借100萬的6種方式比較！利息多少、每月還多少與申請條件

想借100萬，可以找誰借？常見的方式包括親友借款、銀行信用貸款、房屋增貸、二胎房貸、汽車貸款與民間貸款。沒有房子或汽車，可以先評估信用貸款；名下有房、有車，則可再比較擔保貸款。不過，借100萬不只是看哪裡願意借，還要一起確認每月還多少、總利息多少，以及費用扣除後能拿到多少錢。以下將6種方案逐一說明，並透過相同本金、相同年限的試算，幫你判斷比較適合自己的借錢方式。

本文月付金均為試算範例，假設利率全期不變、按月本息平均攤還、不使用寬限期且不含其他費用；不是各管道的統一利率或實際核貸報價。實際申請時，請再帶入核定利率、期數與費用比較。

方案一、向親戚朋友借100萬

向親戚朋友借100萬，如果對方有餘裕、彼此也能談妥條件，還款安排可能較有彈性。但若親友的經濟狀況不允許，或自己曾有未按時還款的紀錄，這樣的方式反而可能比向銀行借錢更困難。

不論交情有多好，建議都寫清楚借據或借款契約，包含借款人與出借人、金額、交付方式、是否計息、還款日期與分期安排，並保留匯款或收款紀錄。親友借貸仍受法律規範，不是沒有保障；真正容易引起爭議的，往往是當初沒有說清楚、也沒有留下證據。

• 方案優點：條件可以協議，有機會依雙方情況安排還款。

• 方案缺點：不一定能取得100萬元，也可能因遲繳或約定不清影響交情。

若雙方同意不收利息，100萬元分5年、60期還清，每月平均需準備約16,667元，末期再依實際餘額調整。這只是無息借款的範例，不能把親友願意借錢或不收利息當成理所當然。

方案二、信用貸款借100萬

信用貸款不需要提供房屋或汽車作為擔保，銀行會以申請人的收入、工作、信用紀錄與負債狀況進行審核。對名下沒有擔保品、但收入穩定的人來說，是可以先詢問的管道。

申請時別只看廣告最低利率，也要確認優惠期過後的利率、開辦費與提前清償條件。線上申請雖然方便，審核及撥款仍會受到資料是否齊全、照會與簽約安排影響，不能保證幾個小時就能借到100萬元。

借100萬需要多少收入？先看DBR22與還款能力

DBR22是指個人在全體金融機構的無擔保債務總餘額，除以平均月收入，原則上不宜超過22倍，不是「每月還款不能超過月薪22倍」。

假設沒有其他應計入的無擔保債務，只用100萬元除以22估算，平均月收入約需45,455元。若另有20萬元應計入的無擔保債務，再新增100萬元，則以120萬元除以22，約為54,545元。這只是倍數規範的算術參考，不是銀行的統一最低月薪，也不代表符合就一定能核貸。

銀行還會看實際收支及還款紀錄。以月收入5萬元、下方範例月付約19,333元來說，光這筆信貸就占收入約38.7%；若還有房租、生活費及其他分期，申請前就要先算清楚。

• 方案優點：不需提供房屋、汽車等擔保品，可直接向銀行詢問與申請。

• 方案缺點：須符合收入、信用與負債審核，核准額度不一定達100萬元。

方案三、房屋增貸借100萬

房屋增貸是向原房貸銀行申請增加貸款資金。原房貸本金逐漸減少，或房屋重新鑑價後有較高價值，都可能增加可評估的空間，但不是已還多少本金，就一定能再借回多少錢。

銀行仍會依房屋鑑價、可承作成數、原房貸餘額、收入與資金用途審核，並確認適用的貸款規範。原貸款餘額和抵押權設定金額也不是同一件事，估算時要先請銀行釐清採用的條件。

用房子貸款100萬，要比較哪些成本？

除了新貸款的利率，還要確認核准額度、實拿金額、開辦及設定等費用、還款年限，以及原房貸條件是否受到影響。若改向其他銀行辦理轉增貸，還要計算清償原貸款及重新辦理的成本，不能只比較新增100萬元的月付金。

房屋擔保貸款有機會取得較低利率或較長年限，但月付較低不代表總支出一定比較少，也不代表房屋沒有風險。若未按約還款，仍可能影響抵押房屋。

• 方案優點：可利用房屋剩餘擔保空間，評估利率及還款年限。

• 方案缺點：需有可貸空間並通過銀行審核，原房貸與新增貸款的負擔要一起計算。

同樣是100萬元、年利率3%，若改為5年還清，月付約17,969元，總利息約78,121元。拉長到20年後，每月負擔降低，但總利息約多252,913元，實際年限仍要看銀行核定。

方案四、二胎房貸借100萬

二胎房貸是以房屋設定第二順位抵押權取得資金。重點在抵押權順位，不是「向第二間銀行借款」；原銀行或其他承作機構，都可能依方案評估。

如果想保留原本房貸，又需要另外借100萬元，可以把二胎列入比較。但貸款方會考量房屋價值、既有抵押權及負債、收入與還款能力，並不是有房子就一定能貸。銀行、融資及其他民間管道的條件與費用也不同，不能用同一組利率概括。

