汽車貸款懶人攻略包，一篇帶你快速搞懂汽車借款

有汽車貸款需求時，到底怎麼辦會最划算？本文盤點了關於汽車貸款申請的各種眉眉角角，從汽車貸款種類，到額度、利率和可能的車貸陷阱，幫助有資金需求的你，快速找到最適合自己的車貸方案和申請管道。

一、汽車貸款是什麼？

汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品，來向銀行或融資公司進行借貸，這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分，也可能是用作來投資、周轉。汽車貸款的類型，大致上可以分成「購車貸款」和「汽車融資」兩大類，前者為購買新車或中古車所申請的貸款；後者則是拿自有汽車來抵押貸款，以下個別作詳細介紹：

1.新車貸款

以分期付款的方式購買新車，通常是透過車商代為辦理，也可以自行向銀行或融資公司申請。

2.中古車貸款

中古車貸款又稱二手車貸款，由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性，因此中古車貸款的額度跟利率，都會比新車貸款差一些。

3.原車融資

原車融資是名下已經有車子且沒有辦車貸的情形下，向銀行或融資公司貸款，也稱作汽車借貸、汽車借款。

4.汽車增貸／轉增貸

汽車增貸／轉增貸是兩種不一樣的貸款方式。汽車增貸是車子本身已經有貸款，再申請一筆資金，額度是依車子的殘值（也就是剩餘價值）來計算；汽車轉增貸則是將車貸轉至另一間銀行或融資公司，以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。

5.老車貸款

一般車齡超過10年的汽車就會被視為老車，老車貸款的額度、利率都會比較差，申請條件也較嚴格。

二、汽車貸款管道，銀行、融資、民間三大管道推薦

（1）銀行汽車貸款

汽車貸款並不是銀行的主要業務，不僅審核嚴格、貸款額度低，且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務，其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。

（2）融資汽車貸款

融資汽車貸款主要以股票上市融資公司為主，佔了整體車貸市場80%的業務，審核比銀行寬鬆，即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦，且貸款額度也比較高，最高可以貸到350萬、汽車鑑價的1.3倍。

（3）民間汽車貸款

代書、當鋪皆屬民間借貸，不僅利率較高，也有額外收費，如果不是急著馬上需用錢，都不建議找民間公司或當舖辦理汽車貸款。

三、汽車貸款優缺點有哪些？

與其他貸款種類相比，汽車貸款有以下優勢和劣勢：

1.汽車貸款的優點

• 門檻較低
  對許多人來說，比起買房，買車相對容易入手，且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比，汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以《權威車訊》（俗稱天書）的價格為主，較不用擔心會像房貸一樣，發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。無論你是上班族想要買房或投資，公司老闆臨時需要資金周轉，接案工作者在兩筆收入中間的過渡期等，汽車貸款都是找資金的好選擇。
• 貸款額度較高
  相較於個人信用貸款，汽車貸款沒有DBR22倍（無擔保貸款不得超過月收入22倍）的限制，最高可以貸到車價的1.3倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。
  
• 貸款流程簡易
  申請房屋貸款，需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多，從申請到撥款大概需要10~20天左右；而汽車貸款的申請流程非常簡單，甚至可以線上辦理，順利的話3天就可以撥款。
  

2.汽車貸款的缺點

• 申辦管道眾多複雜
  汽車貸款申辦管道眾多，從安全透明的銀行和大型融資公司，到容易潛藏風險的民間借款和代書當鋪，如果沒有做好功課、選對車貸管道，就容易暴露在危險之中。
  
• 貸款利率較高
  相較於房屋貸款（約1.37%~2.8%）與個人信用貸款（約2.66%~15.99%），汽車貸款的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有。

四、如何申請汽車貸款？

1.汽車貸款的申請條件與限制？

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，但是只要你有收入，能夠提供固定存錢進去的存摺戶頭，就可以做為相關財力證明，辦理汽車貸款都有機會過件。這樣彈性的審核條件，相當適合市場攤販、網拍、外送人員申請。另外，如果能夠提供以下資料，更可以提高你的過件率和貸款條件：

