轉貸降息划算嗎？試算房貸、信貸轉貸成本，解析轉貸降利率4步驟！

Q: 哪些貸款可以轉貸降息？

目前銀行的信用貸款及房屋貸款，都有提供轉貸降息服務；而汽車轉貸較常見於民間貸款，但通常都是轉增貸居多，不太有機會可以降低利率。

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| 申貸知識
更新時間： 2025年09月15日

貸款利率高，月付金負擔重，選擇轉貸降息是減輕財務壓力的好方法，想知道房貸、信貸轉貸是否划算，轉貸降息流程有哪些，不妨參考本篇轉貸降利率申請攻略，用最短的時間掌握轉貸降息的辦理條件與注意事項。

內容目錄

一、轉貸降息是什麼？

所謂轉貸降息，就是「把現有貸款轉移到利率更低的銀行，減少利息支出」的一種貸款策略。借款人之所以能透過轉貸降低借錢的成本，是因為銀行為了吸引新客戶，通常會透過壓低利率，吸引客人跳槽；對於借款人來說，只要能跟其他銀行爭取到比原方案更低的利率，就有機會透過轉貸，減輕原有的利息負擔。

轉貸降息的適合對象

如果你有以下2個狀況，考慮申辦轉貸降息會是不錯的選擇：

原貸款利率較高：以信用貸款來說，借款人申貸時若收入、信用條件不甚理想，利率多半不會低於8%，貸款利率還有可能因升息持續調升；如果不想持續負擔高額借貸成本，透過轉貸降利率，能省下不少利息支出。
原貸款月付金負擔大：如果單一筆貸款的月付金支出，占了每月收入的4成以上，借款人可以考慮找上其他銀行，諮詢是否有「平額轉貸」方案，爭取調降利率或拉長年期，藉此降低月還款金額，維持生活品質。

二、轉貸降息划算嗎？試算房貸、信貸轉貸成本

申請轉貸一定划算嗎？你可能會覺得轉貸後利率調降，利息支出減少，借貸成本降低是理所當然的事，但實際上並非如此，這是為什麼呢？以下我們分別透過房貸與信貸的轉貸成本試算為你說明。

1.房貸轉貸降息試算

房貸轉貸成本試算

家家3年前跟A銀行貸款800萬買房，利率2.8%、分30年本息攤還；3年後房貸綁約期滿，覺得房貸負擔稍重的家家，選擇將房貸平轉到B銀行，支付10,000元開辦費轉貸後，利率變為2.2%，家家的房貸月付金與總利息支出會如何變化？

於各大銀行提供的房貸試算網站，輸入對應的貸款方案可得出：
轉貸前月付金為32,872元，若依約還款總共需支出3,833,674元利息
轉貸後月付金為28,364元（本金剩餘747萬，利率2.2%，分30年攤還），總共需支出的利息為650,556（前貸3年間繳的利息）＋2,740,868（轉貸後總利息）＝3,391,424元

月付金減少：32,872－28,364＝4,508元
總貸款成本省下：3,833,674－3,391,424－10,000（開辦費）＝432,250元

2.信貸轉貸降息試算

信貸轉貸成本試算

阿信1年前跟C銀行信貸150萬用於週轉，利率5%，分7年本息攤還；1年後想支付5,000元開辦費，跟D銀行申請轉貸降息，把利率降到3%，因當初簽約時綁約18個月，阿信轉貸時需支付提前清償金額3%的違約金。在此情況下，阿信的信貸月付金與總利息支出會如何變化？

於各大銀行提供的信貸試算網站，輸入對應的貸款方案可得出：
轉貸前月付金為21,201元，若依約還款總共需支出280,873元利息
轉貸後月付金為17,442元（本金剩餘132萬，利率3%，分7年攤還），總共需支出的利息為70,829（前貸1年間繳的利息）＋145,085（轉貸後總利息）＝215,914元

月付金減少：21,201－17,442＝3,759元
總貸款成本省下：280,873－215,914－1,316,417 × 3%（提前清償違約金）－5,000（開辦費）＝20,467元

