貸款遲繳怎麼辦？逾期會影響到我的信用嗎？補救4招教你脫離債務惡性循環

貸款是現代人常見的資金週轉方式，無論是買房、買車、創業、或是短期資金需求，都可能需要透過貸款來達成目標。然而，在還款的過程中，難免會遇到一些意外狀況，而導致貸款遲繳。第一次貸款遲繳的你，可能會緊張地想知道，貸款遲繳會被罰嗎？會有什麼後果？又該如何補救呢？別擔心，就讓這篇文章來解決你的疑問吧！

一、第一次貸款遲繳會被罰嗎？

如果你是第一次貸款遲繳，或只是偶爾忘記繳，雖然可能會受到一些「處罰」，例如滯納金、違約金或是循環利息等，但只要儘快補足款項，通常都不會真的對信用產生影響。但如果是長期慣性遲繳、甚至到了連續多期未繳的程度，不僅會留下聯徵註記，甚至會導致更嚴重的後果。

二、貸款遲繳會怎麼樣？

雖然偶爾的貸款遲繳，並不會真的對信用造成太大的影響，但還是要提醒所有貸款人，千萬不可以小看壞習慣累積所帶來的傷害！長期的貸款遲繳，可能會造成以下各種不好的後果：

1.產生滯納金與循環利息

每次貸款遲繳，銀行都會收取300～500元的滯納金，如果整年12個月都遲繳，就等於要多付3,600～6,000元的滯納金給銀行。此外，直到款項確實繳清前，這筆遲繳的貸款都會持續生成新的循環利息，讓負債問題越來越嚴重。

2.影響信用及往後貸款機會

一旦貸款遲繳日數，超過銀行所給予的緩衝期，遲繳紀錄就一定會被上傳到聯徵中心，並且揭露一定的時間，這將會成為你信用報告上的一個汙點。往後不管要向銀行申請任何貸款，都會因為這個遲繳紀錄而變得更加困難，甚至遭到婉拒。

3.貸款期限縮短、終止，甚至存款遭扣抵

貸款合約中通常會規定，債務人若出現嚴重貸款遲繳的情形，債權人是有權縮短貸款期限，或甚至終止貸款合約，並要求立即清償所有欠款的。此時，如果債務人在貸款銀行有存款，銀行就會行使抵銷權，將這些存款拿來清償遲繳的貸款。

4.法律強制介入解決遲繳問題

如果貸款遲繳問題一直得不到解決，債權人很有可能就會使出最後的殺手鐧，也就是請求法律強制介入。債權人將會寄出存證信函，並同時向法院聲請支付命令，後續就可以強制執行的方式，來取回這筆遲繳的貸款。

三、貸款遲繳的類型與影響

雖然一樣都是貸款，但是不同的債務類型跟不同貸款管道，處理遲繳的方式也不大相同。以下介紹各類貸款遲繳後，各金融機構的處理方式有哪些？衍生費用如利息、違約金等，又是如何計算的？

1.信用卡遲繳

信用卡遲繳會產生滯納金，並影響信用評分。如果遲繳超過一定天數，信用卡可能會被停卡。

• 逾期7天內：產生滯納金與循環利息。
• 逾期7天以上：銀行開始密集以電話及訊息催收。
• 逾期1個月：遭強制停卡，遲繳紀錄將上傳至聯徵中心，並揭露一定時間。
• 逾期3個月：銀行寄出存證信函，並展開法催程序。

2.信用貸款遲繳

信用貸款遲繳也和信用卡遲繳一樣，會產生滯納金並影響信用評分。但是嚴重的信貸遲繳，還會連帶影響到其他的無擔保債務，恐導致財務狀況迅速惡化。

• 逾期7天以上：銀行開始密集以電話及訊息催收，並計算滯納金。
• 逾期1個月：遲繳紀錄將上傳至聯徵中心。
• 逾期2個月：貸款銀行發出的信用卡將被強制停卡，其他銀行也可能跟進。
• 逾期3個月：銀行寄出存證信函，並展開法催程序。

3.房屋貸款遲繳

房屋貸款遲繳是遲繳後果相對嚴重的種類，除了紀錄會上傳聯徵影響個人信用外，還會產生以下幾種結果：

• 產生利息及違約金：遲繳6個月內，銀行會以「當期累積應繳」計息，違約金為延遲利息的10%。而遲繳超過6個月的催收戶，則會以「房貸剩餘金額」計息，違約金為延遲利息的20%。
• 列入觀察名單：曾有房貸遲繳的紀錄，即便後續都有按時繳款，還是會被銀行列冊觀察，未來想要房屋再貸不僅通過機率小，就算通過貸款申請額度也不會太高。
• 查封拍賣房屋：當逾期超過3個月且催收無效果、又聯絡不上債務人時，銀行就會展開法催程序，貸款的房屋恐將淪為法拍屋，拍賣後的金額將用於清償剩餘房貸。

4.車輛貸款遲繳

汽車貸款遲繳或機車貸款遲繳時，除了會進行催繳的動作外，最嚴重的後果將會拖車拍賣。

• 逾期7天以上：融資公司開始以簡訊或電話催繳。
• 逾期14天以上：收到貸款到期清償及遲繳拖車的警示訊息。遲繳紀錄被註記在內部系統中，影響往後申貸機會。
• 逾期1個月以上：融資公司將會前往汽機車的停放地點，強制拖走車輛。

四、貸款遲繳要怎麼補救？

如果已經發生長期的貸款遲繳問題，千萬不可抱持擺爛的心態，只要積極面對處理，就不會讓財務和信用狀況持續惡化。以下我們整理了4種可能的貸款遲繳補救方式，幫助你早日脫離貸款遲繳的惡性循環。

1.調整繳款日期

如果是因為繳款截止日剛好碰上月底而現金不足，建議趕快向銀行申請更改繳款日期（最好設定在發薪日隔天），可以避免因為時間兜不攏而發生遲繳的狀況。

2.申請債務整合

如果是因為申請的貸款過多，導致每月還款金額過高而難以應付支出，可以考慮申請債務整合來降低負債比。債務整合是將多筆貸款整合為一筆，通常可以降低利率和月付金，有效減輕還款負擔。

3.申請債務協商

如果遲繳是因為還款方案過於吃力，也無法用債務整合來減輕負擔，就建議採取債務協商的方式減輕還款壓力。不過，由於債務協商可能會讓銀行強制停用你的信用卡，而且其他銀行也可能同時跟進要與你協商。這種情況不僅會馬上衝擊到生活，也會嚴重影響信用分數與未來的貸款機會。

4.考慮賣掉擔保品

如果所有方法都沒辦法降低你的負債比，也無法改善貸款遲繳的問題，我們會建議你長痛不如短痛，直接賣掉房屋、汽車等貸款擔保品，以免持續拖累你的信用與生活。

五、貸款遲繳常見Q&A

貸款遲繳可能會對你的信用造成傷害，也可能影響未來貸款的申請條件。因此，只要出現貸款遲繳的情形，一定要積極解決，千萬不要輕忽長期遲繳所可能帶來的嚴重後果！最後好事貸提醒你，申請貸款前務必審慎評估自己的還款能力，以免因遲繳而造成不必要的麻煩。