轉貸降息划算嗎？教你如何計算轉貸成本及評估利與弊

轉貸降息真的有比較划算嗎？轉貸降息就是，透過把貸款轉去其他銀行的方式，向新銀行爭取較低的利率，以達到降低月付金、減少利息支出的目的。但其實轉貸降息不是想申請就有，也不是一定會划算，本文就來教你如何試算，幫助你評估轉貸降息是不是真的適合你。

一、什麼情況下需要轉貸？

在開始討論前，要先知道什麼是轉貸？轉貸就是把你原來的貸款，轉移到另一間銀行辦理的意思，簡單說就是幫你的貸款搬家。那為什麼會需要轉貸？其實申請轉貸的原因不外乎就是這兩個因素：

1. 月付金負擔太大，想要降低利率，減輕還款壓力。
2. 原貸款額度不夠用，又不想要繳太多筆貸款，想要直接用原貸款增加資金。

了解常見的轉貸原因後，接著再來說明上述這兩種情形，分別適用的轉貸方式：

1. 轉貸降息

轉貸降息是什麼？就是把你的貸款轉到利率更低的銀行，以達到省利息的目的。簡單說就是，當你原來貸款的銀行，不願意幫你降低利率時，你可以找找看是否有其他間銀行，願意提供你利率更低的貸款方案。如果順利找到利息支出較少的銀行貸款，就可以把原來的貸款結清，改向新的銀行申辦貸款。

2. 轉增貸

轉增貸就是轉貸的同時，又增加貸款額度的意思。簡單說就是，當你把貸款轉到另一間銀行的時候，新的銀行不僅幫你把原來的貸款結清，還多貸給你一筆錢。

由於好事貸之前就介紹過轉增貸，因此本文將以轉貸降息的優缺點、申請重點來作介紹。

二、轉貸降息好嗎？為什麼要辦轉貸降息？

也許有些人會問：辦理轉貸，花時間又花錢，我只是想少繳點利息，一定要辦轉貸降息？不能直接跟原銀行申請降息嗎？其實申請轉貸降息，最大的好處跟優點就是「成功機率比較高」。

首先，先說明為什麼跟原銀行申請降息，會比較困難？因為對銀行來說，他願意承擔貸款收不回的風險，把錢借給你的原因，就是想賺你的利息，所以如果原銀行幫你降息，那他能賺的錢就變少了，自然意願不高。

那為什麼新銀行就願意降低利率？因為對新銀行來說，他本來就賺不到你的利息，所以他只要願意少賺一點點，就能拿下你這位新客戶，那他當然願意放寬標準。因此，對我們這些申請人來說，申請轉貸降息的成功率，會比跟原銀行申請降利率的成功率高一些。

三、轉貸降息種類

如果能夠降低貸款利率，月付金就能少繳一點，想必身上有貸款的人都會有興趣，但其實也不是每一種貸款都能夠這樣做。某些風險較大的貸款種類，由於是以較高的利率來作平衡，轉貸降息的可行性就不會太高。例如手機貸款或是機車轉貸降息，通常都是業者攬客的話術，容易潛藏各種隱形陷阱。

目前較常見的轉貸降息類型，就是信貸轉貸降息和房貸轉貸降息，以下針對這兩種貸款作介紹。

1. 信貸轉貸降息

信貸利率從2%－16%不等，有的人能拿到2%、3%的低利率，有的人卻只能拿到5%以上的利率，會有如此差距的原因，除了申請人自身條件之外，各家銀行的評估標準不一，也是關鍵因素之一。

因此，如果能把你的信用貸款，轉到審核標準對你比較有利的銀行，就有機會拿到更低的信貸利率。除此之外，也可以趁著銀行積極推廣信貸產品的時候，向銀行申請信貸轉貸降息，通常都能拿到不錯的利率條件。像是純網銀LINE Bank，自去年開始推出信貸轉貸服務，標榜利率最低只要1.98%，吸引不少信貸客戶。

2. 房貸轉貸降息

另一個較常見的，就是房貸轉貸降息，也可稱作房貸平轉降息。不過，由於這兩、三年的房貸利率屢創新低，加上政府的青年首購優惠利率，各家銀行的房貸利率都相差不大，要想申請房貸轉貸降息並不容易。

除非，你是在2008年央行降息以前，申辦的房屋貸款，你的房貸利率可能就會在3%、4%以上，若這時候向新銀行申請房貸轉貸降息，過件機率才會比較高。

從上面的轉貸降息案例可以發現，如果順利找到轉貸銀行，不僅能減輕每月還款的壓力，還能省下許多利息支出。但要特別提醒你，銀行核貸的貸款利率，都是需要根據申請人的條件綜合評估出來的，因此不一定每個人都能爭取到比原貸款還低的利率。建議申請轉貸降息之前，先請你的貸款業務幫你做初步的評估，看看是否有機會幫你降低利率。

四、轉貸降息條件

雖然新銀行可能會為了爭取到新客戶，而提供較寬鬆的審核條件，但一定還是會有基本的條件要求，畢竟沒有銀行會希望收到條件差的客戶，導致最後借出去的錢回收不了。接下來就來說明，申請銀行轉貸降息的條件有哪些？

1.原貸款繳款紀錄正常

銀行必須先確認，你是一位遵守約定的好客戶，因此可能會請你提供你的繳款紀錄，看看你是否每一期都有按時繳款，沒有任何的逾期、遲繳紀錄。

2.負債比未超過上限

如果你在申請轉貸降息的同時，又有再向新銀行申請增加資金；或者是你在這段期間，累積了許多債務（包含信用卡），甚至是向其他間銀行申請其他貸款。那麼銀行就會先計算你的「無擔保債務」，確認是否有超過法規上限（DBR22倍），以及計算你的收支負債比（包含有擔保債務），如果負債比超過60%，銀行可能會認為你沒有辦法負擔再這筆貸款。

