自己開店當老闆，表面上看似風光亮麗，實際上卻有許多不為人知的辛酸。像是有資金週轉的需求時，向銀行申請貸款，反而比普通上班族還難過件，這是為什麼呢？本篇除了探討自營商的箇中甘苦外，還要告訴這些辛苦的老闆們，提高貸款過件機率的方法，讓你一篇就能搞懂自營商貸款的大小事。
一、自營商貸款是什麼？
所謂的自營商包含，攤商、網拍、小吃店、個人工作室、民宿經營者甚至中小企業老闆等，都歸類於自營商的範圍中。而以自營商身分申請的貸款，就稱為自營商貸款。與企業貸款不同的地方在於，自營商貸款屬於個人貸款，企業貸款則歸類於公司法人貸款。
二、自營商貸款申請管道有哪些？
自營商貸款的申請管道有4種，如以下所說明。
1.政府的專案貸款
- 中小型企業貸款
政府提供中小型企業的貸款專案，也稱為「企業小頭家」。其貸款額度最高為週轉性支出500萬；資本性支出最高為計畫經費8成，貸款利率目前為3.72%（採郵局2年定期儲金機動利率＋2.125%）。申請條件須符合：成立滿一年、報稅年營收100萬以上、雇用員工10人以下的合法公司。 - 青年創業貸款
對於想創業卻苦無資金的青年，政府也提供最高額度1200萬，利率為2.17%（採郵局定儲機動計息＋0.575%）的青年創業貸款，也稱為「青年創業及啟動金貸款」。申請條件為：負責人年滿18歲~45歲、公司成立未滿5年、須取得創業相關課程學分或研習證明等。 - 微型企業貸款（鳳凰貸款）
符合65歲以下成年女性、45～65歲國民、20～65歲離島居民等條件，勞動部提供最高額度200萬，利率2.17%（採郵局2年定期儲金機動利率＋0.575%，前2年利息由勞動部全額補貼）的微型企業貸款，也稱為「微型創業鳳凰貸款」。
以上3種的政府專案貸款，都須透過銀行來申請。因此有自營商貸款需求的民眾，可以先詢問自己常往來的銀行，是否有跟政府配合。若是有配合，可以直接向銀行提出申請，如此能縮短相關的貸款審核時間。
2.銀行自營商貸款
銀行自營商貸款大多為信用貸款的形式，依照各家銀行規定不同，可貸額度約100萬~500萬，利率約落在4%~15%之間。以上貸款內容，隨著申請人條件的不同而有所差異。
3.融資公司自營商貸款
融資公司雖然歸類於民間貸款中，但是受到政府嚴格的監督，所以申請貸款有保障；而且融資公司審核寬鬆，容易取得貸款資金；貸款利率不超過法定利率16%，是有自營商貸款需求的民眾，可以考慮的申請管道之一。
4.民間自營商貸款
民間自營商貸款管道與方案更多元，當鋪與代書都有在承作；審核上也不像銀行嚴格，因此也有很多中小企業的老闆，會轉向民間貸款機構申請貸款。不過在此提醒，民間貸款機構素質優劣不一，所以潛藏的貸款風險很高，建議找尋有規模而且合法的貸款機構來申請。
三、自營商貸款類型有哪些？
自營商在申請貸款前，可以先檢視自己手上既有的資源，經過衡量與評估之後，就能選擇以下的貸款方案來申請。
1.信用貸款
信用貸款不用保證人與擔保品等條件，貸款方會審視自營商的財力與信用狀況後，給予相對應的貸款額度與利率。申請管道有銀行與民間2種，銀行信用貸款審核嚴格，過件機率較低；民間信用貸款雖然審核寬鬆，容易取得週轉資金，但是因為民間貸款機構的素質不一，潛藏著未知的貸款風險，所以建議向大型的融資公司，申請貸款會比較有保障。
2.抵押貸款
抵押貸款就是將名下的財產，以擔保品的方式抵押給貸款方，貸款方會依照擔保品的價值與申請人條件，給予相符合的貸款方案。抵押貸款的類型大概可以分為以下幾種：
- 汽車貸款
銀行汽車貸款成數約車價的80～100%，額度最高300萬，利率3%起（實際核貸約5～6%起）；融資公司汽車貸款成數約車價的130%，額度最高350萬，利率約7%~14%之間（與銀行接近）。在此提醒，銀行拒絕超過15年以上汽車的貸款申請；而融資公司則不限車齡、廠牌，只要能正常行駛的車輛都可以提出申請。
- 二胎房貸
將名下還有貸款的房子，向第二家銀行再申請一筆房屋貸款，這個過程就是二胎房貸，或稱次順位房貸、二順位房貸。銀行二胎房貸的成數，最高為房屋鑑價80~90%，貸款審核嚴格，實際核貸額度約數十萬元不等（視房屋殘值而定），利率約在5%~16%之間。
- 商行貸款／微型企業貸款
