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貸款忘記繳怎麼辦

貸款忘記繳怎麼辦? 各種貸款遲繳的解決方法一次報給你知

現代人生活忙碌,時常忘記應該要繳的費用(如信用卡費、信貸、車貸、房貸、學貸、紓困貸款、罰單與停車費),而且隨著遲繳的時間越長後果越嚴重。本篇針對各種貸款遲繳,整理出最佳的解決辦法。

1.貸款遲繳的類型與影響有哪些?

貸款遲繳類型

不同的債務類型跟不同貸款管道,遲繳欠款的嚴重程度也不一樣,以下介紹各類貸款遲繳影響與違約金,貸款遲繳後銀行/融資公司處理方式:

貸款遲繳的期限

(1)信用卡費遲繳

若是超出繳納期限,依時間長短會有以下的情形。

逾期7天以內:須支付發卡銀行300~500元的違約金,並負擔信用卡的循環利息。(通常銀行會有3天的緩衝期,在繳費截止日3天內繳費,大多數銀行會通融不需繳交違約金,但仍須視各家銀行的規定)

逾期7天以上銀行上傳遲繳紀錄至聯徵中心,將影響日後銀行的往來關係;而且依嚴重性,會影響揭露期註1的時效

信用卡情況揭露期
催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月
信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年
呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年
信用卡遭銀行強制停卡,自停卡發生日起揭露5~7年

註1:「揭露期」的功用在於,讓銀行瞭解消費者的信用紀錄,用來評估貸款的風險,以保護貸款機構的權益。在揭露期間內,無法申請銀行的貸款與信用卡

(2)信用貸款遲繳

信貸遲繳的影響,與遲繳天數有關,其影響整理如下表:

遲繳時間銀行的作法與影響
1~3天銀行以簡訊提醒。
5~7天銀行以電話提醒,只要補繳就沒事。
超過7天銀行密集以電話催收,並計算滯納金。
超過1個月銀行將遲繳紀錄上傳聯徵,此時申請銀行貸款會很困難。
超過2個月銀行將該行信用卡停卡,催收人員也將登門拜訪。
超過3個月銀行寄出存證信函,此時進入法催程序,由法院將每個月的薪資或名下資產,進行強制扣款動作。

(3)機車貸款遲繳

銀行目前沒有承作普通機車的貸款,因此機車貸款以民間公司為主。依機車貸款遲繳時間的長短,民間貸款公司的處理方法也有所不同。

遲繳時間處理措施
1~3天以電話提醒,此時立刻補繳即可。
超過1週將頻繁催收,並產生滯納金。
超過1個月將進行拖車程序,並於內部系統註記遲繳紀錄。
超過2個月將機車拍賣,並對客戶提出民事告訴,由法院對薪資或名下資產強制扣款。

(4)汽車貸款遲繳

車貸遲繳依嚴重的程度,約有以下幾種後果:

遲繳時間產生的影響
1週內可能有滯納金的產生,若立即繳清遲繳款項與滯納金後,基本上沒有什麼問題。(超過1週,聯徵報告將註記遲繳紀錄)
超過1個月銀行將主動聯繫是否需要貸款展延或緩繳,此時除了滯納金外,遲繳紀錄也會上傳至聯徵。若持續催收無效果,銀行將會強制拖車。
超過3~6個月銀行將這筆車貸視為呆帳,並執行車輛法拍,產生聯徵紀錄自轉銷日起揭露5年。

小叮嚀車貸遲繳的後果,除了以上的情形外,你的債權有可能會轉移到債權公司(俗稱討債公司

(5)房屋貸款遲繳

房貸遲繳會產生以下幾種結果:

遲繳結果構成條件
遲繳紀錄上傳聯徵遲繳超過1個月,上傳遲繳紀錄到聯徵中心,揭露期為1年。
產生延遲利息及違約金有2種計算方式:
  • 遲繳6個月內(正常戶)
    延遲利息 = 當期應繳本金 x 原貸款利率 x (未繳天數/365天)
    違約金 = 延遲利息10%
  • 超過6個月者(催收戶)
    延遲利息 =房貸剩餘金額 x 原貸款利率 x (未繳天數/365天)
    違約金 = 延遲利息20%
房子查封拍賣催收超過3個月無結果,或聯絡不上貸款人時,銀行會向法院聲請查封房屋,並進行法拍的動作。
列入觀察名單曾有房貸遲繳的紀錄,但後續都有按時繳款的話,未來雖然還是可以申請房貸,但是核貸的成數將不會太高。

(6)就學貸款遲繳

就學繳1~2天,其紀錄就會上傳至聯徵;若是6個月以上未繳也沒申請緩繳,就會被銀行列為呆帳,借款人與保證人會產生信用不良紀錄,嚴重影響日後與銀行往來的關係,舉凡貸款與信用卡都無法申請

(7)紓困貸款遲繳

紓困貸款遲繳或未繳,其紀錄會上傳至聯徵中心;若遲繳貸款本金達3個月時,原補貼利息就會中斷,銀行也會追討之前未還的本金;如果持續不還,則會在貸款人請領勞保年金時,預扣先前的欠款與利息後,再發給剩餘的金額

(8)罰單或停車費遲繳

  • 罰單遲繳:罰單逾期超過60天,罰單額度增加,並依法從所得或財產中強制扣抵;而且無法到監理站換駕照與驗車。
  • 停車費遲繳(以台中市為例):未依規定期限繳費,主管機關會以平信通知須7日內補繳,並收取$15元工本費;若是依然未繳交,改以掛號信通知限期7日內補繳,並收取$50元工本費,且處以$300元罰緩。

2.貸款遲繳怎麼辦(補救辦法)?

