房貸有哪些種類?

房屋貸款有哪些種類?根本沒有融資型房貸這種東西?

 

房貸(房屋貸款)的命名是用「還款方式」來定義,主要有這三種:

1.本息攤還型(包含本息攤還及本金攤還)

2.循環動用型(透支型)

3.理財型房貸

除此之外都是假議題(例如:融資型房貸→不切實際),請小心不要被騙上當或者受到不肖業者詐騙

沒有銀行用「借款對象」來幫房貸命名

 

要命名房貸應該是看還款方式,這才是常態性在做的方式,銀行都這麼做,金融市場的規則就是這樣,網路上偶有看到例如:融資型房貸,銀行型房貸,代書型房貸,民間金主型房貸…等,這些都是錯誤的命名,根本沒有這樣的貸款,外行不懂的人才會這樣命名,這是錯誤的,不要當真笑笑就好,請小心不要被騙上當或受到不肖業者詐騙。

民間金主也可以有代書執照,以前一般都是透過代書去找民間金主,所以才會有代書等於民間二胎的觀念,你跟代書借的二胎,代書只是幫你在(例:台北/新北/台中二胎貸款區域)地政事務所做一些相關的地政設定,是個職業人員,是個身分的名詞,不能用來命名你的房貸是屬於哪一種形式。

※延伸閱讀:房屋貸款相關名詞有哪些?

真正的房屋貸款種類有這三種

1-1本息平均攤還型(定額攤還本息)

A.計算基礎就是用年金法將貸款期間內的全部貸款本金跟利息,平均分攤於每一期中繳付。

B.以上假設以貸款利率不變所計算,算出來每月還款金額,如果利率條件改變,月付金則需依剩餘貸款期間重新計算。

優點每月繳款金額固定,對於固定收入的上班族來說,是比較好規劃家庭收支的貸款方式。

缺點還本速度較慢,剛開始每月繳款金額當中,利息較多,攤還的本金較少

1-2本金平均攤還(定額攤還本金)

A.計算基礎就是全部貸款本金每月平均分攤,每月定額還本金,利息則是依貸款餘額逐期計算

B.這種還款方式如果利率調整,差別僅在每月需繳交的利息,還本金的金額則是固定,故也可稱為:定額還本方式。

優點還本速度較快

缺點剛開始還款壓力較大,逐期遞減。這種方式適合負債比較低的族群使用

1-3本金到期一次清償法

A.計算基礎就是:每月僅需繳交房貸利息,本金則是於到期時,一次清償。

B.貸款本金於貸款期間都不用償付,故每月的利息負擔較重。

優點每月僅需繳交利息,繳款負擔較輕。

缺點合計繳交利息較多,貸款期限期滿需一次清償(最後一期負擔非常重)。通常適用於貸款期間較短之商業性融資(公司貸款),一般客戶是無法申請到這種貸款的。

1-4有寬限期攤還法

計算基礎就是:在貸款初期一段時間內(一般為1~3年),借款人每月僅需繳交貸款利息,無須還本,這一段期間就稱為「貸款本金償還寬限期」。

寬限期屆滿後之攤還本息方式則與上述相同,目前一般購屋貸款之寬限期最長是5年。

2.循環動用型(透支型或擔保透支型)

銀行撥款是撥「額度」而非現金,借款人在額度內可循還動用,利息計算則是依照動用金額與動用天數,按日計息,每月再將每日的利息做加總來「按月繳息」。

優點每月僅需依動用金額與天數計算繳交利息,繳款負擔輕,若無動用,則不需繳款,當日借還則不須計息,在額度有效期限內,可隨時動用該筆額度。

缺點利率會比本息攤還型較。通常較適合自營商或股票族使用。

3.理財型房貸

理財型房貸則是房貸裡結合了本息平均攤還與循環動用型,這兩種房貸型式,讓房貸變成理財工具,可以更加靈活運用資金。本息平均攤還型的房貸,還掉的本金是不能再拿出來使用的,理財型房貸則可以,將還掉的本金,轉到循環動用額度裡,變成可以循環動用的額度。

優點還掉的房貸本金可以再拿出來使用,資金運用度更加靈活。

缺點動用到循環額度的利率較高。

※延伸閱讀:理財型房貸是什麼?有什麼優缺點?

二胎房貸有透支型或理財型的選擇嗎?

理財型房貸一般都是用在銀行的一胎房貸,以前曾有銀行二胎房貸做透支型,但沒有理財型,銀行用房子做一筆額度給你,一樣做抵押權設定,撥給你一個額度,隨借隨還,動用多少算多少,每個月只繳息不還本,以前台新的二胎房貸有這個產品,日盛以前也有,不過因為二胎房貸相較銀行一胎房貸,一胎才是主力,二胎房貸是高風險,雖然有這個產品但實務上沒有在承作,大部分銀行的二胎房貸都做本息平均攤還型

※延伸閱讀:有房貸還可以再貸嗎?融資貸款又是什麼
      銀行房屋貸款的必要知識,你一定要知道

 

二胎房貸優勢

  • 申貸額度:最高300萬
  • 貸款年利率:7~10%
  • 貸款年限:7~10年
  • 好事貸非代辦公司、無代辦費
  • 不限房型:套房|樓店|辦公室
  • 全台皆可辦理:偏鄕老屋可

申請條件

  • 申請人或保人有房屋
  • 年齡20-70歲
  • 免收入證明
  • 不看負債比
  • 不限職業(八大行業可)
  • 信用瑕疵、信用卡循環可
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