怎麼知道貸款人條件好不好?如何幫貸款加分?

怎麼知道貸款人的條件好不好?如何幫貸款加分?

辦貸款的時候,會找條件比較好的貸款人去跟銀行申請,但怎麼知道誰的條件好?賺得多就表示可以拿到好條件嗎?本文為你詳盡剖析,有貸款需求時,就能知道怎樣最加分。

為什麼辦貸款時人的條件那麼重要?

銀行不是慈善事業,作生意就是想賺錢,透過放款收取的利息就是他們的收入來源之一,他們也有員工要養,有固定成本要維護支出,當然希望留下好顧客能持續帶來收入,經常拖欠貸款的客戶,不只讓銀行的貸放品質變差,銀行還要花額外人力催收、查封、拍賣,為了減少麻煩,就減少這些顧客來找麻煩的機會,對好客戶開大門,對條件較差的客戶關門。

所謂的好顧客,就是有借有還,再借就不難,怎麼判斷這個人還得出來?在職的公司夠大(如上市櫃、軍公教人員),收入夠、來源穩定,信用評分也不錯,表示這個人都會照時間還錢,這就是銀行最喜歡的客戶。

人的貸款條件是怎麼判定的?(年齡/職業/收入)

銀行在審核客戶條件時,通常會以這三點作為評斷基準:

1.年齡

一般來說,壯年族群是收入最好的時候,也是銀行最願意放款的族群,試想,假設申請20年的房貸,40歲的人還完都60歲了,還要幫自己準備退休金、養老金,如果是一個50歲的人要來申請,還完已經70歲,銀行可不敢想像,你到70歲還能持續有工作收入,這就是為什麼年紀偏大的客戶,都不容易從銀行貸款的緣故。

照這麼說,越年輕的客戶越容易貸款嗎?現在年輕人的起薪普遍不高,扣掉必要的生活費後,想買房都顯困難,就算父母贊助了頭期款,未來每個月的貸款也是相當沉重的負擔,銀行仍會評估客戶的還款能力,年輕不見得有利。

2.職業

士農工商360行都有人做,也都可能有貸款需求,但誠如社會會因為專業能力的不同,給予各行業不同的薪資,銀行當然也會針對收入穩定的程度,給予不同的貸款條件。

例如公務員,或上市櫃公司的員工,因為公司每個月會給予穩定、優渥的薪資,就是銀行眼中的優質客戶,因為在正常狀態下,他們一定有錢能償還貸款,又如飲料店或餐廳員工,現在餐飲業那麼競爭,店都不知道能開多久,銀行也會評估萬一你沒有工作,還繳得起貸款嗎?

其他如八大行業、做工的人,雖然收入不亞於一般上班族,銀行仍會考量各種因素,謹慎貸放,所以這些人貸款時會更吃虧。

3.收入

銀行的貸款都是做本息攤還,每個月的還款金額中都包含了本金跟利息,視你的貸款金額決定負擔程度,一般專家建議,貸款的月付金,負擔不要超過薪資的1/3,因為你還必須生活,如果因為貸款搞到經濟拮据,也不是銀行樂見的,假設月收入是6萬元,每個月貸款的月付金就應該控制在2萬元以內,當然薪水越高的人能負擔的貸款金額就更大,這是必然的。

申請銀行貸款條件表

老闆跟上班族誰更容易拿到好條件?

一般觀念中會認為,老闆賺的比員工多,貸款一定也比較容易吧?我們要告訴你,除非是像郭台銘、徐旭東這樣子的大老闆,銀行會拜託你來借錢,自己開咖啡館、做網拍、自由工作者,雖然也是做自己的老闆,卻因為收入不穩定,收入看不到(沒有扣繳憑單),銀行反而不喜歡放貸,身為員工的你,可以申請到的貸款額度,說不定還比自己的老闆高。

有薪資轉帳跟領現金的差別?

在台灣,一樣是薪水,有人是每個月固定匯到銀行戶頭,有的人是每個月直接拿現金,領一樣的薪水,為什麼審核出來的貸款額度不一樣?原因就在於,具規模的公司,薪資會直接匯到銀行戶頭的,銀行在審核貸款時,就有軌跡可以認定,每月的固定收入金額,確認你每個月可以拿到這些錢,領現金的人,銀行根本看不到錢在哪,而且有少數人為了向銀行貸到更高額度,會在工作證明或薪資紀錄上造假,到時候還不出錢,才發現一切都是假的。

所以領現金的朋友們,最好能保留每個月的薪資條、薪資袋,或者每個月領到薪資後,固定存到到銀行帳戶裡,這樣有助於讓銀行相信,你每個月有固定的收入,能夠還得起貸款。

為什麼月薪10萬還是貸款還是辦不過?

高薪族不禁要問,我都月入10萬了,貸款還是辦不過啊?這時請你檢視自己名下的負債狀況,是否有房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等,除了收入之外,銀行還會計算你的負債比例,如果這些負債每月的還款金額,超過月薪的60%,就會被銀行認為定「負債比太高」,其中信貸產品還有月薪22倍的限制,不是薪水高就可以無限制的貸款。

還有一種情況,如果你曾和銀行辦理個別協商、前置協商、債務協商等等,將被視為信用有瑕疵,在此情況下,就算收入高,貸款就辦不過了,債務協商等於信用掛掉,銀行是會直接拒之門外的。

實際案例貸款難易度比較表

 

貸款難易度比較表

貸款加保證人或抵押品有用嗎?

常聽到幫人家做保,保證人真的會幫貸款加分嗎?答案是肯定的,當你的貸款繳不出來時,銀行就會向保證人追討這筆錢,對銀行來說,收到錢才是最重要的,保證人可以讓銀行的債權多一份保障,以後借款人若繳不出貸款,銀行可以多一個追討對象,對申請貸款是加分的,但這個保證人一樣要具有穩定的工作與收入,或有相當的財力,如定存或是不動產,否則兩個條件都不好的人去申請,貸款還是不會過的。

如果提供房子當抵押品,是不是更好呢?這對貸款也是加分的,如果繳不出貸款,銀行還可以拍賣你的房子減少損失,房貸也不像信貸有薪資22倍的限制,是以房價來評估貸款成數,利率也會比信貸低,但若有貸款需求,須謹慎評估自己所需的金額,以及能夠負擔的月付金,不是額度越大越好,屆時繳不出來,反而嚴重影響信用。

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