善用房屋貸出週轉金！ 3招學起來，輕鬆解決資金需求！

許多人以為申請過房屋貸款後，就無法再申請貸款了，其實並非如此！即使房屋仍有貸款，依然有多種合法安全的方式，可以再次貸款。本文將詳細介紹三種房貸再貸的方案，透過瞭解這些貸款類型的特色與優缺點，幫助你依據自身的條件與需求，選擇適合的貸款方式，輕鬆解決資金週轉的問題。

一、理財型房貸：靈活借出已還房貸第一招

理財型房貸是指，將已經償還的房貸本金，再借出來運用的一種方式，也可稱為回復型房貸、循環型房貸。

1.理財型房貸優點

理財型房貸的優點，主要有下列3項：

（1）隨借隨還免綁約：需要資金時才借出，而且可以隨時償還部分或全部金額，沒有提前還款違約的問題。

（2）按日計息成本低：有借出來的資金才會計算利息，而且會根據天數計息。這種計息方式，對於短期的資金週轉來說非常划算。

（3）利率較低負擔輕：利率約2.58%〜3.88%之間，雖然高於一般房貸，但是遠低於信貸的5%〜16%。

2.理財型房貸缺點

理財型房貸的缺點，如以下所列：

（1）審核嚴格，額度有限 ：理財型房貸對於銀行來說風險較高，因此在審核上會更為嚴格；若是償還的本金不多，貸款額度也不會太高。

（2）貸款合約，一年一簽：銀行會每年進行審核，再來決定是否續約。若是期間申貸人的信用、財力條件下降，就有可能面臨無法續約的情況。

（3）資金限制，不可買房：銀行為配合政府打炒房政策，若是發現理財型房貸資金用於買房上，就會被銀行視作違約，並且要求提前清償貸款。

3.理財型房貸適合對象

理財型房貸隨借隨還的特性，適合以下幾種人申請：

（1）企業經營者：理財型房貸非常適合，臨時需要一筆資金週轉的自營商，可以快速取得資金，維持公司正常的營運。

（2）投資理財者：當買賣股票時缺少資金，相對於股票融資6%〜7%的利率，理財型房貸的利率較低，可以減輕操作股票時的資金負擔。

（3）急需資金者：可以作為家庭緊急預備金，像是應付醫療、教育等臨時性開銷，避免因為臨時週轉不靈而影響生活品質。

二、房屋轉增貸：活用房屋增值空間第二招

房屋轉增貸簡單來說，就是將原本的房屋貸款轉換到另一家銀行，藉以爭取比原房貸更低的利率與更長的還款期限。

1.房屋轉增貸優點

房屋轉增貸也是許多人會利用的資金週轉模式，具體的優點有下列幾項：

（1）降低房貸利率：若是自身信用與財務條件良好，轉增貸至新銀行有機會獲得更優惠的利率，可以有效降低每月的利息支出。

（2）延長還款年限：銀行對於房屋轉增貸，將視同新的貸款。因此還款年限將重新計算，大幅減少申貸人的月付金負擔。

（3）寬限期的優惠：部分銀行提供房屋轉增貸客戶1〜3年的寬限期，期間只需繳納利息，有效增加資金可以運用的空間。

2.房屋轉增貸缺點

房屋轉增貸也有其缺點，詳細說明以下所列：

（1）重新跑申辦流程：因為對銀行來說是新貸款，所以從申請、鑑價、審核、對保到房屋設定，所有流程都需要重新來過，不適合急需資金的人申請。

（2）需支付額外費用：除了申貸流程需重新跑外，所產生的開辦費、代書費、地政設定規費等，也都需要再支付一次，費用預估約5,000〜20,000元不等。

（3）可能產生違約金：若是原來的房貸還在綁約期內，轉貸就要付一筆違約金給原銀行，金額約是貸款本金的0.5%〜1%之間。

（4）額度可能有落差：新銀行會先清償原來的房貸後，再將餘額匯款給你。因此，若是房屋增值空間不大，可以取得的資金也不會太高。

3.房屋轉增貸適合對象

建議符合下列條件的人，可以考慮房屋轉增貸作為資金週轉的選項：

（1）房屋已大幅升值：當房屋有增值的空間，銀行就能將升值的部分，轉換成一筆資金給你。

（2）原房貸利率較高：假如原房貸利率較高，經協商後銀行不願意調降，就可以考慮轉貸給利率較低的銀行，藉以減少利息的支出。

（3）整合高利率負債：因為房屋轉增貸的利率較低，非常適合用來整合高利率的負債，如信貸、車貸、信用卡循環等。

三、二順位房貸：一次解決資金需求第三招

簡單來說是將一間還有貸款的房子，向第二家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款。對於第二家貸款機構來說，因為抵押權次序為第二順位，所以稱為二順位房貸、次順位房貸或是二胎房貸。

因為銀行作風保守，導致二胎房貸審核嚴格且不易過件，所以下列敘述，將以審核寬鬆的好事貸二胎房貸為說明對象。

1.二順位房貸優點

好事貸二胎房貸優點如以下所列：

（1）貸款額度較高：由於信貸有DRB22的限制，銀行與民間二胎最高成數只有90%，相較於好事貸二胎最高成數100%，額度最高可達500萬，更能一次滿足資金週轉需求。

（2）申請流程簡單：只要備妥身分、財力證明、房屋權狀影本，以及6個月以上房貸繳息證明，就可以向好事貸提出二胎房貸申請。相較於房屋轉增貸來說，申請流程更為簡便。

（3）撥款速度較快：銀行因為作風保守，貸款審核嚴格且流程冗長。申辦好事貸二胎房貸，從申請到撥款只需3〜5個工作天就可完成，非常適合急需大額資金的人申請。

（4）有條件寬限期：銀行不會提供二胎房貸寬限期，不過好事貸在符合特定條件下，可以提供2年的二胎房貸寬限期，將有效減輕申貸人的還款壓力，歡迎有需求的人向好事貸提出諮詢。

2.二順位房貸缺點

因為二胎房貸抵押權順位的關係，對於金融機構來說風險較大，所以會用較高的貸款利率來降低風險。以銀行二胎利率來說，約在6%〜16%之間；好事貸二胎利率則在7%〜14%之間，接近於銀行所提供的利率。

3.二順位房貸適合對象

好事貸二胎審核寬鬆，非常適合以下情況的人申請：

（1）銀行婉拒貸款申請者：無法申請銀行貸款，或是想申請轉增貸，房屋卻已經沒有增貸空間，即可考慮申請二胎房貸來取得資金。

（2）信用分數較低或瑕疵：銀行婉拒信用狀況不佳的人申請貸款，建議有以上情況且名下有房子的人，可以向好事貸提出諮詢，仍有一定申請成功的機會。

（3）急需較大額度資金者：好事貸二胎房貸額度最高500萬，最快3個工作天就能撥款完成，相較於銀行貸款申請作業繁瑣，更適合急需資金週轉的人申請。

四、房貸再貸常見QA

綜合以上的說明可以瞭解，理財型房貸、房屋轉增貸以及二胎房貸，各有其優勢與適用條件。因此在申請前，務必仔細評估還款能力與各方案的優缺點，才能在不影響生活品質下，解決資金週轉的問題。