2025二胎房貸是什麼？了解銀行二胎房貸利率、額度、申請條件

當你遇到資金周轉的需求，而銀行房屋增貸的申請遭到拒絕或貸款額度不足時，二胎房貸往往能成為最佳解決方案。二胎房貸特性上不僅提供較高的額度，而且其利率受到法定規範，因此在安全性、低風險和輕負擔的前提下，有效幫助你解決資金困境。即便房屋上已經存在貸款，透過二胎房貸，你仍有機會獲得額外資金支持。

一、二胎房貸（房屋二胎）是什麼？

1.二胎房貸與一胎房貸的區別

二胎房貸，又稱為房屋二胎或二順位房貸，是指在同一間房產上擁有兩筆房貸。當你購買房屋時，向A銀行申辦的房貸稱為「一順位房貸」或「一胎房貸」，這是首筆房貸；若在一段時間後，因為資金週轉、債務整合或投資需求等原因，可以將仍有貸款的房子再次抵押，向B銀行或融資公司申請第二筆貸款，這筆貸款即為「二胎房貸」或「二順位房貸」。

若發生無法繳納房貸的情況，房子將被法拍來償還貸款。在償還完「第一順位房貸」的A銀行後，剩餘的資金才會用來償還「第二順位房貸」的B銀行或融資公司。因此，承辦二胎貸款的金融機構，需要承擔可能無法回收貸款本金的風險，這也是二胎房貸利率通常高於一般房貸利率的原因。

2.二胎房貸經驗分享

根據好事貸多年承辦二胎房貸經驗，可以歸納出幾個大家會申貸房屋二胎的常見原因。假如你有符合以下情形，就可以考慮申請二胎貸款喔。

• 銀行增貸額度低：想申請銀行房貸增貸，卻沒想到銀行核貸的額度低。
• 企業貸款難申請：公司急需週轉資金，無奈企業貸款費時又複雜。
• 債務整合被婉拒：申請銀行債務整合，因為信用與財務條件不夠好，所以被銀行婉拒。
• 修繕貸款被退件：因為地震、颱風的關係，房屋需要整修，申請銀行裝潢貸款卻被退件。

3.二胎房貸與房屋增貸區別

二者都是以房子換取資金的貸款方式，只是在申貸方式、抵押權，以及抵押權對象上，二胎房貸與房屋增貸會有明顯的不同。詳細比較如下表所示：

二、二胎房貸利率

二胎房貸利率因為管道的不同，大約會落在2.6%~36%之間，因此管道的選擇將決定房屋二胎利率的高低。以下分別說明銀行、融資、民間三大管道，二胎房貸利率各自是多少。

1.銀行二胎房貸利率

銀行二胎房貸利率的範圍，約在2.6%~15.88%之間，可以說是三大管道中最低的。不過提醒你，2.6%的二胎房貸利率，通常是所謂的廣告利率，目的只是吸引顧客上門的手段而已。一般來說，銀行所核貸的二胎房貸利率，大約是7%~10%之間。

截至2025年，能夠提供二胎房貸（二順位房貸）的銀行數量仍然不多，而且大部分銀行並未提供二胎房貸寬限期。為了讓大家在選擇時更方便比較，以下整理了2025年11家提供二胎房貸的銀行名單：

（1）永豐銀行：二順位房貸
（2）遠東商銀：二順位房貸
（3）凱基銀行：窩心再貸—有房可貸好家在
（4）台新銀行：二順位房貸—一貸再貸
（5）國泰銀行：二順位房貸—好房再貸一波
（6）王道銀行：二順位房貸—他房貸免搬家
（7）玉山銀行：二順位貸款
（8）新光銀行：二順位房貸
（9）陽信銀行：二順位房貸
（10）台中銀行：二順位不動產專案
（11）三信商銀：二順位房貸

2.融資二胎房貸利率

融資公司二胎房貸利率的範圍，在7%~14%之間，其實與銀行的房屋二胎利率（7%~10%）接近。畢竟銀行二胎房貸審核嚴格，所以想拿到低利率的房貸利率，是非常困難的一件事。因此許多被銀行婉拒，或是拿不到理想銀行二胎利率的人，反而會向審核寬鬆的融資公司申請房屋二胎。

3.民間二胎房貸利率

民間貸款因為法令規範尚未周全，導致房屋二胎無論在申請流程、貸款利率以及額度，都沒有一定的標準。以二胎房貸利率來說，大約在6%~36%之間游移，而確切的利率會是多少，大多是業者說了算。另外提醒你，有些不肖業者還會以月利率混淆年利率的手法，偽裝成低利率來誘騙借款人上門申請，一旦簽約就會面臨沉重的還款壓力。

4.二胎房貸利率與月付金試算表

想要知道各個管道，二胎貸款的月付金是多少嗎？本文以貸款金額100萬為例，帶入最新的二胎房貸利率，幫大家試算出三大管道，二胎月付金會是多少，詳細房貸試算結果如下表所列：

