現在的你是否正被高利率債務，壓得快喘不過氣來？假如名下有一部汽車，建議可以考慮透過車貸整合的方式來解決。因為車貸整合的優點不少，可以有效幫你減輕還款的壓力。現在就跟著本文一起來瞭解，怎麼利用車貸來整合債務吧。
一、車貸整合是什麼？優點有哪些？
車貸整合就是債務整合的一種方式，還可以細分2種類型。第一種是以汽車貸款，來償還多筆貸款；第二種則是以其他貸款，來償還原有的車貸。以上2種方式都會有一個原則，就是以大額度低利率貸款，來償還小額度高利率的負債。
無論哪一種車貸整合的方式，最主要目的就是減輕還款壓力。接下來本文將會以車貸償還其他貸款的方式為主，說明汽車貸款在整合債務上會有哪些優點。
1.貸款額度較高
比起小額貸款來說，車貸因為有汽車當作擔保品，所以可取得的額度較高，因此能滿足較大的資金需求。如果利用車貸來整合債務，不僅能一次解決多筆小額負債，整合後的資金也可以安排其他用途，像是能拿來投資，或是當作日常支出等。
2.減輕還款壓力
因為有汽車作為擔保品，所以車貸整合的利率，會比一般小額貸款要來得低。因此可以拿來利用，償還高利率債務的一種方式。像是對於信用卡債、卡循等負債類型，就會有非常顯著減輕還款壓力的效果。
3.簡化還款流程
若是同時揹負多筆小額貸款，利用車貸整合除了可以減輕還款壓力外，還能讓你每個月只需繳款一次就好。避免因為記錯不同的還款日期，而發生漏繳、遲繳的情況，減少影響信用評分與產生滯納金的風險。
二、車貸整合的方案，有哪些可以選擇的類型？
看完以上車貸整合的好處後，你是不是也想嘗試看看了呢？別著急，接下來將要說明，車貸整合有3種方式可以利用，讓你依照自己的債務情況來加以選擇。
1.原車融資
如果名下有一部沒有貸款的車子，就可以向銀行、融資公司或是民間管道，申請原車融資。貸款機構將依照這部汽車的殘值，核貸出相對應的額度。提醒你，銀行原車融資審核嚴格，並不容易過件取得資金；融資公司則是審核寬鬆，核貸的額度會比較高，是可以考慮的管道之一；而民間貸款則是潛藏未知的風險，並不建議你列為申請車貸的對象。
2.汽車增貸／轉增貸
若是原有的車貸額度不高，或是貸款條件不佳，還可以利用增貸或轉增貸的方式來調整。這2種方式最大的不同處，在於「轉」這個字。增貸是向原貸款機構，提出增加額度的申請；轉增貸則是將汽車貸款，轉換到另一家貸款機構，同時增加額度，並取得更為優惠的貸款條件。而二者所取得的資金，都能作為車貸整合的用途。
3.其他貸款整合車貸
如果你的汽車貸款因為利息費用過高，導致車貸快要繳不出來該怎麼辦？建議這時候，假如你的名下有房子，就可以向銀行或融資公司申請二胎房貸。並以二胎房貸所取得的資金，拿來作為整合車貸的用途。因為二胎房貸額度更高，利率也較優惠，無論是拿來整合汽車貸款、信用貸款或是卡循等高利率債務，都能有效減輕還款的壓力。
三、車貸整合申辦管道有哪些？
那麼車貸整合有哪些管道可以申請呢？目前的承辦管道有銀行、融資公司以及民間貸款三種。以下分別說明各管道的特色以及優缺點，方便你在選擇時可以參考與比較。
1.銀行車貸整合：穩定可靠的首選
適合族群：信用狀況良好、有穩定收入、汽車車齡未超過15年。
銀行因為利率較低、還款方式透明，而且受到政府的監督，所以一直都是許多人車貸整合的首選。不過因為銀行貸款審核嚴格，而且有15年車齡的限制，導致多數授信條件不那麼好的民眾，不得不考慮其他的申辦管道。
2.融資車貸整合：快速便利的選擇
適合族群：急需週轉資金、有信用瑕疵的情形、汽車車齡已超過15年。
相較於銀行，融資公司因為審核寬鬆，就算有信用瑕疵也有機會成功申請。而且沒有車齡的限制、撥款速度快，因此是銀行以外，多數人會選擇的車貸整合管道。對於急需資金週轉的人來說，融資公司是值得考慮的車貸整合管道之一。
3.民間車貸整合：暗藏風險的管道
適合族群：非常急需資金，而且已無其他貸款管道可以申請的人。建議慎選合法的民間管道，以減少車貸整合的風險。
民間管道的申辦彈性更高，無論是利率、額度、還款方式，幾乎只要雙方同意後就能簽約拿錢。而且就算有信用不良的狀況，也能輕鬆通過審核。不過提醒你，在這毫無申貸門檻的背後，卻也表示民間車貸整合，其實暗藏著極高的風險。
四、車貸整合前應該注意哪些地方？
綜合以上的說明可以瞭解，車貸整合可以做為減輕還款壓力的選項之一。只是在申辦前你應該注意信用狀況、試算評估、可貸額度、管道風險等地方，才能在安全無虞的情況下減輕還款壓力。詳細說明如以下所列：
- 信用狀況：申請銀行車貸整合，不可以有信用瑕疵與不良的情況。融資公司雖然不會調閱聯徵報告，但若是曾經發生融資貸款遲繳、未繳的情形，融資公司還是會婉拒你的車貸整合申請。
- 試算評估：車貸整合雖然能把多筆債務變成一筆，有效減輕還款的壓力，但實際上還是要對整合方案的利率、還款年限以及月付金，做好試算評估。千萬不要為了看似較少的月付金而拉長還款期限，這樣反而讓總利息負擔變重。
- 可貸額度：並非所有的車貸整合方案，都能滿足與解決你所有的債務。因為貸款機構會根據你的條件以及汽車殘值，核算出相符合的貸款利率與額度。假如車貸整合的額度不如預期，建議可以考慮以二胎房貸來解決。
- 管道風險：市面上車貸整合管道眾多，但不是所有管道都安全無虞。建議以銀行為首選，其次則為大型融資公司。因為這兩種管道都受到政府的監督，無論是車貸整合的利率、收費，以及申請過程中都會有一定的標準。
五、車貸整合常見Q&A
- Q車貸整合會影響信用嗎？
- 車貸整合是將多筆債務整合成一筆，可以有效減輕還款壓力，也能改善信用評分。不過提醒你，若是申辦管道為銀行，要注意避免聯徵多查的情形；而且一旦整合成功後務必按時還款，才能讓信用評分逐漸提升。
- Q汽車貸款可以拿來整合信用貸款嗎？
- 不一定。建議在整合前要進行仔細的試算，假如試算後的車貸整合效果不如預期，就可以考慮利用其他類型的貸款進行整合，例如二胎房貸就是一個不錯的債務整合方式。
- Q車貸繳不出來時可以用其他貸款整合嗎？
- 可以。當車貸繳不出來時，最好的方法就是利用房貸來整合。因為房貸的額度較高，而且利率較低還款期限也較長，能有效降低月付金額，解決車貸繳不出來的窘境。
如果名下有多筆貸款，卻已經面臨無力還款的困境時，千萬別置之不理，建議可以利用車貸整合來減低負債壓力。無論是以車貸整合多筆貸款，或是以其他貸款整合汽車貸款，務必掌握以大額低利的貸款，整合小額高利負債的原則，才能有效減輕你的還款壓力。
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