債務整合管道有哪些？3技巧選擇負債整合管道，幫你整合負債減輕負擔

債務整合是許多人想減輕負債壓力時，會選擇的理債方法，坊間有提供債務整合服務的管道也非常多；如果有負債整合需求，任選一個債務整合管道，都有辦法幫助自己擺脫被債務追著跑的窘境嗎？本文要講解的主題，恰巧可以解答你對債務整合管道選擇的疑問，快接著往下看！

一、我應該做債務整合嗎？

債務整合本質上就是「一筆可以清償其他債務的貸款」。運用這筆貸款，將其他高利率、還款期限短的多筆債務繳清，便可以達到降低負債壓力的目的；日後也僅需償還這筆貸款，大幅簡化繳款流程。

若你符合以下幾個情況，建議盡早透過借新還舊、借低還高等方式進行債務整合，才不會讓債務越滾越大，最終因遲繳或繳不出貸款，對信用產生影響。

• 負債比過高：每個月的債務支出超過月收入的1/2，甚至2/3。
• 身負多筆債務：小額累積成超高月付，卡住現金流，甚至出現貸款遲繳問題。
• 債務利率過高：債務多為高利率的信用卡卡循、民間借款，月付金高比例是利息。

二、債務整合管道有哪些？3大負債整合管道比較

搞懂債務整合的概念與應用時機後，你應該充分了解到，成功將負債整合的關鍵，便是找到一個願意把這筆「理債貸款」借給你的管道。那麼常見的債務整合管道有哪些？接下來的段落將為你介紹並比較，銀行、融資與民間3大負債整合管道的優缺點，供有債務整合需求的你參考。

1.銀行債務整合

銀行債務整合最大的優勢在於利率低、安全性高，能夠有效降低每月的月付金，以及最終的利息總和，減輕負債壓力最有感。然而，銀行債務整合審核非常嚴格，對於申請人的信用狀況、負債比都會有所要求；此外，銀行債務整合還存在僅能代償金融機構債務的限制，若手上還有其他民間借款，就較難透過銀行整合負債。

2.融資債務整合

融資債務整合有著審核較寬鬆、額度高的特色。這是因為融資管道對於申請人的信用條件要求較彈性；加上貸款的額度不受DBR22倍限制，就算面對債務總和較高的情況，也有辦法透過足夠的資金將負債整合。且若選擇大型融資公司作為債務整合管道，在享受以上優點的同時，還能享有與銀行相同的低風險保障。

3.民間債務整合

民間債務整合雖然最好申辦，審核最寬鬆，但收費、流程皆不透明，有著較高的借貸風險高。由於管道多且複雜，某些不肖分子便會假冒債務整合公司，透過「保證過件」、「低利率、無利率還款方案」等話術，吸引債務纏身的民眾申辦，藉此賺取高額手續費、騙取帳戶個資，若有債務整合需求需多加留意。

三、債務整合管道的3個選擇技巧

由於整合債務的貸款與一般貸款一樣，需要經過條件審核；若沒有謹慎選擇債務整合管道，不僅有可能因條件不符，導致申請被拒，還有機會碰上負債整合陷阱，讓原有的經濟困境雪上加霜。別擔心！這個段落為你統整了3個債務整合管道的選擇技巧，協助你評估合適的申辦管道。

1.應選擇收費合理的貸款管道

選擇收費合理的管道申辦，能讓你「貸多少拿多少」，不會內扣高額費用，可將貸款金額全數用於債務整合。相反地，若因錯選債務整合管道被收取高額手續費，將使讓實際取得的貸款金額減少。假如額度不夠包覆所有債務，反而會多出一筆新的貸款月付金，使經濟負擔變得更重。

2.管道方案要能符合債整需求

債務整合的最大目的，就是有感降低你的還款壓力，額度一定要夠高才能借新還舊、利率一定要夠低才能轉貸降息，千萬不能遷就貸款管道給出的方案限制（如銀行的低額度、民間的高利率），而只完成一半的債務整合，壓力恐怕不減反增。因此，建議申請人一定要將債務整合管道方案列入考慮重點，才能取得最大效益。

3.避免經由代辦管道送件申請

債務整合找代辦會比自己送件好嗎？許多人可能會因為不熟悉貸款流程，想找代辦公司幫忙申請債務整合，這個行為是有一定風險的！要知道債務整合請代辦送件，不只不會讓審核條件變寬鬆，無法影響審核結果，還有可能被收取高額服務費。若不想多走彎路又花冤枉錢，債務整合還是自己辦最安心！

四、債務整合申辦流程

看到這裡，相信你心裡已經有心儀的債務整合管道了吧！考量到三個申辦管道有各自的審核標準，在正式提出債務整合申請前，別忘了先確認自己的申請條件，才能讓債務整合申辦流程更加順利。

1.確認債務整合條件

需要確認的債務整合申請條件有二，包括申請人的基礎條件，與申請人可以選擇的貸款種類。前者只要滿足年齡20～65歲，有工作收入，同時沒有重大信用瑕疵，便具備債務整合的申請資格。後者則由申請人名下有什麼財產決定：

• 名下有房：房屋增貸、房貸轉增貸、二胎房貸。
• 名下有車：原車融資。
• 名下無財產：信用貸款。

2.選擇合適債務整合管道

可以透過前段挑選債務整合管道的技巧，選擇適合的申辦管道。如信用條件良好者，可以優先選擇低利率的銀行債務整合；信用不完美，或債務總額較高的人，則可以選擇額度高的融資管道進行負債整合。考量到費用與借貸風險，建議盡量避開民間與代辦管道，才不會讓負債壓力加劇。

3.開始債務整合流程

不同債務整合管道的申辦流程差異不大，在評估負債狀況，了解自身條件後，便可以向有合適貸款方案的整合管道提出申請，依序完成以下步驟，就能順利將負債整合囉！

1. 提交申請：備妥申請文件，向債務整合管道提出貸款申請。
2. 條件審核：貸款機構依照申請人條件審核是否核貸。
3. 簽約對保：通過審核後進行簽約對保，確認貸款條件。
4. 代償債務：貸款機構代償你需要整合的負債，完成債務整合。
5. 餘額入帳：代償後若有餘額，將撥入指定帳戶。

五、其他關於債務整合管道的常見Q&A

• Q債務整合會影響信用嗎？
• 不論向哪個管道申請債務整合，都不會留下影響信用的聯徵紀錄。然而需要注意，有些不肖代辦業者會打著整合債務的名義，實際上替你申請「債務協商」，就會讓你留下聯徵註記，影響信用評分，申辦時須多加注意。

• Q債務整合沒過怎麼辦？
• 若被銀行管道婉拒辦理債務整合，有可能是因為信用條件不夠好，或是負債比過高；建議你可以改向其他債務整合管道，例如審核條件較寬鬆的大型融資公司詢問，較有機會成功整合負債。

• Q債務整合是信用破產嗎？
• 不是喔！債務整合是讓你在信用出現問題前，積極處理債務，減輕負擔的方法；若能選擇收費合理、符合需求的債務整合管道理債，反而可以避免陷入信用不良的困境。

尋找債務整合管道，透過貸款整合負債，無非就是希望在債務問題尚未擴大，導致信用出現瑕疵前，將債務壓力減輕至可以負擔的程度；若不想讓債務缺口「越補越大洞」，建議你慎選債務整合管道，確保貸款額度足夠、利率合理，才有辦法讓你逐步脫離高壓負債困境。