1. 儲蓄險保單、股票、基金
2. 專技執照或職業證照
3. 營利事業登記
4. 信用卡

此外，汽車貸款申請條件也會因為貸款類別而有所不同。如果你想申請的汽車貸款種類是原車融資，申請條件就會是「名下車輛目前未有汽車貸款或分期付款」；但如果你的愛車目前仍然正在貸款期間，則可以申請汽車增貸，申請條件是前一筆貸款需有半年以上的正常繳款紀錄。

2.申請汽車貸款需要準備哪些文件？

1. 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
2. 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
3. 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。

3.汽車貸款流程有哪些？流程大概需要多久？

銀行車貸的話，正常需4~7個工作天；融資公司則是2-3天，遇假日或特殊狀況可能會延後1天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸。除了民間汽車貸款外，銀行和融資公司的車貸流程，大致上都差不多如下：

• 填單申請：於銀行或好事貸官網上填單申請，承辦人員會引導您提供行照上的車號以便向監理所查詢、並詢問您目前貸款狀況，來了解前貸期數已繳多少、目前月付金額度、貸款金額等，用來評估還能貸多少。確認申請後，將您的雙證件與行照拍照提供給承辦人員即可。
• 審核照會：銀行及融資公司會審核申請人條件與汽車狀況決定是否核貸，以及核算貸款利率與額度。
• 簽約對保：雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題，就會簽約並相約對保，到監理站辦理動保設定，以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
• 撥款：一般正常情況下，申請融資公司汽車貸款，從詢問到撥款，最快只需要2~3天就可以拿到錢；銀行汽車貸款則需4~7個工作天。

4.辦理汽車貸款需要先簽約嗎？有哪些費用？

不管是申請銀行車貸還是上市融資公司車貸，其實都不會要求申請人先簽約再申貸。你可以先透過網路或電話向承辦人員詢問，有意申請再提供資料作審核，待審核結果出來且確定要辦理，才會與您約時間簽約對保，並向您收取費用。如果遇到諮詢階段，就要求先簽約或收取費用的車貸公司，一定要謹慎考慮。

至於費用的部分，以銀行來說，各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等，部分含動保設定費；融資公司的話，則依貸款成數收取一定費用，動保設定費是由監理所收取的政府規費；部分代辦公司或民間借貸，則可能會收取其他額外的費用，例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

5.其他與汽車貸款申請相關的Q&A

Q：15年以上老車可以申請汽車貸款嗎？

銀行車貸有15年內的車齡限制，但融資公司都可以承作，簡單地說，只要你有車、有行照，不限車齡與車款都可以拿來貸款。若是超過20年的老車也有老車專案可承作，歡迎加LINE洽詢好事貸車貸業務。

Q：公司車可以申請汽車貸款嗎？

可以。無論私人用車或是公司車都可以申請貸款，不過公司車需要由公司負責人來代表申請，同時也會需要檢視公司的資料喔。

Q：計程車可以申請汽車貸款嗎？

可以。只要申請貸款的人與行照上的資料相符，確定為本人就能辦理車貸，但若是靠行車、或車子是車行的，則沒有辦法受理。

Q：家人的車子可以申請汽車貸款嗎？

可以。只要由車子所有人出面擔任保證人、或直接由對方來申請貸款，就可以辦理汽車貸款，就算是親屬，也無法瞞著車子的所有權人偷偷辦理貸款。

五、汽車貸款額度是多少？

除了汽車貸款借款人的收入和信用狀況外，貸款機構在評估汽車貸款額度時，也會依汽車廠牌、汽車殘值來做衡量。無論銀行或者融資公司，都是依照權威車訊的價格，來衡量你的貸款額度。天書中會明確列出各大廠牌不同年份出廠的各式車款，當月的價值是多少（這個數字每月都會更新）。

1.我的車子可以借到多少？

影響汽車貸款額度的因素有很多，像是不同的車貸管道，可貸額度和貸款成數也會不一樣，因此除了要看貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量，得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%，融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的130%。

