有資金需求，找上銀行貸款卻過不了，實在讓人頭大！不論你申請的是信貸、房貸，若不幸碰上貸款辦不過的狀況，建議可以參考本文介紹的應對方法，從搞清楚貸款被拒絕的原因開始，想辦法「對症下藥」改善讓貸款辦不過的NG行為，你也能順利提高你的貸款過件率，取得所需資金。
一、銀行貸款辦不過的4大原因
貸款辦不過的原因，不外乎以下四大種類，向銀行申貸被拒時，先仔細評估自己是因為什麼原因貸款「卡關」，才能找出對應的解決辦法，提高貸款成功率。
1.還款能力不足
貸款人的還款能力，是影響銀行放款意願最重要的因素之一，會讓銀行對你的還款能力產生擔憂的情況有：
- 負債比過高：每月總債務支出（各種貸款相加）除以每月收入，若高於60%就屬於負債比偏高，銀行會不放心繼續貸款給你，怕你還不出來。
- 無收入證明：穩定的收入是最加分的財力證明，但銀行偏好認列薪資單、薪轉證明，若你是自由業、自營商或領現族，貸款時就有可能碰壁。
- 近期剛增貸：若你最近一年才剛跟銀行有貸款業務往來，再次申貸的成功率就會大幅降低，因為短期增貸對銀行來說借貸風險較高，貸款辦不過是常態。
- 短期聯徵多查：短時間內向多家銀行提出貸款申請，聯徵報告會留下多筆查詢紀錄；從銀行角度來看，會覺得你是否很缺錢，進而影響到貸款過件率。
2.信用狀況不佳
聯徵信用報告就好比你的貸款履歷，如果信用報告上有卡費、貸款遲繳、多次卡循、預借現金、強制停卡等信用瑕疵紀錄，會讓銀行覺得你的財務管理能力不佳，借錢給你高機率「有借無還」，你的貸款申請自然無法過審。報告上的信用評分也會是銀行是否核准貸款的參考依據，一般來說想順利過件，信用分數至少需在600分以上。
以下列舉信用評分（聯徵分數）與對應的信用狀態，供你參考：
- 700分以上：信用良好，貸款申請高機率通過且額度、利率漂亮。
- 600～700分：通過貸款的基本門檻，但核貸額度、利率會較一般。
- 350～500分：有信用瑕疵，較難跟銀行貸款，只能選擇其他管道。
- 250～350分：有重大信用瑕疵導致信用不良，無法貸款。
- 固定分數200分：雖有信用不良紀錄，但仍有金融機構願意與你往來（如：存提款），但已經無法申請貸款與信用卡。
- 暫時無法評分：信用資料不足、受監護宣告、或信用資料有爭議。
3.資料準備不齊
向銀行提交的申請資料若有缺漏，也會導致貸款無法通過。除了最基本的身分證明、收入證明一定要備齊，各種補充文件也不要忽略！舉收入證明為例，提供時可以優先檢附銀行偏好的認列項目（如：薪資證明、扣繳憑單），自營商則需準備好401／403／405稅務報表；補充文件如公司識別證、名片也建議一併附上，才比較不會因資料不完整貸款不過。
4.擔保品條件不符
舉房屋貸款當例子，若你所提供的擔保房屋屬於不受銀行歡迎的地雷房型，如小坪數的套房、地點不佳、屋齡過高的房屋，都有可能被銀行婉拒申貸，就算核貸也會被大砍貸款成數。此外，登記為工業用地，但違規作為住家使用的工業住宅、沒有擁有土地產權的地上權住宅、土地與房屋都不是自己的使用權住宅，在貸款時也會困難重重，銀行高機率不願意承作。
二、貸款辦不過的5個解決方法
搞懂自己貸款申請不過的原因後，要找出解決方法就容易多了！接下來我們將為你講解提升貸款過件率的幾個訣竅，讓曾因上述原因被銀行婉拒申貸的你，也有機會「上訴」取得所需的資金。
1.提供更多財力證明
