為什麼銀行貸款辦不過？信貸不過的6個建議

有資金需求時，多數人第一個就想到銀行，送出申請後卻被打回票，銀行貸款不是很好過嗎？為何最近被退件的人越來愈多？其實銀行貸款會嚴審個人條件，包含信用及財力狀況，想提高信貸過件率，6個建議提供給你。

一、信貸是什麼？審核真的很嚴格嗎？

信貸的全名是信用貸款，簡單來說就是用個人的信用向銀行借錢，因為沒有提供擔保品，當貸款人無法還錢時，沒有抵押品可扣押拍賣，對銀行來說沒有保障，為了降低呆帳的機率，銀行審核會更加嚴格，額度也比較低，相對來說有提供擔保品核貸機率就較高。

二、常見信貸被婉拒的原因

我們將信貸被拒絕的常見原因分為3大類：

1.個人財務因素

（1）負債比過高

物價上漲，薪資沒漲，缺錢自然就會需要向銀行周轉，信貸、車貸、信用卡循環…等，名下負債越來越多，就會造成負債比過高。

（2）無薪資、財力證明

工作是屬於領現金族群或是自己做小生意，沒有薪資與財力證明，銀行為了能確保借款人日後有能力還款，會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。

（3）工作年資短

工作年資太短，或工作不穩定的人，會被銀行判定收入不穩定，屬於高風險客群。

（4）往來存摺積數不佳或月光族

銀行會看借款人的往來存摺積數，若存摺內沒什麼存款，或是接近月底就沒錢的月光族，這樣的客戶要申貸也很難過關。

（5）近一年內有增貸紀錄

若於近一年內有增貸紀錄，因還款時間不夠長，且頻繁向銀行提出申貸需求，這會讓銀行覺得資金缺口很大，通常過件率也不高。

2.聯徵條件因素

（1）聯徵分數／信用評分不高

向銀行申請貸款，銀行審核的第一個要件，就是看借款人的聯徵紀錄和信用評分，如果信用評分過低，銀行會直接婉拒，連談都沒得談。個人評分結果分為3級，分數在200~800之間，信用評分600分以上，才算是信用良好，也比較有機會取得較好的貸款條件。

（2）信用空白（信用小白、信用老白）

從來沒有跟金融機構往來，或使用信用卡紀錄者，這就是所謂的「信用空白」，俗稱：信用小白、信用老白，當有資金需求向銀行提出申請時，很容易遭到銀行婉拒，婉拒原因就是：無信用紀錄。

（3）信用卡或貸款遲繳紀錄

不論是信用卡或者貸款，銀行都相當看重貸款人信用狀況。通常超過繳款截止日1週仍未繳納，銀行就會知會聯徵中心，就會產生信用卡或貸款遲繳記錄，且聯徵中心會持續揭露一年。

這點是在信用評分中，佔有很重扣分的項目。當信用評分過低，無論是申請信貸、房貸，或是申請信用卡等都辦不過。

（4）信用卡循環次數多

卡費僅繳納「最低應繳金額」時，就會開始啟動信用循環，當循環次數超過5次（30%）時，就會被聯徵中心註記循環次數過高。

（5）信用卡分期及預借現金紀錄

信用卡分期付款分有三種類型：預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期)，其中，預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求，利用信用卡的信用額度變現，當聯徵出現這項紀錄時，貸款就會很難貸款成功。

（6）動用現金卡紀錄

從95年的雙卡風暴後，現在的銀行只要看到借款人動用現金卡，婉拒的機率是90%，所以如果有現金卡的人，不建議繼續使用。

（7）信用卡強制停卡

當持有信用卡消費後，無法按月準時繳款，或最低應繳金額也無法準時繳款時，銀行就會展開催收並加收滯納金。若經催收連續2個月仍無法繳款，發卡銀行為求自保，就會開始進行「強制停卡」程序。

一旦持卡人被銀行執行強制停卡，手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄，就無法向銀行申貸成功的。

根據聯徵中心資料顯示，信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年，但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年

（8）聯徵查詢次數頻繁

借款人每一次向銀行提出貸款申請，銀行就會向聯徵中心查詢信用報告，這個查詢就屬於新業務申請查詢一次，這種查詢次數如果過多，就屬於聯徵次數頻繁，銀行就會保守承作貸款，或甚至以這個為理由婉拒申請。

聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式，對大多數銀行而言，聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。

因此建議，貸款送件申請前，先做好功課並向你的業務作諮詢，如果不清楚自身條件如何，也可聯絡我們由好事貸資深團隊幫你解答。

3.其他因素

（1）帳戶被列為警示戶

此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一，當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時，金融機構會立即知會聯合徵信中心（聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易，期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算，超過2年聯徵中心不再揭露訊息。

（2）申請資料準備不足

由於大多數人對於如何申辦貸款並不熟悉，也不知道哪些資料能幫自己加分、提高貸款成功率，因此送件資料準備不齊、或者明明有很好的條件卻忘了附上相關證明文件的情形也時常發生。建議提出申請前，可以再向業務進行確認，例如：專業證照、存款、投資、不動產等證明文件。

三、如何提高信貸過件率？

想要提高信貸過件率，作到這6件事，可以幫你有感提升貸款過件率：

1.培養良好信用

平時就留意各種帳單的繳款截止日期，務必按時繳款，其中也包含信用卡使用紀錄，不要使用預借現金或循環信用，能夠讓銀行能夠確實掌握申請人的信用狀況與還款能力。

2.提升信用評分/聯徵分數

銀行會根據聯徵信用報告內容，依照你與金融機構來往的紀錄，作為審核貸款是否能順利撥款的主要考量，維持良好的聯徵記錄、藉此提升信用評分，就能提高核貸的機會，有些不肖的代辦公司會以美化信用為名，要求提供存摺、印鑑等重要文件，正規的貸款都不需要事先提供證件，要小心詐騙。

3.提供保證人

如果申請人信用與財力狀況不好，可以提供工作收入穩定的保證人，就有機會增加核貸成功機會。

4.提供財力證明

薪資收入、勞保投保資料等都是銀行審核的基本要素。在規模較大、成立時間較久的企業上班(上市櫃公司)，或屬於軍公教人員，在職時間較長、沒有頻繁換工作，都可以提高核貸機會。

5.與銀行密切往來

建議貸款前就必須與銀行間有良好的互動往來，增加銀行放款的信心，銀行不喜歡沒有往來紀錄的小白。

6.找到適合自己的貸款方案

每間銀行貸款額度、利率與貸款條件都不一樣，在貸款前建議可以多方比較各銀行間的方案先進行評估，申請人也要對自身條件先審視一番，就能提高貸款過件率。

只要維持正常的信用，相關財力文件也準備齊全，辦理信貸通常沒有太大的問題，如果因為信用狀況，或是沒有財力證明貸款遭銀行婉拒，可考慮審核標準較寬鬆的融資公司貸款，融資公司貸款紀錄不會記錄在聯徵報告上，能夠更快速滿足你資金上的需求。