房屋抵押貸款全攻略！2026房子抵押貸款利率、流程懶人包

本文將為你講解房屋抵押貸款是什麼，房屋抵押貸款利率、額度與推薦管道，同時詳細說明用房子抵押借錢的方法與流程，以彙整懶人包的方式，協助你解答有關房屋抵押借款的各種疑惑。

一、房屋抵押貸款是什麼？跟買房子的房貸一樣嗎？

房屋抵押貸款又被稱作房屋借款或房屋借貸，可以理解為用房子抵押借錢的各種貸款方法。與申貸目的為「買房」的購屋房貸不同，房屋抵押貸款的申請目的是「取得資金」；只要滿足各管道的貸款條件（除名下有房外，通常還會要求有收入、非信用不良），就能輕易用高價值的房子作為擔保品，貸款取得所需資金。

1.用房子抵押貸款有哪些好處？

不少人之所以會考慮用房子抵押借錢，是因為房屋抵押貸款有以下4個優點：

• 方案選擇多：5大常見的房屋抵押貸款方法包括——原屋融資、房屋增貸、轉增貸、理財型房貸、二胎房貸，申請人可以依照自身的貸款狀態與房屋條件，選擇合適的借款方案。
• 借款利率低：房屋抵押貸款的地板利率多落在2%～4%之間，借貸成本算下來，相較車貸與信貸划算不少；舉借100萬、利率2%、分7年還為例，平均月利息支出不到1,000元。
• 資金額度高：因為有高價值的房子擔保，只要房屋的可貸款空間（殘值）足夠，房屋抵押貸款能輕鬆幫你借到數十甚至數百萬元的資金，滿足絕大多數的緊急週轉情境。
• 還款年期長：房屋抵押貸款最長可分30年還款，將借款金額平均分攤於多期月付金，能大幅減輕申貸者的還款壓力，讓你有更彈性的財務規劃空間，面對變故也有一定的容錯率。

2.房屋抵押貸款利率比較

以下表格將為你比較，原屋融資、房屋增貸、轉增貸、理財型房貸、二胎房貸等5種房屋抵押貸款方法的借款利率區間：

3.房屋抵押貸款額度試算

房屋抵押貸款的額度取決於房子的「可貸款空間」，各種房屋抵押貸款方案又有不同的額度計算方式，以下為你列表說明：

4.房屋抵押貸款適合對象

不論你是自營商、薪轉族或退休族，都可以依需求選擇合適的房屋借貸方案；在選擇房屋抵押借款方案時，除了參考上方的房屋抵押貸款利率比較表外，也別忘了針對自身條件進行簡單評估，雙管齊下，才能在貸款過件率不受影響的情況下，減輕還款負擔。

5.房屋抵押貸款管道推薦

市面上可以用房子抵押借款的管道有：銀行、融資公司與民間借貸，本段落將快速為你比較三者的差異，供你做為選擇房屋抵押貸款管道的參考依據。

（1）銀行：申請房屋抵押貸款的首選管道

考量到安全性與划算程度，須遵守法規管制，融資房貸地板利率僅2%～4%的銀行機構，可說是辦理房屋抵押貸款的首選管道；可惜銀行對於貸款案件的審核較為嚴格，如果你不是高薪、收入穩定、信用良好的族群，會比較難爭取到理想的房屋借款利率、額度。

（2）融資公司：銀行以外最安心的房屋借貸管道

融資借貸體系已於2025年9月被金保法納管，除了對借款人的保障升級外，找上好事貸等融資公司簽約經銷商辦理房屋抵押貸款，還可以享有以下幾個好處：

• 審核條件彈性：融資管道對於房屋抵押貸款案件的審核，不如銀行般嚴格，就算申請人無法提供薪轉證明、信用有瑕疵，或是房屋屬於銀行不喜歡的地雷房型，都還是有過件取得資金的機會。
• 借款額度足夠：融資公司的房屋抵押貸款額度是由「房屋鑑價×100%－原房貸剩餘本金」計算得來，相較貸款成數僅有85%～90%，還須扣除原房貸設定金額（通常為借款金額1.2倍）的銀行融資房貸，更能滿足大額週轉需求。
• 流程簡單快速：在資料準備齊全的情況下，從諮詢流程起算，僅需等待3～5天，融資房貸的資金就會撥款入帳；急需用錢時，若擔心銀行的房屋借款流程（7～14天）過於冗長，融資公司會是你可以優先考慮的申貸管道。

