信用貸款已經還了一段時間,手邊突然多出一筆錢,要不要先把信貸還掉呢?還跟不還各有什麼優缺點?如何評估自己要不要信貸提前還款?本文特別設計了自我檢視表格,並分析信貸提前還款的優缺點,讓你5分鐘快速做出決定。
一、一般信貸的貸款利率、年限及額度為何?
目前台灣30幾家銀行都有各自的信貸方案,且多數針對不同職業、不同身分給予相關的專屬優惠方案,由於信貸條件會針對申請人的財務及信用狀況進行審核,每個人在不同時期拿到的條件也不一樣,甚至有信用瑕疵的客戶也有機會核貸,綜合來看,信貸的核貸條件大多落在以下區間:
- 額度:1~800萬
- 年限:2~7年
- 利率:6%~16%
二、優質人士的信貸條件真的會比較好嗎?
上文說到,信貸是針對個人財務及信用來評估,收入越高、信用越好的人,因為償還能力較佳,銀行自然也願意給予比較好的貸款條件,我們列舉幾間銀行的優質專案如下:
銀行 | 專案名稱 | 方案內容 |
---|---|---|
富邦銀行 | 富邦優質貸 |
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國泰世華 | 職域員工信貸專案 |
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玉山銀行 | 公教/優質客群 |
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新光銀行 | 優企公教人士 |
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三、信貸提前清償有什麼好處?
如果信貸月付金不是很高,不至於造成生活負擔的話,信貸提前還款有什麼好處呢?我們整理出清償信貸的四個好處供你參考:
1.減少利息支出
信貸的平均利率接近6%,雖不算太高,但與銀行利息比起來仍高出不少,如果提前把信貸全數還清,就可以省下之後須支出的利息。
舉例:小美辦了一筆50萬的信貸,還款期限5年,一段式利率5.63%,已還了2年,目前餘額還有316,667元,如果現在把餘額還清,可省下未來3年的利息共28,236元。
2.降低負債比
負債比的計算,就是銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債,設下薪資22倍的上限,意思是假如薪水是4萬元,包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債,不能超過4*22=88萬元,如果負債比例太高,未來想申請新的貸款就不易通過。
除了薪資22倍的限制外,通常個人負債比也需控制在60%以下,如果薪水是4萬元,所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000,負債比越低,辦理新貸款成功機率就越大。
3.恢復信用評分
由於信用貸款會參考個人信用評分,只要有新增貸款,信用分數就會遭到扣分,必須維持日後穩定正常的還款,信用分數才會緩步回升,如果可以信貸提前還款,能幫助信用評分提早加分。
4.增加財務運用空間
提早償還信貸後,原本的月付金可轉為自由運用資金,可用來做更高報酬的投資,增加額外的財務運用空間。
四、提前清償信貸有什麼缺點?
另一派主張不要提前償還信貸的人,則有以下三個理由反對:
1.有違約金、手續費、其他規費
針對信用貸款的還款方式與還款期限,銀行的合約中都會載明,因為客戶至少要繳1年~1年半,銀行才能回本,在希望多賺一些利息的前提下,會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償,如果要提早解約,需支付剩餘本金2%~5%不等的違約金,此筆金額也不小,與其平白送給銀行這筆錢,不如慢慢償還就好,多的錢還可以先拿去做投資。
2.優惠利率消失
銀行為了攬客,常會提供前幾期利率較低的多段式利率,例如前3期1.8%,第4期開始5.8%,如果向銀行提出提前還款的需求,銀行可能會重新評估貸款條件,進而取消優惠利率,導致還款壓力增加。
3.信用貸款提前還款的注意事項
信貸如何提前還款不被額外收費?如果覺得信貸月付金太高,想要提前把信貸結清,通常可先考慮向親友借一筆錢,或是動用存款先行還清,但要特別注意綁約期限制,通常會是1年到20個月不等,過了綁約期再清償就不用額外收費,留意合約上的內容,包含限制清償期間,如果改變合約是否會重新審核?有時候銀行甚至可能主動提出降息,但條件通常都是要客戶再增貸,須謹慎評估自身的需求及還款能力。
如果手邊有閒錢,限制清償期也過了,就可以參考自身的財務狀況,以不造成負擔和困擾為原則,甚至可以參考專業人士的意見,來決定是否要提前償還信貸。
六、5個問題自我評估要不要提前還信貸
想要提前清償信貸,以下5個問題中,如果至少有3個答案的回答為「是」,就代表現在提前清償可能不太划算,建議你多方評估後,再做最後決定。
- 提前清償是否會有違約金或其他額外費用?
- 提早償還是否會影響優惠利率?
- 提前還款是否影響資金靈活度?
- 是否有其他銀行提供更好的貸款方案?
- 新貸款的利率與費用,是否比原本的划得來?
七、信貸提前償還的流程
- 申請:向信貸銀行提出要提前償還信用貸款
- 結算:銀行收到申請後,結算剩下的信貸金額,與相應的手續費、違約金
- 繳款:繳交剩餘款項給信貸銀行
- 取得證明:向銀行取得清償證明,完成提前清償程序
無論是否選擇提前償還貸款,都要以不影響生活為最大考量,這也和每個人的理財觀念息息相關,只要認真審視自己的財務狀況,就能做出最適切的選擇。
八、附錄
銀行 | 違約金 |
---|---|
004台灣銀行 | 得隨時清償,不收違約金 |
005土地銀行 | 1~6個月2%、7~12個月1.2%、13~24個月1.1% |
006合作金庫 | 1年內1%、1~2年0.75% |
007第一銀行 | 1年內1%、1~2年0.8%;線上申請1年內4%、1~2年3% |
008華南銀行 | 7個月內3%、7~13個月1% |
009彰化銀行 | 1年內1%、2年內0.8%、3年內0.6% |
011上海銀行 | 6個月內3%、7~12個月2% |
012富邦銀行 | 6個月內4%、7~12個月3% |
013國泰世華 |
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017兆豐銀行 | 1~6個月4%、7個月至綁約期滿3% |
048王道銀行 | 1~6個月4%、7~12期3.75% |
050中小企銀 | 得隨時清償,不收違約金 |
052渣打銀行 |
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053台中商銀 | 6個月內3%、6~12個月2% |
081匯豐銀行 | 匯優貸:6個月內4%、7~18個月3% |
103新光銀行 | 6個月內3%、6~12個月2%、12~18個月1.5% |
803聯邦銀行 | 15個月內3% |
806元大銀行 | 1年內4%、1~2年2%、2~3年1% |
807永豐銀行 | 6個月內4% |
808玉山銀行 | 3個月內4%、4個月至綁約期滿3% |
809凱基銀行 | 6個月內4%、7~12個月3% |
810星展銀行 | 12個月內3%、13~18個月2.5% |
812台新銀行 | 12個月內3%、13個月至綁約期滿2.75% |
822中國信託 | 6個月內4%、7~12個月3% |
824連線銀行 | 1個月內3% |
826樂天銀行 | 1~6個月2%、7~18期1% |