2023汽車貸款懶人包,5分鐘搞懂汽車借款條件、利率與貸款試算
汽車貸款是什麼?買車資金不夠,可以跟銀行或融資公司申請貸款;有資金需求時,也可以拿名下的車子申請原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸。汽車貸款是非常普遍的借貸方式,貸款種類和借貸管道也很多元,但哪個才適合自己?這篇汽車貸款懶人包,可以幫您快速找到適合自己的車貸方案。
一張表搞懂汽車貸款
汽車貸款種類 | 分成購車貸款與汽車融資兩大類 購車貸款:新車貸款、中古車貸款。 汽車融資:原車融資、汽車增貸與老車貸款。 |
汽車貸款利率 | 購車貸款:2.3%~12% 汽車融資:3.14%~16% |
汽車貸款額度 | 購車貸款:車價70~90% 原車融資/汽車增貸:車價80~100%(融資公司240%) |
汽車貸款管道 | 銀行:審核嚴格且多數銀行未提供原車融資。 上市融資公司:裕融、中租、和潤承作,審核寬鬆且額度高。 民間:利率較高且可能需押車。 |
汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品,來向銀行或融資公司進行借貸,這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分,也可能是用作來投資、周轉。與其他貸款種類相比,汽車貸款有以下優勢和劣勢:
汽車貸款類型大致上可以分成:「購車貸款」和「汽車融資」兩大類,前者為購買新車或中古車所申請的貸款;後者則是拿自有汽車來抵押貸款,以下個別作詳細介紹:
汽車貸款種類 | 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | 汽車增貸 汽車轉增貸 |
老車貸款 |
額度 | 汽車鑑價80%~90% | 汽車鑑價70%~85% | 汽車鑑價80%~100% | 汽車鑑價100% | 汽車鑑價70%~85% |
利率 | 2.3%~3.88% | 2.8%~12% | 3.14%~16% | 5%~16% | 4%~16% |
年限 | 7年 | 7年 | 5年 | 5年 | 6年 |
汽車貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間借貸 |
汽車貸款額度 | 350萬 車價240% |
300萬 車價100% |
300萬 車價150% |
汽車貸款利率 | 7%~14% | 3.14%~16% | 10%~30% |
汽車貸款期限 | 6年 | 5年 | 無綁約 還息不還本 |
額外費用 | 3,500 ~ 5,000元 | 2,600 ~ 9,000元 | 3,500 ~貸款金額5% |
汽車貸款過件率 | 高 | 低 | 高 |
汽車貸款並不是銀行的主要業務,不僅審核嚴格、貸款額度低,且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務,其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。
以三大股票上市融資公司中租、裕融、和潤為主,佔了整體車貸市場80%的業務,審核比銀行寬鬆,即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦,且貸款額度也比較高,最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。
代書、當鋪皆屬民間借貸,不僅利率較高,也有額外收費,如果不是急著馬上需用錢,都不建議找民間公司或當舖借款。
影響汽車貸款額度的因素有很多,像是不同的車貸管道,可貸額度和貸款成數也會不一樣,因此除了要看貸款金額上限是多少,也要將貸款成數併入考量,得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%,融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。
此外,不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度,例如:
此外,車子本身是否有貸款,也會影響最後實際拿的金額,如果一開始貸款的比例已經很高了,恐怕也沒辦法再增貸,除非前貸成數很少、或是已經還了很多,才有空間可以再貸。
目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據,以下提供2款常見車款作參考:
實際試算
◆2020年出廠的Toyota Corolla Cross汽車
目前現值約64萬左右,如果申辦銀行汽車貸款,貸款額度最高64萬元;如果申辦融資公司汽車貸款,額度上限為153.6萬元。
◆2019年出廠的M-Benz GLC汽車
目前現值約186萬左右,如果申辦銀行汽車貸款,貸款額度最高186萬元;如果申辦融資公司汽車貸款,額度上限為350萬元。
汽車車價每個月都會有變動,最高貸款額度也會跟著變,且該額度尚未將貸款人條件併入評估,非實際可貸額度,如欲取得最新報價,請洽好事貸車貸專員。
銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期(7年),融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期(6年)。基本上,想要取得銀行低利率,必須是條件非常好的貸款人才有機會,例如:軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。
要注意的是,有些車貸業務提到車貸利率時,會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」,讓你誤以為利率很低,網路上時常看見網友分享受騙經驗。
實際試算
A先生貸款33萬、分60期償還、月付金7,744元,業務告訴他:「年利率是8.16%」。
實際試算A先生的車貸利率為14.38%,如果車貸利率為8.16%,月付金應為6,717元,等於總共多付了61,634元。
如果車貸業務告訴你「車貸利率是4%」該如何確認車貸業務告訴你的是單利、還是複利?我們以貸款期限60期為例,提供不同貸款額度、車貸單利率與複利率的月付金試算比較:
車貸額度 | 車貸利率4% 月付金 |
車貸利率7.42% (單利4%)月付金 |
總價差 |
50萬 | 9,208元 | 10,000元 | 47,505元 |
100萬 | 18,417元 | 20,000元 | 95,009元 |
150萬 | 27,624元 | 30,000元 | 142,514元 |
200萬 | 36,833元 | 40,000元 | 190,018元 |
從上表可以得知,如果你貸款50萬元、車貸月付金是9,208元,那麼你的車貸利率確實是4%沒錯;如果你的車貸月付金是10,000元,那很遺憾地你被騙了,你真正的車貸利率是7.42%,也就是說你總共多付了47,505元。
因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率,一定要向對方問清楚利率是多少?月付金是多少?以維護自身權益。
車貸管道 | 銀行 | 融資公司 |
申請人條件 | .20~65歲 .有正當職業 .具還款能力(須附正式證明文件) .信用正常(信用分數600分以上) |
.20~70歲 .有收入來源(無薪轉證明可) .無刑事前科 |
汽車條件 | 車齡15年內 | 不限廠牌、車齡 |
融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異,就是融資公司的條件限制較少,審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來,也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的,只要有收入,不管是投資股票或是拿現金,能提供有固定存錢進去的存摺戶頭,就可以做為相關財力證明,辦理汽車貸款都有機會過件。
銀行車貸有15年內的車齡限制,但融資公司都可以承作,簡單地說,只要你有車、有行照,不限車齡與車款都可以拿來貸款。若是超過20年的老車也有老車專案可承作,歡迎加LINE洽詢好事貸車貸業務。
可以。無論私人用車或是公司車都可以申請貸款,不過公司車需要由公司負責人來代表申請,同時也會需要檢視公司的資料喔。
可以。只要申請貸款的人與行照上的資料相符,確定為本人就能辦理車貸,但若是靠行車、或車子是車行的,則沒有辦法受理。
可以。只要由車子所有人出面擔任保證人、或直接由對方來申請貸款,就可以辦理汽車貸款,就算是親屬,也無法瞞著車子的所有權人偷偷辦理貸款。
以銀行來說,各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等,部分含動保設定費;融資公司的話,則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費,依貸款額度而定,動保設定費是由監理所收取的政府規費;部分代辦公司或民間借貸,則可能會收取其他額外的費用,例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。
不用。不管是申請銀行車貸還是裕融、中租、和潤車貸,您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問,有意申請再提供資料作審核,待審核結果出來且確定要辦理,才會與您約時間簽約對保,並向收取費用。如果遇到諮詢階段,就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司,建議您謹慎考慮。
銀行車貸的話,通常需要3~5個工作天;融資公司的話,則僅需半天~1天就可以知道申請結果;民間借貸則完全不需審核,人來就可借。
銀行車貸的話,正常需4~7個工作天;融資公司則是2-3天,遇假日或特殊狀況可能會延後1天;若為民間借貸,最快30分鐘即可完成借貸,但提醒您,務必要看清楚貸款合約,以免受騙上當。
一般申請車貸是不用留車與抵押證件,若有遇到類似情形,務必提高警覺。除了影片中分享的常見車貸陷阱,本文另外再介紹三種汽車貸款陷阱,多留意可以避免很多麻煩。
買車的時候,有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者,但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時,可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。
例如一輛60萬的車,本來有5萬的折讓空間,但選擇零利率貸款後,折讓空間就減少成1萬,剩下的4萬就先拿去繳利息。
也就是說,利息沒有不見,只是換成另一種方式收你錢而已,而且還可能會壓縮到車子的折價空間,因此算下來不見得真的有比較便宜。
所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案,通常是不包含全額車價的,而且貸款期數較短,還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款,壓力可能更大。
比如一輛60萬的車,頭款只需繳6萬、月付8,000元,還款期數36期,繳完車貸還有25萬的尾款要繳。
什麼是呼吸專案?就是「只要能呼吸就會過件」,這就跟民間借貸(甚至高利貸)不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後,可能暗藏許多車貸陷阱,例如超高利率、不合理的收費和還款方式,所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案,一定要小心謹慎,先搞清楚資金來源為何?利率多少?還款方式如何?
最後還是要提醒大家,不管想申請哪一種貸款,一定要檢視自己的財務狀況、評估自身的還錢能力,無論是想要買車需要分期貸款、還是需要拿車子抵押借款,建議可以多用試算網站算出月付金,知道自己每月需繳多少錢、要繳多久。
另外,平時也要注意維護自己的信用,可以說信用評分比財力還重要,畢竟錢借了還是得還,確認自己能夠負擔得起,才是最重要的。一時的資金短缺人人都可能遇到,平日培養好信用可以讓你在急需的時候能透過車貸借款找到資金,資金借貸通暢無阻。