信用不良瑕疵可以貸款嗎？機車貸款，房屋貸款還有機會嗎？

什麼叫信用不良？大多數人都不會覺得自己信用不好，就算欠銀行很多錢、卡費偶爾遲繳，反正只要有還錢就沒關係，但銀行並不這麼想。名下負債沒減少、使用信用卡循環、貸款未繳都會影響信用，只要有信用瑕疵貸款就很難通過。想知道信用不良、信用瑕疵如何貸款就看這篇。

一、信用不良定義

什麼叫信用不良？簡單講就是信用有狀況的意思，例如：信用卡循環金額高、貸款或信用卡有遲繳紀錄、貸款或信用卡未繳、負債比例過高等情形。

基本上信用評分低於600分，就叫作信用不良、信用不佳或信用不好。依照信用問題的嚴重程度，區分成三個等級：

1. 信用瑕疵
2. 信用異常
3. 信用不良／信用破產

二、信用不良程度

想知道如何改善信用不良的問題，就要先了解是什麼原因讓你信用變差？以及目前信用不良的嚴重程度，推薦你看貴哥來開講3分鐘讓你搞懂什麼是信用不良。

1.造成信用瑕疵的原因

信用瑕疵簡單說就是，信用有一點小狀況，但仍在可接受範圍內，有點類似記警告。

• 信用卡循環：信用卡常態性未繳足全額，長期動用卡循。
• 信用卡遲繳：近一年內遲繳不超過兩次，超過則屬信用異常、信用不良。
• 信用卡分期：此指刷完卡才向銀行申請消費分期，或者結帳日後向銀行申請帳單分期。
• 信用卡預借現金：嚴格來說預借現金或使用現金卡，不算是信用瑕疵，但會影響銀行核貸意願。
• 負債比過高：收支負債比超過60%，或者聯徵信用報告表B68的「DBR22倍規範無擔保債務暨年收入資訊」超過上限。
• 近期增貸：近一年內有向銀行申請房屋增貸、汽車增貸或信貸。
• 聯徵多查：近三個月被銀行密集查詢聯徵，需注意辦信用卡、貸款、開戶都會查聯徵，不同間銀行的查詢次數也算在內。

2.造成信用異常的原因

信用異常通常是已經有狀況了，也就是信用出問題，雖然會影響貸款條件，但還不至於被銀行婉拒，有點類似記小過。

• 信用卡常態遲繳：近1年遲繳三次以上就算是比較嚴重的信用問題。
• 貸款遲繳：如果貸款只有遲繳幾天，銀行通常只會作紀錄但不會報送聯徵，但如果遲繳超過一個月，就比較危險。
• 債務協商：名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務，月付金超過可負擔範圍，和銀行申請債務協商雖然也會影響信用，但至少你還有意願還款，因此被歸類在信用異常。

3.造成信用不良的原因

信用不良通常是長時間累積而成的，屬於非常嚴重的信用問題，也就是信用破產，要通過銀行貸款審核的機率幾乎是零。

• 信用卡強制停卡：通常信用卡連續兩個月全額未繳，就可能被銀行強制停卡，也稱信用卡強停。
• 貸款逾期、催收、呆帳：貸款超過一至兩個月未繳，且經催收未果，銀行就會標示逾期、催收甚至呆帳。
• 票據拒絕往來：一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，就會被列為拒絕往來戶。
• 協商毀諾：申請債務協商後，如果沒有依照約定償還債務，等同於信用破產。

除了上述，依據聯徵中心的說明，下列情形也會被歸類為信用不良註記項目：

• 詐騙通報資料：警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
• 就學貸款呆帳：未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
• 保證資料：擔任保證人，會跟著債務人資料一併揭露。

三、信用不良會怎麼樣？

一旦落入信用不良的情況，日後想跟銀行貸款就會很困難，嚴重甚至會導致名下財產被強制執行。一般來說，信用不良會產生的嚴重後果大致有這四種：

（1）更生

如果債務人仍有意願還款，但已無法負擔龐大的債務，且申請債務協商失敗時，也可向法院聲請更生。按照新的清償計畫還款達6年，剩餘欠款就有機會一筆勾銷。

（2）清算

清算則是法院會先將債務人名下財產全部變現，償還債務後再依據債務人的生活狀況，裁定剩餘欠款是否可一筆勾銷。

（3）強制扣薪

當債務人沒有依照約定償還債務時，且經催繳無效後，銀行有權向法院聲請強制執行扣款命令，而強制扣薪就是每個月扣押薪水的1/3來償債，直到欠款還清為止。

（4）拍賣動產／不動產

如果債務人名下有動產及不動產，銀行也可以向法院聲請強制執行拍賣，將法拍所得用來償還債務。

四、信用不良如何貸款？

根據信用問題程度、貸款項目及管道的不同，貸款申請難易度也會有差：

（1）房貸

對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用分數偏低也能成功貸款。

（2）汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到130%，意思是價值50萬的車，最多可以貸到65萬，也不會看信用評分，是可以嘗試的選項。