此外，不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度，例如：

• 廠牌
  一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
• 車齡
  這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。
• 貸款人財力狀況
  申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。
• 貸款人信用紀錄
  只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢你的個人信用報告（即聯徵報告），如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外，車子本身是否有貸款，也會影響最後實際拿的金額，如果一開始貸款的比例已經很高了，恐怕也沒辦法再增貸，除非前貸成數很少、或是已經還了很多，才有空間可以再貸。

2.汽車貸款額度試算？

目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據，以下提供2款常見車款作參考，試算辦理汽車貸款最高額度上限：

汽車車價每個月都會有變動，最高貸款額度也會跟著變，且該額度尚未將貸款人條件併入評估，非實際可貸額度，如欲取得最新報價，請洽好事貸車貸專員。

六、汽車貸款的利率和還款期限？

1.汽車貸款利率多少才合理？最多可以分幾期？

銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期（7年），融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期（6年）。基本上，想要取得銀行低利率，必須是條件非常好的貸款人才有機會，例如：軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。

要注意的是，有些車貸業務提到車貸利率時，會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」，讓你誤以為利率很低，網路上時常看見網友分享受騙經驗。

2.汽車貸款一個月要繳多少？

如果車貸業務告訴你「車貸利率是4%」該如何確認車貸業務告訴你的是單利、還是複利？我們以貸款期限60期為例，提供不同貸款額度、車貸單利率與複利率的月付金試算比較：

從上表可以得知，如果你貸款50萬元、車貸月付金是9,208元，那麼你的車貸利率確實是4%沒錯；如果你的車貸月付金是10,000元，那很遺憾地你被騙了，你真正的車貸利率是7.42%，也就是說你總共多付了47,505元。

因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率，一定要向對方問清楚利率是多少？月付金是多少？以維護自身權益。

七、辦汽車貸款要注意哪些陷阱？

一般申請車貸是不用留車與抵押證件，若有遇到類似情形，務必提高警覺。除了影片中分享的常見車貸陷阱，本文另外再介紹三種汽車貸款陷阱，多留意可以避免很多麻煩。

1.「零利率車貸」沒有比較划算

買車的時候，有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時，可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。

例如一輛60萬的車，本來有5萬的折讓空間，但選擇零利率貸款後，折讓空間就減少成1萬，剩下的4萬就先拿去繳利息。

也就是說，利息沒有不見，只是換成另一種方式收你錢而已，而且還可能會壓縮到車子的折價空間，因此算下來不見得真的有比較便宜。

2.「低頭款」、「低月付」壓力更大

所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案，通常是不包含全額車價的，而且貸款期數較短，還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款，壓力可能更大。

比如一輛60萬的車，頭款只需繳6萬、月付8,000元，還款期數36期，繳完車貸還有25萬的尾款要繳。

3.「呼吸專案」低門檻高收費

什麼是呼吸專案？就是「只要能呼吸就會過件」，這就跟民間借貸（甚至高利貸）不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後，可能暗藏許多車貸陷阱，例如超高利率、不合理的收費和還款方式，所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案，一定要小心謹慎，先搞清楚資金來源為何？利率多少？還款方式如何？

八、汽車貸款的常見問題

• Q申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎？
• 會的。辦理上市融資公司的汽車貸款，也需要了解申請者的信用狀況，因此會向聯徵中心查詢申請人的信用報告。另外，融資公司也有自己的黑名單，如果您曾在別間融資公司留下不良紀錄，也可能會影響到您的貸款過件率，若您在資金上遇到問題，建議及早向好事貸業務專員詢問解決辦法。

• Q信用不良可以辦車貸嗎？
• 不一定。由於每個人的信用狀況不一樣，我們需要瞭解申請者的詳細狀況才能評估，歡迎加LINE洽詢好事貸車貸業務，說明您目前遇到的狀況，由我們專業的團隊為您分析情況嚴重程度，申請過件的機率有多少。基本上，如果是還算輕微的信用卡循環、信貸所造成的負債比高與信用評分低的話，還是有機會申請車貸；但若是已經進入債務協商、前置協商等較嚴重的狀況的話，就需要增加保人來提高過件的機率。再更嚴重，如：信用卡強制停卡、呆帳，就幾乎無法過件，如果有業者告訴你一定辦得過，請務必小心不要被不肖業者欺騙，吃虧上當。

