銀行貸款條件有哪些？提高貸款過件率與常見的NG原因

辦貸款的時候，會找條件比較好的借款人去跟銀行申請，但怎麼知道誰的條件好？賺得多就表示可以拿到好條件嗎？本文為你詳盡剖析，有貸款需求時，就能知道怎樣最加分。

一、貸款條件的重要性

銀行為了維持良好的放款品質，會盡量避免借錢給風險較高的客戶，也就是跟銀行貸款後，較容易發生延遲繳款甚至無力償還變呆帳的客戶，不僅會影響銀行貸放品質，銀行還得花時間和金錢進行催收、查封、拍賣。

因此，銀行會在審核貸款時，就嚴格檢視申請人的貸款條件是否符合，如果貸款條件較差，銀行給你的額度及利率就會比較差，甚至貸款可能會被婉拒；相反的，如果貸款條件好，銀行也會給予較高的貸款額度或低一點的貸款利率。

二、銀行會看的貸款條件

銀行在審核客戶條件時，通常會以這四大類作為評斷基準：

1. 借款人基本條件

（1）姓名

銀行會透過法源法律網查詢申請人過去有無刑事紀錄，也會使用司法院「家事事件公告專區」查詢申請人是否有「監護宣告」或「輔助宣告」事件。

（2）年齡

雖然銀行貸款的年齡限制是20歲－65歲以下，但實際上太年輕或年紀偏大的客戶，都比較容易遇到銀行核貸的額度、利率較差，甚至貸款沒過的情形。

因為銀行會評估借款人的還款能力，社會新鮮人起薪普遍不高、銀髮族則可能已經退休沒有工作收入，相較之下，年齡25－55歲的青壯年，是收入最穩定的時候，也是銀行最喜歡也比較願意放款的族群。

（3）婚姻狀態

銀行認為，已婚有子女的借款人需背負著養家糊口的經濟壓力，比較不會輕易離職、換工作，因此是銀行最喜歡的客層；相反地，銀行會擔心單身者穩定性相對低，所以考量比較多。

（4）學歷

申請貸款時，銀行會評估借款人的工作狀況及還款能力，雖然好學歷不等於有好工作，但普遍來說，教育程度至少專科以上能有比較好的工作薪資，因此也成為銀行審核的評估項目之一。

（5）居住狀況

銀行最在意的還是借款人是否能依約還款，而銀行認為居住在自有住宅且有房貸的申請人，負擔能力較強且能承受債務壓力，對銀行來說是相對穩定的客群；但如果是在外租屋、或者住公司宿舍的申請人，則可能會比較不穩定，銀行也就比較不喜歡。

2. 工作條件

士農工商360行都可能有貸款需求，但因為每個行業的薪資不同，銀行當然也會針對收入穩定的程度，給予不同的貸款條件。

（1）公司

銀行會把借款人的工作地點區分成A、B、C三個等級，等級愈高代表通過貸款機率愈高，也可以取得較好的貸款條件：

一般來說，跟銀行貸款至少要B等級以上，通過貸款的機率會比較高，也容易取得好的貸款條件。

（2）年資

如果是剛進入職場的社會新鮮人，辦起貸款會比工作資歷長的人還困難，基本上如果是辦信貸，建議至少兩年以上工作年資是最佳的，若是辦房貸則滿一年即可。

（3）職業類別

如果是公務員、醫護人員或軍警消的貸款條件通常是最好的，因為有穩定、優渥的薪資，是銀行眼中的優質客戶。但要特別注意的是，如果你是上述類型，但工作內容危險性較高，例如保安警察第七總隊、刑事警察、消防員的貸款條件則會因為職務風險高而受到一點影響。以一般公司來講，則是保全、司機這類外勤人員的貸款條件會比較差一點。

（4）職稱／職務

一般管理職的貸款條件會比非管理職的優、內勤人員會比外勤人員好，其中高階主管的條件最好。要注意的是，如果你是無底薪高獎金或低底薪高獎金的業務人員，例如保險員、房屋仲介、房屋代銷等等，即使收入高，但因為工作收入較不穩定，可能也比較難通過銀行貸款。

3. 收入條件

對銀行來說，除了考量收入高低，也會考慮收入穩定性，因此如果你的主要收入是投資所得、獎金等等，可能比較難拿到好條件，反而主要收入是薪資所得的話會比較好。

有些人會問，我都月入10萬了，貸款還是辦不過啊？這時請你檢視自己名下的負債狀況，是否有房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等，除了收入之外，銀行還會計算你的負債比例，如果這些負債每月的還款金額佔比太高，就會被銀行認為定「負債比太高」，其中信貸產品還有月薪22倍的限制，不是薪水高就可以無限制的貸款。

