二胎房貸VS信用貸款比較懶人包，5分鐘選擇適合的方案申請

當有資金週轉需求時，可以依照自身的條件，選擇適合的貸款方案來申請。以下針對二胎房貸與信用貸款，從貸款利率、額度、申請管道到申辦流程，作一完整而詳細的介紹。讓你在5分鐘內就可以選擇，最適合自己的方案與管道來申請。

一、二胎房貸跟信用貸款的差別

1.二胎房貸特色

二胎房貸是指將還有貸款的房子，向第二家銀行、融資公司或其他貸款機構，再申請一筆房屋貸款。二胎房貸與信用貸款最大的差別在於，二胎房貸需要有房子當作擔保品，信用貸款則不需要實質的擔保品作抵押。

2.信用貸款特色

信用貸款屬於無擔保貸款，不需要擔保品作抵押，只要財務狀況及信用狀況良好就能借錢，是無房無車的人最常用的貸款方式。但也因為沒有擔保品，信用貸款的額度較二胎少、審核也比較嚴。

二、二胎房貸VS信用貸款比較

二胎房貸與信用貸款的立足點不同，所以在貸款條件上也各有差異。以下統整二種貸款的各項條件，讓有貸款需求的人可以方便比較。

1.額度

二胎房貸因為有房子作為擔保品，所以在貸款額度上高出信用貸款不少。如銀行二胎額度為30萬~500萬；融資公司二胎房貸最高額度500萬。相對於信用貸款受限於DBR22倍的限制，銀行最多只能貸給你18~20倍月薪的額度，而且還會隨著信用狀況與負債比例，來調整實際貸款的金額。

2.利率

台灣信貸利率平均值約5%~6%之間；二胎房貸利率則落在5%~16%區間。通常來說二胎房貸因為有房子作抵押，所以利率會比信用貸款來得低一些。影響貸款利率的因素有很多，如有無擔保品、保證人等加分條件；或者是信用狀況好壞、負債比高低等，都會影響貸款利率的高低。

3.審核難易度

以貸款過件率來說，二胎房貸因為有房子作抵押，對貸款方來說風險較低，因此較容易通過貸款審核。而信用貸款除了要求信用報告至少要有600分以上的水準外；還要有穩定的工作與收入來源；而且無擔保品貸款不可超過月薪的22倍（DBR22倍）。以上三項基本要求，只要一項不符合就很難申請過件。

4.管道

二胎房貸與信用貸款可以申請的管道，二者並無太大的差別。可以向銀行、融資公司或民間貸款機構等提出申請。不過信用貸款近年來興起，線上P2P貸款模式，免除了中間貸款機構的仲介費用，提供有貸款需求的人，另一種可以選擇申請的管道。

不過，還是建議向銀行或大型融資公司提出申請，因為銀行與大型融資公司受到政府的監督，所以在信用貸款的申請上較有保障。而代辦公司與線上P2P的信貸，法律的規範尚未完整，所以在貸款申請上須承擔較高的風險。

5.申請流程

信用貸款與二胎房貸在備妥所需文件後，即可選擇合適的管道，按照以下的流程提出申請。

（1）需要文件

• 信用貸款：雙證件影本、薪轉證明以及其他加分文件（動產或不動產所有權狀、專業證照、有價證券等）
• 二胎房貸：雙證件影本、薪轉證明、房屋所有權狀、一順位房貸半年以上繳款證明等資料。

（2）申請流程

1. 選擇管道送件申請
2. 貸款方的條件審核
3. 照會結果簽約對保
4. 如為二胎房貸，須進行房屋抵押權設定
5. 撥款至指定的帳號

以上流程在簽約對保完成後，信用貸款最快24小時內；二胎房貸約2~3個工作天，貸款方就會將申請的款項，匯至所指定的銀行帳戶中。

三、二胎房貸VS信用貸款如何選擇？

以下直接說明，適合申辦二胎房貸與信用貸款的條件，方便你可以迅速作出選擇。

1.適合申請二胎房貸的人

名下有房子，資金週轉需求較高的人，建議申請二胎房貸。因為二胎房貸有以下的特色：

• 名下有房即可申請
• 貸款額度較信貸高
• 貸款利率較信貸低
• 還款年限較信貸長

二胎房貸因為還款期限較長，所以能減輕每個月的還款壓力；而且有房子作擔保抵押，更可以有效降低貸款利率，並提高貸款的金額。

2.適合申請信用貸款的人

名下沒有動產或不動產的人，在急需一筆週轉資金的情形下，可以考慮申請信用貸款。而信用貸款的特色有：

• 申請程序較簡便
• 撥款的速度較快
• 聯徵分數有門檻

信用貸款只要有薪轉或是勞保證明，就能提出申請。而且從簽約對保到撥款，最快在24小時內就能拿到資金。不過因為沒有擔保品作抵押，所以銀行會非常注重聯徵報告上的分數與紀錄。一旦有信用瑕疵或信用不良等紀錄；或是信用報告分數不夠高者，多會被銀行婉拒信用貸款的申請。

四、二胎與信貸常見Q&A

• Q民間信用貸款好嗎？
• 視申請管道而定。民間信用貸款撥款快速，不過卻有風險上的顧慮。假如無法申請銀行貸款，建議可以向大型融資公司申請貸款，就能大幅減少在貸款申請上的風險。

• Q二胎房貸與信用貸款哪個好？
• 視自身的需求。假如急需小額資金週轉，建議申請信用貸款；若是需要較高額度的週轉資金，而且名下有房子的人，則建議申請二胎房貸。

• Q信用貸款只能跟銀行申請嗎？
• 信用貸款申請管道多元，除了銀行之外，融資公司、代書代辦、線上P2P都是可以申請的管道。建議還是要以銀行為申請首選，若是遭到銀行所婉拒，則可考慮向審核寬鬆的大型融資公司提出申請，以減少在貸款申請上的風險。

• Q如何選出適合自己的貸款方案？
• 可以依照下列的程序來進行評估。
  1. 客觀審視自身能力條件
  2. 多方蒐集貸款方案資訊
  3. 選擇安全合法貸款管道
  4. 利用線上貸款試算功能
  5. 衡量月付金是否能負擔

  由以上5個步驟進行貸款評估，相信可以為你找到合適又安全的貸款方案。

• Q信用貸款沒過可以申請二胎房貸嗎？
• 視申請管道而定。通常銀行貸款審核嚴格，只要銀行信用貸款的申請被婉拒，其他銀行貸款方案的過件機率也不會太高。建議無法申請銀行貸款，而且名下有房子的人，可以向大型融資公司申請二胎房貸。因為融資公司貸款審核寬鬆，是許多被銀行婉拒貸款申請的人，會考慮與選擇的管道之一。

二胎房貸與信用貸款，並沒有孰優孰劣的問題。在評估自身的條件與能力後，選擇合法正當的申請管道，在安全迅速的前提下，無論二胎房貸或是信用貸款，只要可以確實解決資金週轉的問題，它就是你的最佳貸款方案。