貸款忘記繳怎麼辦？ 各種貸款遲繳的解決方法一次報給你知

現代人生活忙碌，時常忘記應該要繳的費用（如信用卡費、信貸、車貸、房貸、學貸、紓困貸款、罰單與停車費），而且隨著遲繳的時間越長後果越嚴重。本篇針對各種貸款遲繳，整理出最佳的解決辦法。

一、貸款遲繳的類型與影響有哪些？

不同的債務類型跟不同貸款管道，遲繳欠款的嚴重程度也不一樣，以下介紹各類貸款遲繳影響與違約金，貸款遲繳後銀行／融資公司處理方式：

1.信用卡費遲繳

若是超出繳納期限，依時間長短會有以下的情形。
逾期7天以內：須支付發卡銀行300~500元的違約金，並負擔信用卡的循環利息。（通常銀行會有3天的緩衝期，在繳費截止日3天內繳費，大多數銀行會通融不需繳交違約金，但仍須視各家銀行的規定）
逾期7天以上：銀行上傳遲繳紀錄至聯徵中心，將影響日後銀行的往來關係；而且依嚴重性，會影響「揭露期」註1的時效。

註1：「揭露期」的功用在於，讓銀行瞭解消費者的信用紀錄，用來評估貸款的風險，以保護貸款機構的權益。在揭露期間內，無法申請銀行的貸款與信用卡。

2.信用貸款遲繳

信貸遲繳的影響，與遲繳天數有關，其影響整理如下表：

3.機車貸款遲繳

銀行目前沒有承作普通機車的貸款，因此機車貸款以民間公司為主。依機車貸款遲繳時間的長短，民間貸款公司的處理方法也有所不同。

4.汽車貸款遲繳

車貸遲繳依嚴重的程度，約有以下幾種後果：

• 小叮嚀
• 車貸遲繳的後果，除了以上的情形外，你的債權有可能會轉移到債權公司（俗稱討債公司）。

5.房屋貸款遲繳

房貸遲繳會產生以下幾種結果：

6.就學貸款遲繳

就學貸款遲繳1~2天，其紀錄就會上傳至聯徵；若是6個月以上未繳也沒申請緩繳，就會被銀行列為呆帳，借款人與保證人會產生信用不良紀錄，嚴重影響日後與銀行往來的關係，舉凡貸款與信用卡都無法申請。

7.紓困貸款遲繳

紓困貸款遲繳或未繳，其紀錄會上傳至聯徵中心；若遲繳貸款本金達3個月時，原補貼利息就會中斷，銀行也會追討之前未還的本金；如果持續不還，則會在貸款人請領勞保年金時，預扣先前的欠款與利息後，再發給剩餘的金額。

8.罰單或停車費遲繳

（1）罰單遲繳

罰單逾期超過60天，罰單額度增加，並依法從所得或財產中強制扣抵；而且無法到監理站換駕照與驗車。

（2）停車費遲繳

未依規定期限繳費，主管機關會以平信通知須7日內補繳，並收取工本費；若是依然未繳交，改以掛號信通知限期7日內補繳，收取雙倍工本費，並處以罰緩。

二、貸款遲繳怎麼辦（補救辦法）？

1.信用卡費遲繳

信用卡費遲繳若是在3天內，可以依以下步驟補救：

• 立刻聯絡發卡銀行：詢問補繳金額、補繳轉帳帳號，以及會不會留下遲繳紀錄等問題，若是之前的繳款紀錄正常，銀行大多會給予通融。
• 立刻補繳費用：建議以臨櫃、ATM、線上繳款、第三方繳費APP等方式繳款；因為已經遲繳了，千萬不可利用超商繳款（超商轉帳需1~2天）。
• 次月自己查詢聯徵：補繳完卡費後的下一個月，可以自行申請聯徵報告，確認信用報告是否有新增遲繳紀錄。若仍是有新增遲繳紀錄，需立即向發卡銀行反映。

2.信用貸款遲繳

信貸遲繳須馬上補繳，若是繳不出來，有以下二種方法解決：

• 資金缺口不大，尋求親友協助：不可因一時心急，而使用預借現金或貸款，這樣只是挖東牆補西牆，以債養債的方式最不智。
• 申請貸款：若是信用分數在600分以上，只是一時的週轉困難，而讓信貸即將面臨無法繳款的情形，建議申請一筆低利率、高額度的貸款（如房屋轉增貸、二胎房貸等），先清償利率較高的信貸，進行債務整合。

