借新還舊實質上即為「債務整合」，透過申請一筆較低利率或較長年限的新貸款，來清償多筆或高利率的舊有負債。客觀數據顯示，執行借新還舊務必掌握3大核心原則：以低利償還高利、以長期償還短期及借一筆大額還多筆小額。常見的申辦管道依據審核門檻與額度分為銀行與大型融資體系：銀行信貸利率約5%至16%，房屋轉增貸約2.185%至7.45%；若因DBR22倍或車齡限制遭銀行婉拒，亦可評估審核標準較彈性、免代辦費且費用透明的融資管道（如好事貸），其二胎房貸與汽車貸款利率約落在7%至14%。本文將以客觀數據比較各管道的方案條件，協助申貸人安全有效地減輕債務負擔。
一、借新還舊是什麼？
借新還舊的核心概念等同於債務整合。主要操作模式為申請一筆條件更佳（如利率較低、還款年限較長）的貸款，用以結清過去累積的多筆或高利負債。此舉能實質降低整體的平均貸款利率，並拉長攤還期數，進而有效降低每期的月付金支出，使借款人的財務現金流恢復穩健。
二、借新還舊的3大原則
申辦借新還舊貸款之前，必須先掌握以下3大原則，才會有減輕還款壓力的效果。
- 低利貸款償還高利貸款：新貸款的利率必須低於舊貸款，否則將無法達成減少月付金的效果。
- 長期貸款償還短期貸款：申請借新還舊之後，還款期限就會重新計算。當還款期限拉長，每期的月付金就會越少，還款壓力也會跟著減輕。
- 借一筆大額還多筆小額：這樣的好處在於，日後只需記得單一繳款日，就能避免因為多筆還款日期的混亂，而發生忘記繳款的情形。
三、借新還舊的管道與方案
借新還舊的常見管道包含銀行、大型融資機構（如好事貸）以及民間借貸。各管道的方案條件與審核基準如下：
1.銀行
銀行借新還舊的審核較嚴格，方案有信貸、車貸與房貸3種可以選擇：
- 信用貸款：不需要擔保品就可以申請，銀行會根據申請人的信用與財務條件，給予相對應的額度約10至300萬，利率大約落在5%至16%之間，但是會有DBR22的限制，並非所有人都能申請到最高額度。
- 汽車貸款：銀行會參考當月的《權威車訊》，評估汽車的殘值後，給予貸款的額度約汽車鑑價的90%，而車貸利率約6%至16%之間。提醒你，銀行婉拒15年以上的汽車申請。
- 房屋貸款：還可以分為房屋增貸（向原房貸銀行申辦，最高額度為房屋鑑價85%，利率約2.185%至7.45%）、轉增貸（轉到另一家銀行辦理，最高額度為房屋鑑價85%，利率約2.185%至7.45%）、二胎房貸（向第二家銀行申辦，額度約50~500萬，利率約3.2%至15%）等類型。
2.大型融資機構方案（如好事貸）
好事貸借新還舊的審核寬鬆，因此許多銀行貸款不過的人，會向好事貸提出諮詢與申辦。目前好事貸可以申請的方案，有汽車貸款與二胎房貸2種，方案說明如以下所列：
- 二胎房貸：好事貸二胎房貸額度最高有500萬，而且審核寬鬆容易過件；利率與銀行接近，約在7%至14%之間，是許多無法申請二胎房貸銀行的人，會選擇的申辦管道之一。
- 汽車貸款：好事貸同樣會參考《權威車訊》後，給予相對應的汽車貸款額度，最高可達350萬，貸款利率約在7%至14%之間與銀行接近，不過卻沒有銀行15年的車齡限制。
3.民間貸款（高風險）
民間貸款（如當鋪、代書等）方案多元，舉凡手機、機車、汽車、二胎房貸等，都可以拿來借錢。只是民間貸款的申請，沒有一定的標準而且潛藏未知的風險。貸款利率約6%~36%之間，貸款條件大多由業者說了算，因此並不建議你向民間貸款申請借新還舊。
| 管道方案 | 銀行 | 好事貸 | 民間貸款 |
|---|---|---|---|
| 方案種類 | 信貸、車貸、二胎 | 二胎房貸、汽車貸款 | 手機、機車、汽車、二胎 |
| 貸款額度 | 可貸額度較低 | 可貸額度較高 | 可貸額度較高 |
| 管道特色 | 審核嚴格、過件困難 | 審核寬鬆、過件容易 | 方案多元、潛藏風險 |
四、借新還舊常見QA
二者是相同的意思。都是借一筆利率較低的新貸款，償還多筆或是利率較高的負債。目的在於要減少月付金，進而減輕還款的壓力。
應以銀行為首選。不過若是無法申請銀行貸款，建議可以向好事貸提出諮詢，由好事貸經理幫你做最專業的分析。另外，因為民間貸款風險高，不建議你納入借新還舊的選項中。
應謹慎評估還款能力與選擇合法的管道。選擇符合自己能力與條件的貸款，日後還款時才不會背負過重的壓力；合法的借新還舊管道，關係到個人與家人的安全，建議可以選擇銀行或是好事貸，都是非常安全的申請管道。
借新還舊其實就是債務整合，當發現還款有壓力時，就可以考慮申請一筆適合自己條件與能力的貸款，盡早清償造成壓力的負債。提醒你，申辦之前務必掌握「借低還高、借長還短、借一還多」的3大原則，並慎選合法的貸款管道，才能真正達成減輕還款壓力的目標。
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