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2021銀行信貸怎麼選?不是看利率低就好

信用貸款怎麼比較各家銀行申貸差別?不是個人優惠利率低就好信貸!

找銀行貸款,最基本、最入門的就是信用貸款,不需要任何擔保品(房子、車子),只要滿20歲成年,有工作收入就可以申請信貸,每家銀行為了搶客人,紛紛推出優惠利率方案,但真的人人都辦得了信貸嗎?其實銀行針對信貸還是設下了很高的門檻,我們幫你整理台灣辦理信貸最多的銀行,以及可以留意的小細節。

1. 銀行信貸的利率大概是多少?

銀行信貸的利率,會因你的職業、公司規模而有所不同。

  • 一般上班族:3.99%~14.99%
  • 上市櫃公司、優質企業員工:2.5%~15.99%
  • 公務人員:2.58%~13.99%
  • 專業人士:1.68%~13.99%

2.如何取得較低的信貸利率?

通常銀行決定信貸利率的因素有這些:

  • 工作性質(有沒有危險性)
  • 工作年資(滿1年是基本)
  • 收入狀況(工作穩定性)
  • 財務狀況(有無其他負債)
  • 信用評分

如果想要爭取較低的利率,你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行,都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶,提供較優惠的信貸利率。

銀行

一般客戶 老客戶

富邦銀行

3.99%~14.99% 2.99%~14.99%
台新銀行 2.88%~15%

2.5%~15%

臺灣銀行 4.972%起

2.816%起

3.什麼是總費用年百分率?

總費用年百分率(APR)是將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」,因此當你在比較銀行的信貸方案時,應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。

4.銀行信貸的額度是怎麼算出來的?

雖然各銀行的貸款額度從150萬到350萬都有,但其實金管會有規定:金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過22倍(簡稱DBR22倍)。

也就是說,不管跟哪一間銀行辦信貸,你的額度上限就是:

(月薪 × 22)– 其他負債

我們直接用中國信託的額度試算服務來看:

銀行信貸額度試算
銀行信貸額度試算

※根據主計總處統計,2019年工業及服務業受僱員工全年總薪資(含經常性與獎金等非經常性薪資)中位數為49.8萬元。

銀行的額度試算系統,也只能作參考,因為實際上,銀行還會再根據你的財務狀況、信用評分、甚至是在職公司的營運狀況等等,來綜合評估你可以借多少錢。

5.銀行信貸的申請條件有哪些?

雖然信用貸款是銀行貸款中,比較偏入門款的類型,但因為信貸不用提供擔保品,所以銀行核貸的關鍵,幾乎都跟你個人的條件有關:

  • 年齡:20 ~ 60歲
  • 工作:有正當職業且現任工作年資滿1年
  • 收入:年收入達30萬且收入穩定
  • 信用分數:600分以上才算信用良好

6.申請信貸被銀行退件的原因?

由於申辦信用貸款不需提供擔保品,那麼銀行就會以借款人的個人條件及信用紀錄作為審核的依據,以下是常見的貸款未過原因:

  • 無法提供工作收入證明(薪水領現金的可能就不行)
  • 未在職中或在職時間短於1年
  • 無擔保貸款餘額超過月收入22倍
  • 信用卡使用額度較高
  • 使用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 使用信用卡未滿3個月
  • 信用卡費、貸款月付金遲繳
  • 信用資料不足(沒辦過信用卡、貸款)
  • 負債收支比過高(超過40%)
  • 聯徵被查詢次數多

7.申請銀行信貸需要哪些流程?

(1) 挑選適合的信貸方案

由於信貸是銀行最大宗的貸款商品,許多銀行都推出不只一種信貸方案,因此你除了要挑選對自己比較友善的銀行,還要看哪個方案比較適合自己。

為什麼事前功課要先做好?難道不能看到喜歡的,就都申請,等核貸下來再選就好嗎?

當然不行!因為你每次送件,銀行都會跟聯徵中心調閱你的個人信用報告,送幾次就查幾次,而這些調閱紀錄也會留在你的信用報告裡。

如果其他銀行看到你申請那麼多次(而且最後又沒有辦成),反而會覺得你怪怪的,而不想貸款給你。

(2) 準備資料並提出申請

  • 身分證正反面影本
  • 職業證明(名片或企業識別證)
  • 收入證明(薪資單或所得扣繳憑單)

(3) 銀行電話照會

銀行專員會打電話給你,跟你確認貸款資料是否有誤,也可能會打到公司確認你是不是真的在那邊工作。

(4) 銀行審核

銀行會根據你的條件來決定要不要借錢給你,借給你的話,額度跟利率又是多少,通常約2~3個工作天可以完成審核作業。

※如果對於審核結果不滿意,可以詢問銀行專員有沒有申覆的空間。

(5) 對保

(6) 撥款

8.銀行信貸2021最新方案(含月付金試算)

※以貸款30萬、貸款期限5年,試算每月最低應繳金額。

國泰世華(泰幸福信用貸款)

額度

300萬

總費用年百分率

l   分段式:4.24%~15.87%

l   一段式:4.12%~17.40%

貸款期限

7年

相關費用

9,000元

申請條件

滿 20 歲,年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲
銀行往來信用紀錄正常個人年收入 ≧ 30 萬

