銀行信用小白怎麼貸款？3招提高成功率順便脫白

銀行信用小白是指未曾申辦過信用卡或銀行貸款，導致聯徵中心缺乏信用紀錄的族群。信用小白若想成功申請貸款，實務上有3招能有效提高過件率：提供房屋或汽車等實體擔保品、增加信用優良的保證人，或選擇銀行針對特定族群推出的專案。若想徹底「脫白」累積信用分數，建議優先向薪轉銀行申辦信用卡並全額繳款滿4個月、開立數位帳戶，或於帳戶內常態保持5至6位數的穩定存款。若因信用空白遭銀行婉拒，亦可客觀評估免代辦費、費用透明且合法合規的融資經銷商（如好事貸），透過二胎房貸或汽車貸款取得資金。本文將以客觀數據解析信用小白的特徵、脫白技巧與安全申貸管道。

一、銀行信用小白是什麼？

一般來說信用空白、信用小白、金融小白，是指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人，較常出現在剛出社會的新鮮人；另外也有「信用老白」的說法，通常是指年紀較大，或是居住地較偏遠，不常接觸金融環境的長輩；或是曾經信用瑕疵，已經洗白信用紀錄的族群。

1.信用空白的4大常見原因

除了以上的例子外，有下列情形的人，也會有信用空白的狀況：

1. 僅有學貸紀錄：名下除了就學貸款外，無其他金融機構往來紀錄。
2. 信用卡靜止戶：雖持有信用卡，但超過一年以上未使用，缺乏近期的還款與消費數據。
3. 信用不良紀錄：過去曾有信用卡強制停卡、貸款呆帳等不良紀錄，待揭露期限屆滿且紀錄消除後，會重新回到信用空白的狀態。
4. B05授信餘額5年為零：聯徵報告中的「B05授信餘額變動資訊」會記載房貸、信貸、保證債務與逾期繳款等數據，若該項目連續5年餘額皆為零，即會被判定為信用空白。

2.信用小白的判斷依據：信用報告

銀行會根據信用報告，判斷你是不是信用小白，甚至作為貸款與信用卡是否過件的依據。因為在信用報告中可以看到，個人的票信、借款、信用卡、查詢紀錄等資訊，而聯徵中心會根據上列的紀錄，給予你相對應的信用評分。當分數越高，信用卡與貸款就越容易申請過件，所給予的卡別與方案也會越好。

二、擺脫信用小白的3個方法

擺脫信用小白的方法，主要有申請信用卡、申請數位帳戶，以及保持銀行一定的存款等3種方式。詳細說明如以下所列：

1.申請信用卡

申請一張信用卡，並正常的使用它，而且不要有卡費遲繳、刷爆額度、預借現金、每月只繳最低應繳金額等情形，持續使用4個月以上，就能逐漸累積信用分數。

建議第一張信用卡，可以找你的薪轉銀行申辦，只要薪轉時間有3個月以上，就會比較容易申請過件；而初期的額度可能不高也沒關係，只要能正常使用並按時繳款，就可以幫你累積良好的信用紀錄。提醒你，不要一開始就申請世界卡，或是無限卡的級別，反而容易被銀行所婉拒。

2.申請數位帳戶

除了一般傳統的銀行帳戶外，也可以考慮申請數位帳戶，或是純網銀的帳戶。這2種帳戶為了吸引客戶，會對新開戶的標準稍微放寬一些。因此信用空白的人，可以先申請數位或是純網銀帳戶，較容易累積銀行對你的信任。

3.銀行保持一定的存款

領薪水時就全部花光，這就是俗稱的月光族，這也是銀行最不願意打交道的族群。建議薪轉帳戶中，至少要保持5~6位數的存款，而且要有穩定的金額匯進，避免這個月有薪水入帳，下個月就全部花光；或是每次領錢時只領百元鈔，甚至有預借現金等行為。因為以上這些情況，都不利於你的信用累積。

三、信用小白如何申請貸款？3招提高過件率

若信用分數尚未累積完成，卻有急迫的資金需求，可透過以下3種策略強化自身的授信條件：

1.提供實體擔保品

若名下持有房屋或汽車，可將其作為貸款的擔保品。具備實質價值的抵押物能大幅降低銀行的放款風險，是彌補信用空白劣勢、提高核貸機率最有效的方式。

2.增加信用優良的保證人

增加一位信用條件，與財務狀況良好的一般保證人，能有效為申貸條件加分。保證人的財力與信用將作為銀行的次要還款來源，進而提升銀行核發貸款的意願。

3.善用銀行小額專案貸款

有些銀行也會為信用空白、網拍族、領現族等，提供申請門檻不高的小額貸款，詳細方案說明如以下所列：

• Line Bank臨用金：利率3.48%起，額度最高500萬，有動用才計息，沒動用不需繳款，而且隨借隨還。申辦與撥款流程，在Line Bank App即可完成。
• 凱基銀行速還金：利率3.5%起，最高額度100萬，有動用才計息，而且隨借隨還以及免開辦費。
• 凱基銀行店家貸：專屬街口支付店家的方案，利率3.5%起，最高額度20萬，有動用才計息，而且隨借隨還與免開辦費。
• 凱基銀行蝦皮輕鬆貸：專屬蝦皮購物賣家的方案，利率3.5%起，免開辦費而且隨借隨還。
• 凱基銀行露天賣家發財金：專屬露天賣家的方案，利率3.5%起，額度以賣場收款紀錄為審核依據，有動用才計息，而且隨借隨還與免開辦費。
• 凱基銀行Uber Eats夥伴：專屬Uber Eats的方案，利率3.5%起，最高額度20萬，有動用才計息，而且隨借隨還與免開辦費。
• 玉山銀行小額信貸：符合條件者不需財力證明，即可申請的小額貸款，首期利率0.01%，第2期3.35%起，額度最高800萬。

四、銀行婉拒貸款怎麼辦？2大安全申貸管道

雖然某些銀行，有放寬信用小白申請貸款的標準，但是對於大多數信用空白的人來說，銀行貸款的申請門檻仍是偏高。那麼有審核較寬鬆，而且兼顧安全合法的申貸管道嗎？推薦你可以考慮向好事貸提出諮詢。好事貸目前的貸款方案有2種：

• 二胎房貸：只要名下有房子就能提出申請，額度最高有500萬。因為好事貸二胎房貸審核寬鬆，而且受到政府的監督，是許多人在銀行之外，會利用的資金週轉方式之一。
• 汽車貸款：不受車齡、廠牌、排氣量的限制，只要名下汽車還可以正常行駛，就可以向好事貸提出汽車貸款的申請。因為審核寬鬆，額度最高可達350萬，也是許多信用小白與領現族群，會選擇的貸款方式之一。

五、信用小白常見QA

經過以上的說明後可以發現，信用空白並非無法申請貸款，只要利用本文所介紹的方法，並且選擇合適的銀行與方案，就可以提高成功申請貸款的機會。假如你仍是被銀行所婉拒，建議可以考慮向好事貸提出貸款的諮詢，同樣可以在安全無虞的情況下，取得所需要的貸週轉資金。