信用貸款利率多少才合理? 利率不是越低越好,在合理範圍內找到你的最佳利率

信貸利率是否合理?將取決於你的信用狀況、職業收入、貸款金額與期限。而且只要不超過16%的上限,都屬於合法的利率範圍。

為什麼我的信用貸款利率比別人高?有沒有方法讓利率降低?另外,信貸利率要多少才算合理?以上這些問題,相信是有信用貸款需求的人,會想知道的答案。以下本文將告訴你,合理的信貸利率該如何判斷?以及降低利率的方法,讓你在申請信用貸款上,一手掌握最適合自己的利率方案。

一、信貸利率是什麼?2大因素將影響你的信貸利率

信貸利率簡單來說,就是向銀行借信貸時必須支付的利息,而這筆利息的高低,就是由信貸利率所決定的。利率種類眾多,最常見的有固定式、機動式利率,以及總費用年百分率等,計算方式也有所不同。信貸利率會受到各項條件所影響,而這些條件,又會受到個人條件與外在環境2大因素的影響

1.個人條件:影響信貸利率的關鍵

當申貸人的職收狀況穩定、信用條件優秀,且信貸額度與還款期限均與個人條件適配時,銀行就會給予較為優惠的信貸利率;相反的,若是上述條件不甚理想,銀行就會藉此調高信貸利率,以減少放貸後的風險。

2.外在環境:央行升降息是信貸利率的風向球

除個人原因外,央行升降息也會影響信貸利率的高低。因為信貸利率是由基準利率(I)與加碼利率所組成,其中加碼利率屬於個人條件,而定儲利率則由各銀行自行訂定,大多會隨著央行的升降息而機動調整,所以屬於外在不可抗拒的因素。

既然信貸利率的變動因素頗多,難道只能讓銀行主導利率的走向嗎?其實並非全然如此,我們還是可以透過幾個方向,來瞭解自己的信貸利率合理範圍。

二、信貸利率多少才合理?我的利率有比別人高嗎?

其實信用貸款的合法利率上限是16%,代表以銀行的角度來說,只要信貸利率不超過16%,都算是可接受的範圍。然而,由於信貸利率會依據申貸人條件不同,而產生不同的合理值,因此銀行的利率上限,或是別人的超低利率,都未必就是你的信貸合理利率。那麼,要怎麼評估信貸利率多少才算合理呢?請看以下說明。

1.信貸利率是否合理,將取決於你自己

信貸利率沒有一刀切的標準,而是會根據個人條件不同,而產生不同的合理區間。影響信貸利率的主要條件,共可分為三個面向:

  • 信用狀況:當信用評分越好,信貸利率就越低;反之,若是有信用瑕疵等情形,信貸利率就會升高。
  • 職業收入:像是軍公教等職收穩定的工作類型,就有機會獲得較低的信貸利率;假如收入不穩定,像是接案、領現的工作者,信貸利率就不會太低。
  • 貸款金額和期限:如果申請的信貸金額小,還款期限卻很長,銀行會認為申貸人急需資金,而且無法短時償還。為了避免放貸風險,銀行就會調高信貸利率。

銀行會審核個人的信用狀況、職業收入、貸款金額與期限,給予相對應的利率,大約落在2%~16%之間。當條件越好,就越有可能取得較為優惠的利率。

2.合理信貸利率的參考範圍

信貸利率雖然沒有絕對的標準,但還是有一定的參考範圍。一般來說,信貸利率大概可以區分為以下三個等級:

  • 2~6%:因為信用評分高、職收穩定,屬於銀行眼中的「模範生」,這樣的低利率信貸方案,大多會提供給所謂的優質客戶申請。
  • 8~10%:在這信貸利率的範圍中,多是職收狀況、信用條件普通的人,較常見的例子是一般企業正職員工。
  • 10%~16%:若有工作不穩定,或是信用瑕疵等情況,銀行為降低放貸後的風險,就會提供較高的信貸利率給借款人。

因此,如果發現別人的信貸利率比你還低,也不要覺得自己的利率怎麼這麼不合理?而是要找出真正影響信貸利率的原因,並加以改善,才有機會降低信貸利率。

三、信貸利率怎麼算?總利息要付多少?

信貸利率試算時,所取用的數值不同,計算結果也會有很大的差異。一般來說,要以總費用年百分率為標準,才能得出最真實的信貸利率。所以接下來要告訴你,信貸利率應該怎麼算?申貸後總利息費用可能要付多少?

