貸款借新還舊划算嗎？有什麼方式可以做貸新償舊？

原本的貸款還沒繳完，可以辦新貸款把舊貸款還掉嗎？做借新還舊划算嗎？車貸、信貸、房貸各有哪些方式或管道可以貸新償舊？本文幫你分析借新還舊的優缺點，也整理各管道的貸款方式，讓你一篇全搞定。

一、借新還舊是什麼？

借新還舊的意思是，申請一筆新的貸款，把舊有的貸款還掉，比較相近的說法是貸新償舊、以貸養貸，乍聽之下是高風險的行為，但深入了解之後會發現，如果借了一筆利率較低的貸款，把舊有的高利率債務還掉，每個月的月付金反而變低了，負債變得更單純，還款壓力其實是減輕的。

二、借新還舊有什麼優缺點？

上文提到借新還舊是借新貸款來還舊負債，這麼做有什麼優缺點呢？我們列舉如下：

1.借新還舊優點

• 利率降低
  會想辦借新還舊，一定是新貸款利率比較低，才有人願意辦理，誰會去辦一個利率更高的貸款呢？

• 年限延長
  原本的貸款年限再一年就到了，辦了新貸款之後，重新把還款期限拉長了，還款壓力瞬間減輕。

• 降低月付
  因為新貸款的利率比較低，每個月利息支出的部份減少了，所以月付金也會比原本的少，可以直接感受到支出金額變少。

2.借新還舊缺點

• 新貸款仍有相關手續費
  不管向銀行或融資公司辦理貸款，都會產生相關的作業費用，如銀行信貸通常會收取3,000-5,000不等的開辦費，部分銀行還會收取帳務管理費，而這些衍生費用都要考慮進去，免得借新還舊只省了一點點利息，卻多付了一大筆手續費。

• 新貸款有綁約期
  銀行為了保證賺取利息，通常會指定1-3年不等的綁約期限，如果提前清償會收取違約金，為了省一點點利息，卻要支付本金3-5%不等的違約金，實在是不划算。

• 自己是否負擔得起
  照理來說，新的貸款不管利率、年限、額度上都要比舊貸款來得好，做借新還舊才有意義，月付金也不能造成生活負擔，有些客戶因為資金需求急迫，沒有仔細計算中間的價差，借了新貸款之後還是負擔不起，讓原本借新還舊的美意變成了致命缺點。

三、借新還舊的方法和管道

貸新還舊主要有以下四個方法，可檢視自己名下有什麼財產，決定選擇哪一種方式適合自己：

1.用信貸借新還舊

信用貸款不需提供任何擔保品，僅憑個人信用狀況及財力來做審核，額度在1~350萬不等，如果是專業人士，如醫師、律師等，更有銀行提供500萬的高額度可申請。

2.借機車貸來借新還舊

機車貸款是近幾年新興的貸款項目，以名下的機車作為擔保品，可貸額度最高10萬，不限機車車齡，主要評估借款人的財務狀況，如果機車原本就有貸款，繳了6-8期後也可以用原本的機車來借新還舊。

3.借車貸來借新還舊

汽車貸款是用名下的汽車作為擔保品，可貸額度在10~350萬不等，會參考汽車車齡、廠牌，以及客戶的財務狀況來審核，目前汽車貸款成數最高可達車價的130%，汽車鑑價80萬的車，最多可貸到104萬，已有貸款的車也能借新還舊。

4.借房貸來借新還舊

房子的價值比較高，很適合用來整合名下的小額負債，而房屋貸款大致又可以分為三個種類：房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸。

• 房屋增貸：找原本的房貸銀行辦理，額度最高為房價的8成。
• 房屋轉增貸：將原本的房貸全數由A銀行轉到B銀行，額度最高亦為房價8成。
• 二胎房貸：保留原本的房貸，再向其他銀行或融資公司申請第二筆房貸，額度最高可達房價的120%。

房屋的價值會由銀行的估價團隊來鑑價，再參考申請人的財務狀況、前貸繳款情形來綜合評估可貸額度，目前二胎房貸最高可貸500萬，可滿足多數的借新還舊需求。

然而到底有哪些管道可以做借新還舊呢？目前以銀行、融資公司、民間貸款三個管道為主，銀行嚴審個人信用，也重視客戶的負債比例，如果原本的負債已經偏高，想貸新償舊較為困難。

融資公司的本質和銀行一樣，提供分期貸款的服務，因為審核較寬鬆，額度也較高，常有客戶一段時間就透過融資公司借新還舊，資金週轉十分靈活；其餘民間貸款則較不建議，一來利率較高，二來還有高額手續費，整體算下來並不划算。

四、借新還舊的申請條件

想申請借新還舊的貸款，通常須滿足以下這三個條件：

（1）前貸維持正常繳款

借新還舊需要借一筆新的貸款，如果前次貸款沒有正常繳交，銀行也會合理懷疑你新的貸款還是繳不出來，所以一定要維持正常繳款。

（2）信用維持正常

只要跟銀行辦貸款，一定會調閱聯徵報告來查看申請人的信用，其中信用評分是重點觀察項目，只要能將分數維持在600分以上，借新還舊通常沒有太大的問題。

（3）信貸負債比22倍以下

如果是申請無擔保品的信用貸款，銀行還會計算客戶的無擔保負債比例，又稱為DBR22，包含信用貸款、信用卡分期、信用卡循環、現金卡在內的無擔保品負債不能超過月薪的22倍，如月薪5萬，無擔保總負債就不能超過110萬。

如果有一份穩定的工作，長期維持良好的信用，會讓你的借新還舊貸款更加分，不僅能拿到更低的利率，各項貸款條件也能更好。

五、借新還舊常見問題

• Q辦借新還舊划算嗎？
• 辦理貸新償舊有很多種方式，每種方式的額度、利率都不同，建議可自行計算每月利息支出是否有減少？如果加上開辦費、手續費是不是還有賺？如果真的算不出來，也可諮詢我們的貸款專員，我們會協助你計算借新還舊是否划算。

• Q信用不好也可以借新還舊嗎？
• 要看你的信用不好是屬於哪一種狀況，銀行都會要求客戶維持信用良好才能借新還舊，融資公司或其他民間貸款則比較寬鬆，信用有瑕疵也能順利辦理。

• Q借新還舊跟整合負債一樣嗎？
• 可以將兩者當作一樣的意思，都是借一筆新貸款整理舊的債務，特別提醒大家，不管是哪一種方式，都要在債務還可處理的前提下早日整合，千萬不要拖到須辦理債務協商才想處理，為時已晚。

借新還舊是有資金需求的民眾，常會選擇的一種貸款方式，原本的貸款正常繳了一段時間後，就可以選擇用貸新償舊的方式來整合負債、降低利率和月付金，還款壓力即可大大減輕。