軍公教信貸方案最優選！申請資格、文件、流程一次看

軍公教身分的客群，因為工作與收入穩定，一直深受各家銀行的歡迎，不論公民營銀行，大多都有專屬的軍公教信貸方案。本文將為你介紹軍公教信貸怎麼申請？推薦的銀行有哪些？幫助你利用自身的職業優勢，取得最優惠的軍公教信貸方案。

一、軍公教信用貸款種類

軍公教人員屬於穩定性高、風險低的貸款族群，除了常見的軍公教房貸外，軍公教信貸的種類也分成好幾種，包括用來理財、投資或消費的國軍信貸和公教信貸，及解除緊急需求用的公教急難貸款等。

1.國軍信貸

國軍信貸是專屬國軍義務役的信用貸款方案，又稱國軍輔導理財貸款。只要薪資是由國防部所屬單位發放者，都能享有相關的優惠貸款。

2.公教信貸

除專供全國公教人員申辦，由行政院委託土地銀行辦理的「貼心相貸」貸款外，有多間銀行也有推出專為公務員族群設計的信貸方案，如第一銀行的「公教人員專屬信貸」、華南銀行「真心好貸」。

3.公教急難貸款

公教急難貸款只有在公教人員發生傷病、喪葬、災害、育嬰、產後護理，以及長期照護等需求時才能申請，申請條件會依據貸款項目而有所不同。

二、軍公教信貸要怎麼申請？資格有哪些？

軍公教人員分類眾多，橫跨政府機構、公立學校和公營事業等。如果你在相關單位服務，卻不確定自己是否符合軍公教信貸的申請條件，可以透過以下資料評估自己是否符合資格，預先準備所需資料，並先行了解軍公教信貸的申請流程。

1.軍公教信貸申請條件

申請軍公教貸款的首要條件，就是必須符合「現役軍人」（義務役除外）、「政府機關現職人員」或「公營事業現職人員」三者其一。各貸款可申請的身分資格如下。

（1）國軍信貸

1. 國軍現役官、士、兵。
2. 國防部所屬編制內聘雇人員。

※申貸一定要透過國軍財務單位送件，不可自行送交承貸銀行。

（2）公教信貸

1. 中央、地方各機關正式及約聘僱人員（約聘僱須服務滿1年）。
2. 公立學校教職員工。
3. 公營事業機構員工。

※包含育嬰留停人員，以及高中（職）以下，至少服務連續2學年代理教師。

（3）公教急難貸款

1. 中央、地方各機關編制內現職員工。
2. 學校編制內現職員工。

※育嬰留停者，僅可申請育嬰貸款及產後護理貸款。

2.軍公教信貸準備資料

各項準備資料中，最重要的就是足以證明自己為軍公教現職的在職證明，其他需要準備的資料和一般貸款申請差不多。

1. 貸款申請書、申請人雙證件。
2. 在職證明、薪資財力相關證明文件。
3. 如有保證人，亦須提供保證人雙證件、印章、財收證明。

3.軍公教信貸申請流程

不管是哪一種軍公教貸款，申請流程其實都大同小異，大致可以分為以下五個步驟。

• Step1：準備資料並向銀行或相關單位（如：軍中財務單位）提出申請。
• Step2：銀行接受申請，並針對資料進行審核。
• Step3：銀行照會確認申請人資料，核貸後通知對保簽約。
• Step4：款項匯入指定帳戶。
• Step5：公教信貸將按月自指定帳戶扣除還款，國軍信貸則優先由軍餉中扣除還款。

三、軍公教信貸的方案內容

軍公教貸款大多都會比一般貸款來得優惠，尤其是向公股銀行申貸，基本上都能取得不錯的利率條件，還不用支付開辦費，但是額度方面可能就沒有一般信貸高……以下為你詳細說明。

1.軍公教信貸利率

軍公教信貸利率，在公股銀行最低可能取得前3個月超低的優惠利率，但是確切數字會因為職銜高低，以及個人信用條件等因素而有所不同，實際核貸利率約落在2%～4%%之間。由於利率會直接影響到月付金的多寡，申請時要以自身條件為考量預作試算，選擇最適合的貸款方案，才不會讓生活變得太過辛苦。

2.軍公教信貸額度

軍公教信貸額度與一般信貸一樣，是以職收、信用等條件作為評估標準，且須遵守DBR22倍的規定，公股銀行的貸款方案中，額度最高的是華南銀行（500萬元）；此外須注意，部分銀行的軍公教信貸額度以80萬元作為一個分水嶺，80萬以下免提供保人和擔保品；申貸金額超過80萬，則需要提供不動產擔保品或保證人1名，以強化申請人的授信條件。

四、軍公教信貸和一般信貸，要怎麼選擇？

軍公教信貸的最大優點，就是利率遠遠低於一般信貸。一般人在申請信貸時，核貸利率大多落在5%～7%，甚至更高；相較之下，軍公教身分能爭取到的2%～4%信貸利率堪比房貸，能為借貸者省下不少利息成本。

雖然利率如此優惠，軍公教信貸也是有缺點的，它的最大硬傷，就是前面提到的「申貸超過一定額度需提供保人」；以實際情境舉例來說，如果不想讓親友知道自己有大額資金需求，同時名下又沒有房產可供擔保，會較難通過銀行的貸款審核。

關於軍公教信貸和一般信貸到底差在哪？我們整理了一張關於軍公教信貸（此處單指公股銀行提供之軍公教信貸，未將民營類似條件之優惠貸款方案列入討論）和一般信貸的比較表，供你參考。

五、軍公教信貸銀行推薦

最優惠的軍公教信貸方案，還是以公股銀行為大宗，以下我們將軍公教信貸銀行的推薦名單整理如下，同時也列出它們的方案內容供你參考。

六、其他關於軍公教信貸的Q&A

看完本文介紹，相信你已經清楚掌握如何善用收入穩定的軍公教身分，向銀行爭取低利率的信貸資金；文末再次提醒，想讓這筆資金發揮最大效益，別忘了事先做好還款能力評估與財務規劃，才不會因信貸月付金超出負荷，壓縮到必要的日常開銷。