月付金試算

分段式:前6期5,243元、剩餘期數5,410元
一段式:5,375元

中國信託

額度

300萬

總費用年百分率

3.71%~17.38%

貸款期限

2~7年

相關費用

9,000元

申請條件

20歲~65歲之中華民國國民
有固定收入之上班族
年收入 ≧ 30萬元

月付金試算

5,322元

玉山銀行

額度

300萬

總費用年百分率

2.66%~13.64%

貸款期限

7年

相關費用

6,000元

申請條件

明確所得之上班族,且年收入 ≧ 30萬

月付金試算

前3期5,087元、剩餘期數5,322元

富邦銀行(富邦上班族信貸)

額度

300萬

總費用年百分率

5.24%~16.38%

貸款期限

7年

相關費用

9,000元

申請條件

20~60歲信用良好之上班族

月付金試算

5,524元

台新銀行

額度

300萬

總費用年百分率

4.12%~16.39%

貸款期限

7年

相關費用

9,000元

申請條件

年滿 20~60 歲本國國民
年收入 >30 萬之正職上班族

月付金試算

5,375元

永豐銀行(豐利金)

額度

300萬

總費用年百分率

前三期1.66%~1.99%
第四期起3.43%~19.34%

貸款期限

7年

相關費用

9,000元

申請條件

20歲~60歲
信用正常
具有穩定收入

月付金試算

前3期5,214元、剩餘期數5,414元

兆豐銀行

額度

最高150萬

總費用年百分率

3.15%起

貸款期限

7年

相關費用

9,300元

申請條件

年滿20歲,年齡加計貸款年限不超過65歲
信用良好、具還款能力
年薪達30萬元以上
專業人士、優質企業員工

月付金試算

5,243元

王道銀行

額度

350萬

總費用年百分率

3.75%~17.21%(機動計息)

貸款期限

7年

相關費用

7,800元

申請條件

年齡20~65歲
有固定收入,年收入≧ 24萬

月付金試算

5,348元

第一銀行(第e數速貸)

額度

300萬

總費用年百分率

3.21%~15.97%

貸款期限

7年

相關費用

6,300元起

申請條件

年滿20~60歲
銀行往來信用紀錄正常
工作現職滿6個月,具穩定收入來源

月付金試算

5,304元

遠東商銀

額度

200萬

總費用年百分率

4.78%~17.90%

貸款期限

1~7年

相關費用

6,500元

申請條件

年滿 20 歲~60歲
工作滿半年之上班族
年收入>25萬

月付金試算

5,509元

 上海商銀(超優貸)

額度

300萬

總費用年百分率

4.52%~8.59%

貸款期限

7年

相關費用

9,000元

申請條件

年齡20歲~60歲
有固定薪資收入且全職之上班族或具有穩定收入之專業人士
年收入≧30萬
現任工作年資滿一年或含前任工作年資滿二年

月付金試算

前3期5,257元、剩餘期數5,438元

臺灣銀行(歡喜相聚)

額度

200萬

總費用年百分率

3.26%~5.47%

貸款期限

7年

相關費用

3,300元起

申請條件

本行房貸戶依約正常繳息1年以上。
本行就學貸款、留學貸款戶依約正常還本付息1年以上。
本行薪資轉帳戶,連續薪資入帳6個月以上
本行企業授信戶之正式員工,該授信戶履約正常且與本行授信往來滿1年。
以上對象均以至少在職或有執行業務滿1年,且年所得達新臺幣30萬元以上。

月付金試算

5,366元

合作金庫(優職優利)

額度

徵有保證人者:最高200萬
未徵保證人者:最高50萬

總費用年百分率

3.21%起

貸款期限

7年

相關費用

5,300元

申請條件

專業人士。
優質企業員工(服務滿半年或年收入40萬以上之正式職員)。
與本行授信業務往來企業戶所屬員工(服務滿一年或年收入50萬以上之正式職員)。
民營企業員工(服務滿二年且年收入達新台幣六十萬元以上之正式職員)。

月付金試算

5,173元

樂天銀行

額度

未提供

總費用年百分率

2.12% ~ 15.74%

貸款期限

未提供

相關費用

限時特惠1,000元

申請條件

未提供

月付金試算

5,257元

連線銀行

額度

未提供

總費用年百分率

1.74% ~ 9.95%

貸款期限

未提供

相關費用

限時特惠488元

申請條件

20 ~ 60歲
年收入 ≧ 25萬

月付金試算

5,216元

銀行信用貸款比較表

銀行 貸款利率 貸款年限 開辦費
國泰世華 4.12%~17.40% 7年 9,000元
中國信託 3.71%~17.38% 7年 9,000元
玉山銀行 2.66%~13.46% 7年 6,000元
富邦銀行 5.24%~16.38% 7年 9,000元
匯豐銀行 3.77% ~14.56% 7年 9,000元
新光銀行 3.95%~14.79% 7年 8,000元
元大銀行 6.73%~15.05% 7年 10,000元
星展銀行 3.21%~18.30% 7年 9,000元
渣打銀行 3.84%~15.5% 7年 6,000元
安泰銀行 5.68%~19.90% 7年 5,000元
樂天銀行 2.12%~15.74% 7年 1,000元
將來銀行 待公佈 待公佈 待公佈
連線銀行 1.95%~15.95% 5年 488元

不須任何擔保品的信貸,對有固定收入、信用也維持良好的人來說的確很好借,如果收入不固定、收入領現金、信用狀況不佳、負債比過高、已經有一筆信貸…等等狀況,信貸就很難通過,此時不妨考慮使用擔保品,例如房子、車子來做二胎房貸汽車貸款機車貸款,不但能貸到的金額比較高,利率也會比信貸還低,有房有車的族群,可以把三種貸款一併列入比較,選擇一個最適合自己的來申貸。

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