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學貸會影響信貸、房貸?破解8大常見迷思

就學貸款會影響信用貸款、房屋貸款?破解8大常見迷思

許多人一出社會就得背著學貸,根據聯徵中心的最新統計,全台有就學貸款的人數約82萬人,金額高達1,684億元。面對人生中的第一筆負債,究竟需不需要急著還清?還不出來怎麼辦?還有哪些地方該留意的,一次告訴你。

文章摘要 展開

1. 就學貸款是什麼?

就學貸款又稱為助學貸款或學生貸款(簡稱學貸),是政府為了協助高級中等以上在學學生,不需擔心經濟負擔問題也能順利完成學業,所提供的一種政策優惠貸款。學生求學期間的學雜費、書籍費及住宿費等相關就學所需費用,都可以向銀行申請就學貸款來支付,待畢業後一年再開始償還學貸。

2. 就學貸款什麼時候開始還?

一般的學生是從畢業後滿1年的隔天,開始本息攤還在職專班的學生則是從畢業後的隔天,開始本息攤還。

(1) 如果還沒收到還款通知,就學貸款是不是就不用還?

基本上只要你申辦學貸時,留的通訊地址和預定畢業日期都正確,銀行一定會寄還款通知。如果時間到卻還沒收到通知,建議主動聯繫銀行確認,以免發生逾期未繳的情況。

此外,如果住址和聯絡電話有變更、或者休退學、延畢、繼續升學或提前退伍等情形,也應主動聯繫銀行並填寫異動通知。

(2) 畢業後要當兵的話,就學貸款可以延期嗎?

可以。依照規定,服義務兵役者,可延至服完義務兵役滿1年的隔天,開始本息攤還。

不過要記得退伍前去鄉鎮市區公所申請服役證明,並向銀行提出展延申請。

※新訓期間還沒辦法辦理展延,需等到下部隊後才可以,若無法親自辦理,也可以請家長代辦。

(3) 如果要繼續升學,就學貸款可以晚點再繳嗎?

如果是在國內繼續升學,可以憑在學證明向銀行提出展延申請,等到你完成學業後再開始計算1年的寬限期。

如果是出國留學,除非你有拿到國內外政府或學校提供的獎助學金,並且獲得教育部核准,才可以申請展延,否則出國前得先把學貸還完。

※出國定居或就業者,也必須先把還完學貸才可以出國。

(4) 如果打算重考,之前的就學貸款還是要先還嗎?

如果是在畢業1年後,就順利考上學校,可以直接跟銀行申請展延;但如果對於重考的結果不滿意、想再重考一次,或者是出社會一陣子後,才打算回去念書,就只能跟銀行申請緩繳本金,這段期間利息還是得按時還款。

3. 就學貸款的利息計算方式?

就學貸款的利率

就學貸款的利率分成兩階段計算:

(1) 開始還款前

 依郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率 + 1.1%機動計息。

但若符合中低收入家庭標準者(目前訂為114萬元以下),利息由教育主管機關編列預算全額支付。

若家庭年收入為114萬元至120萬元(含)者,則補貼50%利息、剩餘部分由借款人自行負擔。

(2) 開始還款後

依郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率 + 0.15%機動計息。

 目前就學貸款利率為0.96%,其中0.06% 由承貸銀行自行吸收。

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4. 就學貸款的還款方式?

就學貸款的還款方式

(1) 就學貸款的期限

就學貸款的還款期限,是依申貸學期數來計算,每申辦一學期的就學貸款,就有一年的償還年限,並按月平均攤還本金跟利息。

(2) 就學貸款的還款管道

  • 銀行臨櫃繳款
  • 銀行帳戶自動扣繳
  • ATM轉帳/跨行匯款
  • 網路/行動銀行繳款
  • 便利商店繳款(繳付金額最高以2萬元為限)

5. 就學貸款一定要還嗎?不還會怎麼樣?

一定要還!助學貸款也算是消費型貸款,而政府只是提供比較優惠的貸款方案,並不是直接免費送錢給你。因此,學貸就跟其他的貸款一樣要按時還款。

如果6個月沒有還學貸,而且也沒有申請緩繳的話,就會被列為呆帳。借款人和保證人都會被列為金融債信不良往來戶,不僅不用想再跟銀行申請任何貸款或者是辦信用卡,還可能會影響日後的就業機會。

※根據報導,就學貸款占比最高的臺灣銀行,在108年的學貸逾放比為0.57%、總金額高達7.53億元。相較於信用卡的逾放比0.3%,學貸的呆帳情形明顯高出許多。

6. 就學貸款可以申請延期還款嗎?

就學貸款輕鬆還

可以如果有還款困難,可以向貸款銀行申請緩繳就學貸款本金或還款期間延長,前者又分為只繳息暫免還本之「自付利息」緩繳及「免付息」緩繳二種,各提供最長8年之緩繳貸款本金優惠。

建議您一定要提前聯繫銀行,看有沒有符合學貸緩繳或者延長還款期的資格,千萬不要等到被催繳了才處理,這樣恐怕會錯失辦理緩繳的機會。

(1) 薪資收入少,生活費不夠用,就學貸款可以先不繳嗎?