• Q剛辦信貸還可以辦車貸嗎？
• 可以。由於汽車貸款額度主要是看你的汽車殘值多少，因此不會因為你剛辦過信貸就不能再申請，但如果是申辦銀行車貸，銀行可能還是會把你頻繁申貸的狀況列入考量；如果是申請融資公司車貸，則不受影響。

• Q汽車貸款需要扣留車子嗎？
• 不用。向銀行或融資公司辦理汽車貸款，是不用扣留車子的，只會在對保這個程序作動保設定時，向監理站申請設定車子的抵押權，車主還是申請人，車子可以繼續留著開，不會對生活造成任何不便。只是特別提醒您，在車貸繳清之前，被抵押的車子是不能夠買賣或過戶的。

• Q汽車貸款被退件，還可以再申請嗎？
• 不建議。如果近期急需資金，因而短時間內投問多家車貸公司，結果反而被密集退件，我們建議您先暫停繼續送件。因為融資公司的系統都是共通的，若三個月內頻繁送件，可以透過系統看到您在前一間公司被拒絕，有95%的機率也是直接退件處理，除非這次申請可以提出比之前送件都更好的財力證明條件、或是附上信譽良好的保證人，否則只會越送越難通過。

• Q車貸繳多久可以增貸？
• 如果是向融資公司申請汽車增貸，原本的汽車貸款需繳滿6個月，才能再申請增貸；銀行則需繳滿1年才可再申辦。

• Q帳戶被列為警示戶，可以申請汽車貸款嗎？
• 可以。警示戶可以申請車貸，但是撥款的時候，請提供三等親以內的帳戶，以免錢一匯入就被扣掉。也提醒您，重視自己的帳戶安全，避免輕易將存摺正本、印鑑、提款卡交付陌生人，以免被非法利用變成警示戶。

• Q辦完汽車貸款後，要如何繳費？
• 最簡單的就是持單到超商繳費、或是在簽約的時候填寫一份「ACH委託扣款同意書」，之後就會自動每月從您的帳戶扣繳車貸月付金，無須煩惱繳費方式與期限。繳費方式多元可以依據您的需求與方便來決定。

• Q車貸晚一天繳會怎麼樣？最多可以晚幾天繳？
• 如果是不小心忘了繳，且在繳款期限15天內繳清，基本上是沒有關係的；但如果常態性遲繳、或超過15天以上，就會在融資公司留下信用不良紀錄；如果超過一個月未繳，融資公司就會開始啟動拖車程序把車子拖走。

• Q汽車貸款有遲繳紀錄，還可以再申請嗎？
• 不一定。車貸遲繳如果超過15天，融資公司就會送交系統紀錄，之前曾經遲繳但未超過15天，就可以再申請，有過件的機會，但只能遲繳一次為限，若是常態遲繳是無法過件的。

• Q汽車貸款可以提前清償嗎？
• 可以。申請上市融資公司車貸，繳滿20期即可提前結清貸款，若未滿20期，則須支付貸款本金12%的違約金，結清後，就可以拿到清償證明。

最後還是要提醒大家，不管想申請哪一種貸款，一定要檢視自己的財務狀況、評估自身的還錢能力，無論是想要買車需要分期貸款、還是需要拿車子抵押借款，建議可以多用試算網站算出月付金，知道自己每月需繳多少錢、要繳多久。

另外，平時也要注意維護自己的信用，可以說信用評分比財力還重要，畢竟錢借了還是得還，確認自己能夠負擔得起，才是最重要的。一時的資金短缺人人都可能遇到，平日培養好信用可以讓你在急需的時候能透過車貸借款找到資金，資金借貸通暢無阻。