車貸整合優點有哪些？ 3大亮點輕鬆減低還款壓力，減少月付金不是夢

現在的你是否正被高利率的信用卡循環、信貸壓得快喘不過氣？假如名下有一部汽車，透過「車貸整合」是快速降低月付金的有效手段。本文將解析最新的車貸整合方案，教你如何利用汽車殘值，將多筆高利負債整合成一筆低利貸款，找回財務自由。

一、車貸整合是什麼？3大亮點解析

車貸整合就是債務整合的一種方式，原則就是「用低利率的大額貸款，償還高利率的小額負債」。具體操作方式有2種：

1. 以車貸還債：利用汽車增貸的現金，一次償還信貸、卡債。
2. 以房貸還車：利用二胎房貸，償還利率較高的汽車貸款。

車貸整合的3大亮點：

1. 簡化繳款流程：整合後，只需面對單一窗口、單一繳款日。避免因記錯日期而漏繳，導致信用分數扣分或產生滯納金。
2. 減輕還款壓力：汽車貸款年利率通常低於信用卡循環利息（15%）或部分小額信貸。透過整合，不僅能降低利息支出，還能拉長還款年限（最長 7 年），大幅降低月付金。
3. 貸款額度較高：相比於信用貸款受限於月薪 22 倍（DBR22），有擔保品的汽車貸款額度更有彈性。融資公司（如上市融資）最高可核貸車價的130%，能一次解決多筆小額負債。

二、車貸整合的3種主流方案

車貸整合有3種方案可以利用，你可以依照自己的債務情況來加以選擇。

1.原車融資

如果名下有一部沒有貸款的車子，就可以向銀行、融資公司或是民間管道，申請原車融資。貸款機構將依照這部汽車的殘值，核貸出相對應的額度。提醒你，銀行原車融資審核嚴格，並不容易過件取得資金；融資公司則是審核寬鬆，核貸的額度會比較高，是可以考慮的管道之一；而民間貸款則是潛藏未知的風險，並不建議你列為申請車貸的對象。

• 銀行：利率低 (約3%~8%)，但審核嚴格，限15年內車齡。
• 融資公司：審核寬鬆，額度高 (最高350 萬)、不限車齡，是整合負債的主流選擇。

2.汽車增貸／轉增貸

汽車增貸是向原貸款機構，提出增加額度的申請；轉增貸則是將汽車貸款，轉換到另一家貸款機構，同時增加額度，並取得更為優惠的貸款條件，兩種貸款方式都能取得額外資金，用於整合負債。不過因法規限制，目前汽車貸款的額度上限有下調（最高為車價130%），想運用增貸或轉增貸整合名下貸款，前貸的本金必須還得夠多才有機會。

• 汽車增貸：向原貸款機構申請增加額度。
• 汽車轉增貸：將車貸「搬家」到另一間估價更高的融資公司，利用貸出來的差額償還其他債務。
• 提醒：汽車轉增貸門檻高，車貸總額度上限為車價 1.3 倍，若前貸餘額過高，建議改用方案 3。

3.二胎房貸整合車貸

如果你的汽車貸款因為利息費用過高，導致車貸快要繳不出來該怎麼辦？建議這時候，假如你的名下有房子，就可以向銀行或融資公司申請二胎房貸。並以二胎房貸所取得的資金，拿來作為整合車貸的用途。因為二胎房貸額度更高，利率也較優惠，無論是拿來整合汽車貸款、信用貸款或是卡循等高利率債務，都能有效減輕還款的壓力。

• 優勢：二胎房貸額度更高 (最高500萬)、利率更低、年限更長 ，減輕負債壓力效果最強。

三、車貸整合申辦管道比較

目前的承辦管道有銀行、融資公司以及民間貸款三種。以下分別說明各管道的特色以及優缺點，方便你在選擇時可以參考與比較。

1.銀行車貸整合：穩定但門檻高

銀行因為利率較低、還款方式透明，而且受到政府的監督，所以一直都是許多人車貸整合的首選。不過因為銀行貸款審核嚴格，而且有15年車齡的限制，導致多數授信條件不那麼好的民眾，不得不考慮其他的申辦管道。

• 適合族群：信用良好 (600分以上)、有薪轉證明、車齡15年內。
• 優缺點：利率最低，但只要有遲繳紀錄或負債比過高，極易被拒貸。

2.融資車貸整合：快速較有彈性

相較於銀行，上市融資公司（如好事貸）因為審核寬鬆，就算有信用瑕疵也有機會成功申請。而且沒有車齡的限制、撥款速度快，因此是銀行以外，多數人會選擇的車貸整合管道。對於急需資金週轉的人來說，融資公司是值得考慮的車貸整合管道之一。

• 適合族群：信用小白、負債比高、領現金收入、老車車主。
• 優缺點：審核寬鬆，不看聯徵次數。只要汽車有殘值，幾乎都能過件，且撥款最快 (24 小時內)。

3.民間車貸整合：暗藏極高風險

民間管道的申辦彈性更高，無論是利率、額度、還款方式，幾乎只要雙方同意後就能簽約拿錢。而且就算有信用不良的狀況，也能輕鬆通過審核。不過提醒你，在這毫無申貸門檻的背後，卻也表示民間車貸整合，其實暗藏著極高的風險。

• 適合族群：已被銀行與融資公司拒絕者。
• 優缺點：來者不拒，但利率通常以「月息」計算 (換算年息恐破30%)，且暗藏高額手續費，非必要不建議嘗試。

四、車貸整合前的注意事項

綜合以上的說明可以瞭解，車貸整合可以做為減輕還款壓力的選項之一。只是在申辦前你應該注意信用狀況、試算評估、可貸額度、管道風險等地方，才能在安全無虞的情況下減輕還款壓力。詳細說明如以下所列：

1.信用狀況

申請銀行車貸整合，不可以有信用瑕疵與不良的情況。融資公司雖然不會調閱聯徵報告，但若是曾經發生融資貸款遲繳、未繳的情形，融資公司還是會婉拒你的車貸整合申請。

2.試算評估

車貸整合雖然能把多筆債務變成一筆，有效減輕還款的壓力，但實際上還是要對整合方案的利率、還款年限以及月付金，做好試算評估。千萬不要為了看似較少的月付金而拉長還款期限，這樣反而讓總利息負擔變重。

3.可貸額度

並非所有的車貸整合方案，都能滿足與解決你所有的債務。因為貸款機構會根據你的條件以及汽車殘值，核算出相符合的貸款利率與額度。假如車貸整合的額度不如預期，建議可以考慮以二胎房貸來解決。

4.管道風險

市面上車貸整合管道眾多，但不是所有管道都安全無虞。建議以銀行為首選，其次則為大型融資公司。因為這兩種管道都受到政府的監督，無論是車貸整合的利率、收費，以及申請過程中都會有一定的標準。

五、車貸整合常見Q&A

如果名下有多筆貸款，卻已經面臨無力還款的困境時，千萬別置之不理，建議可以利用車貸整合來減低負債壓力。無論是以車貸整合多筆貸款，或是以其他貸款整合汽車貸款，務必掌握以大額低利的貸款，整合小額高利負債的原則，才能有效減輕你的還款壓力。若不確定車輛殘值，歡迎使用免費線上估價服務，先瞭解額度再決定下一步。