基本上若負債比超過60%就很難通過貸款了，不過如果想要拿到好一點的貸款額度跟利率，建議負債比控制在40%以下會比較好。

4. 信用條件

除了貸款申請書上的資訊，會被銀行列為審核重點之外，銀行也會向聯徵中心調閱借款人的聯徵信用報告。透過這份聯徵報告，銀行可以快速掌握借款人過去幾年的銀行往來紀錄，如果曾有貸款遲繳、信用卡費未繳等紀錄，也會影響你的過件率。

三、貸款條件難易度比較

1. 誰能拿到更好的貸款條件？

一般觀念中會認為，收入愈高愈容易貸款、自己當老闆比一般職員的貸款條件還要好，但實際上並非如此，可以透過以下實際案例得知，有沒有正式的收入證明和負債比是否過高，才是銀行審核貸款時的主要考量：

以上表的情況來說，公務員的工作條件是最好的，但因為信用狀況比較差，因此申請貸款難易度會比信用正常的一般上班族差一些；而收入雖高，薪資卻是直接領現金的廚師，會因為沒有明確的收入證明可提供給銀行，而影響到貸款過件率；同樣地，自己當老闆的王先生也會因為沒有收入證明，又加上信用出狀況，而難順利取得銀行貸款。

2. 哪種人貸款不容易？

（1）收入不穩定

自營商、公司老闆、開業經營餐廳或咖啡館、做網拍、自由工作者或者業務類型工作者，雖然收入可能比一般上班族高，卻也會因為收入不穩定、沒有收入證明，銀行無從得知一個月到底賺多少，因此反而不喜歡放貸。建議可以用報稅單來當財力證明，或者可以定期存錢進銀行帳戶，讓銀行知道你是有能力負擔債務的。

（2）收入領現族

一樣是領薪水，有的人是公司每個月固定匯款到銀行戶頭，有的人是公司直接給現金，為什麼審核出來的貸款額度不一樣？原因就在於，具規模的公司，薪資會直接匯到銀行戶頭的，銀行在審核貸款時，就有軌跡可以認定，每月的固定收入金額，確認你每個月可以拿到這些錢。

但是領現金的人，銀行根本看不到錢在哪，而且有少數人為了向銀行貸到更高額度，會在工作證明或薪資紀錄上造假，到時候還不出錢，才發現一切都是假的。因此建議最好能保留每個月的薪資條、薪資袋，或者每個月領到薪資後，固定存到到銀行帳戶裡，這樣有助於讓銀行相信，你每個月有固定的收入，能夠還得起貸款。

（3）信用不良

還有一種情況，如果你有貸款遲繳、信用卡遲繳、動用信用卡循環等信用瑕疵，在此情況下就算收入高，銀行也會因為你信用欠佳而給你較低的貸款額度或較高的貸款利率。甚至如果你曾和銀行辦理個別協商、前置協商、債務協商等等，會被視為信用不良、信用掛掉，銀行是會直接拒之門外的。

其他如八大行業、做工的人，又如飲料店或餐廳員工，收入不亞於一般上班族，但銀行仍會考量各種因素，評估萬一你沒有工作，還繳得起貸款嗎？這也是銀行對這些人會謹慎貸放的原因。

四、如何提高貸款過件率？

如果因為自身貸款條件差，影響到你的貸款，最好的方式就是提供保證人或抵押品來加分。

（1）提供保人

常聽到幫人家做保，保證人真的會幫貸款加分嗎？答案是肯定的，當你的貸款繳不出來時，銀行就會向保證人追討這筆錢。

對銀行來說，收到錢才是最重要的，保證人可以讓銀行的債權多一份保障，以後借款人若繳不出貸款，銀行可以多一個追討對象，對申請貸款是加分的，但這個保證人一樣要具有穩定的工作與收入，或有相當的財力，如定存或是不動產，否則兩個條件都不好的人去申請，貸款還是不會過的。

（2）提供擔保品

如果提供房子當抵押品，是不是更好呢？這對貸款也是加分的，如果繳不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子減少損失。

房貸也不像信貸有薪資22倍的限制，是以房價來評估貸款成數，利率也會比信貸低，但若有貸款需求，須謹慎評估自己所需的金額，以及能夠負擔的月付金，不是額度越大越好，屆時繳不出來，反而嚴重影響信用。

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