欠錢不欠過年，6大貸款方式幫你完成過年不欠錢的願望

每到了年底，既是年關也是錢關。無論你是發薪的老闆或是受雇的員工，年關將至都代表著會有一筆不小的支出：員工的年終、家人的紅包、年貨的採買，樣樣都需要資金來支撐。

只是近幾年大環境的景氣不佳，上至公司營利下至員工的荷包，都不若以往來得寬裕，使得每年的年關越來越難過。其實只要善用手上的資源，還是可以安穩的過個好年。本篇將說明6大貸款的方式，讓你不用看別人臉色借錢，以既有的資源就能「輕鬆辦貸款，安心過好年」。

一、過年禁忌：欠錢不能欠過年

常聽老一輩的人說：「欠錢欠過年，倒楣一整年」其實這句話是有科學的根據。依照心理學分析，當心情不好時做任何事情都會不順，所謂「境隨心轉」就是這個道理。

所以在早期，若真的無法在過年前還債，至少會帶著糖果、麵線、雞蛋等微薄禮品，親自到債主家請求寬恕，一方面主動告知無法還債的情形；另一方面也可以減輕自己失信於人的心理壓力，並祈求來年工作可以順利，進而將債務還清。

當然，除了盡量要在過年前還清債務外，過年期間也非常忌諱有資金的往來。因為俗話說：「初一借錢，一年四季靠外援；初一借別人錢，錢財外流一整年」畢竟在新年的一開始就借錢，對自己來說就不是個好兆頭；而借錢給別人，也會提心吊膽對方會不會還錢。這二種情況同樣都會讓心情，在新年的開頭就大受影響。以上幾點是過年時常見到的金錢禁忌。

二、過年欠錢的原因有哪些？

農曆新年是華人社會中，闔家團圓的重要節日。當然，在這重要節慶中相關的花費並不能少，以下列舉過年時常見的必要支出：

1.過年紅包不可少

無論是上至雙親尊長；下至兒女晚輩，紅包已然是過年時，一定要準備的應景物品之一。包太少，不禮貌；包太多，苦自己。所以紅包該包多少，絕對是一門大學問。只是，無論包多或包少，都是一筆不小的費用。

2.年貨採買瘦荷包

過年時吃吃喝喝的年菜、應景乾果，與親友拜訪時該準備的伴手禮，每一樣都要花錢買。尤其過年期間物價高昂，每買一樣都會令荷包減瘦一分。

3.衣褲添新應節慶

「穿新衣，戴新帽」為家人添購新年的行頭，開展新年的新氣象，一直是華人社會過年的傳統。假如家裡人口眾多，在這物價飛漲的時代，添購完家人的新衣後，內心應該也在淌血中。

4.開學費用雙手交

一旦過完新年開學即在眼前，馬上就要準備新學期的學費，無論是註冊費、補習費、才藝費或是安親班的費用，加上過年期間零零總總的開銷，終究是一筆不小的支出。

5.老闆年終慰辛勞

每到農曆年節前，假如你是員工，最開心的莫過於領年終這一件事；不過，假如是身為老闆的話，公司規模越大要準備的年終獎金就越多，伴隨而來的資金壓力也就越大。

以上樣樣都需要現金來支撐，若是平常賺得夠多，咬咬牙還能撐得過去；但是對於口袋不夠深的人們來說，每一年的年關總是不容易過。究竟有沒有讓自己在過年時，資金可以寬裕些的辦法？其實，你可以利用既有的資源，以貸款的方式來產生一筆資金，其方案建議如下。

三、度過年底錢關的6大貸款方式

善用手上的資源，選擇以下適合自身條件的貸款方式，其實你可以不必再害怕過年。

1.信用貸款

信用貸款是一種無擔保品的貸款方式，貸款方主要會依照申請人的信用狀況，來進行貸款審核。因為是「無擔保品貸款」，對貸款方來說風險較大，所以條件審核會非常嚴格。以銀行來說，其主要的審核條件有3點：信用報告分數須有600分以上水準、不可以有DBR22倍與負債比例超過60%等情形。一旦有上述情形，其信用貸款申請多會被銀行所婉拒。