商行貸款與微型企業貸款，是融資公司專屬的創業與營運類型貸款。申請條件有2項：首先名下要有一間房子；其次，要擁有或設立一間獨資的商行，或是員工5人以下的獨資公司。由於融資公司貸款審核寬鬆，額度有機會優於銀行的二胎房貸，而且貸款利率約7~14%之間，接近於銀行二胎房貸，是可以考慮的貸款選項之一。
四、自營商貸款如何申請？
自營商貸款與一般貸款，在申請流程上並無太大的差異，只需備妥以下的文件，就能選擇適合的管道，按照下列的流程進行申請。
1.自營商貸款申請條件
- 銀行自營商貸款：依法設立之公司行號（公司成立時間的要求，依各銀行的規定而有所不同）、公司負責人與配偶信用狀況良好。
- 民間自營商貸款：公司的負責人即可申請。
2.自營商貸款申請文件
- 銀行自營商貸款：申請書、雙證件影本、所得清單、財產清單、銀行往來存摺封面影本、營業稅單（6個月～1年的401報表）。
- 民間自營商貸款：雙證件影本、銀行存摺封面影本、其他財力證明影本（如土地房屋所有權狀）。
3.自營商貸款申請流程
- Step1：選定貸款管道送件申請。
- Step2：貸款機構進行條件審核。
- Step3：貸款機構照會簽約對保。
- Step4：撥款至指定的銀行帳戶。
上述自營商貸款，依照申請管道的不同，其撥款速度也有所差異。一般而言，銀行撥款速度最慢，約3~5個工作天撥款；融資公司約1~3個工作天撥款；民間貸款公司約1~2個工作天即可撥款完成。
五、自營商貸款提高過件機率的方法
自營商在銀行眼中屬於收入不穩定的族群，因此在貸款申請上，較普通上班族更不容易過件。其實只要經營狀況正常，自營商申請貸款並不會太困難。以下提供3種方法，可以增加貸款申請成功的機會。
1.提供正常的財務資訊清單
財務資訊清單包含，營利收入、財務報表、營業稅單、名下財產、有價證券、公司銀行存摺等。總之資料上所呈現的公司財務狀況越健康，貸款方核貸的機會就越高，能取得的貸款方案也就越好。
2.培養與銀行正常往來關係
公司假如已經有銀行的貸款，切記要按時還款，不可以有遲繳或未繳的情況發生；此外，固定將每個月的營收，存入固定的一家銀行帳戶內，也可以讓銀行認為公司的財務狀況穩定，進而提高貸款審核通過的機率。
3.增加可抵押的貸款擔保品
將名下的動產或不動產，如汽機車、房屋或土地等，作為擔保品抵押給銀行，也可以讓貸款申請成功的機會提高不少。
六、自營商貸款常見Q&A
- Q自營商貸款好過嗎？
- 視貸款管道而定。銀行因為貸款審核嚴格，自營商貸款的過件機率並不高；民間貸款機構審核寬鬆，貸款過件的機率則較高，不過須慎選民間貸款機構，以降低在貸款上的風險。
- Q自營商貸款需要拉聯徵嗎？
- 視貸款管道而定。銀行自營商貸款，一定會調閱公司負責人與配偶的聯徵紀錄；民間自營商貸款，則不會要求調閱聯徵報告。
- Q自營商貸款申請不過怎麼辦？
- 銀行自營商貸款申請不過時，建議可以找大型的融資公司申請貸款。因為大型融資公司貸款審核寬鬆，容易取得週轉的資金；而且大型融資公司受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。
- Q自營商紓困貸款要怎麼申請？
- 可以評估自身能力後，於政府專案、銀行貸款或是民間貸款中，選擇適合的管道申請。建議以政府或銀行貸款為首選，若都無法申請成功，則可以考慮向大型融資公司諮詢與申請。
- Q信用不良可以辦理自營商貸款嗎？
- 視貸款管道而定。銀行都會拒絕有信用不良狀況的人申請貸款，因此有信用不良狀況的自營商，只能向民間尋求貸款的機會。建議向民間機構申請貸款時，要選擇規模較大，而且有政府立案的融資公司申請，才能有效降低貸款的風險。
- Q商行貸款與微型企業貸款屬於自營商貸款嗎？
- 申請人以商行的名義，或是成立員工5人以下的公司，將負責人名下的房子做為擔保品，向融資公司申請貸款，所取得的資金可用於公司或個人的週轉用途，在性質上也屬於自營商貸款的一種。
當公司需要擴充或週轉時，假如有一筆貸款可以運用，是一件值得慶幸的事。不過，政策型的自營商貸款申請限制多；銀行貸款審核嚴格，過件機率又低；民間貸款則潛藏著未知風險，無法讓人放心。面對以上的困擾，其實你可以找尋大型融資公司，申請商行貸款或是微型企業貸款，因為融資公司審核寬鬆取的資金容易，也受到政府嚴格監督，是解決資金週轉需求時可以考慮的選擇之一。
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