貸款是現代人常見的資金週轉方式，無論是買房、買車、創業，或是短期資金需求，都可能需要透過貸款來達成目標。然而，在還款過程中，若遇上突發狀況而導致貸款遲繳，許多人會緊張地想知道：貸款遲繳會被罰嗎？會有什麼後果？又該如何補救呢？別擔心！本文將會詳細說明不同貸款遲繳天數的影響、4大嚴重後果，以及最有效的4招補救方式，幫助你及時止損，脫離債務惡性循環！
一、第一次貸款遲繳會被罰嗎？（依「天數」決定後果）
如果你是第一次貸款遲繳，或只是偶爾忘記繳，雖然可能會受到一些「處罰」，例如滯納金、違約金或是循環利息等，但只要儘快補足款項，通常都不會真的對信用產生影響。但如果是長期慣性遲繳、甚至到了連續多期未繳的程度，不僅會留下聯徵註記，甚至會導致更嚴重的後果。銀行判斷貸款遲繳的嚴重性，主要看天數：
| 遲繳天數 | 後果與影響 | 信用影響 |
|---|---|---|
| 1~3天 | 盡速補繳！雖然不會立即上聯徵，但會產生滯納金或違約金。 | 輕微（內部可能記錄，不立即影響聯徵） |
| 7天以上 | 銀行開始密集催收，並持續計算循環利息。 | 中度（進入銀行觀察名單） |
| 1個月以上 | 遲繳紀錄會被上傳至聯徵中心，造成信用汙點。 | 嚴重（未來1~3年申貸困難） |
| 3個月以上 | 銀行將啟動法律程序（法催），恐遭強制扣薪或資產拍賣。 | 極嚴重（信用不良，銀行往來關係終止） |
二、長期貸款遲繳的4大嚴重後果
一旦長期慣性遲繳，累積不良紀錄，不僅會留下聯徵註記，還會導致以下4種更嚴重的後果，讓你的債務問題迅速惡化：
1.產生滯納金與循環利息
每次貸款遲繳，銀行都會收取300～500元的滯納金，如果一年內多次遲繳，總滯納金累積起來是一筆不小的負擔。此外，在款項繳清前，這筆遲繳的金額會持續生成循環利息，讓負債問題越來越嚴重。
2.影響信用及往後貸款機會
貸款遲繳日數一旦超過銀行所給予的緩衝期，遲繳紀錄就一定會被上傳到聯徵中心，並且揭露一定的時間，這將會成為你信用報告上的一個汙點。往後不管要向銀行申請任何貸款或信用卡，都會因為這個遲繳紀錄而變得更加困難，甚至遭到婉拒。
3.貸款期限縮短、終止或存款遭扣抵
貸款合約中通常會規定，若債務人出現嚴重遲繳，債權人有權：
- 行使抵銷權：如果債務人在該銀行有存款，銀行有權直接將存款扣抵遲繳的貸款。
- 縮短貸款期限：要求在短期內清償所有欠款。
- 終止貸款合約：解除合約，要求立即償還剩餘的所有本金。
4.法律強制介入解決遲繳問題
如果貸款遲繳問題一直得不到解決，債權人最終會請求法律強制介入。債權人將會寄出存證信函，並同時向法院聲請支付命令，後續就可使用強制執行的方式，來取回這筆遲繳的貸款。
三、四大貸款類型的遲繳影響分析
不同的債務類型與貸款管道，對遲繳的處理方式和嚴重程度也不同，以下分別說明：
1.信用卡遲繳
信用卡遲繳會產生滯納金並影響信用評分。如果遲繳超過一定天數，信用卡可能會被停卡。
- 逾期7天內：產生滯納金與循環利息。
- 逾期7天以上：銀行開始密集以電話及訊息催收。
- 逾期1個月：遭強制停卡，遲繳紀錄將上傳至聯徵中心，並揭露一定時間。
- 逾期3個月：銀行寄出存證信函，並展開法催程序。
2.信用貸款遲繳
信用貸款遲繳也和信用卡遲繳一樣，會產生滯納金並影響信用評分。但是嚴重的信貸遲繳，還會連帶影響到其他的無擔保債務，恐導致財務狀況迅速惡化。
- 逾期7天以上：銀行開始密集以電話及訊息催收，並計算滯納金。
