2023軍公教信貸方案最優選！申請資格、文件、流程一次看

軍公教身分的客群，因為工作與收入穩定，一直深受各家銀行的歡迎，不論公民營銀行，大多都有專屬的軍公教信貸方案。本文將為你介紹軍公教信貸怎麼申請？推薦的銀行有哪些？幫助你利用自身的職業優勢，取得最優惠的軍公教信貸方案。

一、軍公教信用貸款種類

軍公教人員屬於穩定性高、風險低的貸款族群，除了常見的軍公教房貸外，軍公教信貸的種類也分成好幾種，包括用來理財、投資或消費的國軍信貸和公教信貸，及解除緊急需求用的公教急難貸款等。

1.國軍信貸

國軍信貸是專屬國軍義務役的信用貸款方案，又稱國軍輔導理財貸款。只要薪資是由國防部所屬單位發放者，都能享有相關的優惠貸款。

2.公教信貸

公教信貸由行政院委託土地銀行辦理的「貼心相貸」貸款，是專供全國公教人員申辦的消費性貸款。

3.公教急難貸款

公教急難貸款只有在公教人員發生傷病、喪葬、災害、育嬰、產後護理，以及長期照護等需求時才能申請，申請條件會依據貸款項目而有所不同。

二、軍公教信貸要怎麼申請？資格有哪些？

軍公教人員分類眾多，橫跨政府機構、公立學校和公營事業等。如果你在相關單位服務，卻不確定自己是否符合軍公教信貸的申請條件，可以透過以下資料評估自己是否符合資格，預先準備所需資料，並先行了解軍公教信貸的申請流程。

1.軍公教信貸申請條件

申請軍公教貸款的首要條件，就是必須符合「現役軍人」（義務役除外）、「政府機關現職人員」或「公營事業現職人員」三者其一。各貸款可申請的身分資格如下。

（1）國軍信貸

• 國軍現役官、士、兵。
• 國防部所屬編制內聘雇人員。

※申貸一定要透過國軍財務單位送件，不可自行送交承貸銀行。

（2）公教信貸

• 中央、地方各機關正式及約聘僱人員（約聘僱須服務滿1年）。
• 公立學校教職員工。
• 公營事業機構員工。

※包含育嬰留停人員，以及高中（職）以下，至少服務連續2學年代理教師。

（3）公教急難貸款

• 中央、地方各機關編制內現職員工。
• 學校編制內現職員工。

※育嬰留停者，僅可申請育嬰貸款及產後護理貸款。

2.軍公教信貸準備資料

各項準備資料中，最重要的就是足以證明自己為軍公教現職的在職證明，其他需要準備的資料和一般貸款申請差不多。

• 貸款申請書、申請人雙證件。
• 在職證明、薪資財力相關證明文件。
• 如有保證人，亦須提供保證人雙證件、印章、財收證明。

3.軍公教信貸申請流程

不管是哪一種軍公教貸款，申請流程其實都大同小異，大致可以分為以下五個步驟。

• Step1：準備資料並向銀行或相關單位提出申請。
• Step2：銀行接受申請，並針對資料進行審核。
• Step3：銀行照會確認申請人資料，核貸後通知對保簽約。
• Step4：款項匯入指定帳戶。
• Step5：公教信貸將按月自指定帳戶扣除還款，國軍信貸則優先由軍餉中扣除還款。

三、軍公教信貸的方案內容

軍公教貸款大多都會比一般貸款來得優惠，尤其是向公股銀行申貸，基本上都能取得還不錯的方案。

1.軍公教信貸利率

軍公教信貸利率，在公股銀行最低可能取得前3個月1.68%的超優惠利率，但是確切數字會因為職銜高低及個人信用條件等因素，而有所不同。由於利率會直接影響到月付金的多寡，申請時要以自身條件為考量預作試算，選擇最適合的貸款方案，才不會讓生活變得太過辛苦。

2.軍公教信貸額度

軍公教信貸額度彈性，一樣是以職收、信用等條件作為評估標準，最高可貸200萬元，但仍須遵守DBR22倍的規定。申請人以80萬元作為一個分水嶺，80萬以下免提供保人和擔保品，但若是80萬以上，就一定要提供一個信用良好、職收條件優於申請人的保證人，以強化申請人的授信條件。