可以如果您符合低收入戶、中低收入戶及前一年月收入未達4萬元者,可以申請緩繳貸款本金1年,最多申請8次為限,緩繳期間利息由政府負擔。

已申請8次緩繳者,可申請延長還款期限1.5倍或2倍,延長期間政府補貼利率0.1%的利息,剩餘利息則自行負擔。

(2) 如果不符合中低收入戶資格,也可以申請就學貸款展延嗎?

可以如果你不符合低所得、低/中低收入戶資格,還是可以申請緩繳貸款本金1 ~ 8年,不過緩繳期間仍須按月繳交利息。

如果不符合低收入戶、中低收入戶資格者,仍然可以詢問看看您的就學貸款銀行是否有專案可申請,像臺灣銀行就有提供一般借款人延長還款期限1.5倍的紓困專案。

※若有前置協商、前置調解、更生或清算註記者則無法申請。

7. 就學貸款遲繳會影響信用嗎?

會的。助學貸款就和一般貸款一樣,如果不按照約定時間還款,即使是晚個1、2天,都會影響到你的個人信用評分。

如果信用評分太低(600分以下),對於未來要跟銀行申請信貸、車貸、房貸、創業貸款,或是申辦信用卡,都比較不容易通過。

8. 就學貸款應該早點還完嗎?怎麼還比較好?

許多學貸族都希望,助學貸款能愈快還完愈好,雖然提前還清能節省利息,不過建議你還是要先需評估自身的財務狀況。

(1) 就學貸款一次還清

可以學貸提前清償不會有違約金的問題,因此你當然可以根據個人的財務規劃,來決定是否要把學貸全部還掉。

由於學貸的利息是在你畢業(或當完兵)後的1年,才開始計算利息,假設你在這1年間就繳清學貸,就可以省下利息的支出。

(2) 就學貸款每月多還一點本金

根據yes123求職網調查,學貸族平均每人負債33萬元,粗估平均5、6年才能還清學貸(除非有提前準備)應該很少人有辦法在1年內就還清(除非有提早準備),如果你還有其他的生涯規劃(結婚、買車、買房)就更不用說了。

不過就算口袋不夠深,你也可以每個月(或有多餘資金時)多還一點本金,這樣也能減少利息的支出。

假設小明的學貸總金額為31萬元、還款期限8年,若每年多留一筆錢來償還本金,8年下來總共可以省下1,287元的利息。

學貸月付金試算

(3) 就學貸款照合約慢慢還款

學貸早點還完、慢慢還,其實沒有對錯,主要還是看個人的財務規劃。

畢竟學貸的利率並不高(目前0.9%),雖然一次繳清可以省下利息,但也可能讓你的財務吃緊,想做什麼都綁手綁腳,如果每個月繳固定的金額,多餘的錢就可以拿來做其他的事情,甚至是拿來做投資

9. 我有就學貸款,會影響申辦貸款、信用卡嗎?

(1) 還在繳就學貸款,可以申請信用卡嗎?

可以。雖然就學貸款會在聯徵中心留下紀錄,不過通常銀行會把學貸和其他負債區隔開來看,所以只要你的繳款紀錄都正常,學貸反而還會增加你的核卡機率。

(2) 就學貸款還沒繳完,可以辦信用貸款、汽機車貸款、房屋貸款嗎?

可以。只要你的學貸都有正常還款,而且沒有申請過展延或緩繳,就不會影響你申辦貸款的過件率。

※如果有申請學貸展延或緩繳,銀行可能會覺得利率低的學貸都有繳款困難,其他貸款恐怕也會繳不出來,而不願意再借錢給你。

(3) 就學貸款會影響我的貸款額度和利率嗎?

根據財團法人金融聯合徵信中心研究部經理林思惟表示,如果沒有其他負債、只有學貸的話,聯徵中心不會將其列入信用評分,但如果同時有學貸和其他負債的話,就會納入評分考量。

也就是說,假設你的學貸還沒繳清,你已經在使用信用卡、或申請過信貸,那這些負債就全都會被列入考量,如果負債比較高,銀行核貸的利率跟額度也可能會減少(甚至不借給你)。

就學貸款可以說是許多人人生中的第一筆負債,利率低又有1年的寬限期,不管是選擇提前清償、照時間繳款還是晚點再還,都應該要事前做好財務規劃。

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10. 附錄:就學貸款相關文件

(1) 就學貸款償還期限展延申請及異動通知書兼切結書

就學貸款償還期限展延申請及異動通知書兼切結書

(2) 就學貸款緩繳本金及還款期間延長申請暨切結書

就學貸款緩繳本金及還款期間延長申請暨切結書

 

(3) 就學貸款緩繳本金(借款人自付利息)申請暨切結書

就學貸款緩繳本金(借款人自付利息)申請暨切結書

作者簡介-周錦光
好事貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)房貸經理
15年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:

  • 2003~2008年:遠東商銀 消費金融處 業務副理
  • 2008~2018年:三信商銀 消費金融處 業務經理

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