如果人生能重來，我說什麼都不會再相信代書的話

在面臨資金短缺時，借款人常因急迫而誤觸民間借貸陷阱。客觀數據顯示，非正規的代書貸款年利率常高達36%，並伴隨5%至10%的高額手續費與預扣利息機制。一旦陷入，沉重的財務成本往往會快速侵蝕名下資產。本文將透過真實生活案例，還原借款人如何因信用瑕疵步入代書陷阱，並提供實質的自救與解套方案，協助你建立正確的防詐意識與安全的理財觀念。

一、疫情影響收入銳減，現金開始軋不過

40歲的劉小姐在傳統市場經營飾品攤位，長期以來客源與收入穩定。父親過世後，家中留下4筆房產，均登記於70多歲的母親名下；其中2戶出租，其餘供家人自住，每月的房租收入與營業利潤，足以應付房貸與生活開銷。

然而，受外部環境與疫情影響，劉小姐的營業收入銳減，且同時面臨房客退租的窘境。現金流的短缺導致信用卡開始動用循環利息，原有的房屋貸款也出現遲繳紀錄。

為了填補資金缺口，劉小姐原計畫申請約50萬元的信用貸款進行債務整合。但因市場攤商缺乏固定的薪資收入證明，且聯徵報告已揭露遲繳紀錄，理所當然遭到銀行婉拒。在求助無門的情況下，劉小姐轉向了民間代書貸款。

二、期望小額週轉，卻落入高利貸款陷阱

劉小姐接觸到一家標榜「保證通過銀行貸款」的民間代書。代書在評估後表示，由於劉小姐目前聯徵信用不佳，無法直接向銀行申貸；並提出一個看似合理的解套方案：由代書先借出650萬元，以母親名下的房屋作為抵押設定，先將現有的房貸與信用卡欠款全數結清。代書宣稱，待一個月後聯徵信用恢復正常，即可順利轉向銀行申請低利房貸。

劉小姐同意了此方案，但該筆代書貸款的客觀收費條件如下：

• 貸款金額：房屋借款650萬元。
• 高昂利率：月息3%（俗稱3分利），換算年利率高達36%，每月需支付19.5萬元利息。
• 手續費用：收取總貸款金額的5%，即32.5萬元。
• 預扣利息：撥款同時預先扣除3個月利息（58.5萬元）且不返還。

扣除利息與手續費共91萬元後，劉小姐實際拿到的資金僅剩559萬元。

客觀來說，此方案存在嚴重盲點：銀行房貸利率屬市場最低，將低利房貸結清，轉而承擔年利率36%的代書借款，極度不符合財務效益；此外，房屋一旦被民間私人設定抵押，未來極難再向銀行成功轉貸。

三、等待幾個月債務迅速膨脹，衍生的過戶與二次借貸

劉小姐向代書借了650萬（實拿559萬）把銀行貸款與卡費還掉，剩下的資金放在存摺裡，預備用來扣繳代書借款利息每月$19.5萬元（從撥款後第四個月開始扣繳），等了兩個月後，代書通知劉小姐已送三家銀行都被婉拒，所以代書告訴她，是因為房子在媽媽名下，媽媽年紀超過70歲，銀行貸不下來（銀行規定：借款人或保證人、擔保品提供人年齡需65歲以下），必須先把房子過戶到劉小姐名下，用她的名義去申貸，才能通過貸款。

劉小姐不疑有他，就按照代書的建議，辦理過戶手續。因為是持有將近40年的房子，代書通知說過戶時需繳納增值稅與贈與稅約120萬，所以劉小姐又跟代書多借了150萬支付上述費用。

第二筆代書貸款的客觀收費條件更為嚴苛：

1. 房屋借款150萬元。
2. 利率為3分利，月息是150萬ｘ3分利＝4.5萬元
3. 手續費為總貸款金額10%，也就是15萬。
4. 撥款同時預扣3個月利息（不返還）。

本次扣除利息與手續費合計28.5萬，劉小姐實拿121.5萬。

現在劉小姐的貸款情況

1. 連同第一次借貸的650萬，目前合計800萬。
2. 利率為3分利（月息3%），每月光是利息就要付出24萬元。
3. 兩次的手續費是32.5萬＋15萬，合計47.5萬。

我們用表格來試算劉小姐支付的費用及每月的利息：

過了2個月後，代書又再次通知銀行貸款辦不過，要她再等等。到了9月，劉小姐終於意識到不對勁，她每天籌錢付利息（3分利，月息3%，年息就是36%），一個月付24萬，還沒償還到本金。

原本只為了跟銀行辦信貸，卻輾轉透過代書繞這麼一大圈，她還是沒辦法跟銀行辦貸款，但她已經繳了202萬的利息與手續費，房子雖然過戶到她的名下，但綁了2筆代書借款，每月利息$24萬元。劉小姐再也無法相信代書了。

四、人生無法重來，還能咬牙撐多久？

劉小姐真的覺得負擔沉重，希望能有解套的方式，於是透過網路找到好事貸。在講這些事的時候，劉小姐幾乎已經控制不住情緒，從電話這頭都可以聽到她哭泣的聲音。無奈的是，房子已經被設定，好事貸屬於融資公司體系，也沒辦法再幫她了。

分析之後，我們建議了她可能的解套方式：由於房子的市值約820～850萬，和欠款差不多就讓房子拍賣吧，劉小姐聽完後終於恍然大悟！劉小姐的心情終於恢復平靜，可以從債務的泥淖中解脫了！她開心地說：「謝謝，我終於可以不用繼續繳利息了，房子就讓代書拍賣好了！」

五、隱藏結局—還有什麼方式可以自救？

另一個解決方式：報警處理。因為代書已違反重利罪。

根據《民法》第205條（2021年7月20日起生效）規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

代書借款3分利，就是月利息3%，年利息3%ｘ12=36%。超過16％的部份（20%）無效，可依照不當得利請求債權人返還，但是如果是2021年7月20日以前，債務人主動支付超過16%的利率，無權請債權人返還超過法定利率的部份。

六、慎選合法申貸管道，保障資產安全

面臨資金需求時，務必以客觀理性的態度篩選申貸管道：

• 銀行為絕對首選：銀行受嚴格監管，利率與手續費最為透明且具備法律保障。
• 評估合法融資體系：若因信用條件遭銀行婉拒，應直接尋求具備規模、合法合規的上市融資公司與其正規經銷商。
• 避開不明民間借貸：申辦前務必確認對方的實體據點、費用透明度及總費用年百分率（APR）。切勿輕信「保證過件」等話術，更不要輕易將名下資產進行私人設定，以確保辛苦打拚的資產安全。

除了銀行之外，股票上市的融資公司，也是很多人選擇的借貸管道，融資公司必須透過經銷商，經營二胎房貸與汽機車貸款，我們甚至會建議客戶先打電話到融資公司的總部去照會，確定貸款的對象是真正的經銷商、值得信賴，再進行進一步的接洽。