房貸20年只繳息不還本？揭密20年寬限期房貸真相！

近期Threads等社群瘋傳，銀行有提供20年寬限期房貸，借款期間僅需支付房貸利息，不用還本金，有房者可以考慮借房貸買股票、ETF套利。提醒你，寬限期20年的房貸方案並不存在，這類資訊多半將可還息不還本的「理財型房貸」與「購屋寬限期」混為一談；申貸前建議先參考本文，了解借理財型房貸投資有何風險，與須特別留意哪些注意事項。

一、真的有20年寬限期房貸嗎？

目前並沒有任何一家銀行，有提供「20年寬限期房貸」產品，之所以會有理財專家、貸款代辦業者表示曾申辦過，是因為有人刻意將理財型房貸「動用時僅需繳息」的特性，包裝為房貸寬限期；讓人誤以為申辦一般購屋房貸，也可以只繳利息，不用還本金，無壓力進行投資套利。

如何識破「寬限期20年」貸款話術？

以下我們簡單為你比較「購屋房貸」與「理財型房貸」的差異；充分認識理財型房貸的特色後，你也能輕易識破「寬限期20年」的貸款話術。

總結來說，目前市面上並不存在可以20年只繳利息，不還本金的房貸產品；財經專家、貸款代辦業者口中的「20年寬限期房貸」，多半是指理財型房貸。雖然動用理財型房貸資金期間，確實僅需繳納利息，但這種「還息不還本」的特色，本質上仍非「寬限期」，不能偷換概念，將兩者混為一談。

二、借房貸投資穩賺不賠？3大風險不可不知

想借僅需繳息的理財型房貸投資套利，需要知道理財型房貸的利率相對一般房貸高，同時存在銀行「雨天收傘」的風險，搭配上投資標的無法預測的波動，並不是誰借誰都可以賺，申貸前務必三思。

1.利息成本相對高

各家銀行理財型房貸的地板利率，目前約落在2.4%～4.2%之間，與利率2%～3%起算的首購房貸相較，平均利率成本高出近1%；借貸金額達數百萬甚至數千萬時，就算只需繳息，仍能明顯感受到借錢投資的利息壓力。

2.續約無絕對保障

理財型房貸多採一年一約制，但每隔三年會針對借款人的收入與信用條件重新審核，未達門檻者可能無法續借；此外，若借貸期間碰上央行政策調整，或銀行放款規範變動，很有可能直接被「抽銀根」。最怕無法續約時，投資標的呈現虧損狀態，為了清償貸款也只能含淚賠售。

3.投資一定有風險

套利的核心精神在於「無風險」，但借理財型房貸進行投資，不管是選擇投資股票、ETF還是基金，都很難做到穩賺不賠，性質上較接近有風險的「利差交易」；要知道借錢做利差交易，不管投資組合漲跌，仍必須支付手續費、匯差與借款利息，一旦碰上股災或金融風暴，很有可能陷入虧錢仍需還貸款的窘境。

三、不被話術牽著走！辦理財型房貸必問4問題

若不想貸款辦了，才發現繳款方式與自己想的根本不一樣，建議於申貸時，應仔細確認本段落提到的4個問題，才不會被錯誤資訊混淆，不慎落入有心人編造的房屋借貸陷阱。

1.貸款產品正式名稱為何？

不要只聽業務口頭承諾「這個房貸方案有20年寬限期」，就急著委託送件；仔細審閱貸款合約時，若發現文件上寫的是「理財型房貸」或「循環型／回復型房貸」，就應該清楚認知到，自己申辦的並非一般購屋房貸。

2.貸款本金什麼時候要還？

平時動用理財型房貸額度時，僅需繳息，不用還本；但合約到期時，若無法順利通過審核，展延續約，是需要一口氣償還本金的。申貸前應仔細確認，哪些行為或情境，可能導致理財型房貸續約失敗，提前做好防範。

3.各項條件是否有清楚寫在契約裡？

與本息均攤的一般房貸相較，理財型房貸的還款方式、計息方式更為複雜，一年一約的規範也與多數貸款產品大相逕庭；簽署貸款合約時，務必多加留意，業務提及的貸款方案、額度動用規則、續約條件是否與契約內容一致。

4.送件業務是否為銀行人員？

諮詢理財型房貸時，若被對方告知「這種方案透過我才辦得到」，或被要求支付高額代辦費，應認知到，對方可能是偽裝成行員的貸款代辦業者。提醒你，金管會早已明文規定，金融機構嚴禁受理代辦業者轉送的貸款案件；找上代辦送件並不會增加貸款過件率，只會白白被對方剝一層皮。

文末再次提醒，寬限期20年的房貸方案並不存在，但銀行確實有可「還息不還本」的理財型房貸能選擇。若有申貸需求，切莫隨意相信網路上來路不明的資訊，與號稱能協助送件的「好心人」；直接透過銀行官網、臨櫃等管道，由本人親自洽詢辦理，才是明智之舉。