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為什麼銀行貸款辦不過?信貸不過的6個建議

為什麼銀行貸款辦不過?信貸不過的6個建議

有資金需求時,多數人第一個就想到銀行,送出申請後卻被打回票,銀行貸款不是很好過嗎?為何最近被退件的人越來愈多?其實銀行貸款會嚴審個人條件,包含信用及財力狀況,想提高信貸過件率,6個建議提供給你。

1.信貸是什麼?審核真的很嚴格嗎?

信貸的全名是信用貸款,簡單來說就是用個人的信用向銀行借錢,因為沒有提供擔保品,當貸款人無法還錢時,沒有抵押品可扣押拍賣,對銀行來說沒有保障,為了降低呆帳的機率,銀行審核會更加嚴格,額度也比較低,相對來說有提供擔保品核貸機率就較高。

有擔保貸款和無擔保貸款比較

類型 無擔保貸款 有擔保貸款
種類 信用貸款 房屋貸款、汽車貸款、土地貸款、企業貸款
核貸依據 申請人信用、財力 抵押品(房子、車子等)
風險 較高 較低
額度 較低(不得超過月薪22倍) 較高(依擔保品價值評估)
申請流程 較短 較長(須審核擔保品狀況)
申請時機 小額資金需求 大額資金需求
還款期限 1-7年 20~30年

2.常見信貸被婉拒的原因

信貸被拒原因1

我們將信貸被拒絕的常見原因分為3大類:

(1) 個人財務因素

  • 負債比過高

物價上漲,薪資沒漲,缺錢自然就會需要向銀行周轉,信貸、車貸、信用卡循環…等,名下負債越來越多,就會造成負債比過高。

  • 無薪資、財力證明

工作是屬於領現金族群或是自己做小生意,沒有薪資與財力證明,銀行為了能確保借款人日後有能力還款,會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。

  • 工作年資短

工作年資太短,或工作不穩定的人,會被銀行判定收入不穩定,屬於高風險客群。

  • 往來存摺積數不佳或月光族

銀行會看借款人的往來存摺積數,若存摺內沒什麼存款,或是接近月底就沒錢的月光族,這樣的客戶要申貸也很難過關。

  • 近一年內有增貸紀錄

若於近一年內有增貸紀錄,因還款時間不夠長,且頻繁向銀行提出申貸需求,這會讓銀行覺得資金缺口很大,通常過件率也不高。

  • 小知識
  • 聯徵中心的呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,若有銀行呆帳紀錄,只要將欠款清償,聯徵中心會將此紀錄揭露三年,期滿後就會變成信用空白,俗稱「老白」,這樣的客戶,要跟銀行申請貸款,成功率也是極低的。

(2) 聯徵條件因素

信貸被拒原因2

  • 聯徵分數/信用評分不高

向銀行申請貸款,銀行審核的第一個要件,就是看借款人的聯徵紀錄和信用評分,如果信用評分過低,銀行會直接婉拒,連談都沒得談。個人評分結果分為3級,分數在200~800之間,信用評分600分以上,才算是信用良好,也比較有機會取得較好的貸款條件。

  • 信用空白(信用小白、信用老白)

從來沒有跟金融機構往來,或使用信用卡紀錄者,這就是所謂的「信用空白」,俗稱:信用小白、信用老白,當有資金需求向銀行提出申請時,很容易遭到銀行婉拒,婉拒原因就是:無信用紀錄

  • 信用卡或貸款遲繳紀錄

不論是信用卡或者貸款,銀行都相當看重貸款人信用狀況,通常超過繳款截止日1週仍未繳納,銀行就會知會聯徵中心,就會產生信用卡或貸款遲繳記錄,且聯徵中心會持續揭露一年,這點是在信用評分中,佔有很重扣分的項目,當信用評分過低,無論是申請信貸、房貸,或是申請信用卡等都辦不過。

  • 信用卡循環次數多

卡費僅繳納「最低應繳金額」時,就會開始啟動信用循環,當循環次數超過5次(30%)時,就會被聯徵中心註記循環次數過高。

  • 信用卡分期及預借現金紀錄

信用卡分期付款分有三種類型:預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期),其中,預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求,利用信用卡的信用額度變現,當聯徵出現這項紀錄時,貸款就會很難貸款成功。

