很多人在申辦信用貸款前，會先查詢銀行方案，並參考網友經驗分享，對於個人的信貸條件，多少會有些想像。但是多數人實際的核貸結果，可能都會和預期有所落差，這是因為銀行會端出漂亮廣告吸引客戶，卻用嚴格標準進行審核所造成的。本文將幫你指出各種隱藏的信貸陷阱，以及申辦前得注意的各種防雷事項！
一、當心信貸的理想陷阱！銀行評估和你想的不一樣
很多人選擇信用貸款，是因為被銀行打出的超低利率、超高額度優惠所吸引，但這其實只是銀行吸引客戶用的廣告方案，如果沒有仔細留心這些過度理想的信貸條件，就會不知不覺地落入銀行的信貸陷阱中。常見的信貸廣告陷阱包括：
- 超高額度：信貸所標榜的百萬額度，通常都是看得到吃不到。除了DBR22的規範外，銀行為了避免信用過度擴張，都會對信貸額度設有一定上限。
- 超低利率：銀行的超低利率方案，若非前期低、後期高的分段式利率，就是只提供給條件極佳的申貸者，一般人很難取得這麼理想的信貸利率。
- 隱形成本：申請信用貸款，大多還需要支付開辦費或帳管費等額外費用，一定要將這些隱形成本計入，才能知道信貸到底划不划算。
而造成這些陷阱的原因，就是申請人過度相信銀行理想的廣告方案，忽略了因個人條件不同，所產生的實際落差。你以為的普遍核貸基準，其實可不是人人均等，因為銀行還會從以下層面，來進行更為深入的審核：
- 職收條件：你認為不錯的職收條件，對銀行卻不一定加分，千萬別因預期能透過優勢取得更好方案而衝動申貸，以免落入職收陷阱，白白浪費申貸機會。
- 信用狀況：影響信用評分的因素遠比想像來得複雜，若沒有仔細了解評分方式、分析自身情形，就容易被信貸廣告帶著跑，卻無法獲得理想方案。
- 負債情形：即使你自認能夠同時負荷多筆貸款，銀行卻不一定這麼想。比起申貸者的樂觀，銀行會更謹慎的評估負債比風險，甚至調整你的貸款方案。
二、可貸額度好誘人？揭開信貸的廣告額度陷阱！
看著各家銀行的信貸廣告，頁面上的超高額度顯得格外醒目，讓人為之心動。然而，在實際行動之前，申請者不妨先審視信貸廣告背後的玄機，認清理想的超高額度，可能是隱藏的信用貸款陷阱。接下來，就讓我們來看看信貸額度實際的計算方式，以及影響因素有哪些？為何廣告額度不可信？
1.銀行考量多，廣告額度僅供參考
信用貸款廣告中列出的額度，指的其實是「銀行可以提供的最大可貸金額」，而不是「個人所能取得的最大信貸額度」。銀行實際在計算個人信貸額度時，會考量的層面非常多，包括你的職收情形、聯徵報告、信用評分等，在層層框架審核下，你最終的核貸結果自然不會像廣告額度那般理想，甚至根本不符預期。
2.信貸額度有上限：DBR22
除了深受個人條件影響外，信貸額度還存在另一個重要規範，那就是DBR22。DBR22是政府了避免民眾過度貸款，所制定的信貸額度上限，限制個人的無擔保債務總額，不可超過平均月收入的22倍；月收4萬的上班族，額度上限就是88萬。這樣對他來說，信貸廣告的百萬額度，當然就是看得到吃不到的釣魚陷阱了。
三、超低利率真的嗎？認識信貸利率的合理區間
為了將貸款成本降到最低，很多人在選擇信用貸款時，會以最低利率為目標導向，卻忽略了信貸利率可能有各種不同的計算方式。因此，如果沒有好好了解影響利率的主因，就可能會被低利率廣告吸引，一腳踩進信貸陷阱中。
1.人人不一樣的信貸利率區間
影響信貸利率的最大因素，就是個人的信用條件，銀行會以此作為標準，做出相應的利率區間劃分。據金管會統計，信貸平均核貸利率約6～8%，多數條件一般的客戶都會落在此區間；但若申貸者條件符合某些既定標準，這個利率區間就會隨之下降，約可低至2～4%。
因此，一定要對信貸利率的合理區間，具備基本的區分概念，千萬不可盲目認為別人的低利率就是普遍標準，否則可能會讓你落入信貸的低利率陷阱中。
2.超低信用貸款利率，是真的假的？
既然前面談到信貸利率存在一定的合理區間，那為什麼我們還是常常在銀行的信貸廣告中，看到低於合理利率區間，或甚至低到違背常理的信貸利率呢？要怎麼判斷超低利率的真假？關於信貸的低利率陷阱，我們可以分成以下兩種狀況來討論。
