信貸提前還款真的比較省？ 掌握還款關鍵時刻，不只省息還能避開其他額外收費

信用貸款已經還了一段時間，手中突然有了一筆多餘資金，許多人就會開始考慮：「信貸提前還款真的比較省嗎？」事實上，提前清償信貸確實能省下平均接近6%的貸款利息，並將個人負債比有效控制在理想的60%以下，進而提升整體信用評分。然而，想要真正省下荷包，關鍵在於避開約1到20個月不等的「綁約期」限制；若在綁約期內提前還款，恐需額外支付違約金與手續費。本文將帶你深入瞭解信貸提前清償的四大好處，以及精算還款成本的必備知識，讓你順利結清貸款不吃虧。

一、信貸提前還款有什麼好處？

如果信貸提前還款不至於造成生活負擔，是非常值得考慮的財務操作。以下整理出信貸提前還款的四個主要好處供你參考：

1.減少利息支出

信貸的平均利率接近6%，與銀行其他貸款類型相比偏高。因此，若能將信貸提前結清，就能直接省下未來的利息費用，大幅降低整筆貸款的總成本。

2.降低負債比

負債比是指「每個月貸款支出的金額，佔收入淨額的比率」。一般來說，個人負債比需控制在60%以下。假如可以讓信貸提前還款，就能降低負債比，這也有助於日後你與銀行往來的關係。

3.提升信用評分

不管是申請信貸或是其他貸款，只要與銀行有所往來，信用評分就有可能會受到影響。一般來說，只要在申貸期間正常穩定還款，信用分數就會緩步回升；但如果可以將信貸提前還款，更能為信用大大地加分。

4.增加財務運用空間

信貸提前還款的另一個優點，能讓原本月付金轉為自由運用的資金。將這些省下來的錢，拿來做更高報酬的投資，如股票、債券、基金以及ETF等，即可以額外增加個人的財務運用空間。

既然知道了信貸提前還款的優點，是不是有些心動了？先別著急，在申請信貸提前還款前，你也要知道它可能會產生的成本，像是信貸違約金、手續費、以及其他規費，甚至原來的優惠利率會被取消等。以上這些費用，都是在申請前需要仔細評估與試算的地方。

二、信貸提前還款好嗎？怎麼做才划算？

信貸提前還款雖然有好處，但還是要仔細試算，並做好是否提前清償的比較，才能避免產生不必要的損失。以下將帶你瞭解信貸提前還款時可能產生的費用，以及如何不被額外收費的方法。

1.信貸提前清償要先瞭解整體費用

當你想要提前清償信貸時，建議利用銀行的線上試算工具，或直接向客服預先評估以下三種常見費用：

1. 提前還款的利息：提前還款可節省下來的總利息，假如不足以打平可能產生的違約金、手續費等費用，建議可以等綁約期過後再做考慮。
2. 提前還款違約金：信貸限制清償期大約在1至2年，這個期間內不可償還貸款本金；假如要提前償還貸款本金，就要額外付出一筆違約金。
3. 提前還款手續費：申請信貸提前還款，也要向銀行繳交相關的手續費。這些費用雖然金額不多，但也要算在信貸提前還款的成本中。

2.信貸提前清償如何不被額外收費？

最核心的原則就是「注意綁約期」。信貸的綁約期通常為1年到20個月不等，只要忍到「過了綁約期後再清償」，就無需繳納額外的違約金。如果覺得月付金壓力太大想提早結清，可考慮動用閒置存款、變現投資組合，或向親友短期週轉，但務必撐過限制清償期間。

另外也要留意合約上的內容，包含限制清償期間，如果改變合約是否會重新審核？有時候銀行甚至可能主動提出降息，但條件通常都是要客戶再增貸，須謹慎評估自身的需求及還款能力。

三、信貸提前還款的流程

信貸提前還款的流程並不複雜，大致可分為申請、結算、繳款以及取得證明等4個步驟，詳細說明如以下所列：

• 提出申請：可親自臨櫃或是以打電話等方式，向銀行提出信貸提前還款申請。
• 結算費用：銀行收到申請後，結算剩下的信貸金額、相應的手續費、違約金。
• 繳交款項：申請人收到銀行通知後，於約定期限前繳交剩餘款項給信貸銀行。
• 取得證明：繳款完成後，務必向銀行取得清償證明，才算完成提前清償程序。

以上4個步驟，依各家銀行作業流程時間的不同而有所差異，不過大致上約3~5個工作天就能完成。

四、信貸提前還款常見QA

信貸提前清償的好處很多，但是要注意的地方也不少。建議在申請前要注意綁約期的時間，並精算各項可能性的支出後，在確保不會影響日常生活的前提下，就能依照本文所介紹的流程，向銀行提出申請。