若考慮融資二胎，可向上市櫃融資特約經銷商好事貸諮詢，了解適用方案；實際承作、額度、利率與撥款時間，由貸款機構審核及作業安排決定。

• 方案優點：有機會保留原房貸，另外評估房屋擔保借款。

• 方案缺點：通常須考量較第一順位高的授信風險及成本，且要同時負擔原房貸和新增貸款；未履約可能面臨房屋被處分的風險。

方案五、汽車貸款借100萬

名下有汽車，可以詢問以自有車輛辦理的汽車貸款或原車融資。申請前先確認該方案是否提供週轉資金，不要把購車時支付車款的貸款，當成可以自由運用的現金借款。

貸款方會綜合評估車型、車齡、車況、市場價值、既有車貸與申請人的收入等條件。能不能借到100萬元，不能只用國產車或進口車判斷，也不是新車買價超過100萬元，就一定能貸到相同金額。若車上仍有貸款，還須確認清償原貸款及費用後的實際可用資金。

• 方案優點：名下有車的人，可多比較一種擔保借款方式。

• 方案缺點：額度受車輛及個人條件限制，未必足100萬元；違約時也可能影響車輛的持有與使用。

方案六、民間貸款借100萬，先看契約與收費

民間貸款的稱呼較廣，這裡主要指向私人出借人或經由民間業者媒合的借款。前面提到的房屋、汽車借款，也可能由非銀行管道承作，因此6種方式並不是完全互不重疊的產品分類。

民間借貸仍須遵守法律規範。一般借貸原則上適用《民法》第205條，約定年利率超過16%的部分無效；當舖質當另有年利率最高30%的規定，但不能將當舖規則直接套用在所有民間借款。不能把年利率18%～36%當成一般民間貸款的正常合法範圍。

申請前應確認實際出借人、是否有擔保、利息如何計算，以及服務費等各項收費。有些方案每月只收利息，到期仍須一次還清本金，和下方的本息攤還試算不同；也要留意預扣款項造成實拿金額不足，或要求簽署空白文件的情況。

• 方案優點：部分出借人願意個別商議借款與還款安排，但不能保證過件或取得100萬元。

• 方案缺點：費用與契約差異大，需自行辨識借款性質及風險；不可只憑快速撥款或審核寬鬆就申請。

若契約改成100萬元、年利率12%、1年內每月只繳息且到期還本金，在本金全期不變、不含其他費用的假設下，每月利息為10,000元，第12個月須支付本金加當月利息共1,010,000元。不要把每月繳10,000元，誤認成正在分期還清100萬元。

借100萬利息多少？6種方案用相同年限比較

借100萬的利息，取決於利率、期數及還款方式。為了讓你更容易看懂差異，以下統一用本金100萬元、還款5年共60期比較，除親友無息範例外，均採固定年利率、按月本息平均攤還、不含費用，且假設貸款本金全額可動用。

表中的3%、6%、8%與12%都是方便比較的試算假設，並非各方案目前的最低、平均或實際核貸利率。同一種貸款的報價也可能差很多，取得核准條件後，請以自己的利率重新試算。

表格金額以未取整的結果計算後四捨五入，總利息不是拿取整後的月付金直接相乘；實際各期及末期金額依契約計算。

月付金低，不代表整筆貸款比較省

前面的房屋增貸範例，分20年月付約5,546元，比5年信貸範例低很多，但總利息約331,034元，反而高於5年、年利率6%信貸的159,968元。差別不只在利率，也在還款時間。

比較時，先把本金、年限與還款方式對齊，再一起看銀行揭露的總費用年百分率及全部費用。總費用年百分率不等於貸款利率；提前清償違約金等可能發生的支出，也要另外確認。

用房子貸款100萬，原房貸要一起算

假設原房貸月付20,000元，再加上前述20年增貸範例的5,546元，每月房貸合計約25,546元；若改採前述7年二胎範例，合計約35,586元。這只是沿用本文條件的示範，不代表兩種方式一定都能核准。

如果目前還款已很吃緊，就不應只因新方案月付金看起來低而借款。先盤點生活費、現有負債、緊急預備金，再確認可長期負擔的金額。

借100萬常見問題

1.台灣銀行貸款100萬，可以申請哪種方案？

依2026年9月30日查閱的臺灣銀行《消費者貸款適用利率一覽表（一）》，有「消費性貸款—提供擔保（中長期）」等類別；符合資格的公教機關或公營事業機構員工，也有不同的無擔保貸款類別可詢問。是否能借100萬元，須看適用商品、身分、擔保條件與核定額度。

不要把「台灣銀行貸款100萬」當成人人適用的專屬方案，也不能拿房貸或特定職業方案的利率，套用到一般無擔保信貸。詢問時先說明用途、收入、既有負債及有無擔保品，再請分行提供相應方案與完整費用。

2.沒有房子、沒有車，可以借100萬嗎？

可以先評估銀行信用貸款，或和有能力且願意協助的親友商議。沒有擔保品不代表一定借不到，但銀行會更重視收入、信用及負債；若目前條件不足，可以先降低借款需求或改善財務狀況，不要因「保證借100萬」的話術而急著簽約。

3.借100萬，申請前要準備什麼？

一般可先整理身分、工作與收入證明，以及現有貸款餘額和月付金；以房屋或汽車申請時，再依貸款方要求提供產權、車籍及原貸款資料。不同方案的文件不完全相同，先向實際承作單位確認，並請對方列出利率、費用、實拿金額和還款表。

借100萬元不是小數目，選方案時要同時看自己的條件、月付負擔和全部成本。若實際需求更高，可以另外參考借200萬的方案；但無論借多少，都建議先算清楚真正缺少的金額，確認還款來源，再決定是否申請。