授信 5P 原則是金融機構審核貸款案件時，被要求遵循的重要方針；借款人若想提高貸款過件率，爭取理想的資金額度與利率，建議詳閱本文，充分了解銀行如何透過授信 5P、信用 5C、5W 因素等審核原則，評估每個人的借貸風險。
一、授信 5P 原則是什麼？
銀行授信 5P 原則簡單來說，就是 5 個用來評估「借錢給你是否安全」的審核指標；若 5P 原則中的 5 個面向，有讓銀行覺得「你可能還不出錢」的負面風險資訊，貸款申請多半會較難過件，就算順利過審，額度與利率也會受到影響：
- People（借款戶）：借款人的信用狀況／借款企業的財務體質是否良好？
- Purpose（資金用途）：借款資金會如何運用？
- Payment（還款財源）：償還借款的資金來源是否充足、穩定？
- Protection（債權保障）：是否能提供擔保品或保證人，確保債權可回收？
- Perspective（未來展望）：借款人職涯／借款企業產業性質是否有發展性？
二、除了授信 5P 外，銀行貸款審核還有哪些原則？
除了授信 5P 外，銀行在審核貸款時，還會運用信用 5C 分析法、風險評估 5W 等授信原則，判斷借款人是否有足夠的還款能力，以及是否會正當運用跟銀行貸款取得的資金。兩者與授信 5P 有什麼差異呢？以下為你分段說明。
1.信用 5C 分析
信用 5C 著重分析的面向包括：
- Character（品格）：借款戶的信用狀況與授信紀錄。
- Capacity（能力）：借款戶的收入、現金流與職業／產業穩定度。
- Capital（資本）：借款戶的財力與資力。
- Collateral（擔保品）：借款戶持有，可供抵押擔保的財產數量。
- Conditions（其他因素）：借款戶的資金用途、市場利率、總體經濟變化方向。
2.風險評估 5W
除了 5P、5C 原則外，銀行還會運用授信 5W 進行借貸風險評估：
- Who（誰要借）：確認借款戶的身分、信用狀況與財力。
- Why（為何借）：確認借款戶使用資金的目的及合法性。
- When（何時還）：確認借款戶是否有規劃合理的還款計畫。
- What（有無保障）：確認借款戶無力還款時，是否有擔保品可拍賣抵債。
- HoW（如何還）：確認借款戶是否有穩定的收入來源，可按時還款。
三、如何參考銀行授信原則，提高貸款過件率？
綜合前段介紹的授信 5P、5C 與 5W 等原則來看，不難發現，銀行在評估「要不要借錢給你」時，著重審查的部分重疊性非常高，除了職業種類、收入穩定性外，個人信用、負債狀況也會影響銀行的放款意願；若想參考銀行授信原則，提高貸款過件率，會建議怎麼優化自身條件呢？本段落將詳細為你解答。
1.維持好信用，卡費貸款不遲繳
既然個人信用是銀行授信時，必定會審核的重要項目，平時就應養成信用卡費準時繳清的好習慣，用良好的往來紀錄告訴銀行，自己是「有借有還」的優質客戶；若有償還中的貸款，別忘了設定自動扣繳，定期留意帳戶餘額是否足夠。只要能長期落實卡費、貸款按時繳納，你的信用分數通常不會太差，甚至有機會躋身信用評分 800 分滿分的行列。
2.留意負債比，理性消費不超支
負債比簡單來說，就是收入與支出兩者間的比例，我們會建議每個月的負債比（每月負債／每月收入）最好不要超過 60%。舉月入 5 萬元的一般上班族為例，每月信用卡費、貸款月付金等負債的總和，盡量不要超過 3 萬元（5 萬元 × 60%），在接受授信 5P 原則檢視時，較不會被銀行判斷為高風險客戶。
3.勤精進自我，職收穩定銀行愛
借款人能否穩定還款，同樣是授信 5P 原則的審核重點，如果本身非軍公教人員、醫師／律師／建築師／會計師等專業人士、上市櫃公司或大型企業員工，可以考慮透過進修、考取證照等方式，拉高自己的薪水收入，展現職涯發展性，同時持續累積工作年資，會更好說服銀行放心把錢借給自己。
4.善用好人緣，有人作保好過件
如果客觀觀察下來，自身的貸款條件不到非常理想（如：近期有輕微信用瑕疵、非高收入族群），不妨考慮找職收穩定、信用良好的親朋好友，擔任自己的貸款保證人，或是提供房子、車子等高價值的財產抵押擔保，讓銀行的債權得到保障，消除原先存在的借貸風險疑慮，通常會更好通過授信 5P 審核。
5.照會不馬虎，資金用途不亂答
不論是授信 5P、5C 或 5W 原則，皆會針對借款人的「資金用途」進行檢視，可見「這筆錢會被用來做什麼？」是銀行需要關心且十分在意的；在申貸流程中，若接到銀行打來的照會電話，應謹慎回答該筆資金會如何運用，才不會因誤踩銀行風險控管紅線（如回答資金將用於賭博、放款），導致貸款申請被拒。
四、其他關於授信 5P 原則的常見Q&A
在銀行授信實務中，5P 中的 People（借款戶）和 Payment（還款財源）格外重要，因為這是銀行能否順利回收借款的關鍵因素；若借款戶信用不佳或收入不穩定，高機率會讓銀行出現呆帳損失，影響營運收益。
若因無法通過授信 5P 的風險評估，申貸遭銀行婉拒，可以考慮改向審核較為彈性的大型融資公司諮詢，是否有適合自己的貸款方案，仍有機會取得所需資金。
總結來說，授信 5P 不僅是銀行評估風險的鐵律，更是申貸者自我檢視的最佳指南；理解這套原則的底層邏輯，能幫助你在申貸時精準展現自身優勢，進而爭取到理想的借款額度與利率。
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