房屋二貸這樣辦！內行人才知的資金週轉密技，額度利率條件大公開

房屋二貸是用房子申請第二筆房貸，只要符合房屋二貸條件，額度最高可貸到500萬元，這筆資金用來周轉、投資或者買第二間房的頭期款都沒問題，想知道如何申請房屋二貸，以及房子二貸利率與貸款成數，就看這篇房屋二貸重點整理。

一、房屋二貸是什麼？

房屋二貸是指房子已經跟銀行辦過貸款，再用同一間房子向其他銀行、融資公司或民間借貸申請第二次的房屋貸款，也就是說房子名下總共會有兩筆房貸，這樣的貸款方式又稱作二胎房貸、房屋二胎或二順位房貸。

1.為什麼需要房屋二貸？

什麼時候會用到房屋二貸？房屋二貸適合哪些人？以下整理幾種適合申辦房子二貸的情形：

（1）需要大筆資金

信貸無法滿足大額資金需求，但又不想把房子賣掉，可以申請房屋二貸，額度沒有DBR22倍限制，用來整合負債、資金周轉都沒問題。

（2）申請人條件差

雖然個人信貸也是常見的資金周轉方式，但因為信貸審核嚴格，如果申請人的工作收入、信用條件較差，可選擇申辦有房屋作擔保的房屋二貸，審核會比較寬鬆。

（3）房子還有貸款空間

一胎房貸額度不滿意，或是房子有增值、房貸餘額減少，都可以利用房屋二貸來活化不動產價值，再貸一筆資金作運用。

2.房屋二貸管道有哪些？

房屋二貸管道有銀行、融資公司、代書及當鋪，不同管道的名稱可能會不太一樣，房屋二貸額度跟利率也會有差，以下簡單介紹各管道差異：

（1）銀行房屋二貸

銀行較常用的二順位房貸、次順位房貸稱之，利率是所有管道裡最低的，但貸款過件率也比較低。

（2）融資公司房屋二貸

各大上市融資公司都有提供房屋二貸，較常以二胎房貸稱之，額度是所有管道裡最高的、利率與銀行相近、過件率也高。

（3）民間房屋二貸

代書房屋二貸跟當鋪房屋二貸都屬民間借貸，較常用房屋二胎稱之，優勢是不須審核、撥款快速，但利率跟收費是所有管道裡最高的。

二、房屋二貸成數&額度試算

第二次房屋貸款成數可以貸多少？不管是跟銀行、融資公司還是民間申辦房屋二貸，都是根據房屋現值來估算可貸額度，以下比較各管道的房屋二貸額度、成數及計算方式：

從上表可以發現，各管道的房屋二貸額度差別不大，而真正影響較大的是成數及計算公式。舉例來說，房屋現值500萬元、第一次房貸額度400萬（房貸設定金額為480萬）、餘額剩200萬，試算各管道可貸額度如下：

房屋二貸試算額度：

• 融資公司房屋二貸最高可貸300萬元
  500萬元×100%－200萬元＝300萬元

• 銀行房屋二貸可能無貸款空間
  500萬元×90%－480萬元＝負數（表示無貸款空間）

• 民間房屋二貸最高可貸250萬元
  500萬元 × 90%–200萬元= 250萬元

三、房屋二貸利率試算

對貸款公司來說，比起第一筆房屋貸款，房屋二貸的放款風險較高，因此利率也會比一般房貸高一些，約在5%~30%之間，而不同房屋二貸管道所需承擔的風險也有些許差異，因此利率也不太一樣，例如：

1. 融資公司房屋二貸利率7%~14%
2. 銀行房屋二貸利率5%~16%（平均約6~8%）
3. 代書房屋二貸利率12%~30%
4. 當鋪房屋二貸利率9.6%~30%