（3）機車貸款

最近兩年興起的貸款方式，只要有一台機車，機車借款最高可以借到10萬，辦理效率非常快，是沒房沒車的族群新的選擇。

（4）民間信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。

五、信用不良該怎麼辦？

信用瑕疵、信用不良要順利取得貸款，最有效的方法還是改善信用，因為跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，一般信用分數區間在200-800分不等，而銀行心目中的及格分數是600分，如果信用分數低於600分，就得想辦法提升信用評分。

1.如何提升信用評分？

信用評分扣分很快，恢復卻很慢，就好比考試，幾天沒看書分數立刻退步，想進步要花雙倍的時間，想讓信用評分上升，建議以下四種方式：

1. 貸款和信用卡債維持正常繳款
2. 負債持續減少不要再增加，近一年內不要再增貸
3. 先和親友借一筆錢把銀行債務還掉
4. 透過融資公司整合負債，把利率負擔較高的貸款先償還

不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。

2.信用不良多久可以恢復？

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：

• 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
• 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
• 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
• 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
• 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
• 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
• 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
• 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
• 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
• 個別協商：揭露至履約完成日止。
• 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。

六、信用不良常見問題

• Q信用不良可以辦信用卡嗎？
• 建議增加保證人，辦信用卡成功的機率比較高。

• Q信用不良可以開戶嗎？
• 可以的，信用不良對於開戶沒有影響。

• Q信用不良對申請紓困有影響嗎？
• 受疫情影響，這兩年許多人的生計陷入困難，我國政府推出紓困貸款，希望協助人民度過難關，勞動部網站有說明，申請紓困貸款和信用狀況無關，信用不良的人還是可以申請紓困貸款。

• Q信用不良申請貸款會過嗎？
• 建議增加一個信用正常的保證人，貸款的過件率會比較高。

• Q有呆帳可以貸款嗎?
• 可以，如果曾經留下銀行呆帳紀錄，在清償並且揭露期已經結束至少一年後可以再向銀行提出貸款申請，不過因為銀行在審核個人信用條件時發現有呆帳紀錄，申貸額度可能不高，在辦理貸款時也可以考慮融資公司的二胎房貸、汽車貸款、機車貸款。

• Q為什麼聯徵中心的信用不良紀錄揭露期滿後，跟銀行貸款還是不會過？
• 通常銀行也有建置自己的信用資料庫，因此即使聯徵中心已經沒有記錄，但銀行內部仍看得到你有信用瑕疵的記錄，建議可以選擇向其他間銀行或融資公司申辦貸款。

• Q信用不良／信用瑕疵申請貸款要注意哪些事？
• 信用不良找銀行貸款過件機率相當低，如果已經信用不良，想申請貸款就要慎選貸款管道，以下三點需特別注意：
  1. 找親友借錢救急，還款方式白紙黑字寫清楚。
  2. 找民間貸款，選擇流程公開透明的貸款公司。
  3. 找代辦公司多一筆花費，貸款條件不一定比較好。

• Q信用不良可以辦車貸嗎？
• 車貸正常是向融資公司辦理的，因為融資公司的審核較銀行寬鬆，貸款的過件率較高，是辦理貸款時能考慮的方式之一，也因為條件較為寬鬆，信用不良、信用小白只要有擔保品，就可以辦理貸款了。

• Q夫妻如果有一方信用不良，會影響房貸嗎？
• 不一定，要看房子登記在誰名下，以及申請房貸的人是誰。如果房屋持有人或房貸申請人有信用不良問題，就可能會影響房貸條件；相反地，如果信用不良的一方既不是房屋持有者、也不是貸款申請人，就不會影響到房貸。

• Q信用不良貸款容易嗎？
• 不一定，信用不良有分很多種，向銀行申辦貸款若是信用不良大多數是無法貸款的，但融資公司較為寬限，依然可以詢問。