房貸穩定還款好幾年，想透過房貸轉貸省利息，有哪些注意事項？本文將為你說明房貸轉貸有哪些隱藏成本，搭配6個房貸轉貸評估步驟，協助你判斷將房貸轉到別家銀行是否划算。
一、房貸轉貸真的能省錢嗎？
房貸轉貸可以簡單理解為「房貸搬家」，將房貸轉貸至其他銀行，除了可以降低利率省利息、拉長年期降低月付金，還有機會將房屋增值的額度轉增貸出來運用；但房貸轉貸是否能真的省到錢，取決於以下幾個條件：
- 利率降幅是否足夠：若新舊銀行間的房貸利率落差太小，加入檯面上與隱藏的轉貸成本試算下來，大費周章將房貸搬家，對於借款人來說未必划算。
- 貸款已還多少期數：不論選擇本金攤還或本息攤還，房貸利息占月付金的比例都是前高後低；若貸款已沒剩幾期，轉貸後未必能省下多少利息。
- 轉貸支出多少成本：除了給新銀行的開辦費外，房貸轉貸還需要支出鑑價費、代書費、設定規費等成本，各類保險移轉也可能產生額外開銷。
二、房貸轉貸有哪些隱藏成本？
房貸轉貸流程中，會產生的隱藏成本包括提前清償違約金、轉貸銀行開辦費、房屋鑑價費、代書費與抵押權設定規費、保險移轉成本和附帶條件成本；追求轉貸降息減輕負擔前，務必提前進行試算，較能準確評估辦理房貸轉貸是否划算。
房貸轉貸成本1、提前清償違約金
如果房貸還在綁約期內，就打算申請房貸轉貸，會需要支付一筆「提前清償違約金」給原貸款銀行，違約金的金額視契約規範而定，通常為剩餘本金的0.5%～1.5%。
房貸轉貸成本2、轉貸銀行開辦費
將房貸轉貸至別間銀行，等同重新辦理一筆貸款，自然需重新支付貸款開辦費，房貸轉貸開辦費一般落在2,500～20,000元，特定銀行於活動期間，符合條件有機會減免或折抵。
房貸轉貸成本3、房屋鑑價費
申請房貸轉貸，新銀行會重新鑑估房屋價值，房屋鑑價費行情約3,000～10,000元，部分銀行會協助吸收，也有銀行會選擇將其與開辦費結合，轉貸時僅需支付一筆費用。
房貸轉貸成本4、代書費與抵押權設定規費
房貸轉貸並不是單純「換個銀行繳房貸」這麼簡單，欲完成房貸搬家，會需要進行抵押權設定塗銷、重新設定等動作，過程中會產生代書費（4,000～10,000元）、設定規費（抵押權金額千分之一）、謄本或文件費用。
房貸轉貸成本5、各類保險移轉成本
辦理購屋房貸時，通常會一併投保住宅火險、地震險，申請房貸轉貸後，為了避免重複投保，原保險可能有變動或解約的需求，多半會因此產生相關費用或損失，轉貸前應提前與銀行或保險公司確認。
三、房貸轉貸一定划算？破解房貸轉貸5大迷思
仔細看完前段內容不難發現，房貸轉貸若未仔細評估隱藏成本，對於借款人來說未必划算；此外，申請房貸轉貸時，多數人經常會有幾個錯誤認知，本段將為你說明常見5個房貸轉貸迷思，幫助你充分了解轉貸的諸多眉角。
房貸轉貸迷思1、房貸正常繳就不難轉貸？
許多人以為，只要過去幾年房貸都有按時繳款，沒有遲繳紀錄，換一家銀行申請轉貸一定能輕鬆過關；事實上並非如此，除了個人信用外，新銀行也會針對借款人最新的收入狀況、負債比進行評估，換句話說，若轉貸前剛換工作，或有新增其他負債，未必可以取得理想的轉貸條件，甚至可能無法過件。
房貸轉貸迷思2、房價上漲就能多貸？
近年房市熱絡，許多屋主認為自家房子市價翻倍，轉貸時理所當然能增貸一筆資金出來運用；但要知道，房子能貸多少取決於銀行鑑價，而非市場行情，各家銀行的估價通常會比市價保守許多。此外，就算房屋鑑價真的提高，銀行還是會回頭審視你的還款能力，如果收支比算不過，銀行同樣不會放行讓你多貸。
房貸轉貸迷思3、房子條件好就能拿低利率？
提供座落地段佳、格局方正的房子申請轉貸，的確可以增加銀行的承貸意願；但抵押品條件好，不代表一定可以拿到地板利率，因為銀行評估貸款利率時，主要著重審核借款人的「還款能力」，若無法提供穩定收入證明，本身又非銀行喜歡的職業種類，為了平衡風險，銀行多半只願給予較高的防禦性利率。
房貸轉貸迷思4、轉貸一定能拉長年期？
透過將房貸轉貸至其他間銀行，確實有機會拉長還款年限，降低月付壓力，但要知道，銀行在審核貸款時，通常會針對「貸款年期＋屋齡」與「貸款年期＋借款人年齡」設下限制；如果屋齡太高，或借款人的年紀太大，銀行可能只願意核准較短的貸款年期，未必能有顯著的減壓效果。
房貸轉貸迷思5、可以靠轉貸變更資金用途？
部分借款人會誤以為，透過換一家銀行轉貸，可以把原本的貸款用途洗掉或重新定義；實際上，金融法規對於貸款用途的認定非常嚴格，並不會因為換了銀行就自動改變。換句話說，如果你原本申請的是「購屋貸款」，轉貸過去的借款名目依然會是「購置不動產」；除非申請的是轉增貸，新增的部分才會被歸類為「週轉金」。
四、房貸轉貸評估6步驟
接下來，我們將教你如何透過簡單6個步驟，快速完成房貸轉貸評估：
- 步驟1：先向原銀行確認剩餘本金、年期、利率與違約金。
- 步驟2：列出轉貸至新銀行，所需支出的各項費用。
- 步驟3：使用貸款試算工具，計算省下的利息是否大於轉貸總成本。
- 步驟4：挑選1～2間轉貸方案有競爭力之銀行，進行初步諮詢。
- 步驟5：確認轉貸銀行的鑑價與可貸金額，是否足以清償原銀行貸款。
- 步驟6：綜合評估貸款年期若拉長，是否能有穩定收入償還房貸。
若經過檢核，轉貸房貸確實划算，便可以考慮正式跟銀行提出房貸轉貸申請，享受房貸轉貸的帶來的諸多好處。
五、其他關於房貸轉貸評估的常見Q&A
雖然法律沒有明文限制房貸只能轉貸幾次，但考量到借款人年齡、屋齡和轉貸成本，不大可能無限轉貸；隨著時間過去，房貸轉貸的難度會越來越高，效益也會越來越低。
若不想額外支出違約金，須至少繳超過綁約期（通常為2～3年），再申請房貸轉貸會比較划算；此外還需留意，若有申請寬限期，則須於寬限期結束後，再還款一段時間，轉貸成功率會比較高。
參考本文內容，於申請房貸轉貸前做好評估，清楚掌握轉貸所需的隱藏成本，方能最大化房貸轉貸的效益，省下房貸利息，減輕每月還款負擔。
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