2.機車貸款

將名下的機車抵押給貸款方，貸款方就會借一筆資金給你。因為銀行尚未承作機車貸款的業務，所以只能向融資公司或民間貸款機構提出申請。

3.汽車貸款

將汽車當作擔保品，抵押給銀行、融資公司或民間貸款機構，貸款方會依照汽車殘值核算出貸款額度，在扣除手續費、動保設定費等相關費用後，就會將貸款資金匯入指定的銀行帳戶。須注意的是，銀行汽車貸款並不接受超過15年以上的汽車申請。

4.房屋轉增貸

將A銀行的房屋貸款，換到B銀行申請房屋轉增貸，B銀行就會依照房屋增值的空間，或已還的貸款本金，核算出一筆可貸款的金額。將這筆款項代償完A銀行的房屋貸款餘額後，剩下來的資金即可靈活運用。

5.房屋二胎貸款

買房時向銀行申請的購屋貸款又稱為「一順位房貸」；若是將還有銀行貸款的房子，向其他家銀行、融資公司或民間貸款機構再申請一次貸款，此時這間房子則同時擁有2筆貸款，而這個過程即稱為二胎房貸、二順位房貸或次順位房貸。

6.企業貸款

當公司向銀行或其他貸款機構提出企業貸款申請時，貸款方會將公司的前景與淨資產、現金流等因素納入審核考量，因此企業貸款會比一般個人貸款耗時更久。若有企業貸款的需要，請盡早備妥以下文件：

• 401報表
• 股東名冊
• 營利事業登記證
• 公司近半年營業狀況紀錄
• 企業主及保證人身分資料

以上的貸款方案都有一段審核的時間，尤其在過年前，各家貸款機構的業務量更是大增，連帶影響撥款的速度。因此過年前若是需要資金週轉，應即早規畫相關申請事宜。另外，在貸款管道的選擇上，應以銀行與融資公司為主，在貸款上會較有保障；而民間機構因為無一定貸款的標準，而且在風險上也有疑慮，所以在申請前須審慎考慮。

三、如何不再欠錢一整年？

如何不再欠錢過年？唯一的方法就是不要讓債務持續累積下去，而常見債務累積的原因有：

1.刷卡時的壞習慣

如動用預借現金、啟用信用卡循環或是將信用卡刷爆等。雖然信用卡是非常方便的消費工具，但是只要有不正常的繳費情況，相關的利息計算則是非常高，因此在使用上必須要非常謹慎。

2.申請貸款無節制

如多筆信用貸款或其他貸款在身，以債養債的方式讓債務問題無止境的循環。信用貸款、汽車融資借款的利率都不低，若是以申請新貸款償還舊貸款的方式，則無法根本解決債務的問題，而且相關的利息支出，只會讓債務的問題越滾越大。

以上這2點因素若能即時改正，減輕債務壓力是可以辦得到的一件事。假如已經深陷債務的泥沼，還有辦法挽救嗎？其實可以利用「債務整合」的方式來改善。債務整合的原理，就是申請一筆大額度低利率的貸款，代償上述多筆小額度高利率的欠款後，此時你只需要負擔一筆較低利率的貸款，而這個過程就稱為債務整合。

債務整合可以有效減輕債務的壓力，而且還能慢慢培養自己的信用報告分數，是非常推薦解決債務的方式之一。若是有債務整合的需要，歡迎點擊本篇有關債務整合的連結，會有更詳盡的說明與介紹。

「過年不欠錢」有2種含意，一是指過年時我不缺錢；二是指過年時我也不欠別人錢。若是有資金週轉的問題，在上述的這些貸款類型中，選擇適合自己條件的方案來申請，讓大家今年可以「欠錢不欠過年」，也都能「過年不再欠錢」。