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2022 軍公教優惠貸款(信貸、房貸)方案比較表

2022 軍公教優惠貸款(信貸、房貸)方案、優缺點總整理

軍公教人員的身分,在銀行貸款申請上具有一定的優勢,是銀行所歡迎的客群之一,而且大多數銀行都有專屬的軍公教貸款專案,不過因為貸款方案眾多,想要從中選擇最適合自己的貸款,並不是一件容易的事,別擔心!以下已經幫你整理詳細的貸款資訊,想知道軍公教優惠貸款的額度、利率與各種條件,這篇懶人包將一次告訴你。

1. 軍公教貸款是什麼?

以軍公教的身分向銀行申請貸款,基本上銀行都會非常樂意借錢給你,因為軍公教收入穩定,所以銀行多半都會提供較為優惠的貸款方案,其中又以公股銀行為大宗。而貸款大概可以分為二種類型:

(1) 無擔保品貸款(信貸)

「無擔保品貸款」意思是不用抵押物就能借錢,也就是俗稱的信用貸款。但是因為沒有擔保品,對於銀行來說放貸風險較高,所以銀行在審核上就會很嚴格,尤其注重個人的信用與財務狀況,一般來說只要信用與財力狀況越好,能爭取的貸款條件也就更好。而銀行目前對於軍公教的信貸利率,約在1.68%~14.91%之間

(2) 有擔保品貸款(房貸)

「有擔保品貸款」是指有實質物品作為借錢的憑據,常見的有汽車、房屋貸款等。以房屋貸款來說,銀行的房貸利率都很低,而且還款期限可以到20年~30年。假如以軍公教的身分申請房貸,銀行對於貸款條件則會更為友善。目前銀行對軍公教房貸的利率,約在1.685%~7.65%之間

軍公教優惠貸款優勢與限制(1.685起)

2. 軍公教信用貸款方案舉例

貸款的申請流程與所需文件,在各家銀行來說其實大同小異,以下舉合作金庫的「軍公教信用貸款」為例,說明軍公教信貸在申請上的各項條件。

合作金庫˙軍公教信用貸款
貸款對象軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上的約聘雇人員。
貸款額度最高200萬。有負債比例不可超過60%註1,與DBR 22倍的限制註2
貸款利率1.795%~3.715%(依郵儲利率浮動計息)
貸款期限最長7年
保證條件貸款金額80萬元以下免保證人;超過80萬元者,須提供保證人一人。
申請費用$5,300元起
申請文件

(1)雙證件正本(身分證+駕照or健保卡)+印章
(2)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本
(3)在職證明or「勞工(軍、公)保險被保險人投保明細」等資料

申請流程

(1)準備貸款資料
(2)送件銀行申請
(3)銀行條件審核
(4)照會簽約對保
(5)撥款指定帳號

註1:名下貸款月付金與信用卡費,在每個月的繳交金額,不可超過月薪的60%,以月薪3萬元為例,信用卡費與貸款月付金就不可以超過$30,000元*60%=$18,000元。一旦超過,銀行就會認為你的還款能力有問題,進而會婉拒貸款申請。

註2:即金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制,舉例來說月薪5萬,名下信貸與信用卡費就不可超過5萬*22=110萬。

3. 軍公教房屋貸款方案舉例

房屋貸款與信用貸款的差別在於,有無房屋可做擔保品而已,而其他的差異上,有些銀行額度可貸到8成(如臺灣銀行)、貸款期限、寬限期等條件,都需要仔細比較過各家銀行的規定再來申請。以土地銀行「公教人員優惠貸款」為例:

土地銀行.公教人員優惠房貸
貸款對象

1.中央及地方各機關、公立學校編制內員工:
(1)各機關公務人員、雇員及技工、工友。(不含軍事機構人員試用人員約聘人員
(2)各級公立學校教職員工。
2.於下列公營事業機構任職之編制內員工(含工友):
(1)政府獨資經營者。
(2)政府與人民合資經營,政府資本超過百分之五十者。
(3)由
前二項公有營業及事業機關轉投資於其他事業,其轉投資之資本額超過該資事業資本百分之五十者。

貸款額度購屋修繕最高200萬。
貸款利率1.685%起,機動計息。
貸款期限購屋貸款最長30年;修繕房屋最長20年。(以上皆含寬限期最長5年)
保證條件借款人須為公教人員,應提供本人或其配偶之房地(含本人或其配偶與他人共有之房地)為擔保設定「第一順位最高限額抵押權」註3予本行。
申請費用$5,300元~$5,600元
申請文件

(1)雙證件正本(身分證+駕照or健保卡)+印章
(2)土地及建物登記謄本
(3)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本
(4)若有保證人:保證人的身分證、印章、個人收入證明

申請流程

(1)準備貸款資料
(2)送件銀行申請
(3)銀行條件審核
(4)照會簽約對保
(5)房屋抵押權設定
(6)撥款指定帳號

註3:「第一順位最高限額抵押權」:是指當房屋不幸被拍賣,拍賣金額在扣除政府規費與拍賣費用後,由第一順位抵押權銀行收取剩餘拍賣金額。

4. 軍公教貸款除了銀行還有什麼選擇?