（3）民間借貸：非必要不建議考慮的高風險管道

當鋪、代書等民間借貸機構，多數都有提供房屋抵押貸款服務，且通常都會主打審核寬鬆、條件不拘好過件，有資金需求者若真的被「來就借」的廣告標語吸引，很可能不慎落入以下陷阱：

• 月利率偽裝年利率：民間借貸管道多「按月計息」，若諮詢時被告知貸款利率僅2%、3%，多半是指月利率，需乘上12個月，才是銀行常用的年利率；同樣抵押房子借100萬、分7年還，月息2%（換算為年息24%）跟年息2%的總利息差了近100萬！
• 藉口收取高額費用：辦理民間房屋抵押借款，通常沒有制式的流程與規範，對於沒有申貸經驗的借款人來說，資訊非常不透明，可能被不肖業者收取不合理的高額手續費、服務費。
• 假借貸款騙取房產：民間借貸不受公部門監管，業者品質參差不齊，若遇到偽裝成合法機構的詐騙分子，在缺乏警覺下，房屋可能被對方以話術方式騙走。

二、怎麼用房子抵押借錢？房屋抵押貸款流程解析

想知道完成房屋抵押貸款需要經歷哪些流程，各個申請步驟又有哪些細節要留意，建議仔細閱讀本段落為你整理的房屋抵押借款申貸實務經驗。

房屋抵押貸款流程1：諮詢評估

首先可以先針對自身財務狀況進行簡單評估，再比較各管道的房屋抵押貸款方案，看哪個最符合當下需求，又有機會過件；致電或傳訊息給專人諮詢時，別忘了確認辦理房屋抵押貸款所需的成本（如：開辦費、代書費、地政設定費等），綜合考量後再擇優申貸。

房屋抵押貸款流程2：送件審核

確認申貸意願後，接洽的專員會先跟你索取本人和房屋的基本資料，針對房屋進行初步估價，確認可貸額度；若房屋殘值足夠，便可依照房貸專員指示，準備好以下幾項房屋抵押貸款必備的申請文件，線上送件給審核部門：

1. 身分證件正反面影本。
2. 土地／建物登記謄本或權狀。
3. 財力證明文件（如：薪轉證明、扣繳憑單）。

房屋抵押貸款流程3：簽約對保

若選擇銀行管道申辦，約需等待5～7天，才會知道房屋抵押貸款的審核結果；找上融資公司則相對較快，3～5天就可以知道是否過件，與核准的房屋借款額度、利率是多少。如果同意核貸條件，便可與房貸專員約定簽約對保的時間，完成申請人身分確認，與房屋抵押貸款契約簽訂。

房屋抵押貸款流程4：抵押設定

前往地政機關完成抵押設定，是房屋抵押貸款的必經流程（因為銀行、融資公司要保障自己的債權，確保錢借出去不會討不回來），各種房屋抵押貸款方法的抵押設定細節整理如下：

• 原屋融資：新增抵押權設定，將房子設定給申貸機構。
• 房屋增貸：維持原設定，除非增貸金額超出原先設定金額，才需變更設定。
• 房屋轉增貸：塗銷原房貸銀行的抵押權設定，將房子設定給新申貸機構。
• 理財型房貸：視房屋有無貸款而定，無貸款需新增第一順位抵押權設定。
• 二胎房貸：新增第二順位抵押權設定，將房子設定給申貸機構。

房屋抵押貸款流程5：撥款入帳

完成上述流程，資金將於你與貸款機構約定好的時間，撥入指定帳戶，也象徵著要開始按月償還房屋抵押貸款；如果不想因遲繳貸款影響個人信用，建議在每個自動扣繳日前，都要檢查扣款帳戶的餘額是否足夠，有借有還，再借不難！

三、其他關於房屋抵押貸款的常見Q&A

好房不只能為你遮風避雨，還能讓你在有資金需求的時候，透過房屋抵押貸款，增加額外的彈性金流！但是我們也要提醒，申請房屋抵押貸款前一定要審慎評估自身財務狀況，選擇收入能負擔的貸款方案，才能避免因無力還款，使房產面臨法拍抵債風險。