- 逾期1個月：遲繳紀錄將上傳至聯徵中心。
- 逾期2個月：貸款銀行發出的信用卡將被強制停卡，其他銀行也可能跟進。
- 逾期3個月：銀行寄出存證信函，並展開法催程序。
3.房屋貸款遲繳
房屋貸款遲繳是遲繳後果相對嚴重的種類，除了紀錄會上傳聯徵影響個人信用外，還會產生以下幾種結果：
- 產生利息及違約金：遲繳6個月內，銀行會以「當期累積應繳」計息，違約金為延遲利息的10%；而遲繳超過6個月的催收戶，則會以「房貸剩餘金額」計息，違約金為延遲利息的20%。
- 列入觀察名單：曾有房貸遲繳的紀錄，即便後續都有按時繳款，還是會被銀行列冊觀察，未來想要房屋再貸不僅通過機率小，就算通過貸款申請額度也不會太高。
- 查封拍賣房屋：當逾期超過3個月且催收無效果、又聯絡不上債務人時，銀行就會展開法催程序，貸款的房屋恐將淪為法拍屋，拍賣後的金額將用於清償剩餘房貸。
4.車輛貸款遲繳
汽車貸款遲繳或機車貸款遲繳時，除了會進行催繳的動作外，最嚴重的後果將會拖車拍賣。
- 逾期7天以上：融資公司開始以簡訊或電話催繳。
- 逾期14天以上：收到貸款到期清償及遲繳拖車的警示訊息。遲繳紀錄被註記在內部系統中，影響往後申貸機會。
- 逾期1個月以上：融資公司將會前往汽機車的停放地點，強制拖走車輛進行拍賣。
四、貸款遲繳要怎麼補救？4招教你脫離惡性循環
如果已經發生長期的貸款遲繳問題，千萬不可抱持擺爛的心態，只要積極面對處理，就不會讓財務和信用狀況持續惡化。以下我們整理了4種可能的貸款遲繳補救方式，幫助你早日脫離貸款遲繳的惡性循環。
1.調整繳款日期：解決現金流時間差
如果是因為繳款截止日剛好碰上月底而現金不足，建議趕快向銀行申請更改繳款日期（最好設定在發薪日隔天），可以避免因為時間兜不攏而發生遲繳的狀況。
2.申請債務整合：降低月付金與負債比
如果是因為申請的貸款過多，導致每月還款金額過高而難以應付支出，可以考慮申請債務整合來降低負債比。債務整合是將多筆貸款整合為一筆，通常可以降低利率和月付金，有效減輕還款負擔。
3.申請債務協商：無力償還時最後手段
如果遲繳是因為還款方案過於吃力，也無法用債務整合來減輕負擔，就建議採取債務協商的方式減輕還款壓力。不過，由於債務協商可能會讓銀行強制停用你的信用卡，而且其他銀行也可能同時跟進要與你協商。這種情況不僅會馬上衝擊到生活，也會嚴重影響信用分數與未來的貸款機會。
4.考慮賣掉擔保品：長痛不如短痛
如果所有方法都無法改善貸款遲繳問題，為了避免信用和生活持續被拖累，直接賣掉房屋、汽車等貸款擔保品，用以清償債務，是長痛不如短痛的脫困方式。
五、貸款遲繳常見Q&A
貸款遲繳的影響，將視遲繳情形的嚴重程度。例如只遲繳一次，或是遲繳天數較短，通常影響不會太大；而連續遲繳、遲繳天數較長，則會對信用評分造成較大的影響，甚至導致嚴重的法律後果。
會。銀行在審核房貸申請時，會參考聯徵報告中的信貸和信用卡繳款紀錄。如果借款人貸款遲繳、催繳、呆帳等不良紀錄，就會被銀行視為信用瑕疵，以及貼上還款能力不佳的標籤，進而影響核貸的意願。建議有計畫要買房的人，更要注意名下貸款和信用卡的繳款情形。
貸款遲繳可能會對你的信用造成傷害，也可能影響未來貸款的申請條件。因此，只要出現貸款遲繳的情形，一定要積極解決，千萬不要輕忽長期遲繳所可能帶來的嚴重後果！最後好事貸提醒你，申請貸款前務必審慎評估自己的還款能力，以免因遲繳而造成不必要的麻煩。
了解詳情