1.信貸試算選APR,算出信貸真實成本

申請信貸時拿到的利率,可能不是你真正的利率!由於申請信貸的過程中,會產生開辦費、手續費等,這些費用也必需加入信貸成本中進行計算,才能得出真實的總費用年百分率。以下我們將以固定條件,對信貸利率和總費用年百分率進行試算,並比較二者之間的差異。

信貸利率實際試算

以借款30萬為例,假設還款期限5年,信貸利率為6%,開辦費與手續費為10,000元。計入開辦費與手續費後,APR變成7.42%,月付金從5,800元增加到6,000元,總利息也會從47,922元變成59,999元。

由以下試算結果可以看出,如果是使用真實利率7.42%來計算,不管是月付金或總利息,都會與原來6%的信貸利率出現明顯的差距。

信貸利率 月付金 總利息
利率6% 5,800 47,922
APR 7.42% 6,000 59,999

2.信貸利率試算推薦工具

在做信貸利率試算時,不能只是看月付金的高低,也要知道如何判讀隱藏在利率背後的各種訊息。而不同的試算工具,可以為你提供不同的利率相關資訊,如信貸月付金負擔等,讓你在評估信貸申請時,能有更多不同的考慮面向。

(1)一般試算工具:適合計算信貸利率、月付金

如果你想知道的資訊不複雜,就是信貸利率、月付金和本利和等基本數據,那麼推薦你使用各大銀行(如國泰世華),或是政府官方(如金管會)的信貸試算工具,不僅數據一目了然,甚至可以了解後續申辦方案,或信貸利率的相關資訊。

(2)進階試算工具:適合計算信貸月負擔比例

如果你已經透過上面的試算工具,算出特定額度、利率、年期的信貸月付金,接下來就可以利用其他的進階試算工具,例如好事貸研發的月付金負擔試算工具,來推算你的整體貸款月負擔比例,幫助你掌握申貸後的資金流動。

四、信貸利率太高怎麼辦? 2技巧有效降低利率

若是覺得自己的信貸利率太高,有方法可以降低嗎?依據申請前、後的二種情況,我們提供下列的方法讓你參考:

1.申請前:提高銀行的信任度

申請信用貸款時,可以向平時有往來的銀行申辦,並且主動附加其他的財力證明,都是有效提高銀行信任度的方法。

  • 找平時往來的銀行:申請信用貸款,建議找平時往來的銀行申辦。因為往來銀行熟悉你的財務狀況,假如情形良好,就有機會談到較低的信貸利率。
  • 提供其他財力證明:申辦信貸時,可以主動附加其他財力證明,如不動產權狀、有價證券等,或是提供貸款保證人,也都有機會降低信貸利率。

申貸前後有不同的降信貸利率方式,可以在申請前找平時往來的銀行,並提供其他財力證明來加以爭取;假如在申貸後,則可以將信貸轉到其他家銀行,或是用債務整合的方式,都可有效降低信貸利率。

2.申請後:調整貸款方案來降息

假如覺得自己的信貸利率太高,或是同時背負多筆信用貸款,也可以利用轉貸與債務整合的方式,來降低信用貸款的利息

  • 將信貸轉其他銀行:若是申辦後覺得自己的信貸利率太高,可以先向原銀行協調是否有調降的可能,假如無法降低利率,建議可以考慮轉貸至其他銀行。
  • 利用債務整合方式:假如名下有多筆信貸,光利息支出就是不小的負擔。這時可以利用債務整合的方式,將多筆信貸整合成一筆較低利率的有擔保貸款。

五、信貸利率陷阱有哪些?除了數字,還要注意話術與文字

雖然銀行是合法的信貸管道,但卻不能因為這樣就掉以輕心。因為有3個地方,還是有可能會埋藏著信貸陷阱,所以在申貸時要特別注意。

1.數字誘餌:以較低利率引誘顧客上鉤

舉凡廣告利率、優惠利率,甚至以年月利率混淆計算,都屬於常見的信貸利率陷阱。因為這些看似非常低的利率,都只是吸引顧客上門的手段。而你在申請信用貸款時,唯一要知道的是總費用年百分率(APR),因為它才是信貸的真實利率。

2.話術遊戲:拉長年期隱藏總利息費用

當銀行承辦人員建議你,延長信貸還款期限,可以分攤還款壓力,其實他只說對了一半!因為拉長時間,月付金乍看之下的確比較少,但在信貸利率不變的情況下,總利息費用將會大增,並不會比較划算。

3.文字迷障:條款細節隱藏魔鬼的陷阱

信貸合約中的每項條款都要細看,假如看不懂可以請具有貸款知識的人幫你。而這麼做的原因在於,避免合約中暗藏不利的條款,像是偷偷替換信貸利率等手法。畢竟一旦簽約後,若是發現不利的條款想反悔,就要付出一筆違約金給銀行。

六、信貸利率常見Q&A

  • Q信貸利率可以談嗎?
  • 可以。只要工作收入來源穩定,並且保持良好的信用紀錄,在銀行的眼中你就是一位優質的客戶,因此有機會可以談到較低的信貸利率。
  • Q影響信貸利率因素有哪些?
  • 信貸利率的影響因素有很多,像是職業、收入、信用條件、貸款額度、還款期限,甚至央行是否升降利率等,都會讓信貸利率跟著浮動。
  • Q提升信用評分可以降低信貸利率嗎?
  • 可以。銀行判斷一位客戶是否優質,會依據信用報告,作出是否准駁的決定。所以當申貸人信用評分越高,表示放貸的風險越低,就越有機會降低信貸利率。

合理的信貸利率,絕對不是無法變動的數字!只要維持良好的信用紀錄、保有穩定的收入來源,並且以往來銀行為優先申請管道,再參照本文降低信貸利率的技巧,就有機會取得較低的信貸利率。最後還要提醒你,信貸利率不可一味盲目追低,畢竟不合理的超低信貸利率,也代表著貸款的風險性將大增,因此不可不慎。

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