財力證明大致可以分為「收入證明」、「資產證明」兩大類，若給出薪轉、扣繳憑單、所得清單、勞保明細等收入證明，仍無法順利申貸，可以考慮加碼提供房屋或土地所有權狀、定存單、有價證券（股票、基金）對帳單等資產證明，作為加分用的財力文件，爭取通過貸款審核，或是更好的貸款條件。
2.整合負債降低負債比
負債比的計算方式非常多，我們在此舉不管申請任何貸款，銀行都會審查的「月負債比」當例子；當你的月負債比（每月債務總支出／每月總收入）高於60%，貸款就非常容易過不了。
降低負債比最簡單的方法是「增加收入」與「減少負債」，若短期內較難提高薪資，可以選擇透過負債整合的方式，降低月付金支出；正常還款一段時間後，負債比降低、債務金額也持續減少，銀行自然會更放心把錢借給你。
3.改善信用狀況
想要改善個人信用狀況，可以從「消費習慣」與「還款習慣」兩個面向著手。如果發現自己被揭露的信用瑕疵，多因無力還款所導致，代表你的收入不足以應付你的高額支出，可以先從改善消費習慣，做好財務規劃做起；若信用是因動用卡循、卡費遲繳等原因受到影響，建議將信用卡還款習慣轉變為「當期一次繳清」，並設定「自動扣繳」。
此外還需要注意，信用評分的回復需要時間，如遲繳貸款對信用的影響，並不會因債務清償馬上消除；如果過去曾有信用瑕疵，又想找銀行貸款，建議預留讓信用恢復的時間，不要馬上提出新的貸款申請。
4.主動提供保證人
如果對個人的財力與信用狀況不大有信心，建議可以找工作收入穩定、信用良好的親朋好友擔任貸款保證人，滿足銀行的債權保障，就比較不會有貸款辦不過的問題。以下為你整理保證人需具備的4個條件：
- 工作穩定：現職在職至少半年以上，公家機關、大企業更加分。
- 信用正常：與銀行往來正常，信用狀況良好，評分在600分以上。
- 財力足夠：能夠提供薪資轉帳、扣繳憑單等銀行認列的財力證明。
- 負債比正常：近一年無新增負債，且月負債比不超過60%。
5.尋找其他貸款管道
如果嘗試過上述所有方法，仍無法順利讓銀行貸款過件；或是當下急需資金周轉，必須與時間賽跑，我們會建議你考慮轉換貸款管道，改找條件審核更彈性的貸款機構申貸，才不會損失過多的時間成本，到頭來卻依舊無法核貸。
舉例來說，若你是因為偏鄉老房子貸款困難，在多數銀行不願承作偏鄉老屋二胎，擔保品條件又不可能變動的情況下，不妨改向地雷房型也有機會過件的好事貸詢問看看；若順利核貸取得資金，就無需再煩惱銀行貸款辦不過的問題。
三、其他關於貸款辦不過的常見Q&A
- Q貸款辦不過要等多久才可以再申請？
- 由於銀行看得到3個月內的聯徵查詢紀錄，一般會建議等待至少3個月再提出貸款申請，比較不會因聯徵多查再次被婉拒申貸。
- Q貸款辦不過會有通知嗎？不滿意審核結果可以怎麼做？
- 會，不論是否順利核貸，銀行都會通知貸款申請人；如果對於審核結果不滿意，可以向銀行提出「申覆」，補上有利的資料供銀行再次審核，有機會扭轉不過件的審核結果，或是爭取到更優惠的貸款條件。
貸款辦不過的原因有很多，申貸碰壁時如果可以冷靜下來，仔細判斷，找出貸款過不了的癥結點，將會大大提高你的核貸機率；也再次提醒，為了盡快取得資金，頻繁送件是大忌；不想「吃緊弄破碗」，建議先釐清貸款不過的原因再行動，才能達到「慢慢來最快」的效果！
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