只要是向銀行申請貸款,銀行必定會審核個人的信用與財務狀況,假如你有以下的情形:信用瑕疵信用卡或貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環、聯徵次數過多、連帶保證人因主債務人信用不良);信用不良貸款未繳、呆帳、債務協商、信用卡強制停卡、支票跳票、銀行拒絕往來);財務狀況不佳負債比例大於60%、DBR 22倍超過)等情況,銀行都會婉拒貸款的申請。

有以上的狀況雖然無法向銀行申請貸款,但還有一個可以解套的方法,就是向股市上市融資公司申請機車貸款汽車貸款二胎房貸,針對軍公教人員也有提供優惠專案,詳細貸款資訊可以加Line諮詢。

軍公教身分的客群,因為工作與收入穩定,一直深受各家銀行的歡迎,所以銀行大多有推出自己專屬的軍公教貸款商品。要如何在眾多的商品中,選擇最適合自己的方案,其實是一門不小的學問,建議你在挑選上只要符合安全、利率合理、且能滿足需求的額度,並能承擔每個月的還款金額,這樣的方案就是最適合自己的貸款專案了。

附表一:各大銀行軍公教信貸方案

銀行名稱方案名稱利率額度手續費總費用年百分率註4
臺灣銀行真心相貸
(公教)

國軍優惠
(軍職)

2.171%起(公教)
2.414%~2.889%(軍職)

真心相貸最高可貸200萬;國軍優惠最高可貸200萬真心相貸$3,300元起;國軍優惠免開辦費2.62%~5.47%
土地銀行貼心相貸1.795%~3.345%機動計息最高200萬免開辦費,但需收每人$100元票信查詢費2.51%~4.44%
合作金庫軍公教信用貸款1.795%~3.715%最高200萬$5,300元起2.13%~4.07%起
第一銀行公教人員專屬信貸1.685%起一段式利率未提供$2,000元起1.95%起機動計息
台灣企銀金心相待1.99%起受DBR22倍及平均月收入1/3限制每筆$3,000元2.43%起
華南銀行真心好貸1.8%起最高300萬$2,500元,徵信費$300元2.176%
玉山銀行優質客群前12個月3.08%,第13個月2.78%起最高300萬$5,000元3.57%~15.46%
渣打銀行尊爵方案前2期1.68%,第3期2.88%最高350萬$3,000元3.22%
日盛銀行A段班2.78%起一段式利率最高300萬申請費$8,000元3.88%~15.64%
中國信託白領方案1.69%~14.91%最高300萬$5,000元~$9,000元4%~17.38%
富邦銀行優職貸3%起最高500萬$5,000元3.68%~15.16%

(以上資訊來自各銀行官網,正確訊息以各銀行公布資訊為主)

註4總費用年百分率APR)是指,將貸款的所有費用:如手續費、開辦費、帳管費、信用查詢費、多階段利率的加總,平均分攤於完整的繳款期數內。

附表二:各大銀行軍公教房貸方案(小叮嚀:有些銀行會有身分申請限制,如排除軍職試用約聘僱非現職人員,須仔細比較方案內容再申請)

銀行名稱方案名稱額度利率手續費總費用年百分率
臺灣銀行

中國信託

築巢優利貸

(公教)

最高取得成本8.5成1.685%起免開辦手續費、信用查詢費1.685%
土地銀行公教人員優惠貸款購屋修繕最高200萬1.685%起$5,300元~$5,600元1.71%
合作金庫軍公教信用貸款最高200萬1.795%~3.715%$5,300元起2.51%~4.44%
農業金庫公教人員房屋優惠貸款最高取得成本8成1.685%開辦費$3,250元1.7%起
國泰世華A+尊榮最高取得成本8成1.81%~2.26%$5,000元~$20,000元1.62%~2.42%
台新銀行公教巢好貸最高200萬1.685%~7.65%$8,000元1.69%~7.66%
彰化銀行公教人員房屋貸款須鑑價估算未提供免收帳管費,只需信用查詢費$100元未提供

(以上資訊來自各銀行官網,正確訊息以各銀行公布資訊為主)

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