因為節省下來的利息多被違約金吃掉，轉貸降息的效果較不明顯。

三、轉貸降息怎麼申請？流程有哪些？

為了搶占借貸市場大餅，不少銀行都有提供轉貸降息方案供民眾選擇，不過各家金融機構對於轉貸資格的要求有些許差異，展開辦理流程前務必仔細確認。

1.確認轉貸降息條件

不論選擇哪間銀行轉貸降息，通常需滿足以下幾個基本條件：

原貸款已繳款一段時間：原貸至少需穩定繳款半年甚至1年以上，較不會被轉貸銀行評估為高借貸風險族群，影響轉貸成功率與轉貸方案優惠程度。
個人信用良好：原貸款無遲繳紀錄，與轉貸銀行往來正常，近期皆沒有會影響信用評分的扣分行為，才能說服轉貸銀行提供優於原銀行的利率條件。
工作收入穩定：辦理轉貸時，銀行會重新審核你的收入條件，如果可以提供在同間公司工作6個月以上的薪轉證明，轉貸申請會比較不容易被打槍。
負債比未超標：以信用貸款來說，若借款人的無擔保負債超過月收入22倍，高機率會因DBR22倍限制，被銀行婉拒辦理轉貸或轉增貸；房貸轉貸也有類似的收支比標準，申貸前需特別留意。

2.選擇轉貸降息方案

確認滿足基本條件後，便可以開始挑選合適的轉貸機構與方案，優先選擇有往來紀錄的銀行（如：持有該行信用卡），能提高不少轉貸成功率；各家銀行的房貸轉貸、信貸轉貸方案整理如下，有需求者可於申辦前參考表格，作初步比較。

（1）2025房貸轉貸推薦銀行

2025銀行房貸轉貸方案表

銀行	方案名稱	轉貸利率	轉貸成數	最長年期	開辦費
永豐銀行	房屋轉貸	2.22%起	最高85成	30年	5,000元起
渣打銀行	轉動幸福	2.25%起	最高85成	30年	0元起
將來銀行	優惠房貸	2.38%起	最高8成	30年	5,000元起
玉山銀行	房屋轉貸	2.45%起	最高8成	30年	15,000元起
中國信託	轉增貸	2.68%起	最高85成	30年	15,000元起
國泰世華	房屋轉貸	2.72%起	最高8成	未提供	20,000元起
凱基銀行	轉貸省息	3.5%起	未提供	30年	5,000元起

（2）2025信貸轉貸推薦銀行

2025銀行信貸轉貸方案表

銀行	方案名稱	轉貸利率	轉貸額度	最長年期	開辦費
將來銀行	免等貸	2.1%起	800萬	8年	0元起
LINE Bank	分期信貸	2.28%起	500萬	10年	1,288元起
渣打銀行	信貸轉貸	2.88%起	600萬	7年	0元起
凱基銀行	減壓轉貸	3.28%起	1,000萬	7年	0元起
中國信託	轉貸瘦身	4.23%起	800萬	7年	5,000元起

3.開始轉貸降息4步驟

選定辦理銀行與申請方案後，便可以開始以下的轉貸降息流程：

Step1 送件申請：備妥身分證件、收入證明（如：薪資轉帳）、資產證明（如：持股明細）與還款證明等資料，向心儀的管道提出轉貸申請。
Step2 照會審核：銀行會來電與你核對基本資料、轉貸需求，搭配你提供的申請資料，綜合評估是否核准貸款，讓你的貸款「搬家」。
Step3 對保簽約：銀行告知審核結果，若你同意銀行提供的轉貸條件，待完成身分核對與合約內容確認，便可簽約讓貸款契約生效。
Step4 撥款代償：提供給銀行專員，讓新銀行可以協助代償原貸餘額（轉貸是銀行與銀行間的電匯作業、不會經過申請人）。

四、轉貸降息3大注意事項

申請轉貸降息減負擔時，除了申請資格、貸款方案划算程度外，還有幾個重點要留意，以下為你列舉說明。

1.留意轉貸話術

Dcard論壇上有不少網友表示，辦理信貸繳款一陣子後，曾接到其他銀行信貸專員打來的電話，表示可以協助轉貸減輕還款負擔；但對話中，專員始終只提及「月繳多少」，絕口不談利率，網友主動詢問專員才得知轉貸利率高達11%，雖然月付金數字有降低，但累計支出的總利息卻不減反增。若想避開此類轉貸話術，可以善用貸款試算工具，評估轉貸方案的划算程度。