四、軍公教信貸和一般信貸，要怎麼選擇？

軍公教信貸的最大優點，就是利率遠遠低於一般信貸。一般人在申請信貸時，核貸利率大多落在5%～7%，甚至更高，但是由公股銀行承作的軍公教信貸，有機會取得2%上下的超低利率，優惠堪比房貸。

雖然利率如此優惠，軍公教信貸也是有缺點的。它的最大硬傷，就是前面提到的「申貸超過80萬元，需要提供條件更優的保人」。如果需要比較大的額度，又不想讓親友知道自己貸款，就得忍痛放棄公股銀行的軍公教信貸方案了。

關於軍公教信貸和一般信貸到底差在哪？我們整理了一張關於軍公教信貸和一般信貸的比較表，希望能幫助你作出合適的選擇。

比較項目	軍公教信貸	一般銀行信貸
申請對象	各公股銀行	公民營銀行均有承作
貸款利率	1.84%～5.41%	5%～7%
額度上限	200萬，受DBR22倍限制	500萬，受DBR22倍限制
是否須保人	80萬以上須保人	未硬性規定
選擇時機	額度需求小於80萬	額度需求高於80萬

五、軍公教信貸銀行推薦

最優惠的軍公教信貸方案，還是以公股銀行為大宗，以下我們將軍公教信貸銀行的推薦名單整理如下，同時也列出它們的方案內容供你參考。

銀行	額度	總費用年百分率	手續費	還款期限
台灣銀行 真心相貸	200萬	2.62%～6.03%	3,300元	7年
台灣銀行 國軍優惠	將級200萬元、校級120萬元、尉級80萬元；士、兵、約聘僱60萬元	校級以上2.414%起、尉級以下（含約聘僱）3.264%起	0元	7年
土地銀行 貼心相貸	200萬元	2.64%～4.24%	5,300元～5,600元	7年
合作金庫銀行 公教信貸	200萬元，月付金不得超過月收入1/3	2.64%～4.7%	5,300元起	7年
合作金庫銀行 國軍信貸	將級200萬元、校級100萬元、尉級60萬元；士、兵、約聘僱30萬元	校級以上1.907%起、尉級以下（含約聘僱）2.975%起	0元起	校級以上7年、尉級以下（含約聘僱）5年，不超過剩餘役期
第一銀行 公教信貸	300萬元	非循環型：2.21%～5.41%、循環型：2.81%～5.00%	2,000元起	非循環型7年
華南銀行 真心好貸	300萬元	2.206%	2,800元	5年
彰化銀行 菁英專案	200萬元	階梯式：1.68%（1～3期）、3.78%（第4期起）	6,900元	5年
台灣企銀 金心相待	未公告，月付金不得超過月收入1/3	2.57%起	3,300元起	7年，申請人年齡加計年限不得超過65歲

六、其他關於軍公教信貸的Q&A

• Q軍公教貸款不過的原因是什麼？
• A只要是申請貸款，銀行都一定會審核你的信用與財務狀況，如果你有信用瑕疵（卡費貸款遲繳、預借現金、卡循、聯徵過多）；信用不良（呆帳、債務協商、信用卡強停、支票跳票、銀行拒往）；財務狀況不佳（負債比例大於60%、DBR 22倍超標）等情況，還是會被銀行婉拒。

• Q軍公教貸款不過，有其他方法取得資金嗎？
• A如果因為前題原因遭銀行婉拒，申請人還是可以嘗試向股票上市申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸。關於軍公教貸款的詳細優惠方案，可以向好事貸專業團隊洽詢。

• Q申請軍公教貸款，離職或退伍會有影響嗎？
• A公教人員的部分，除了公教急難貸款之外，雖然沒有明文規定離職一定要清償，但是銀行還是會不定期巡查貸款人身份資格，若經查離職，銀行可能就會調整貸款利率。而國軍貸款的部分，退伍前就一定要全額清償了。

對看重個人條件的信用貸款來說，軍公教的身份是一個很大的加分項，基本上方案條件都比一般的貸款來得優惠許多。因此只要選擇利率合理、額度可滿足需求，且自己也負擔得起的方案，就是最適合自己的貸款專案了。