軍公教貸款利率

軍公教貸款超低利率這樣辦!影響利率3重點大公開

軍公教貸款利率

軍公教族群因為職收條件好,是銀行最喜歡的客群之一,提供的貸款利率也最為划算。雖然軍公教貸款利率條件已經比一般貸款還佳,但是貸款利率越低、最後要支付的總利息就越少,因此利率還是越優惠越好。本文將公開影響軍公教貸款利率的3大重點,教你如何取得軍公教最低貸款利率,貸得聰明划算。

一、軍公教貸款利率是多少?

不管是什麼類型的貸款,所謂的利率,都是由「基準利率」和「個人加碼利率」加計而成。前者是銀行的基本放貸成本,無論是誰、向哪家銀行申請,差別都不會太大;後者則是銀行根據申請者的條件,評估放貸風險後所訂定的加碼利率,如果風險高,加碼利率就會比較高。

1.為什麼軍公教貸款利率可以比較低?

軍公教在銀行眼中,是屬於職業穩定性高的族群,收入優於普通上班族,擁有相對較佳的還款能力,和銀行的「談判空間」也比較大。而這個「談判空間」,指的當然就是個人加碼利率。條件越好、加碼利率越低,整體利率自然也跟著下降。

軍公教貸款利率較低的主要原因為軍公教有個人加碼利率,會依照個人條件核定加碼,條件越好、加碼越少、利率越低。

2.軍公教貸款利率多少合理?

軍公教貸款又可分為軍公教房貸軍公教信貸,以公股銀行而言,房貸利率最低自2.06%起,最高不會超過6%;信貸利率則是落在1.84%~5.41%之間。

軍公教貸款利率雖然普遍比較低,但是「軍公教」畢竟是軍人、公務人員和教職人員三大族群的代稱,每個人的職級收入、過往信用都不相同,真正取得的利率也會不太一樣。

二、影響軍公教貸款利率的因素有哪些?

和一般貸款一樣,真正會影響軍公教貸款利率的因素,不外乎就是會直接影響到收入多寡的「身份別」、能夠強化還款能力的「財力證明」,以及增加個人信任度的過往「信用評分」。

影響軍公教利率有身分別、財力證明、信用評分三大因素。

1.身份別

軍公教族群的最大特色,就是以固定的職級薪點來計薪,因此身份別是銀行在評估核貸條件時,一個非常重要的依據。

  • 國軍貸款:依據軍階不同,能享有不同的軍公教貸款利率優惠。多數銀行的分級為將級→校級→尉級→士、兵、約聘僱。
  • 公教貸款:正式公務員或正式教師,能夠享有比約聘僱人員或代理教師更好的軍公教貸款利率優惠。
  • 國營事業:國營事業主要是以年資作為評估標準,如果累積的薪級夠高,也能取得不亞於公教人員的優惠利率。

2.財力證明

一般申請貸款時,銀行只會要求貸款人提供職收證明,包括薪轉明細、勞保明細、在職證明等。但如果能夠同時提供其他財力證明資料,作為申貸的加分項,如固定房租收入、股票明細、其他固定收入存摺等,就有機會和銀行談到較低的利率。

3.信用評分

銀行對於良好信用的評分標準是600分(滿分為800分)以上,申請人可以透過持續使用信用卡消費並按時全額還款、與特定銀行建立長期往來關係、不頻繁申辦授信業務(信用卡、貸款)等方式,來維持自身信用。有了較高的信用評分,銀行也會比較樂意提供優惠的軍公教貸款利率。

三、軍公教貸款利率比較

除了以上跟個人較為相關的影響因素外,是否以擔保品(如房屋或汽車)作為抵押申辦貸款,也會影響到軍公教貸款利率的高低。我們將公股銀行的軍公教房貸和信貸利率的比較整理如下表,提供參考。

公股銀行
貸款種類 貸款利率 貸款最高額度 貸款最長年期
公教房貸 2.06%~5.47% 300萬 30年
國軍房貸 2.414%~2.889% 購屋1,200萬、修繕500萬 購屋30年、修繕20年
公教信貸 1.68%~6.03% 300萬(80萬以上須提供保人) 7年
國軍信貸 2.414%~3.264% 200萬 7年

除了公股銀行,一般民營銀行也有針對軍公教族群,推出相對優惠的貸款方案。不像公股銀行有設下「申貸80萬以上須提供保人」的限制,民營銀行對額度的管控較為自由,利率的優惠也不會相差太多。如果有額度上的考量,也可以考慮申辦民營銀行的軍公教貸款。

民營銀行
貸款種類 總費用年百分率 貸款最高額度 貸款最長年期
軍公教房貸 1.81%~7.65% 房屋取得成本8成 30年
軍公教信貸 2.75%~15.29% 500萬 7年

※總費用年百分率為計入手續費、開辦費等額外貸款成本的實際利率,和貸款利率並不相同。

四、軍公教貸款方案試算

了解軍公教貸款利率與方案後,申請人最想知道的,可能就是申辦軍公教貸款,一個月究竟要付多少錢呢?以下我們用一個簡單的例子,來進行軍公教貸款試算。

實際試算
阿梁是一名公務員,最近決定要購入人生第一間房,便向臺灣銀行申辦築巢優利貸,取得了800萬、30年、2%的優惠利率方案。臺灣銀行不收開辦費和手續費,因此總費用年百分率和貸款利率相同。
阿梁所必須負擔的房貸月付金為29,570元,最終的利息總和為2,644,977元。
軍公教族群的貸款利率雖然比較低,但銀行還是會依據個人條件和過往信用,來評估實際核貸的利率。因此,不管是用什麼身份申貸,其實只要能夠提出相對較佳的職收條件、充分的財力證明,並維持良好的信用,都有機會降低貸款利率。
貴哥Q版人物-形象圖

好事貸致力創造資訊透明的金融友善環境,隨時隨地與你分享知識,讓你更了解關於貸款的大小事。好事貸希望能成為你最強力的後盾,用專業為你突破困境,解決資金的一切難題!

歡迎追蹤我們

喜歡我們的內容嗎?

歡迎與更多人分享金融知識!

一鍵分享

圖文版權為好事貸所有,轉載、分享請完整註明出處