸款會參考個人信用評分,只要有新增貸款,信用分數就會遭到扣分,必須維持日後穩定正常的還款,信用分數才會緩步回升,如果可以信貸提前還款,能幫助信用評分提早加分。

4.增加財務運用空間

提早償還信貸後,原本的月付金可轉為自由運用資金,可用來做更高報酬的投資,增加額外的財務運用空間。

四、提前清償信貸有什麼缺點?

另一派主張不要提前償還信貸的人,則有以下三個理由反對:

1.有違約金、手續費、其他規費

針對信用貸款的還款方式與還款期限,銀行的合約中都會載明,因為客戶至少要繳1年~1年半,銀行才能回本,在希望多賺一些利息的前提下,會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償,如果要提早解約,需支付剩餘本金2%~5%不等的違約金,此筆金額也不小,與其平白送給銀行這筆錢,不如慢慢償還就好,多的錢還可以先拿去做投資。

2.優惠利率消失

銀行為了攬客,常會提供前幾期利率較低的多段式利率,例如前3期1.8%,第4期開始5.8%,如果向銀行提出提前還款的需求,銀行可能會重新評估貸款條件,進而取消優惠利率,導致還款壓力增加。

3.信用貸款提前還款的注意事項

信貸如何提前還款不被額外收費?如果覺得信貸月付金太高,想要提前把信貸結清,通常可先考慮向親友借一筆錢,或是動用存款先行還清,但要特別注意綁約期限制,通常會是1年到20個月不等,過了綁約期再清償就不用額外收費,留意合約上的內容,包含限制清償期間,如果改變合約是否會重新審核?有時候銀行甚至可能主動提出降息,但條件通常都是要客戶再增貸,須謹慎評估自身的需求及還款能力。

如果手邊有閒錢,限制清償期也過了,就可以參考自身的財務狀況,以不造成負擔和困擾為原則,甚至可以參考專業人士的意見,來決定是否要提前償還信貸。

六、5個問題自我評估要不要提前還信貸

想要提前清償信貸,以下5個問題中,如果至少有3個答案的回答為「是」,就代表現在提前清償可能不太划算,建議你多方評估後,再做最後決定。

  1. 提前清償是否會有違約金或其他額外費用?
  2. 提早償還是否會影響優惠利率?
  3. 提前還款是否影響資金靈活度?
  4. 是否有其他銀行提供更好的貸款方案?
  5. 新貸款的利率與費用,是否比原本的划得來?

七、信貸提前償還的流程

  • 申請:向信貸銀行提出要提前償還信用貸款
  • 結算:銀行收到申請後,結算剩下的信貸金額,與相應的手續費、違約金
  • 繳款:繳交剩餘款項給信貸銀行
  • 取得證明:​向銀行取得清償證明,完成提前清償程序

無論是否選擇提前償還貸款,都要以不影響生活為最大考量,這也和每個人的理財觀念息息相關,只要認真審視自己的財務狀況,就能做出最適切的選擇。

八、附錄

一覽表
銀行 違約金
004台灣銀行 得隨時清償,不收違約金
005土地銀行 1~6個月2%、7~12個月1.2%、13~24個月1.1%
006合作金庫 1年內1%、1~2年0.75%
007第一銀行 1年內1%、1~2年0.8%;線上申請1年內4%、1~2年3%
008華南銀行 7個月內3%、7~13個月1%
009彰化銀行 1年內1%、2年內0.8%、3年內0.6%
011上海銀行 6個月內3%、7~12個月2%
012富邦銀行 6個月內4%、7~12個月3%
013國泰世華
  • 泰幸福:分段式一年內3%、一段式一年內3%
  • 職域員工:分段式一年內2%、一段式免違約金
  • 大樹速貸:一年內3%
  • 彈力貸:免收提前清償違約金
017兆豐銀行 1~6個月4%、7個月至綁約期滿3%
048王道銀行 1~6個月4%、7~12期3.75%
050中小企銀 得隨時清償,不收違約金
052渣打銀行
  • 優質客戶信貸:1年內3.5%
  • 三師公教專案:1年內清償3.5%、13~18個月3.25%
053台中商銀 6個月內3%、6~12個月2%
081匯豐銀行 匯優貸:6個月內4%、7~18個月3%
103新光銀行 6個月內3%、6~12個月2%、12~18個月1.5%
803聯邦銀行 15個月內3%
806元大銀行 1年內4%、1~2年2%、2~3年1%
807永豐銀行 6個月內4%
808玉山銀行 3個月內4%、4個月至綁約期滿3%
809凱基銀行 6個月內4%、7~12個月3%
810星展銀行 12個月內3%、13~18個月2.5%
812台新銀行 12個月內3%、13個月至綁約期滿2.75%
822中國信託 6個月內4%、7~12個月3%
824連線銀行 1個月內3%
826樂天銀行 1~6個月2%、7~18期1%
貴哥Q版人物-形象圖

好事貸致力創造資訊透明的金融友善環境,隨時隨地與你分享知識,讓你更了解關於貸款的大小事。好事貸希望能成為你最強力的後盾,用專業為你突破困境,解決資金的一切難題!

歡迎追蹤我們

喜歡我們的內容嗎?

歡迎與更多人分享金融知識!

一鍵分享

圖文版權為好事貸所有,轉載、分享請完整註明出處