二胎房貸跟信用貸款的差別有哪些?5分鐘選擇適合的方案申請

二胎房貸VS信用貸款比較懶人包,5分鐘選擇適合的方案申請

當有資金週轉需求時,可以依照自身的條件,選擇適合的貸款方案來申請。以下針對二胎房貸與信用貸款,從貸款利率、額度、申請管道到申辦流程,作一完整而詳細的介紹。讓你在5分鐘內就可以選擇,最適合自己的方案與管道來申請。

一、二胎房貸跟信用貸款的差別

二胎房貸與信用貸款,有什麼差別?二胎房貸最高可貸500萬、利率6%起、過件率較高;信用貸款額度最高月薪22倍、利率5-6%、銀行審核嚴格。

1.二胎房貸是什麼?

二胎房貸是指將還有貸款的房子,向第二家銀行、融資公司或其他貸款機構,再申請一筆房屋貸款。二胎房貸與信用貸款最大的差別在於,二胎房貸需要有房子當作擔保品,信用貸款則不需要實質的擔保品作抵押。

2.信用貸款是什麼?

信用貸款屬於無擔保貸款,不需要擔保品作抵押,只要財務狀況及信用狀況良好就能借錢,是無房無車的人最常用的貸款方式。但也因為沒有擔保品,信用貸款的額度較二胎少、審核也比較嚴

二、二胎房貸VS信用貸款比較

二胎房貸與信用貸款的立足點不同,所以在貸款條件上也各有差異。以下統整二種貸款的各項條件,讓有貸款需求的人可以方便比較。

1.貸款額度

二胎房貸因為有房子作為擔保品,所以在貸款額度上高出信用貸款不少。如銀行二胎額度為30萬~500萬;融資公司二胎房貸最高額度500萬。相對於信用貸款受限於DBR22倍的限制,銀行最多只能貸給你18~20倍月薪的額度,而且還會隨著信用狀況與負債比例,來調整實際貸款的金額。

2.貸款利率

台灣信貸利率平均值約5%~6%之間;二胎房貸利率則落在5%~16%區間。通常來說二胎房貸因為有房子作抵押,所以利率會比信用貸款來得低一些。影響貸款利率的因素有很多,如有無擔保品、保證人等加分條件;或者是信用狀況好壞、負債比高低等,都會影響貸款利率的高低。

3.審核難易度

以貸款過件率來說,二胎房貸因為有房子作抵押,對貸款方來說風險較低,因此較容易通過貸款審核。而信用貸款除了要求信用報告至少要有600分以上的水準外;還要有穩定的工作與收入來源;而且無擔保品貸款不可超過月薪的22倍(DBR22倍)。以上三項基本要求,只要一項不符合就很難申請過件。

4.貸款管道

二胎房貸與信用貸款可以申請的管道,二者並無太大的差別。可以向銀行、融資公司或民間貸款機構等提出申請。不過信用貸款近年來興起,線上P2P貸款模式,免除了中間貸款機構的仲介費用,提供有貸款需求的人,另一種可以選擇申請的管道。

不過,還是建議向銀行或大型融資公司提出申請,因為銀行與大型融資公司受到政府的監督,所以在信用貸款的申請上較有保障。而代辦公司與線上P2P的信貸,法律的規範尚未完整,所以在貸款申請上須承擔較高的風險。

5.申請流程

信用貸款與二胎房貸在備妥所需文件後,即可選擇合適的管道,按照以下的流程提出申請。

(1)需要文件

  • 信用貸款雙證件影本、薪轉證明以及其他加分文件(動產或不動產所有權狀、專業證照、有價證券等)
  • 二胎房貸雙證件影本、薪轉證明、房屋所有權狀、一順位房貸半年以上繳款證明等資料。

