許多人會選擇以機車貸款，作為資金規劃的一環，但有時可能因為工作忙碌，或是貸款筆數多、繳款日複雜，忘記按時還款而導致機車貸款遲繳。機車貸款遲繳，會有哪些後果？車貸遲繳會不會影響信用？又有什麼方式可以解套呢？快一起往下了解吧！
一、機車貸款可以遲繳幾天？
機車貸款遲繳的狀態，大約是從繳費截止日3天後開始起算。如果機車貸款遲繳在3天內，都還在可接受範圍，只要儘速補繳，通常都不會有太大問題。然而，機車貸款遲繳時間一長，就會衍生出很多其他的問題。我們將機車貸款遲繳天數，和可能發生的狀況，整理如下：
- 遲繳1～3天：基本上不太會有問題。
- 遲繳1週：融資公司開始以簡訊或電話催繳，也可能要求會收取遲繳違約金和額外利息。
- 遲繳2週：融資公司可能發出遲繳拖車或合約終止清償的通知，警示貸款人儘速繳款。
- 遲繳1月（以上）：融資公司會在內部系統註記機車貸款遲繳紀錄，並持續要求還款。倘若持續不繳款且不處理，也將被視為惡意遲繳，融資公司就有權力強制拖車並進行拍賣。
二、機車貸款遲繳會怎樣？
沒有錢繳貸款，拖延不繳就沒事了嗎？可能有人會認為反正只是機車貸款遲繳，等到現金到位，再補繳欠款和利息就沒事了，但機車貸款遲繳的後果，可能遠比你想像的還要嚴重很多！這些後果包括：
1.機車貸款申請人須負法律責任
機車貸款遲繳，申請人是一定要負法律責任的！雖然車貸遲繳不會被關，融資公司仍可透過存各種方式，來要求申請人負起法律責任。這些機車貸款遲繳的追討方式包括：
- 存證信函：要求申請人期限內還清債務，並告知未來將採取的行為（如拖車等）。
- 支付命令：寄發支付命令要求申請人還款，生效後即可向法院聲請強制執行。
- 強制執行：查封、扣押並拍賣抵押品機車，並以法拍所得現金來償還申請人的欠款。
- 強制扣薪：如果申請人名下無資產，也可向法院聲請每月強制扣薪（但僅部分薪）。
2.保證人可能要負擔連帶責任
機車貸款遲繳其實不只會影響到自身的信用，保證人也會同時受到相當大的影響！機車貸款遲繳，除了會讓保證人的信用受損，融資公司也可能會要求保證人代替申請人，來承擔責任、履行債務。然而，機車貸款遲繳雖會影響保證人的信用，其所須擔保的責任程度和義務，卻會依據保證人類型的不同而存在差異。
- 一般保證人：須負擔責任較輕。融資公司會先聲請強制執行本人財產，若有求償不足的部分，才會要求一般保證人代為清償。
- 連帶保證人：擔保責任和債務人相當，倘若債務人機車貸款嚴重遲繳、無力還款，融資公司就可直接轉向連帶保證人要求清償。
3.申請人信用受損影響未來申貸
雖然機車貸款在申請時，並不會參考銀行機車聯徵，但是融資公司還是存在一套內部的審核體系，且這個審核體系是各大融資公司互通的。只要機車貸款遲繳情形嚴重，就會遭到註記，往後如果再有申貸需求，就會變得很難過件。
除了以上三大機車貸款遲繳後果以外，融資公司可能還會使出強大的殺手鐧──拖車，讓不想面對車貸遲繳的申請人，不得不出面和融資公司討論還款事宜。機車貸款遲繳如果走到這一步，就會很難收拾了！接下來我們將討論，要是機車真的因為貸款遲繳而被融資拖走，到底要怎麼辦？
三、融資公司拖走機車，要怎麼處理？
為什麼機車貸款遲繳，融資公司要拖走機車？如果申請人平常工作通勤，都非常仰賴機車代步，那麼融資公司拖車的手段，勢必會對申請人造成生活困擾。為了拿回機車，申請人就一定會出面與融資公司協商，解決機車貸款遲繳的問題。因此，拖車基本上可以說是融資公司的最終手段了。
那麼，如果機車真的因為遲繳被拖走了，到底該怎麼處理呢？
1.為什麼機車會被融資公司拖走？
在機車貸款流程中，最重要的一個環節就是「動保設定」。動保設定簡單來說，就是融資公司為了在借貸款關係中取得保證，將擔保品機車的所有權，做了一個「不移轉占有」的設定。一旦日後發生機車貸款遲繳、違反貸款合約的情況，融資公司就能合法地對機車行使占有權利並進行拖吊。
2.要怎麼把被拖走的機車拿回來？
機車貸款遲繳導致機車被拖走，只能繳清融資公司要求的貸款期數（或甚至被迫提前清償），並把其他衍生的費用都付清，才有機會把機車取回。這些費用可能包含違約金、拖車費、車輛保管費、循環利息等，算下來可能相當可觀。
四、機車貸款遲繳的解決方式
如果發現財務分配出現問題，開始出現機車貸款遲繳的情況時，就建議趕快進行債務整合，將多筆金額小、利率高的貸款整合起來。當月付金降低、負擔變小，車貸遲繳的狀況就會慢慢得到緩解。常見的整合方式包括：
1.汽車貸款
如果廠牌、車齡、車況都達到一定條件，汽車貸款的可貸金額可能會比機車貸款來得高一些，利率也比較低，有機會解決機車貸款遲繳的問題。
2.二胎房貸
二胎房貸最大的優勢就在可貸額度，不僅可以解決機車貸款遲繳，還有機會取得一筆資金做靈活運用。此外，二胎房貸也一定比機車貸款利率低，可以省下一點利息。
3.銀行信貸
如果信用狀況一直都不錯，只是突然資金卡關，導致機車貸款遲繳，審核快、利率低的銀行信貸，就會是最好的選擇。但是銀行信貸額度會受到DBR22倍的限制，申請時要多留意。
最後還是要提醒機車貸款遲繳的申請人，債務整合雖然可以幫忙減輕壓力，但在申請新貸款前，還是要好好評估自身能力，並改變財務使用習慣，才不會陷入以債養債的困境。
五、其他關於機車貸款遲繳的Q&A
- Q機車貸款遲繳多久會拖車？
- 從機車貸款遲繳到拖車，至少要一個月以上。期間融資公司會不停發出催繳通知，若申請人持續置之不理或失聯，才可能真的啟動拖車程序。
- Q機車貸款可以補繳嗎？
- 倘若機車貸款遲繳1~3天，只要在發現的當下儘速處理，都是可以補繳的！但如果時間拉長到7天以上，較難單純以補繳方式處理，而是要多負擔違約金、滯納金、延遲利息等額外的支出。
- Q機車貸款遲繳會被關嗎？
- 機車貸款遲繳雖然不會被關，但應負擔的法律責任還是躲不掉，融資公司可能會以存證信函、支付命令、強制執行、強制扣薪等方式，來要求申請人負起機車貸款遲繳的責任。
機車貸款遲繳的後果可大可小，如果只是一時忘記、遲繳幾天，都是可以被通融的，但若是長期或頻繁的機車貸款遲繳，卻可能衍生出嚴重的後果。好事貸提醒，信用破壞很容易，重新培養卻很難，因此一定要誠實面對自身能力，一旦出現車貸遲繳的警訊，就要趕緊審視財務情形，以免落入難以收拾的局面。
更多房貸知識
