汽車貸款的申貸條件相對簡單，能取得的貸款額度也不低，是不少人在缺錢時，會優先考慮使用的借款工具；若想活用汽車借款靈活週轉，有哪些申貸眉角需要特別注意呢？看完本文對於汽車抵押貸款優缺點，各管道條件、利率與申請流程的介紹，你也能輕鬆掌握安心用車子借錢的秘訣！
一、汽車貸款是什麼？
廣義的汽車貸款包括「借錢買車」的購車貸款，與「用車借錢」的汽車融資兩大類；考量到買車貸款對於多數人來說並不陌生，本文將著重介紹後者，也就是「用車子抵押借錢」的方法，解答你對於汽車借款的各種疑惑。
汽車抵押借款種類比較
常見「用車借錢」的汽車貸款種類大致有以下4種，雖然它們皆是透過「將汽車作為擔保品，向貸款機構抵押借款」來獲取資金，但各種車貸的適用情境與擔保品條件各不相同，申貸時可依照自身需求與車輛狀態進行選擇。
- 原車融資：用名下無貸款或貸款繳清的車子，向貸款機構申貸；以好事貸為例，額度最高為「車價130%」，鑑價100萬的車，最多能借130萬。
- 汽車增貸：用尚有貸款的車子，向貸款機構額外申請一筆資金，通常前貸須繳滿6～8期才能辦理；以好事貸為例，額度為「車價130%－前貸餘額」。
- 汽車轉增貸：前貸繳滿6～8期後，將整筆車貸轉移至其他貸款機構，爭取降利率、增加額度；以好事貸為例，額度為「車價130%－前貸餘額」。
- 老車貸款：用車齡超過15年的車子，向銀行以外的貸款機構申貸（因銀行通常會婉拒承作老車借款）；以好事貸為例，額度最高30萬元。
二、汽車貸款優缺點有哪些？
對各種汽車貸款有了簡單認識後，我們接著來瞭解汽車借款的各項優劣勢，若想在申辦後充分發揮車貸的週轉效益，本段內容務必仔細觀看！
1.汽車貸款優點
- 申貸門檻低：汽車貸款幾乎是「有車就能貸」，加上申貸管道多元，就算信用不完美、無法提供薪轉證明，也有機會找到願意提供資金的貸款管道。
- 資金額度高：由於有高價值的汽車作為擔保品，汽車貸款相較其他小額貸款能爭取到更高的資金額度（上限為車價1.3倍），還不會受到DBR22倍限制。
- 撥款速度快：汽車貸款相較房貸，需準備的申貸文件更簡單，審核也更快速；若資料準備齊全，自前置流程完成起算，最快48小時資金就會撥款入帳。
2.汽車貸款缺點
- 借款利率高：汽車抵押貸款利率一般落在3%～16%之間，與利率2%～3%的房屋貸款、平均核貸利率6.5%的信用貸款相比，還款負擔稍微重了點。
- 還款年期短：汽車借款的還款年限最長只有7年，不像房屋貸款能將貸款本金與利息，均攤於足夠長的年期之中，降低月付金額，減輕還款壓力。
- 管道藏風險：除了正規的銀行、融資公司外，民間也有不少汽車借款方案可以選擇；在沒有專門法律規範的情況下，貸款利率、收費較不透明，存在一定的借貸風險。
三、汽車貸款好過嗎？3大管道條件、利率比較
汽車貸款好處多，但申請容易過嗎？會不會遇到「看得到卻借不到」的情況？其實，車貸成功核貸的關鍵，與申貸管道的選擇息息相關！想在順利取得資金的同時，兼顧貸款划算程度，不妨在提出車貸申請前，參考本段為你整理的汽車借款管道條件、利率比較。
1.銀行汽車貸款
銀行汽車借款額度約落在車價100%，由於受政府法規監管，可說是最安全的車貸管道：但須注意，銀行汽車貸款對於申請人的收入、信用條件，與汽車車齡的要求也最為嚴格，較適合職業有薪轉、信用評分達600分以上，且車況好的族群申辦。
2.融資汽車貸款
好事貸提供的融資汽車借款，額度最高為車價130%；身為大型融資公司直屬經銷商，好事貸主打流程透明、收費合理無代辦費，在借貸安全性不減的前提下，提供更彈性的貸款額度與申請條件，滿足「有車有收入」、「汽車持有滿半年」等簡單門檻，就有機會取得最高350萬元的車貸資金。
3.民間汽車貸款
民間汽車借款額度多標榜為車價的150%，甚至更高，但須留意，條件寬鬆的代書、當鋪看似「來就借」，實則隱藏極高的借貸風險；由於不受公部門監管，民間管道不僅貸款流程不透明，收費也沒有一定的標準，還可能被要求留車擔保，影響日常使用，再加上高利率的特性，對於多數人來說並不是好的申貸選擇。
| 車貸管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間借貸 |
|---|---|---|---|
| 年齡條件 | 18～65歲 | 18～65歲 | 無一定標準 |
| 收入條件 | 工作有薪轉 | 有收入即可 | 無一定標準 |
| 車輛條件 | 車齡小於15年 | 不限廠牌、車齡 | 無一定標準 |