- 假低利率：前低後高的分段式利率陷阱
銀行信貸廣告的超低利率，其實是分段式利率。如果只被眼前超低的首段利率迷惑，而忽略後續上調的二段利率，就會因錯估整體利息成本，而落入信貸陷阱中。 - 真低利率：稍低於合理區間的網銀信貸利率
純網銀因營運成本低，能提供更多回饋給信貸客戶，其低利率可能為真，但也只會稍低於合理區間。若利率條件過於優惠，還是有可能為分段式利率陷阱。
四、不是利率低就好！別忽視信貸背後的成本陷阱
選擇低利率的信貸方案，看似最優惠，但在你以為自己撿到便宜的同時，卻可能忽略了信用貸款背後隱藏的成本陷阱，而導致貸款支出大增。以下將告訴你，在申辦信貸過程中該注意哪些相關費用，以免信貸成本默默增加卻不自知！
1.信貸成本不只利率，還有其他衍生費用
申貸者在比較各家銀行信用貸款方案時，不能只是單純認為哪間利率較低，就衝動做出選擇，因為信貸除了本金和利息外，還有手續費、開辦費及帳管費等其他衍生費用。將它們全部計入成本、平均得出的數字，才是你真實的貸款利率（APR）。因此選擇信貸方案時，除了利率外，也要記得檢視其他費用的金額。
2.忽略低利率信貸的綁約期，恐徒增成本
另一個常伴隨低利率出現的，還有信貸綁約陷阱。銀行不會無故送上優惠，讓你以超低的分段式利率，享受短期資金周轉後，就立即提前清償貸款，因此都會設下最短的貸款期限，也就是綁約期。在此期間，申貸者不能提早結清，否則就得繳納一定比例的違約金，徒增一筆額外的貸款成本。
五、信貸陷阱避雷針！申請前得注意的3大事項
想避開信用貸款陷阱，除了要先對信貸額度的計算標準，以及信貸利率的合理區間有基本概念以外，還得留意以下3個重要的信貸避雷重點。千萬別因功課沒做足或是做太足，一時衝動或過度比較，因而誤入信貸雷區，進而影響到自己的貸款結果。
1.別人的信貸不是你的信貸，注意倖存者偏誤
你可能會納悶，網路上常看到他人的信貸成功案例，好像輕鬆就能取得高額度、低利率的信用貸款。小心，這其實是一種倖存者偏差的陷阱。小額度、利率普通的信貸案件，可能都不會被拿出來分享，自然也不會成為你的參考標的。這會讓你在不知不覺中產生「大家核貸條件都很好」的錯覺，而受信貸陷阱所惑。
2.慎選信貸管道，當心假信貸真詐騙
詐騙集團常利用銀行的正面形象，假稱自己與銀行有裙帶關係，藉以騙取人們信任。常見的信貸詐騙手法，包括架設假銀行網站、假銀行名義提供優惠信貸方案，甚至是假冒銀行專員致電，讓申貸者不疑有他，選擇申請盜版的銀行信貸，結果卻被騙取金錢或個資，淪為警示戶。
3.下好離手，否則可能嘗到聯徵多查的苦果
部分申貸者為了比較最優惠的信用貸款方案，而在短時間內向多家銀行送件，試圖取得最佳核貸結果。這樣的行為不僅沒有幫助，反而會留下聯徵多查紀錄，不僅會使信用評分降低，還可能會導致核貸結果變差，本該屬於自己的額度利率條件，卻暫時得不到了。
六、信用貸款陷阱常見的Q&A
- Q信用貸款陷阱有哪些常見特徵？
- 銀行常以超高額度和超低利率，來作為信貸廣告宣傳，實際上卻存在各種嚴格的遊戲潛規則，以及容易被忽略的隱藏支出。因此，只要看到低得不合理的利率，或是高得太理想的額度，都要仔細檢視信貸條款，以免誤入陷阱。
- Q信用評分會受到信用貸款陷阱影響嗎？
- 如果申貸者輕信過於夢幻的信貸陷阱，在未經深思熟慮的情況下貿然申貸，就可能會因為還款規劃不佳，而出現信貸遲繳或繳不出來的情形。這樣的行為會導致信用評分嚴重受損，甚至影響未來的申貸條件和機會，不可不慎。
人生可能會因各種資金規劃而有信貸需求，然而不管是何種情形，都一定要記得，作為理財工具，信貸固然方便，但若是在沒有準備好的情況下就貿然申貸，就可能因為不夠熟悉遊戲規則，而誤入信貸陷阱。希望透過這篇文章，能幫助你開啟自己的避險雷達，成功取得最適合自己的信用貸款方案。
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