覺得二胎房貸利率太高、壓得喘不過氣嗎？「代償二胎」就是你的救星。透過向第三家機構申請新貸款，清償原先高利二胎，不僅能大幅降低利息支出，更能延長還款期限。本文詳解二胎代償的申請流程、三大管道優缺點，並告訴你民間二胎轉銀行的成功關鍵，幫助你早日告別高利息債務。
一、代償二胎是什麼？
「代償二胎」正式名稱為「二胎轉貸」，是指申請一筆利率較低的新二胎房貸，去清償（代為償還）原先利率較高的舊二胎房貸，因此也有人稱為「二胎代償」。其運作原理與債務整合極為相似：
- 原理：以低利貸款取代高利貸款。
- 目的：代償二胎則是「舊債換新債」，優化財務狀況。
- 效果：減少利息支出、降低每月月付金。
二、代償二胎的4大優點：為什麼適合你？
代償二胎的資金運用原理，其實與房屋轉增貸以及債務整合的觀念接近，都是可以減輕還款壓力的一種方式。其優點有以下4項：
1.節省利息的支出
因為是以低利率二胎貸款，代償原先較高利率的二胎房貸，所以可以有效節省利息費用的支出。
2.減輕還款的壓力
省下了利息支出，也表示可以減少每個月的還款金額，減輕還款的壓力。
3.延長還款的期限
因為二胎代償，是重新申請一筆二胎房貸，所以可以延長7~10年的還款期限，分攤還款壓力。
4.增加可運用資金
代償完前筆二胎房貸後，若是還有剩餘的資金，即可拿來靈活運用。
三、代償二胎申請管道與優缺點比較
二胎代償的申請管道有三種，其特色與優缺點，分別如以下所說明。
1.銀行代償二胎
向銀行申請一筆較低利率的二胎房貸後，用這筆資金來清償，前筆利率較高的二胎房貸剩餘款項。其優缺點有：
- 優點：利率與風險較低。
- 缺點：審核嚴格、限制較多、不易過件。
2.融資代償二胎
大型融資公司規模與銀行相當，而且受到政府的監督，在貸款申請上有一定的規範與標準。向其申請二胎代償的優缺點有：
- 優點：審核寬鬆、容易過件、風險較低、額度較高。
- 缺點：利率較高。
3.代書代償二胎
市面上代書公司眾多，難以分辨其中的優劣。另外，法律規範尚未周延，因此在申請貸款上，較有風險的疑慮。其代償二胎的優缺點有：
- 優點：審核幾乎無門檻。
- 缺點：利率沒有一定標準、素質不一有風險疑慮。
| 比較項目 | 銀行代償 | 融資代償 | 代書代償 |
|---|---|---|---|
| 代償利率 | 約6%~16% | 約7%~14% | 最高可達30% |
| 撥款成數 | 最高約90% | 最高100% | 由業者決定 |
| 審核難度 | 極嚴格（看信用/薪轉） | 寬鬆（看房屋殘值） | 幾乎無門檻 |
| 代償風險 | 最安全 | 安全（受法規監督） | 風險高（合約不透明） |
| 適用族群 | 信用完美、負債比低者 | 信用微瑕疵、被銀行婉拒者 | 信用極差、急需救急者 |
四、代償二胎申請流程與所需資料
二胎代償也是一種房屋貸款的方式，因此需要備妥以下的資料，就能向選擇的管道送件申請。
1.代償二胎申請資料
- 身分證+雙證件影本
- 房屋土地所有權狀影本
- 前筆二胎房貸清償證明
- 薪資轉帳證明、勞保異動明細
- 房屋貸款一年以上的繳款明細
- 銀行存摺封面的影本（撥款用）
2.代償二胎申請流程
- 房屋估價：提供地址評估房屋殘值。
- 資料審核：遞交財力證明與房貸紀錄。
- 對保簽約：照會通過後，核對貸款條件。
- 房屋設定：到地政事務所進行抵押權設定，變更債權人。
- 清償證明：取得舊二胎房貸清償證明後，新貸款機構代為清償舊債務。
- 辦理塗銷：將舊的抵押權塗銷。
- 帳戶撥款：代償後若有剩餘款項，將匯入申貸人帳戶。
以上流程在簽約對保完成後，視申請管道而定，約2~3個工作天就可以代償完成。
五、代償二胎常見QA
民間二胎代償審核寬鬆，容易申請過件。不過須慎選申請管道，以降低貸款申請上的風險。
二胎代償因為有降低利息支出、減少月付金額、延長還款期限、減輕還款壓力等優點，適合二胎房貸利率較高的人來申辦。
二胎代償也屬於房屋貸款的一種，因此需要進行房屋抵押權設定的程序。
需要。因為要有前一家貸款機構，所核發的二胎房貸清償證明書，才能再辦理房屋抵押權設定。
申請銀行二胎代償並不是一件容易的事，就算可以申請過件，能得到的貸款方案也不會太好。建議向大型融資申請代償二胎的方案，除了審核寬鬆容易取得資金外，額度也較銀行的貸款方案來得高。此外，融資公司受到政府的監督，在貸款申請上也較有保障。
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