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近期剛增貸,還可以再貸款嗎?4招教你成功核貸0930

近期剛增貸,還可以再貸款嗎?4招教你成功核貸

半年前才跟銀行貸了一筆信貸,現在發現額度不夠用,想要再貸款可以嗎?對銀行來說,只要是在近一年內新增的貸款,都稱為近期增貸,如果想在短時間內連續貸款成功,其實有一些小訣竅,4招幫你提高短期增貸的成功率。

1. 近期增貸是什麼意思?

近期增貸也可以叫做短期增貸,簡單的說,就是你在最近一年內,已經在一家銀行撥款一筆貸款,無論是房貸、信貸還是車貸,只要向銀行申請的貸款都算,撥款後未滿一年,又再度向其他銀行提出貸款申請,這種狀況,在金融機構的定義上就屬於近期增貸,或稱短期增貸。

(1) 貸款多久後可以再增貸?

兩筆貸款的申請時間要間隔多久比較好?一般來說,由於半年到一年內增加的貸款,都會被認定是「短期增貸」,建議至少相隔一年以上再申貸,成功的機率會更高。

(2) 近期增貸會影響信用嗎?

在信用報告中有一個扣分項目,叫做「授信金額未能有效降低」,這是什麼意思呢?正常來說,跟銀行貸款後,每月須正常還款,貸款餘額就會逐月遞減,貸款餘額如果正常逐月遞減,信用評分就會越來越高。

但如果貸款餘額沒有逐月遞減,就會有這一個扣分項目產生,信用評分也會越來越差,如果貸款金額不但沒有持續減少,還增加了新的貸款,信用分數就會因為「近期增貸」被扣分,而且扣分比重會較高。

(3) 想要短期增貸,成功率高嗎?

如果你的信用狀況一直保持正常,也有一份穩定且有薪資轉帳的工作,短期增貸的成功機率較高,前一筆貸款已經超過1年,成功機率就有80%以上,如果前一筆貸款已經超過2年,想再增貸成功率超過90%。

2. 可以近期增貸的方法和管道

近期增貸的方法

想要短期增貸,有5個方法可以嘗試:

(1) 向原本的銀行申請增貸

名下原本已經有房貸或信貸,向原本的銀行提出信貸增貸,或是房貸增貸的需求。

(2) 向別家銀行申請增貸

名下已經有A銀行的房貸或信貸,不改變A銀行的貸款,直接找B銀行申請一筆新的信貸。

(3) 把A銀行的貸款全部轉到B銀行去

名下已經有A銀行的房貸或信貸,把所有的貸款都轉到B銀行去,如果貸款空間足夠,就能多取得資金,如房貸轉增貸就是常見取得資金的方式,可以轉貸降息,拉長貸款攤還年限,重點是可以取得所需資金。

(4) 找融資公司申請貸款

名下有A銀行的房貸,也有B銀行的信貸,甚至還有C銀行的信貸,還可以找股票上市融資公司申請房貸,為了避免客戶負債比例太高,也會建議把B、C兩間銀行的信貸還掉,讓負債變得比較單純,負擔較輕鬆,簡稱整合負債或債務整合。

(5) 找民間貸款增貸

不管名下有什麼貸款,都不去改變,原本的貸款照繳,找民間貸款公司多申請一筆貸款,民間貸款的審核通常比較寬鬆,較不在乎客戶原本的負債狀況,就算剛跟銀行貸款,也能順利增貸,但想要申貸前,一定要多比較並了解貸款條件,收費條件等。

3. 辦理近期增貸的貸款流程(信貸、房貸)

近期增貸貸款流程

信貸和房貸是銀行最常辦理的貸款項目,通常會需要短期增貸,也多以信貸房貸為主,下面就分別幫大家介紹,信貸和房貸的貸款流程:

(1) 信用貸款

  • 詢問:可親至銀行分行,或透過線上詢問,或至銀行的官網留言。
  • 進件:提供相關申請文件,親至分行遞件或上傳到銀行網站,申請信用貸款需要雙證件、財力證明(勞保、薪轉、扣憑等),如果能提供房子做擔保更容易過件。
  • 審核:銀行內部進行審核。
  • 簽約:貸款核准,親至銀行對保,部分銀行提供線上對保服務。
  • 撥款:信貸款項撥入客戶指定帳戶。

(2) 房屋增貸

  • 詢問:可親至銀行分行,或透過線上詢問,或至銀行的官網留言。
  • 進件:提供相關申請文件,親至分行遞件或上傳到銀行網站,申請房屋增貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀。
  • 審核:銀行內部進行審核。
  • 簽約:貸款核准,親至銀行簽約對保,並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權。
  • 撥款:設定完成後,貸款資金撥入原貸款銀行帳戶。

延伸閱讀:申請房屋增貸前,12個重點搶先看

(3) 二胎房貸(含銀行與新鑫二胎)

  • 詢問:可親至銀行分行,或透過線上詢問,找新鑫申辦二胎房貸則需透過經銷商。
  • 進件:提供相關申請文件,親至分行遞件或上傳到銀行網站,申請二胎房貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀,若申請新鑫二胎,所有文件僅須透過LINE傳送即可。
  • 審核:銀行內部或新鑫公司進行審核。
  • 簽約:貸款核准,親至銀行簽約對保,並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權,辦新鑫二胎會有專人到住家附近的地政事務所辦理對保簽約,並進行設定作業。
  • 撥款:設定完成後,貸款資金撥入客戶指定帳戶。

延伸閱讀:二胎房貸是什麼?我可以申請嗎?