由上表的試算結果可以看出，融資與銀行的二胎房貸月付金接近，都是可以考慮與選擇的管道之一；而民間二胎的月付金除了不低外，還有可能會被收取一筆高額的服務費，導致到手的資金將大幅減少，建議非到萬不得已，不可將其列為二胎房貸的申請選項。

三、二胎房貸額度、試算比較

不同管道的二胎房貸額度，在計算方法上也有很大的差異，不過基本上會受到一胎房貸設定金額，以及一胎房貸剩餘金額2大因素所影響。以下將依照三大管道的二胎房貸計算方式，分別試算各自的可貸額度會是多少。

房貸試算

假設房屋鑑價為800萬，房屋貸款為700萬，設定金額為840萬（通常為房貸額度的1.2倍）。在繳了10年的房貸後，一胎房貸剩餘500萬。以下是銀行、融資公司與民間貸款的二胎房貸試算比較：

四、二胎房貸申請條件與流程

好事貸的二胎房貸審核條件寬鬆，比起銀行來說更容易取得所需的資金，而且也比民間貸款來得安全。

1.二胎房貸申請條件

• 年滿18~70歲的本國國民
• 申請人名下有房子（或是屋主願意擔任保證人）
• 有工作或收入來源
• 名下持有房屋

2.二胎房貸流程

符合上述申請條件後，就可以準備好相關文件，進行二胎房貸流程，詳細說明如以下所列：

1. 申請管道：比較與評估後，選擇合適的管道送件。
2. 準備資料：備妥相關申請貸款資料，送件承辦機構。
3. 送件審核：貸款機構審核申請人，是否符合申貸條件。
4. 簽約對保：確認貸款條件與申請人身分後，簽定二胎房貸合約書。
5. 設定抵押權：借貸雙方到地政事務所，辦理房屋第二順位抵押權設定。
6. 帳戶撥款：完成上述流程後，貸款方撥款至申請人指定的銀行帳戶。

3.二胎房貸管道比較

瞭解房屋二胎貸款的基本概念後，接下來就要知道可以向哪些管道提出貸款申請，以及在申請時需要注意的地方。

（1）銀行二胎房貸

銀行二順位房貸利率較低，而且受到政府的監督，申貸過程有一定的標準程序，是許多人二胎房貸的首選。不過，因為銀行二胎審核嚴格，若申請人有信用瑕疵的情形，就會被銀行所婉拒；或是房屋的殘值不高，能取得的貸款額度也不會太好。

（2）融資二胎房貸

大型融資公司同樣受到政府的監督，因此融資二胎房貸是銀行之外，可以考慮選擇的申請管道之一。另外，融資二胎的利率為7~14%，與銀行二胎利率接近，審核上卻比銀行寬鬆不少。如果你被銀行婉拒二胎房貸的申請，或是無法拿到理想銀行二胎利率的人，建議可以向大型融資公司提出申請。

（3）民間二胎房貸

民間二胎貸款審核，相較於銀行與融資公司來說更為寬鬆，就算申請人有信用與財務狀況不佳的情況，只要名下有房子幾乎都能通過申請。

不過，在這看似寬鬆的審核標準背後民間二胎房貸缺點，通常隱藏著極高的貸款風險。像是民間業者常以月利率混淆年利率（像是主打二胎利率只要1.5%，其實指的是月利率1.5%，年利率卻將高達1.5%X12=18%），以數字遊戲塑造出超低二胎房貸利率的假象；或是在申請的過程中，巧立名目收取各項高額的費用；或是還款方式，只能選擇還息不還本等。以上這些民間二胎的風險，都是讓人防不勝防的地方。 

通過以上的說明，相信對於二胎房貸有哪些申請管道，以及各自的特色與注意事項，應該有進一步的認識與瞭解。以下本文將三大管道整理成一張表格，方便大家可以更清楚比較這些管道的差異。

4.二胎房貸風險有哪些?

假如選擇非銀行，或是融資公司以外的民間管道申請二胎房貸，可能會面臨以下的二胎房貸風險與陷阱：

• 偽裝知名銀行：常見一些與銀行名稱接近的機構，在網路上以廣告招攬生意。其實這些業者與銀行毫無關係，目的只是要騙取你的信任上門簽約而已。
• 混淆年月利率：不肖業者常以超低貸款利率，吸引有資金需求的民眾來申請。一旦上當簽約，就會跟你說這些是月利率，還要再乘以12才是真正的利率。
• 巧立名目收費：民間收費浮濫沒有一定的標準，像是收完開辦費後，還要再收取一筆服務費、手續費，或是抽取高額佣金等，進而造成申請人的沉重負擔。
• 合約暗嵌陷阱：貸款條約的敘述複雜，不肖業者看準申貸人急需資金的心理，就會將不利條款摻雜合約內容中，尤其是小字的部分申請人更要特別注意。
• 話術誘騙簽約：浮誇話術的背後往往暗藏著風險。像是用身分證就可以辦貸款；貸款免審核，只要人來就借等。一旦進行申請，就有可能面臨被詐騙的風險。

五、二胎房貸常見問題