(2)申請流程

  1. 選擇管道送件申請
  2. 貸款方的條件審核
  3. 照會結果簽約對保
  4. 如為二胎房貸,須進行房屋抵押權設定
  5. 撥款至指定的帳號

以上流程在簽約對保完成後,信用貸款最快24小時內;二胎房貸約2~3個工作天,貸款方就會將申請的款項,匯至所指定的銀行帳戶中。

二胎VS信貸比較表
貸款項目 二胎房貸 信用貸款
貸款管道 銀行、融資公司、代書代辦 銀行、代辦公司、線上P2P
貸款利率 銀行:5%~16%
融資公司:7%~14%
代書代辦:12%~30%分析:利率範圍較廣,代書代辦利率偏高。
銀行:6%~16%
代辦公司:4%~36%
線上P2P:1.8%~16%分析:線上P2P提供較低利率選項,但風險需評估。
貸款額度 銀行:30萬~500萬
融資公司:最高500萬
代書代辦:無一定標準分析:銀行貸款額度較固定,代書代辦額度彈性大。
銀行:最高800萬(困難)
代辦公司:無一定標準
線上P2P:無一定標準分析:銀行額度高但取得難度大,線上P2P與代辦公司彈性高但額度不定。
貸款特色 管道多樣,但風險高導致銀行審核嚴格

分析:雖然選擇多,但需面對高利率及嚴格審核的挑戰。

無須擔保品,申辦門檻低;但審核嚴格

分析:適合無擔保品的借款人,但需注意利率高低不一。

三、二胎房貸跟信用貸款如何選擇?

二胎房貸與信用貸款最主要的差異在於名下是否有房,與資金需求的大小,透過此比較圖可讓你選擇適合自己的貸款方案。

以下直接說明,適合申辦二胎房貸與信用貸款的條件,方便你可以迅速作出選擇。

1.適合申請二胎房貸的人

名下有房子,資金週轉需求較高的人,建議申請二胎房貸。因為二胎房貸有以下的特色:

  • 名下有房即可申請
  • 貸款額度較信貸高
  • 貸款利率較信貸低
  • 還款年限較信貸長

二胎房貸因為還款期限較長,所以能減輕每個月的還款壓力;而且有房子作擔保抵押,更可以有效降低貸款利率,並提高貸款的金額。

2.適合申請信用貸款的人

名下沒有動產或不動產的人,在急需一筆週轉資金的情形下,可以考慮申請信用貸款。而信用貸款的特色有:

  • 申請程序較簡便
  • 撥款的速度較快
  • 聯徵分數有門檻

信用貸款只要有薪轉或是勞保證明,就能提出申請。而且從簽約對保到撥款,最快在24小時內就能拿到資金。不過因為沒有擔保品作抵押,所以銀行會非常注重聯徵報告上的分數與紀錄。一旦有信用瑕疵或信用不良等紀錄;或是信用報告分數不夠高者,多會被銀行婉拒信用貸款的申請。

四、二胎與信貸常見Q&A

  • Q民間信用貸款好嗎?
  • 視申請管道而定。民間信用貸款撥款快速,不過卻有風險上的顧慮。假如無法申請銀行貸款,建議可以向大型融資公司申請貸款,就能大幅減少在貸款申請上的風險。
  • Q二胎房貸與信用貸款哪個好?
  • 視自身的需求。假如急需小額資金週轉,建議申請信用貸款;若是需要較高額度的週轉資金,而且名下有房子的人,則建議申請二胎房貸。
  • Q信用貸款只能跟銀行申請嗎?
  • 信用貸款申請管道多元,除了銀行之外,融資公司、代書代辦、線上P2P都是可以申請的管道。建議還是要以銀行為申請首選,若是遭到銀行所婉拒,則可考慮向審核寬鬆的大型融資公司提出申請,以減少在貸款申請上的風險。
  • Q如何選出適合自己的貸款方案?
  • 可以依照下列的程序來進行評估。
    1. 客觀審視自身能力條件
    2. 多方蒐集貸款方案資訊
    3. 選擇安全合法貸款管道
    4. 利用線上貸款試算功能
    5. 衡量月付金是否能負擔

    由以上5個步驟進行貸款評估,相信可以為你找到合適又安全的貸款方案。

  • Q信用貸款沒過可以申請二胎房貸嗎?
  • 視申請管道而定。通常銀行貸款審核嚴格,只要銀行信用貸款的申請被婉拒,其他銀行貸款方案的過件機率也不會太高。建議無法申請銀行貸款,而且名下有房子的人,可以向大型融資公司申請二胎房貸。因為融資公司貸款審核寬鬆,是許多被銀行婉拒貸款申請的人,會考慮與選擇的管道之一。

二胎房貸與信用貸款,並沒有孰優孰劣的問題。在評估自身的條件與能力後,選擇合法正當的申請管道,在安全迅速的前提下,無論二胎房貸或是信用貸款,只要可以確實解決資金週轉的問題,它就是你的最佳貸款方案。

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