二胎房貸優缺點有哪些？避開二胎房貸陷阱與風險

申請二胎房貸前，首先要知道二胎房貸的優點與缺點有哪些。在徹底瞭解二胎房貸的特色後，就能進一步挑選合適的方案申請，如此才有可能解決資金週轉的問題。本篇除了說明二胎房貸的優缺點外，也將一併整理二胎房貸常見的風險與陷阱，幫助你在5分鐘內就能評估，自己的條件適不適合申請二胎房貸。

一、二胎房貸優點有哪些？

二胎房貸也稱為次順位或二順位房貸，是許多人會利用的資金週轉方式。它所具備的優點，有著其他貸款方案所無法達成的效果，其說明如以下所列。

1.二胎房貸額度較高

銀行次順位房貸的額度，約在30萬~500萬之間，貸款成數最高為房屋鑑價的90%；融資公司二順位房貸的額度，最高可到500萬，貸款成數最高為房屋鑑價的120%。相較於信用貸款（有DBR22倍限制）；汽車貸款（貸款額度隨著車齡而遞減，銀行甚至婉拒超過15年的老車申請貸款）等方案來說，二胎房貸的額度應該可以滿足一般資金週轉的需求。

2.二胎撥款速度較快

備妥所需的申請文件，選擇適合的貸款管道送件申請，於簽約對保完成後約2~3個工作天，貸款方就能將所需的資金，撥款至指定的銀行帳戶中。相較於房屋增貸需10~14個工作天；房屋轉增貸需要再重新跑一次申請流程後才能撥款，是要方便迅速的多了。

3.不必賣房換取現金

二胎房貸是指，將還有貸款的房屋，向另一家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款。貸款方將房屋增值的部分，或已償還部份房貸而產生的可貸額度，以貸款的方式借錢給你。讓你在不必變賣房子的情況下，還有一筆資金可以運用。

以上3點為次順位房貸的優點與特色，建議有較大額度且急需資金週轉的民眾，可以考慮申請二順位房貸。

二、二胎房貸缺點有哪些？

雖然二順位房貸的優點很多，但還是有它的缺點存在，其說明如以下所述。

1.房貸利率較高

承作二順位房貸的貸款方，因為第二順位抵押權的關係，可能面臨無法收回貸款本金的風險，所以會提高二胎房貸的利率（銀行二胎利率約5%~16%；融資公司二胎利率約7%~14%），以減少可能無法回收貸款本金的情況發生。

2.管道優劣不一

二胎房貸申請管道有3種，可以向銀行、融資公司與民間貸款機構提出申請。以風險性來說，銀行與融資公司因為受到政府的監督，貸款的風險較低；不過，若是向民間貸款機構提出次順位房貸的申請，則有可能會面臨到未知的風險。畢竟民間貸款的法律規範尚未周延，因此讓不肖業者有了可以操作的空間。

3.還款期限較短

一般來說，融資公司房屋二胎的貸款年限為7~10年，而銀行二胎還款期限，約落在2~20年之間。當還款期限越短，代表月付金將越高，還款壓力也越大。

4.貸款額度受限

二胎房貸的貸款額度，受到房屋殘值的影響，因此額度較一胎房貸低。如果房屋的估價較低，二胎貸款額度也會相對不高，可能無法滿足資金需求。

任何貸款方案都有它自身的缺點，只要在申辦前進行審慎的評估，於衡量自身條件後，再向合適的管道提出申請，相信二胎房貸是可以為你解決資金週轉的問題。

三、二胎房貸陷阱與風險

假如選擇向非銀行，或融資公司以外的貸款機構申請二胎房貸，就有可能會面臨到以下的貸款陷阱與風險。

1.偽裝成為銀行機構

許多私人貸款機構，為了吸引顧客上門申請二胎房貸，大多會取一個與銀行相似的名稱來魚目混珠；或是謊稱為某銀行的代辦，可以幫你申請銀行特惠專案，其實最終目的，只是為了騙取你的信任，進而詐騙金錢或是個人資料。

2.月利率混淆年利率

銀行與融資公司的次順位房貸利率，都是以年利率為計算方式；而民間貸款機構則是以月利率來作計算。只要看到二胎房貸利率低於5%以下；或是標榜低於業界利率的二胎房貸，此時就要提高警覺，因為很有可能就是月利率混淆年利率。舉例來說月利率2.5%，換算成年利率則成為2.5%
X 12 = 30%。這樣的利率不是一般人可以負擔的起。

3.巧立名目重複收費

民間貸款機構收費浮濫沒有一定的標準，一直是被許多人所詬病的一點。可能在付完開辦費後，還會再收服務費、手續費或是傭金抽成等費用。而這些額外的收費，不只在貸款的申請上沒有任何幫助，反而還會造成還款時的沉重負擔。因此建議申請二胎房貸時，還是以銀行或融資公司為主要的申請管道。

4.不利條款摻雜合約

通常貸款合約的條文繁雜，不論是向銀行、融資公司或是民間貸款機構申請二胎房貸，在簽約前都需謹慎研究。假如有遇到不瞭解的合約敘述，建議花些費用尋求專業人士的協助，以避免在不熟悉條約敘述的情況下，簽署了對自己不利的契約。

5.華麗話術誘騙簽約

浮誇的貸款話術，往往背後潛藏著未知的風險。例如：貸款輕鬆辦，有身分證就核貸；貸款免審核，只要申請就借你；打破業界最低利率，限時專案數量不多；銀行不借免緊張，隨來隨借輕鬆還。以上這些話術，主要目的是吸引顧客上門申請，千萬不要因為一時的迷惑，而草率地簽下合約。因為一旦簽下這些暗藏陷阱的合約，其後果將不堪設想。

以上的陷阱與風險，很有可能發生在任何一種貸款形式上。其實只要向銀行或是大型的融資公司申請二胎房貸，就能大幅降低在貸款上的風險。

四、二胎房貸申請管道比較

二順位房貸的申請管道有銀行、融資公司與民間貸款機構等。下列表格可以幫助你更清楚的比較，各個管道的二胎房貸特色。

申請二順位房貸要以銀行為首選，不過因為銀行審核嚴格，過件的機率不高；若是次順位房貸遭到銀行所婉拒，建議向大型的融資公司提出申請，因為融資公司有審核寬鬆，利率與銀行接近等優點，而且也受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。

五、二胎房貸常見Q&A

• Q申辦二胎房貸好嗎？
• 二胎房貸整體而言，有額度大、撥款速度快等優點，可以迅速解解決資金週轉的需求。不過建議要慎選申請的管道，以銀行或融資公司為申辦對象，才能降低貸款上的風險。

• Q二胎房貸申請時間要多久？
• 備妥雙證件影本、薪轉證明、房屋所有權狀影本、一胎房貸半年以上繳息證明等資料，選定貸款管道送件申請，於簽約對保完成後，銀行需7~10個工作天；融資公司最快3個工作天，即可撥款完成。

• Q二胎房貸申請注意事項有哪些？
• 申請二胎房貸前，除了貸款利率與額度要清楚外，還可以參考以下幾點建議事項：
  1. 挑選有實體店面的業者
  2. 觀察申請管道網路評價
  3. 拒絕浮濫不合理的收費
  4. 謹慎判讀合約條款敘述

經過以上的說明後，相信你對於二胎房貸會有更進一步的瞭解。其實申請二胎房貸，並不如想像中的困難，只要在申請前謹慎評估各項條件，然後選擇合法而且有規模的管道申辦，二胎房貸將會是你解決資金週轉問題的最佳利器。