(1)信用卡費遲繳

信用卡費遲繳若是在3天內,可以依以下步驟補救:

  1. 立刻聯絡發卡銀行:詢問補繳金額補繳轉帳帳號,以及會不會留下遲繳紀錄等問題,若是之前的繳款紀錄正常,銀行大多會給予通融。
  2. 立刻補繳費用:建議以臨櫃ATM線上繳款第三方繳費APP等方式繳款;因為已經遲繳了,千萬不可利用超商繳款(超商轉帳需1~2天)
  3. 次月自己查聯徵報告:補繳完卡費後的下一個月,可以利用自然人憑證、郵局申請或是親自到聯徵中心臨櫃查詢,確認信用報告是否有新增遲繳紀錄。若仍是有新增遲繳紀錄,需立即向發卡銀行反映。

(2)信用貸款遲繳

信貸遲繳須馬上補繳,若是繳不出來,有以下二種方法解決:

  1. 資金缺口不大,尋求親友協助不可因一時心急,而使用預借現金或貸款,這樣只是挖東牆補西牆,以債養債的方式最不智。
  2. 申請債務整合貸款:若是信用分數在600分以上,只是一時的週轉困難,而讓信貸即將面臨無法繳款的情形,建議申請一筆低利率、高額度的貸款(如房屋轉增貸、二胎房貸等),先清償利率較高的信貸。

(3)機車貸款遲繳

遲繳1週內馬上補繳,都還不會有太大的問題;但假如已經面臨無力繳款的情況,請立即與貸款公司協商,討論出雙方可以接受的還款條件;如果經協商後仍無力負擔貸款,則可以考慮賣車或是以債務整合的方式解決。

(4)汽車貸款遲繳

車貸遲繳時應盡速補繳,以免影響信用分數。若評估自己實在無力負擔,建議當機立斷將汽車賣出,以免債務的雪球越滾越大;或是,進行轉貸降息的動作,將汽車貸款轉至其他利率較低的銀行,或者審核寬鬆的融資公司,暫時得到一個喘息的機會後,再來思考這筆車貸該如何處理。

(5)房屋貸款遲繳

房貸遲繳時有以下4個補救措施:

  1. 假如遲繳日期在7天內,請盡速繳納月付金。
  2. 若是遲繳理由是因為週轉不靈,可以詢問銀行是否可以申請寬限期。一般房貸大多有5年寬限期,於此期間只需繳納利息
  3. 當房貸月付金與利率過高,可以考慮申請房屋轉增貸。找尋一家房貸利率較低的銀行,詢問房屋轉增貸的可能。
  4. 如臨時的資金需求較大,導致房貸遲繳甚至繳不出的情形,可以向上市櫃的融資公司申請二胎房貸,因為融資公司審核寬鬆,貸款額度最高為500萬,應可以滿足臨時資金週轉的需求

(6)就學貸款遲繳

有繳款困難的話,可以申請學貸緩繳延長還款期限。而政府為照顧弱勢族群,其優惠措施如下:

優惠措施內容
寬限期畢業或退伍後有1年本金寬限期
本金緩繳所有人皆可申請。每次申請至少1年,最多8次;低/中低收入戶,前一年平均月收入未達4萬者,利息由政府吸收。
延長還款若本金緩繳8次的額度用完,但符合低/中低收入戶、低所得者,可再申請延長1.5倍還款期限;符合低/中低收入戶者,可再申請延長2倍還款期限。

小叮嚀:就學貸款因為利率低負擔輕,所以應按時繳納;若有繳款困難,請儘快申請上述措施,以免因為遲繳而影響日後與銀行往來的關係。

(7)紓困貸款遲繳

勞工若是有還款困難的情形,有以下2種方法可以利用:

  1. 察覺將發生遲繳情形時,主動洽詢銀行,並申請延長貸款期限。
  2. 若是已經無力負擔每月的還款金額,主動與銀行請求債務協商

(8)罰單或停車費遲繳

政府的罰單與停車費須即早繳交,以免面臨加重處罰與強制執行的情形。

解決債務的順序

3.貸款遲繳還能申請貸款嗎?貸款真的繳不出來怎麼辦?

  • 貸款遲繳申請貸款的方法

曾有貸款遲繳的情形,向銀行貸款的過件機會通常不高,不過還是可以試試下面的方法,增加貸款成功的機率。

  1. 培養信用分數:謹慎使用信用卡,不可發生遲繳、未繳、循環利息、預借現金等情形;或是使用債務整合的方法,改善與培養信用報告分數。
  2. 運用名下資產:若是名下有動產、不動產,則可抵押給銀行提高貸款過件機會。
  3. 其他貸款管道:假如銀行拒絕貸款申請,則可向大型上市櫃融資公司申請
  4. 增加貸款保人:增加財力信用條件俱佳的保證人,也是提高貸款申請成功機率的方法之一。
  • 貸款繳不出來的解決方法

綜合本篇的說明,貸款繳不出時有以下3種解決的方法:

  1. 主動找銀行進行協調:主動找銀行諮詢,一方面可以展現解決的誠意,另一方面也可趁早尋求解決的方案,避免債務金額越滾越大。
  2. 申請債務整合的貸款:申請一筆額度高、利率低的貸款,償還多筆額度小、利率高的欠款,既能將貸款繳款日單純化,也可以減輕月付金的壓力。
  3. 債務協商是最後手段:一旦上述的方法都已用盡,建議盡快找銀行進行債務協商。而債務協商只能針對銀行的債務,並不適用於其他民間的欠款

當有貸款遲繳的情形時,須保持冷靜的心態處理,只要有誠意處理欠款,相信貸款方都不會太過為難。千萬不要有置之不理的擺爛心態,只有勇敢面對與積極處理,才是唯一有效解決的方法。

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