  • 動用現金卡紀錄

從95年的雙卡風暴後,現在的銀行只要看到借款人動用現金卡,婉拒的機率是90%,所以如果有現金卡的人,不建議繼續使用。

  • 信用卡強制停卡

當持有信用卡消費後,無法按月準時繳款,或最低應繳金額也無法準時繳款時,銀行就會展開催收並加收滯納金,若經催收連續2個月仍無法繳款,發卡銀行為求自保,就會開始進行「強制停卡」程序,一旦持卡人被銀行執行強制停卡,手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄,就無法向銀行申貸成功的。根據聯徵中心資料顯示,信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年,但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年

  • 聯徵查詢次數頻繁

借款人每一次向銀行提出貸款申請,銀行就會向聯徵中心查詢信用報告,這個查詢就屬於新業務申請查詢一次,這種查詢次數如果過多,就屬於聯徵次數頻繁,銀行就會保守承作貸款,或甚至以這個為理由婉拒申請。

聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式,對大多數銀行而言,聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。因此建議,貸款送件申請前,先做好功課並向你的業務作諮詢,如果不清楚自身條件如何,也可加LINE由好事貸資深團隊幫你解答。

(3) 其他因素

  • 帳戶被列為警示戶

此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一,當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時,金融機構會立即知會聯合徵信中心(聯徵中心)的警示帳戶網路,通報全國金融機構,各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易,期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算,超過2年聯徵中心不再揭露訊息。

  • 申請資料準備不足

由於大多數人對於如何申辦貸款並不熟悉,也不知道哪些資料能幫自己加分、提高貸款成功率,因此送件資料準備不齊、或者明明有很好的條件卻忘了附上相關證明文件的情形也時常發生。建議提出申請前,可以再向業務進行確認,例如:專業證照、存款、投資、不動產等證明文件。

3.如何提高信貸過件率?

提高信貸過件率的方法

想要提高信貸過件率,作到這6件事,可以幫你有感提升貸款過件率:

1.培養良好信用

平時就留意各種帳單的繳款截止日期,務必按時繳款,其中也包含信用卡使用紀錄,不要使用預借現金或循環信用,能夠讓銀行能夠確實掌握申請人的信用狀況與還款能力。

2.提升信用評分/聯徵分數

銀行會根據聯徵信用報告內容,依照你與金融機構來往的紀錄,作為審核貸款是否能順利撥款的主要考量,維持良好的聯徵記錄、藉此提升信用評分,就能提高核貸的機會,有些不肖的代辦公司會以美化信用為名,要求提供存摺、印鑑等重要文件,正規的貸款都不需要事先提供證件,要小心詐騙。

3.提供保證人

如果申請人信用與財力狀況不好,可以提供工作收入穩定的保證人,就有機會增加核貸成功機會。

4.提供財力證明

薪資收入、勞保投保資料等都是銀行審核的基本要素。在規模較大、成立時間較久的企業上班(上市櫃公司),或屬於軍公教人員,在職時間較長、沒有頻繁換工作,都可以提高核貸機會。

5.與銀行密切往來

建議貸款前就必須與銀行間有良好的互動往來,增加銀行放款的信心,銀行不喜歡沒有往來紀錄的小白。

6.找到適合自己的貸款方案

每間銀行貸款額度、利率與貸款條件都不一樣,在貸款前建議可以多方比較各銀行間的方案先進行評估,申請人也要對自身條件先審視一番,就能提高貸款過件率。

只要維持正常的信用,相關財力文件也準備齊全,辦理信貸通常沒有太大的問題,如果因為信用狀況,或是沒有財力證明貸款遭銀行婉拒,可考慮審核標準較寬鬆的融資公司貸款,融資公司貸款紀錄不會記錄在聯徵報告上,能夠更快速滿足你資金上的需求。

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解決您的資金需求

周錦光

■好事貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)房貸經理
15年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:

  • 2003~2008年:遠東商銀 消費金融處 業務副理
  • 2008~2018年:三信商銀 消費金融處 業務經理
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