央行宣布升息，會影響我的貸款嗎？不受升息影響的貸款有哪些，就讓本文來告訴你

政府為減緩通膨趨勢，以及遏止投機客炒房，央行因此以升息的方式，希望可以平抑物價與房價。2024年央行重磅宣布，睽違2季後再度升息半碼，自2022年3月以來總共升息3.5碼（0.875%），直接影響到銀行的貸款種類。不過並不是所有的貸款，都會被央行升息所影響。現在我們就來看看，你的貸款有沒有被影響吧。

一、央行為什麼要升息？

升息是一種貨幣緊縮政策。簡單來說當央行決定升息，銀行也會跟著提高存款與貸款的利率，希望讓民間的資金多留存在銀行中，並減少貸款投資的行為，藉此紓緩通貨膨脹的情形。而升息後影響到的利率種類，以機動式利率受到的影響最大，固定式利率則幾乎不受升息的影響而波動。

二、央行升息影響的貸款種類

央行升息最直接的影響，就是讓銀行的貸款利率也跟著提高（儲蓄反而相對無感）。基本上央行升息，所有的消費性貸款，包括房屋貸款、信用貸款、汽車貸款等，都會受到影響。下列舉出幾種銀行常見的消費性貸款進行試算，觀察央行在升息3.5碼後，大家的貸款月付金將會增加多少錢。

1.銀行房屋貸款

央行升息後，房貸利率重回2%的時代，讓房貸族群明顯感受到房貸支出的壓力。而且不只是普通房屋貸款，就連青年安心成家貸款也受到央行升息影響，但由於屬於政策性優惠貸款，政府仍提供了減碼優惠，利率減少調升0.125%、至2024年7月底前都適用。以下我們將以原利率2.5%、還款期限30年，來試算升息後每千萬房貸會多出多少月付金。

2.銀行信用貸款

央行升息，同樣會影響銀行信貸的利率，信貸升息會導致利息支出增加，加重貸款人的還款負擔。根據金管會統計，台灣信貸平均金額約為60萬元，平均核貸利率為6%，接下來就以信貸年限5年為例，來試算升息後每期的月付金額。

3.銀行汽車貸款

央行升息對銀行汽車貸款的申請人來說，負擔可能也相當沉重，因為購車分期動輒近百萬元，所增加的利息和月付金也是不容小覷。接下來我們將以以汽車貸款100萬，利率3%，還款期限7年為例，試算在升息後每期的月付金增加了多少錢。

三、央行升息不影響的貸款種類

雖然央行升息對銀行貸款的影響較大，不過也不是所有的貸款種類都會受到波及。下列的貸款類型雖然是由銀行承辦，但是因為屬於政策性優惠貸款，有受到政府的補貼，所以不受央行升息的影響。

1.就學貸款

就學貸款是政府為了減輕學子負擔，而提供的優惠性政策。9成以上的在學學生，本來就會由教育部會補貼就學期間的所有利息，而少數須自付半額或全額的學生，也不受央行升息的影響，將會由教育部補貼因升息而增加的費用。

2.青年創業貸款

青年創業貸款本來就是為了減輕創業者負擔，而提供的優惠貸款，因此同樣不受央行升息的影響。在央行升息後，青創貸款的利率本來應該要從2.045%調升至2.17%，但是此差額將由經濟部全額補貼，正在努力創業的民眾不必為此煩惱。

3.青年安心成家貸款

為支持民眾購屋安家，政府宣布將補貼央行升息對青年安心成家貸款帶來的利率調升，因此，自住族群不用擔心青安貸款會隨央行一起升息！而且為了減輕房貸族壓力，升息補貼半碼的利多，將一路持續到2026年7月31日止，屬於長期的優惠補貼政策。

四、融資貸款固定式利率，無畏央行升息

除了政策性的優惠貸款外，融資公司的貸款由於非屬銀行體系，且為固定式利率計息，因此不會受到央行升降息影響，而產生波動。雖然融資貸款利率相對銀行利率而言，確實稍微高出一些，但若將可貸額度和央行升息的狀況都考慮進去，銀行利率不一定會比融資利率划算多少。

以銀行與融資公司共有的二胎房貸為例，銀行二胎由於風險高，初始核貸利率其實不會和融資二胎相差太多（銀行約7～8%、融資約10%），若再加上升息，利率就真的差不多了。若是要比較這2者的差異，用下面的試算，可以讓你更清楚的瞭解，央行升息會對哪一種二胎房貸利率的影響較大。

假設二胎房貸100萬，還款年限10年，銀行二胎利率8%，融資二胎利率10%。因央行升息3.5碼（0.875%），銀行二胎利率從8%，調升至8.875%。以下分別試算二者的月付金與利息總和：

由上表可以知道，銀行二胎利率雖然低於融資公司，不過因為銀行採取機動利率，所以一旦央行升息，就會讓二者的利率更為接近。經過試算後，銀行與融資公司的月付金，只有682元的差距；換成利息總額來看，十年平均下來，每年相差更不到萬元。

若是考量到銀行二胎審核嚴格，會連帶影響可貸額度與利率等因素。因此假如無法申請銀行二胎，或是銀行二胎方案不如預期，則可以考慮審核寬鬆的融資二胎，將能更有效地幫你解決資金週轉的問題。

銀行因為採用機動利率，所以必然會受到央行升降息的影響。當央行降息時，銀行貸款戶將是最大的受惠族群，只是在這個通貨膨脹的時代，降息的機會已經越來越少見。因此建議，申請固定利率型的貸款並非不好，反而可以在央行屢次升息的市場環境下，避免因為利率波動而造成的損失。