3.機車貸款遲繳

遲繳1週內馬上補繳，都還不會有太大的問題；但假如已經面臨無力繳款的情況，請立即與貸款公司協商，討論出雙方可以接受的還款條件；如果經協商後仍無力負擔貸款，則可以考慮賣車或是以債務整合的方式解決。

4.汽車貸款遲繳

車貸遲繳時應盡速補繳，以免影響信用分數。若評估自己實在無力負擔，建議當機立斷將汽車賣出，以免債務的雪球越滾越大；或是，進行轉貸降息的動作，將汽車貸款轉至其他利率較低的銀行，或者審核寬鬆的融資公司，暫時得到一個喘息的機會後，再來思考這筆車貸該如何處理。

5.房屋貸款遲繳

房貸遲繳時有以下4個補救措施：

1. 假如遲繳日期在7天內，請盡速繳納月付金。
2. 若是遲繳理由是因為週轉不靈，可以詢問銀行是否可以申請寬限期。一般房貸大多有5年寬限期，於此期間只需繳納利息。
3. 當房貸月付金與利率過高，可以考慮申請房屋轉增貸。找尋一家房貸利率較低的銀行，詢問房屋轉增貸的可能。
4. 如臨時的資金需求較大，導致房貸遲繳甚至繳不出的情形，可以申請融資二胎房貸，因為融資公司審核寬鬆，貸款額度最高為500萬，應可以滿足臨時資金週轉的需求。

6.就學貸款遲繳

有繳款困難的話，可以申請學貸緩繳與延長還款期限等。而政府為照顧弱勢族群，其優惠措施如下：

• 小叮嚀
• 就學貸款因為利率低負擔輕，所以應按時繳納；若有繳款困難，請儘快申請上述措施，以免因為遲繳而影響日後與銀行往來的關係。

7.紓困貸款遲繳

勞工若是有還款困難的情形，有以下2種方法可以利用：

1. 察覺將發生遲繳情形時，主動洽詢銀行，並申請延長貸款期限。
2. 若是已經無力負擔每月的還款金額，主動與銀行請求債務協商。

8.罰單或停車費遲繳

政府的罰單與停車費須即早繳交，以免面臨加重處罰與強制執行的情形。

三、貸款遲繳還能申請貸款嗎？貸款真的繳不出來怎麼辦？

1.貸款遲繳申請貸款的方法

曾有貸款遲繳的情形，向銀行貸款的過件機會通常不高，不過還是可以試試下面的方法，增加貸款成功的機率。

• 培養信用分數：謹慎使用信用卡，不可發生遲繳、未繳、循環利息、預借現金等情形；或是使用債務整合的方法，改善與培養信用報告分數。
• 運用名下資產：若是名下有動產、不動產，則可抵押給銀行提高貸款過件機會。
• 其他貸款管道：假如銀行拒絕貸款申請，則可向大型上市櫃「融資公司」申請。
• 增加貸款保人：增加財力與信用條件俱佳的保證人，也是提高貸款申請成功機率的方法之一。

2.貸款繳不出來的解決方法

綜合本篇的說明，貸款繳不出時有以下3種解決的方法：

• 主動找銀行進行協調：主動找銀行諮詢，一方面可以展現解決的誠意，另一方面也可趁早尋求解決的方案，避免債務金額越滾越大。
• 申請債務整合的貸款：申請一筆額度高、利率低的貸款，償還多筆額度小、利率高的欠款，既能將貸款繳款日單純化，也可以減輕月付金的壓力。
• 債務協商是最後手段：一旦上述的方法都已用盡，建議盡快找銀行進行債務協商。而債務協商只能針對銀行的債務，並不適用於其他民間的欠款。

當有貸款遲繳的情形時，須保持冷靜的心態處理，只要有誠意處理欠款，相信貸款方都不會太過為難。千萬不要有置之不理的擺爛心態，只有勇敢面對與積極處理，才是唯一有效解決的方法。