4. 要怎樣提高近期增貸的成功率?

如何提高近期增貸成功率

如果剛貸款不到一年就想增貸,要怎樣提高近期增貸的成功率?我們提供4個方法,讓你短期增貸一次成功:

(1) 維持良好信用

如何判斷一個人的信用良好?所有金融機構都是以聯徵中心的信用報告為主要依據,信用評分的分數區間在200-800分,只要能夠維持在600分以上,就算是信用正常,都能成功向銀行申貸。

延伸閱讀:信用報告有什麼內容?

(2) 多提供財力證明

銀行最看重客戶的還款能力,如果能夠提供更多的財力證明,過件的機率就能大大提高,有效的財力證明包含薪資轉帳、扣繳憑單、薪資單、薪水袋、股票投資庫存、基金對帳單、房子或土地權狀…等等,提供的越多,過件機率越高。

延伸閱讀:哪些東西可以做為財力證明?

(3) 提供擔保品做抵押

提供房子、汽車作為抵押,增加銀行的授信強度,銀行的放款意願就會比較高。

(4) 控制名下負債比例

負債比例的計算方式,是你的月收入,扣掉貸款的月付金,負債比在60%以下,銀行才會考慮再次放款的可能,假如你的月薪是6萬元,房貸、信貸、信用卡加總月付金是4萬元,6萬的60%是36000,負債比例已經超過60%,幾乎已經無法順利向銀行貸款。

此時應盡早開始整合負債,將負債比例控制在60%以下,想要增貸成功的機率較高。

延伸閱讀:什麼是整合負債?應該怎麼做?

申請貸款不僅要留意銀行給予的貸款條件,也要謹慎評估申貸資金是否足夠,盡量一次貸到所需資金,避免在短時間內近期增貸。

5. 近期增貸常見問題

(1) 已經有信貸還能再信貸增貸嗎?

如果你的前一筆信貸已經申請超過2年,也都維持正常還款,信貸增貸的成功率就很大,如果是最近一年內才辦的新增信貸,想要再增貸就不容易成功,而且信貸有DBR22倍的上限,無擔保品的貸款餘額(包含信用卡欠款餘額),不能超過月薪資的22倍,月薪5萬的人,最高只能申請到110萬的信貸額度。

(2) 已經有信貸可以辦車貸嗎?

如果是向銀行辦理的車貸,銀行會檢視你目前的負債比例,雖然有汽車作抵押,可以拿到的額度也不會太高,如果是找股票上市融資公司辦理車貸,不會看銀行負債比例,而且汽車貸款最高還可以申請到車價220%的高額度,以車價50萬為例,可以貸款的金額是110萬。

(3) 已經有信貸可以辦房貸嗎?

因為有房子做為抵押品,對銀行來說比較有保障,就算名下已經有信貸,也不會影響到房屋貸款的申請,也有許多客戶利用房貸加信貸的方式,來補足購屋所需資金。

(4) 已經有車貸可以辦房貸嗎?

汽車貸款和房屋貸款都有抵押品,可以同時申請,銀行會評估車子和房屋現值,分別給予適當的額度。

6. 真實客戶案例

20210119案例圖更新

房貸485萬,信貸200萬,卡循29萬。
核貸150萬,還掉卡循,剩餘資金作為整修爸媽房子之用。

讓爸媽安享晚年,子女全心讀書

我一畢業就進了半導體業龍頭當工程師,一轉眼也20幾年了,所有人生重要階段都在這裡度過,小孩出生、長大,目前在美國念書,一年學費加生活費就要上百萬,爸媽退休,但退休金不夠無法安心養老,他們住的房子也已經是40年的老房子了,管線其實都該換了,但我手邊撥不出多的錢幫他們翻修,不為別的,我自己每個月也還有房貸要還,生活算不上很寬裕。

因為整棟翻修需要的資金比較多,年初才撥下來的200萬信貸還不夠,想再借銀行說我最近才剛撥了信貸,我也知道但就不夠啊,只好邊整修邊籌錢了。

急需用錢也不能亂找

整修的時間因此拉長,爸媽暫時先住我們家,施工期間我也一直在找還有什麼貸款可以申請,但銀行都卡在近期增貸這一點,看著看著找到好事貸的網站,看他們揭露的利率其實也跟銀行某些貸款差不多,問過之後原來他們是做二胎房貸,辦理方式其實和銀行都一樣,就是審核比較寬鬆,在聽了我的需求和狀況後,好事貸的孫經理說可以送件審核看看。

詳細了解後才知道,好事貸是裕融集團的經銷商,也有一些原則是絕對不做的,例如房子已經被查封、假扣押、法拍,或本身是警示戶,他們也沒有做信貸,其他狀況都還可以討論,因為我的收入及工作相當穩定,名下房產也有價值,綜合評估後可以再貸給我150萬的資金,這樣整修的尾款就有了!還能幫我把20幾萬的信用卡循環給還掉,真是幫了大忙。

別再說高收入就不會缺錢

每個人的生活方式不同,誰敢說自己都不缺錢?我們也是很努力在賺錢,目前房子的整修工程都進行的很順利,也很感謝好事貸幫了我,如果你近期內有資金需求,或有心把負債還掉,只要名下有房產,都可以問問看好事貸。

作者簡介-林玉卿 好事貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)
17年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2001~2007年: 玉山銀行 消費金融處
.2007~2012年: 日盛銀行 消費金融處
.2012~2018年: 新光銀行 消費金融處 

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