3.信用正常

申請轉貸降息，等於是新辦一筆貸款，因此銀行同樣會向聯徵中心，調閱你的個人信用報告及信用評分，了解你名下是否有其他債務，以及其他貸款、信用卡的繳款情況等等。即使新銀行的審核標準，可能會比較放寬一些，但是要申請貸款的聯徵分數，基本也要600分以上才有機會。

4.財務正常

由於可能發生，你當初申請原貸款時的財力，跟現在申請轉貸降息時的財力，有所變化。因此，通常新銀行會請你提供最新的財力證明，以及工作證明，確認你是否有足夠的能力，按時償還貸款。如果你的財務狀況，比以前還糟糕，那麼轉貸降息的成功率就會變低。

上述的四點為銀行轉貸降息的審核重點，另外也提醒，如果你是申請房屋轉貸降息，建議作為擔保品的房子，不能有其他的民間設定，這代表你可能有跟民間借貸，進而導致你的轉貸申請不過。

五、轉貸降息流程

轉貸降息的流程，與大部分的銀行貸款都差不多，唯一比較不一樣的地方，就是新銀行會在撥款時，先幫你把原來的貸款清償完畢之後，若有剩餘的錢，才會匯入你的帳戶裡面。

• 轉貸流程1：提出申請。在送件申請前，銀行專員會先了解你目前的財務狀況，例如名下有多少筆債務、信用卡的繳款情形等等，確認你有符合轉貸資格。
• 轉貸流程2：照會審核。銀行徵審人員會打電話給你，除了核對基本資料外，也會詢問你的貸款用途，建議避免回答「償還民間債務」、「購置新房」及「裝潢房屋」，這些都可能會影響過件率。
• 轉貸流程3：簽約對保。確認核貸後，就會跟你約時間簽訂貸款契約，記得要確認額度、利率及期數是否正確，也要確認綁約期限及違約金的計算方式。
• 轉貸流程4：撥款代償。新銀行在撥款前，會先請你向原貸銀行詢問結清金額，以及匯款帳戶，再幫你把原貸款繳清。如果你有多貸資金，會等到清償完畢後，再把剩餘金額匯到你的帳戶。

最後提醒你，建議不要一次向多家銀行提出申請，因為每申請一家、每申請一次都會查詢你的聯徵報告，三個月內有聯徵多查的情形，反而會影響轉貸降息的成功率。

六、轉貸降息划算嗎？

透過轉貸，不僅有機會降低利率，還有機會多貸資金，乍看之下好像很划算，但其實不一定。轉貸降息也是有一些缺點的，包含需要花費時間、會有額外費用產生等等，所以申請轉貸降息前，還要記得先計算你的轉貸成本，確認是否真的划算。轉貸降息的缺點包括：

• 耗費時間
  如果你是申請房屋轉貸降息，那麼所有申辦房貸時要跑的流程，全部都要重跑一次，包含：房屋鑑價、塗銷＆設定房屋的抵押權等等。粗估整個流程跑完，大概需要2～4周的時間。
• 花費金錢
  新辦貸款時的必要支出，包含：開辦費、代書費、地政規費等等，金額688元～15,000元不等。此外，如果你的原貸款仍在綁約期間內，就還要多支出違約金的部分，金額為貸款餘額的5%～4%。

以上面的案例來說，如果小明申辦的是房貸轉貸降息，手續費可能飆升至9,000元，且還要再支付地政規費及代書費，總計約25,000元左右，並非小數目。因此，申請轉貸降息前，務必先算算看，轉貸後省下的錢，扣掉你支出的成本，是否真的比較划算。

七、轉貸降息的常見問題

• Q哪些貸款有轉貸降息？
• 目前銀行的信用貸款及房屋貸款，都有提供轉貸降息服務；而汽車轉貸較常見於民間貸款，但通常都是轉增貸居多，不太有機會可以降低利率。

• Q轉貸降息好嗎？
• 視情況，申請轉貸降息前，記得要先試算看看，降低利率後的月負擔及總支出，是否有高於你的轉貸成本。如果你的原貸款已經過綁約期，且轉貸利率真的差到很多，那就推薦你辦轉貸降息。

• Q轉貸降息的利息可以降到多少？
• 視情況，除非適逢銀行積極推廣信貸轉貸，或者你的條件比之前更好，不然一般的轉貸降息方案，頂多幫你降1%左右而已。

• Q不轉貸可以降息嗎？
• 有機會，申請轉貸降息前，建議可以先向原銀行詢問看看，如果你有提供更多的財力證明，或貸款期間皆繳款正常，也是有機會可以直接幫你降低利率。還有另外一種情況是，如果原銀行發現你想找其他家辦理轉貸降息，且有順利通過審核時，原銀行也可能會主動提議要幫你降利率。

• Q轉貸降息vs轉增貸，哪種轉貸種類比較好？
• 轉貸降息、轉增貸都是不錯的貸款方式，主要還是看你的需求是什麼？一般轉增貸的目的，是以增加貸款資金為主，因此不一定會幫你降息，甚至還可能會因為你的貸款金額增加，而調漲你的貸款利率；而轉貸降息通常就不會再增貸資金，或者只能再多貸10幾萬左右，所以還是要看你的需求是減輕還款壓力、還是增加貸款。
  以下提供轉貸降息vs轉增貸比較表，幫助你快速了解兩者差異及優缺點：
  轉貸降息vs轉增貸比較表

  貸款方案	轉貸降息	轉增貸
  目的	降低貸款利率	增加貸款額度
  優點	降月付金、減輕繳款負擔，有效整合負債	多一筆資金作使用
  缺點	無多餘資金	利率可能更高