為了幫助你快速了解利率差異，以下提供每100萬元的房屋二貸月付金試算表：

四、房屋二貸條件

申請房屋二貸需要具備哪些條件？除了基本的申請人須年滿18歲、名下持有房屋等條件外，各房屋二貸管道也有額外的條件及限制，以下簡單說明：

1.房屋二貸各管道條件比較

申請房屋二貸會看申請人的條件，以及擔保房屋的狀況來決定是否核貸，但各管道的審核標準不一，例如銀行還會看申請人的聯徵報告及信用評分，必須是信用良好的申請人才有機會申辦房屋二貸。其餘房屋二貸條件如下：

• 融資公司房屋二貸條件：年滿18歲、本人或保人持有房屋、有收入來源、無重大信用瑕疵
• 銀行房屋二貸條件：年滿20歲、本人持有房屋、有穩定工作、有固定收入、信用良好
• 民間房屋二貸條件：年滿20歲、本人持有房屋

由此可知，銀行房屋二貸條件較嚴格，不僅要有穩定的正職工作、收入也必須是穩定的，如果是兼職、接案、低薪高獎金等類型的工作，就很難申請銀行房屋二貸。相較之下，融資公司只要確認你是有收入來源即可申辦。

2.房屋二貸有條件限制嗎？

雖然貸款公司並未明確列出房屋二貸的申請限制，但一般來說有下列情形都很難順利通過貸款審核：

1. 有債務協商（正常繳滿3年仍有機會申辦房屋二貸）
2. 有法院支付命令
3. 房屋所有權不完整（無建物保存登記、持分房屋）
4. 房屋有私人設定
5. 離島地區、原住民保留地區的房屋

五、房屋二貸流程

房屋二貸申請流程並不難，只要準備好下列文件即可申辦，不像申請購屋貸款時需準備很多資料、也不用花費太多時間，以下說明房屋二貸申辦流程。

1.房屋二貸申請文件

申請房屋二貸請先準備下列文件：

1. 身分證件影本
2. 勞保投保明細
3. 薪轉明細、薪資單、扣繳憑單
4. 建物權狀影本
5. 近一年房貸繳息紀錄

如果你有其他財力證明文件，像是活存／定存明細、股票／基金投資明細或儲蓄型保險，也可以主動提供來幫自己加分，提高房屋二貸過件率。

2.房屋二胎申請流程

無論是選擇哪個房屋二貸申請管道，辦理流程都大同小異，差別較大的就是審核時間與撥款速度，例如銀行房屋二貸約需7~14個工作天、融資公司房屋二貸約2~3個工作天、民間則是1~3個工作天。

1. 向貸款機構提出申請（融資公司需透過簽約經銷商送件）
2. 貸款機構審核條件
3. 貸款機構通知結果與核貸金額、利率
4. 與貸款機構簽約對保
5. 至地政機關設定二順位抵押權（融資公司由對保人員代送）
6. 設定完成即撥款

六、房屋二貸常見問題

• Q房子二貸好申請嗎？
• 不一定，房子二貸申請難易度與申貸管道有關，如果是跟融資公司或民間申請房屋二貸，只要沒有太嚴重的信用問題、房子還有貸款空間，基本上都能過件；但如果是申請銀行房屋二貸，銀行為了保持良好的放款品質，可能會以各式各樣的理由婉拒申請，因此過件率比較低。

• Q房屋二貸多久撥款？
• 依申辦管道最快1天、最慢14天，申請房屋二貸多久能取得資金？除了看申請資料是否有一次準備齊全之外，管道不同也有差異，例如銀行最快也要7個工作天、融資公司最快2天，甚至有民間標榜24小時內撥款（通常收費較高）。不過，無論資金需求有多迫切，簽約前務必仔細閱讀合約內容，千萬別為了快速取得資金而誤入貸款陷阱。

• Q房屋二貸需要保人嗎？
• 不用，基本上申請房屋二貸，條件好都不需要提供保證人做擔保，但如果你的條件較差，或者想申請更高的額度，也可以主動提供條件好的保人幫自己加分。