| 貸款利率 | 3%～16% | 7%～14% | 最高30% |
| 貸款額度 | 車價100% | 車價130% | 車價150% |
| 借貸風險 | 低 | 低 | 高 |
四、汽車貸款怎麼申請？
想透過汽車借款，在不變賣愛車的情況下取得資金，要怎麼做呢？仔細看完以下內容，你將清楚了解申請車貸所需的資料與流程，一步步掌握每個關鍵細節。
1.汽車貸款申請文件
不同車貸管道的要求略有差異，但基本上都會需要提供以下幾份文件：
- 身份證明：身分證＋駕照或健保卡的正反面影本。
- 車輛證明：行車執照（行照）與牌照登記書。
- 收入證明：薪轉證明、扣繳憑單或固定往來存摺（部分管道不認列）。
2.汽車貸款申請流程
備妥汽車抵押貸款所需的申請資料後，便可以接著展開以下流程：
- Step1 諮詢送件：與心儀的車貸管道取得聯繫，諮詢確認貸款條件，接著將準備好的文件送審。
- Step2 案件審核：貸款機構會綜合考量你的收入、信用狀況與擔保品價值，評估是否核貸。
- Step3 對保簽約：若順利過審，會有專人與你約定對保時間，確認身分與合約內容後即可簽約。
- Step4 動保設定：前往監理站完成車輛動產擔保設定（動保設定），在汽車上設定抵押權。
- Step5 撥款入帳：選擇銀行管道申辦車貸，完成上述流程後，仍需等待4～7個工作天，資金才會撥款入帳；融資管道則僅需2～3個工作天。
五、避開車貸陷阱的3個方法
想用名下汽車貸款，取得急用資金，別忘了留意以下3個車貸注意事項，才不會不慎落入部分管道隱藏的借貸陷阱，讓財務困境雪上加霜。
1.留意合約利率與費用
部分車貸業者會透過月利率偽裝年利率，讓借款人誤判貸款的划算程度，申貸時應反覆確認，實際利率與預期是否有落差，才不會掉進高利率的借貸陷阱；此外，簽約時也要留意，是否有被收取不合理的額外費用，才不會因高額的手續費、代辦費，影響到實拿貸款金額。
2.個人證件不隨意抵押
找上合法透明的管道申辦汽車貸款，原則上僅需提供雙證件的影本，不會被要求提供正本，甚至抵押身分證件；唯一會被要求出示身分證正本的時機，是車貸對保時「確認貸款人身分」的環節，但核對完成後就會立即歸還，不會有證件需扣押才能借款的情況。
3.要求車輛需過戶不辦
正常情況下，汽車抵押貸款僅需完成動保設定，就符合借款條件，不用將汽車過戶給借款人；若申辦汽車貸款時，被要求過戶車輛，建議應立即拒絕，改向其他貸款管道申貸，才不會於後續面臨貸款清償完畢，卻無法取回擔保車輛的風險。
六、其他關於汽車貸款的常見Q&A
會，不論是向銀行或融資公司申辦汽車借款，皆會被「拉聯徵」查詢信用狀況；但找上融資公司辦理車貸有個好處，就是該筆汽車貸款記錄不會「上聯徵」，對日後申請其他銀行貸款的影響較小。
視申請管道而定，銀行管道通常會直接婉拒，融資公司則有著較大的彈性，若僅是負債比偏高、信用分數偏低，車貸申請還是有機會審核過件；有資金需求的信用瑕疵者，可以考慮於右上角加入好事貸官方LINE，由專人協助您進行評估。
不用，找上銀行與融資公司辦理汽車借款，僅需於申貸流程中完成動保設定，確保車輛在貸款清償前，不會被任意買賣過戶，車子就可以繼續正常使用，免遭扣留。
銀行管道需至少繳滿1年，融資管道須至少繳滿6個月，才能辦理汽車增貸。
如果申請汽車貸款被拒，建議短期內先暫緩送件；因為銀行與融資公司皆有辦法查閱你近期的申貸紀錄（銀行可透過聯徵信用報告，各大融資公司有一套共通的系統），若頻繁送件遭拒，只會一再降低貸款機構的借款意願，更難如願取得資金。若仍想透過名下汽車借款，建議先調整條件，等待約2～3個月再提出申請，成功機率會較高。
若有在15天內完成補繳，僅會被貸款機構依逾期的天數，加收一定比例的滯納金；若遲繳超過15天，會收到貸款機構的存證信函，同時對信用產生負面影響；車貸遲繳超過一個月，則會面臨強制拖車程序，一旦車子被拖走，需要繳清所有欠款、滯納金以及相關的費用才能取回車輛。
可以，若是上市融資公司的汽車借款，繳滿20期即可提前結清；車貸未滿20期，則須支付貸款本金12%的違約金，才能提前清償。
汽車貸款是一種靈活又實用的週轉工具，只要掌握正確的申辦流程，挑選合適的借款管道，同時於申貸時保持警覺，時刻留意潛藏的車貸陷阱，你也能在不影響日常用車的情況下，安心活用車貸資金，舒緩財務壓力。
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